Лицензирование страховой деятельности

Тема 11. Лицензирование страховой деятельности

 

Лицензирование страховой  деятельности осуществляется федеральным  органом исполнительной власти по надзору  за страховой деятельностью в  целях защиты интересов и прав страхователей, страховщиков и государства  и является способом государственного регулирования и контроля за деятельностью страховых организаций и соблюдения ими действующего страхового законодательства Российской Федерации.

 Не будет преувеличением  сказать, что вопросы лицензирования  страховой деятельности всегда  были одними из самых острых в страховании, а сегодня они уже приобрели характер почти чрезвычайных. И связано это не только с имеющимися в законодательстве проблемами в регулировании вопросов лицензирования, но и с тем, что, как известно, изменился перечень видов страхования, а также остается юридическая неопределенность по поводу необходимости получения страховыми компаниями специальных лицензий на перестрахование. Лицензирование требует представления огромного пакета документов, а самое главное, в жестко определенные сроки.

Необходимость лицензирования страховой деятельности.

Лицензирование страховой  деятельности на территории РФ является обязательным. Оно осуществляется в  настоящее время Федеральным  органом исполнительной власти по надзору  за страховой деятельностью. Лицензирование заключается, во-первых, в проверке соответствия организационных, финансово-экономических  расчетов объемов и условий страхования, представленных в соответствующих  документах страховщика, законодательству РФ, требованиям платежеспособности и в выдаче лицензии страховой  организации. Во-вторых, лицензирование включает надзор лицензирующим органом  за соблюдением страховщиками лицензионных требований и условий при осуществлении  страховой деятельности и приостановление, аннулирование лицензий в случае их невыполнения.

 Лицензирование страховой  деятельности проводится в соответствии  с Законом РФ «О лицензировании  отдельных видов деятельности»,  положениями ст. 32 Закона РФ «Об  организации страхового дела  в РФ» и Условиями лицензирования  страховой деятельности на территории  РФ. При соблюдении страховщиком, зарегистрированным на территории  РФ, требований, предъявляемых законодательством  и указанными Условиями, ему  выдается лицензия на проведение  страхования.

Виды страховых  операций, на которые выдаются лицензии.

Под страховой деятельностью  понимается деятельность страховых  организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (резервов) за счет уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий) для выплат по договорам страхования.

 Деятельность, связанная  с оценкой страховых рисков, определением  размера ущерба, размера страховых  выплат, иная консультационная и  исследовательская деятельность  в области страхования, не требует  получения лицензии.

 Лицензия на проведение  страховой деятельности является  документом, удостоверяющим право  ее владельца на проведение  страховой деятельности на территории  Российской Федерации при соблюдении  им условий и требований, оговоренных  при выдаче лицензии.

 Лицензия может быть  выдана для осуществления страховой  деятельности на определенной  территории, заявленной страховщиком.

 Лицензия выдается  по установленной форме 

 Классификация видов  страхования, введена Федеральным  Законом от 10.12.2003 № 172-ФЗ. В лицензии, выдаваемой страховщику, указываются  предусмотренные классификацией  следующие виды страхования: 

1) страхование жизни на  случай смерти, дожития до определенного  возраста или срока либо наступления  иного события; 

2) пенсионное страхование: 

3) страхование жизни с  условием периодических страховых  выплат (ренты, аннуитетов) и (или)  с участием страхователя в  инвестиционном доходе страховщика; 

4) страхование от несчастных  случаев и болезней;

5) медицинское страхование; 

6) страхование средств  наземного транспорта (за исключением  средств железнодорожного транспорта);

7) страхование средств  железнодорожного транспорта;

8) страхование средств  воздушного транспорта;

9) страхование средств  водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное  страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних  насаждений, животных);

12) страхование имущества  юридических лиц, за исключением  транспортных средств и сельскохозяйственного  страхования; 

13) страхование имущества  граждан, за исключением транспортных  средств; 

14) страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных  средств; 

15) страхование гражданской  ответственности владельцев средств  воздушного транспорта;

16) страхование гражданской  ответственности владельцев средств  водного транспорта;

17) страхование гражданской  ответственности владельцев средств  железнодорожного транспорта;

18) страхование гражданской  ответственности организаций, эксплуатирующих  опасные объекты; 

19) страхование гражданской  ответственности за причинение  вреда вследствие недостатков  товаров, работ, услуг; 

20) страхование гражданской  ответственности за причинение  вреда третьим лицам; 

21) страхование гражданской  ответственности за неисполнение  или ненадлежащее исполнение  обязательств по договору;

22) страхование предпринимательских  рисков;

23) страхование финансовых  рисков.

 В соответствии с  п. 1 ст. 6 Федерального Закона №  172-ФЗ от 10.12.2003, страховщиками являются "юридические лица, созданные  в соответствии с законодательством  Российской Федерации для осуществления  страхования, перестрахования, взаимного  страхования и получившие лицензии  в установленном настоящим Законом  порядке". Дополнительными поправками  от 7 марта 2004г. Закон также  установил необходимость получения  лицензии на право осуществления  перестрахования, хотя данный  вид страховой деятельности, как  видно выше из пункта 9 ст.32 данного  закона, специально и не выделен  в классификации видов страхования. 

 Следует также выделить  недостатки закрепления классификации  видов страховой деятельности. Основные  дефекты сводятся к следующему:

- отсутствие такого вида, как страхование различных видов  профессиональной ответственности  (отнесение его к какому-либо  иному классу невозможно с  точки зрения существа и техники  осуществления данного вида страхования),

 - отсутствие отдельного вида страхования (расходов) выезжающих за рубеж; указанный вид является, как правило, комбинированным видом страхования, состоящим из страхования от несчастного случая (личное рисковое страхование) и страхования различного рода расходов (медицинские, медико-транспортные, юридическая помощь, потеря багажа и т.п.), его трудно однозначно отнести к одному из видов классификации, предусмотренной п. 1 ст. 32.9 Закона,

- страхование специальных  видов ответственности (например, страхование ответственности директоров  и должностных лиц и т.п.),

- неоднозначной является  правомерность отнесения добровольного  медицинского страхования к личному  рисковому страхованию, если говорить  о перспективе полного отказа  от системы прикрепления в  пользу введения полноценной  рисковой системы страхования  медицинских расходов.

 Ситуация может оказаться  неразрешимой без соответствующих  изменений законодательства.

Перечень документов, необходимых для получения лицензии.

Условиями лицензирования страховой  деятельности для страховой организации, впервые обращающейся за получением лицензии, установлен следующий перечень представляемых ею документов:

заявление по установленной  форме;

учредительные документы (устав, учредительный договор или решение  о создании организации);

свидетельство о государственной  регистрации учрежденной страховой  организации;

документы, подтверждающие оплату уставного капитала (справка  банка, приходный ордер);

экономическое обоснование  страховой деятельности: а) бизнес-план на первый год деятельности по установленной  форме; б) положение о порядке  формирования и использования страховых  резервов; в) план по перестрахованию (в  произвольной форме), если максимальная ответственность по отдельному риску  превышает 10% собственных средств; г) бухгалтерский баланс с приложением  отчета о финансовых результатах  на последнюю отчетную дату; д) план размещения страховых резервов:

правила по видам страхования (к правилам страхования должны быть приложены образцы стандартных  договоров страхования, страховых  полисов или свидетельств, сертификатов) в двух экземплярах, прошитых, постранично  пронумерованных, утвержденных руководителем  страховой организации;

расчет страховых тарифов  с приложением использованной методики расчета и указанием источника  исходных данных, а также утвержденную руководителем страховой организации  структуру тарифных ставок по видам  страхования в двух экземплярах (по установленной форме);

сведения о руководителе и его заместителях (по установленной  форме).

Характеристика  требований, предъявляемых организациям, для

 получения  лицензии.

Существует ряд требований, предъявляемых к соискателю лицензии на вид деятельности. Кроме того, в зависимости от лицензируемой  деятельности, нужно соблюдать определённые условия.

Лицензии выдаются в соответствии с классификацией видов страхования, приведенной в табл. 4.1. При этом лимитируется также размер собственных средств, необходимых при лицензировании.

 

Виды страховой деятельности и размер собственных средств,

необходимых при ее лицензировании

Таблица 4.1

 

Код вида страховой деятельности	Наименование	Размер собственных средств
		% от суммы страховой премии	тыс. руб.
ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ
1	Страхование жизни	15	Не менее 150
2	Страхование от несчастных случаев и болезней	15	_
3	Медицинское страхование	15	—
ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ
4	Страхование средств наземного  транспорта	15	-
5	Страхование средств воздушного транспорта	25	Не менее 250
6	Страхование средств водного  транспорта	25	То же
7	Страхование грузов	15	—
8	Страхование других видов  имущества	25	_
9	Страхование финансовых рисков	30	—
СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
10	Страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств	15
11	Страхование гражданской  ответственности перевозчика	30	Не менее 250
12	Страхование гражданской  ответственности предприятий —  источников повышенной опасности	30	То же
13	Страхование профессиональной ответственности	25
14	Страхование ответственности  за неисполнение обязательств	25	Не менее 250
15	Страхование иных видов гражданской  ответственности	30	—

Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью  рассматривает заявления юридических лиц о выдаче им лицензий в срок, не превышающий 60 дней с момента получения документов.

Основанием для отказа в выдаче юридическому лицу лицензии на осуществление страховой деятельности может служить несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям законодательства Российской Федерации. Об отказе в выдаче лицензии федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью сообщает юридическому лицу в письменной форме с указанием причин отказа.

Об изменениях, внесенных  в учредительные документы, страховщик обязан сообщить федеральному органу исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в месячный срок с момента регистрации этих изменений в установленном порядке. Соблюдение коммерческой тайны страховщика должностными лицами федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Должностные лица федерального органа исполнительной власти по надзору  за страховой деятельностью не вправе использовать в корыстных целях  и разглашать в какой-либо форме  сведения, составляющие коммерческую тайну страховщика.

Страховщики, получившее лицензии в Департаменте, при обращении  за получением лицензии на новые виды страховой деятельности, представляют документы, кроме указанных в  п. 2, 3, 4в), е), 7.

Особые условия лицензирования отдельных видов страхования устанавливаются специальными правилами Департамента.

Департамент ежемесячно публикует  данные о страховщиках, которым выданы лицензии на проведение страховой деятельности с указанием наименования страховщика; юридического адреса; даты выдачи лицензии; номера лицензии; видов страховой деятельности, разрешенных лицензией.

 

Список использованной литературы.

1. Ахвледиани Ю. Т. Имущественное страхование  : Учеб. пособие для студ. высш. учеб. заведений / Ю. Т. Ахвледиани; Под ред. С. Л. Ефимова. - М. : ЮНИТИ, 2002. - 286 с.
2. Ермасова Н. Б. Развитие региональных рынков страхования / Н. Б. Ермасова // Финансы. - 2004. - N1. - С. 43-46
3. Шахов В. В. Страхование  : учеб. для студ. вузов / В. В. Шахов. - М. : ЮНИТИ, 2003. - 311 с.