Контрольная работа по "Страховое дело"

 

 

 

 

Вариант №9

 

1. Правовые основы функционирования  страховой деятельности в Российской Федерации.

2. Современное состояние  рынка и перспективы развития  рынка страхования жизни в России.

3. Задача. Исчислите ущерб страхователя и величину страхового возмещения по системе предельной ответственности.

Исходные данные

Средняя урожайность пшеницы за 5 предшествующих лет 25 ц с га. Площадь посева –150 га. Из-за происшедшего страхового случая  (ливня) погиб весь урожай пшеницы. Рыночная цена за 1 кг пшеницы – 250 руб., исходя из которой, определены страховая стоимость и страховая сумма. Ответственность страховщика - 70 % от причиненного убытка.

 

1. Правовые основы функционирования  страховой деятельности в Российской  Федерации

 

В Российской Федерации страхование регулируется нормами гражданского права, а в частности Гражданским кодексом Российской Федерации (ГК РФ), федеральными законами, указами, инструкциями и приказами. Гражданский Кодекс Российской Федерации, Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет интересы, которые могут быть застрахованы, принципы и ограничения по отдельным видам страхования. Законодательство запрещает страхование противоправных интересов: убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

По общему правилу нормы страхования, содержащиеся в подзаконных актах, не должны противоречить нормам ГК РФ. Одним из исключений являются нормы о специальных видах страхования, которые могут не соответствовать нормам ГК РФ. Важно отметить, что законодательство о страховании может быть только федеральным. Субъекты РФ и муниципальные образования вправе принимать только те нормативные акты, которые содержат организационные нормы, связанные со страхованием.

Центральное место в регулировании отношений в сфере страхования занимает Гражданский кодекс РФ, который регулирует собственно страховые отношения - договоры и обязательства по страхованию.

Договор о страхования возведен ГК РФ в ранг практически универсальной формы осуществления всех видов обязательств по страхованию, включая обязательное страхование. В то же время ГК РФ применяется к регулированию обязательного государственного страхования, страхования иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морского страхования, медицинского страхования, страхования банковских вкладов, страхования пенсий, если законами об этих видах страхования не установлено иное.

Второе место в системе регулирования отношений в сфере страхования занимает рассматриваемый Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Изначально этот Закон назывался - Закон РФ «О страховании». Он определяет основные понятия страхования, содержит требования к участникам страховых отношений и субъектам страхового дела, регулирует общие вопросы организации страхового дела, а также отношения по надзору за деятельностью субъектов страхового дела.

Понятие страхового законодательства отличается от понятия гражданского законодательства, содержащегося в ст. 3 ГК РФ, под которым понимаются лишь ГК РФ и гражданско-правовые законы, а указы Президента РФ, постановления Правительства РФ относятся к иным регуляторам гражданских отношений. Причина этого была в том, что в состав регулируемых отношений в сфере страхования включаются как страховые, так и нестраховые отношения.

Среди специального правового регулирования страховых отношений следует назвать:

1) Кодекс торгового мореплавания РФ от 30 апреля 1999 г. N 81-ФЗ, исчерпывающе регулирующий договор морского страхования; *

2) Закон РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», регулирующий добровольное и медицинское страхование;

3) Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и Федеральный закон от 29 июля 2004 г. N 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», регулирующие вопросы обязательного страхования банковских вкладов;

4) Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» и Федеральный закон от 7 мая 1998 г. N 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах», регулирующие вопросы пенсионного страхования;

5) Федеральный закон от 9 июля 1999 г. N 160-ФЗ «Об иностранных инвестициях в Российской Федерации», устанавливающий особенности страхования организации с иностранными инвестициями;

6) федеральные законы, устанавливающие особенности обязательного государственного страхования на воздушном транспорте (Воздушный кодекс РФ от 19 марта 1997 г. N 60-ФЗ в части обязательного страхования жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна),

7) Закон РФ от 26 июня 1992 г. N 3132-1 «О статусе судей в Российской Федерации»,

8) Федеральный закон от 21 июля 1997 г. N 118-ФЗ «О судебных приставах»,

9) Федеральный закон от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»,

10) Таможенный кодекс РФ от 28 мая 2003 г. N 61-ФЗ, предусматривающий несколько видов обязательного страхования гражданской ответственности в отношении таможенного перевозчика, владельца склада временного хранения, таможенного брокера (представителя), Федеральный закон от 25 апреля 2002 г.

11) N 40-ФЗ «"Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»,

12) другие законы и иные нормативно-правовые государственные акты. 

2. Современное состояние рынка  и перспективы развития рынка  страхования жизни в России

 

В начале XX века Россия входила в число лидеров в мире по уровню развития страховой отрасли. В настоящее время ситуация совершенно иная. Вокруг страхования сохраняется ореол недоверия, связанный с тем, что в течение многих лет страхование использовалось как некая "схема" минимизации налогообложения. И в первую очередь это касается страхования жизни.

Российский страховой рынок только тогда можно будет считать состоявшимся и развитым, когда на нем получит широкое распространение долгосрочное накопительное страхование жизни. Потенциал развития рынка страхования жизни задействован еще в малой степени. Страхование жизни может получить серьезный импульс для своего развития при условии совершенствования законодательной и нормативной базы, а также формирования стимулов для страхователей, прежде всего налоговых.

В большинстве развитых стран сегмент страхования жизни составляет основную часть рынка страхования (на его долю приходится от 40% до 80% от общей страховой премии), а также весомую долю в экономике в целом.

Исследование, проведенное "Эксперт РА", показало, что рынок долгосрочного страхования жизни в РФ развивается несбалансированно. Только 18% из 1075 страховых организаций (по данным ФССН) проводили в 2005 году операции по страхованию жизни. К началу 2006 г. основу рынка формировали дочерние компании транснациональных страховщиков, бизнес которых пока ориентирован на корпоративных клиентов, а также компании, работающие с материнскими структурами по корпоративным программам.

В 2005 г. объем рынка страхования жизни составил 25,3 млрд рублей, снизившись по сравнению с 2004 г. в 4 раза. Несмотря на это участники конференции уверены, что развитие долгосрочного страхования жизни в ближайшие несколько лет имеет определенные перспективы. По мнению руководителей страховых организаций и ФССН, в первую очередь необходимо усовершенствовать налоговое законодательство и привлечь страховые компании к участию в пенсионной реформе. Не менее важно повышать информированность населения: согласно данным ВЦИОМ, только 19% населения России имеют какое-либо представление о страховании жизни и 2,7% пользуются данной услугой.[2]

Замедление негативных тенденций на рынке страхования (квартальные темпы прироста взносов стабилизировались на уровне инфляции – 8-9%, замедлилось падение рентабельности собственных средств) - временное явление. Повышение тарифов по ОСАГО и рост взносов по страхованию жизни не дадут снизиться объемам рынка в 2014-2015  годах. Однако источников для долгосрочного роста отрасли еще не появилось. Страховщики ищут пути выхода из сложившейся кризисной ситуации – повышают качество урегулирования убытков, активно выводят на рынок новые продукты по страхованию жизни, развивают продажи некредитных продуктов через банки. Тем не менее, без активных мер со стороны государства все усилия страховщиков будут напрасны, последует неконтролируемый распад рынка: сокращение рентабельности собственных средств приведет к выводу активов из страховых компаний, инвесторы начнут массово покидать российский страховой рынок. Для преодоления кризиса необходима своевременная корректировка условий обязательного страхования, создание требований к надежности страховщиков в социально значимых видах страхования, введение налоговых льгот в страховании жизни и законодательное закрепление продуктов unit-linked.

Несмотря на замедление негативных тенденций на рынке страхования, в 2014 году в отрасли продолжится стагнация. Квартальные темпы прироста страховых взносов стабилизировались на уровне инфляции (8-9% начиная с 4 квартала 2014 года). В результате проделанной страховщиками работы по сокращению доли расходов на ведение дела снижение рентабельности собственных средств замедлилось до 0,2 п.п. за 1 полугодие 2014 года к 1 полугодию 2013 года. Падение значения показателя годом ранее составило 2,6 п.п. Среднее значение доли расходов на ведение дела опустилось с 45,3% за 1 полугодие 2013 года до 43,1% за 1 полугодие 2014 года. Средний показатель рентабельности собственных средств страховых компаний обновил минимум последних 6 лет (4,3% за 1 полугодие 2013 года) и составил 4,1% (значение показателя не приведено к году). По итогам 2014 года  заметного увеличения рентабельности  и ускорения роста страхового рынка не произойдет - по прогнозу «Эксперт РА», темпы прироста взносов составят 10-10,5%, рентабельность собственных средств  -  6,5-7%.

В отсутствие активных мер со стороны государства по развитию рынка страхования участники самостоятельно ищут пути выхода из сложившейся кризисной ситуации. В 2013 году РА «Эксперт» прогнозировало точки прогресса, которые страховщики действительно начали развивать в 2014 году. Участники рынка обратили свое внимание на меры по снижению убыточности страхования жизни. В ответ на жесткие судебные решения страховщики повысили качество урегулирования убытков и пересмотрели условия договоров страхования, все больше страховщиков предлагают интерактивное урегулирование убытков, продвигают страховые продукты с франшизой и «умное» каско. Страховщики жизни активно выводят на рынок новые продукты, в том числе с инвестиционной составляющей, интересные потребителям, что позволяет поддерживать достаточно высокие темпы прироста взносов. Начала формироваться новая для российского рынка модель продаж накопительного страхования жизни – через банки. В будущем перечисленные меры останутся точками прогресса рынка. Тем не менее, проблемы на рынке страхования системные, решить их самостоятельно, без помощи со стороны государства, страховщики не смогут.

Остановить развитие кризиса в страховании жизни сможет своевременная корректировка условий страхования, а создание требований к надежности страховщиков в социально значимых видах страхования ослабит атмосферу недоверия к страховой отрасли. В 2013-1 полугодии 2014 годов страхование жизни из драйвера роста рынка превратилось в основной источник проблем российских страховщиков. Рентабельность собственных средств страховщиков упала сильнее среднерыночного значения и за 1 полугодие 2014 года составила всего 1,0% (значение показателя не приведено к году). Рост убыточности по страхованию стал причиной еще одной проблемы рынка: сворачивание страховщиками бизнеса в данном сегменте.

Страховой рынок перестанет стагнировать лишь в случае введения налоговых льгот в страховании жизни и законодательного закрепления продуктов unit-linked. На фоне усиливающихся кризисных явлений в автостраховании, рост рынка страхования жизни пока позволяет поддерживать среднерыночные темпы прироста взносов на уровне инфляции. Но темпы прироста взносов по страхованию жизни замедляются: в два раза (до 30,2%) уже в 1 полугодии 2014 года. В условиях стагнации кредитного страхования  страховщики активно продвигали на рынок продукты инвестиционного страхования жизни. Однако в связи с постепенным насыщением нового сегмента, в отсутствие налоговых льгот и законодательного закрепления инвестиционных продуктов страхования жизни темпы прироста взносов будут сокращаться и дальше (10-15% в 2015 году).

При стагнации российского страхового рынка в целом потенциальный драйвер российского перестраховочного рынка – поток перестраховочных премий из-за рубежа – находится под угрозой из-за возможности расширения санкций, снижения рейтингов российских компаний и ситуации на Украине. Прирост входящего перестрахования из-за рубежа составил 13,3% за 2013 год. При этом темпы прироста перестраховочной премии в целом сократились до 5,7% за 2013 год как из-за стагнации страхового рынка, так и в связи с сокращением доли «псевдострахования». В условиях сокращения перестраховочных взносов из Европы, страховщики смогли нарастить объем взносов из Америки, Африки и Австралии (темпы прироста взносов за 2013 год по сравнению с 2012 годом  составили 84%), а также из стран СНГ (45,0%). Согласно базовому прогнозу «Эксперт РА», в 2014 году сокращение темпов страховых взносов  отразится в снижении прироста входящей перестраховочной премии до 7%. При реализации негативного прогноза следует ожидать прироста перестраховочных премий лишь на уровне 1,5% (из-за текущей ситуации на Украине российские перестраховщики могут потерять существенную долю бизнеса  - около 10% за 2014 год). [1]