Личное страхование: содержание и классификация

Во-вторых, по договорам личного  страхования может быть более  чем две договаривающиеся стороны. Кроме страхователя с его стороны  участвуют застрахованное лицо(-а) и выгодоприобретатель(-ли). Если договор заключен в отношении жизни и здоровья самого страхователя и в его пользу, то он двусторонний. Если страхователь заключает и оплачивает договор страхования жизни и (или) здоровья другого лица в его или в свою пользу, то договор трехсторонний. Если же все три лица со стороны страхователя (сам страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель представлены разными лицами, то договор четырехсторонний. Причем у каждой стороны есть свои права и обязанности (ст. 939 ГК РФ). Часто при заключении договора страхования жизни и здоровья страхователями выступают юридические лица: работодатели или профессиональные ассоциации. В некоторых случаях юридические лица могут выступать выгодоприобретателями. Но в любом случае застрахованными по определению могут быть только физические лица.

В-третьих, законодательством  РФ на юридических и физических лиц  может быть возложена обязанность  либо страховать жизнь и здоровье других граждан на случай причинения вреда и их жизни и здоровью, либо страховать риск собственной гражданской  ответственности за причинение вреда  жизни или здоровью других лиц. При  этом подчеркивается, что «обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону» (ст. 935 ГК РФ).

В-четвертых, в общем случае страховой договор считается  консенсуальным договором, подразумевающим достижение согласия сторон по всем существенным условиям договора. Однако если в страховании имущества устанавливаемая в договоре страхования сумма определяется действительной стоимостью страхуемого объекта, то при заключении договора личного страхования страховая сумма устанавливается по усмотрению сторон. Единственным важным ограничением является материальная возможность страхователя оплачивать ту или иную страховую премию, зависящую от величины страховой суммы.

В-пятых, с учетом предыдущего  положения для договоров личного  страхования не существует «чрезмерного» (двойного) страхования и, соответственно, ограничений по выплатам. Выплаты, произведенные по договорам личного страхования, полностью сохраняют у застрахованного лица или бенефициара прав на иные, обязательные государственные или договорные социальные выплаты, пенсии и пособия. Соответственно, предоставление государственной социальной помощи не ограничивает размеры выплат по договорам личного страхования. Например, при наступлении у какого-либо физического лица инвалидности в результате несчастного случая на производстве, если он был застрахован от этого риска в двух разных страховых компаниях (по коллективному договору работодателя и индивидуальному договору), оба страховщика обязаны выплатить страховое обеспечение по данному страховому случаю. Кроме того, пострадавшему по законодательным нормам будет назначена пенсия по инвалидности (обязательное пенсионное страхование) и компенсационные выплаты (обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний). Несколько обособленно рассматривается урегулирование страхового случая в медицинском страховании. Оплатить один и тот же счет лечебного учреждения в разных страховых компаниях невозможно.

В отношении имущественного страхования отечественным законодательством  установлена обязанность страхователя сообщать обо всех существенных изменениях, увеличивающих застрахованный риск в течение срока действия страхового договора, что может привести к увеличению страховой премии или расторжению договора при возражениях страхователя. Для личного страхования такая обязанность законодательно не установлена, но может быть  закреплена по инициативе страховщика непосредственно в правилах страхования или страховом договоре (ст. 959 ГК РФ).

В-шестых, к договорам  страхования жизни не применимы  принципы суброгации и регресса. Страховщики  не в праве потребовать с виновной стороны, если таковая есть, компенсации выплаченной страховой суммы, таким правом обладает только сам застрахованный или его наследники. Суброгация не применима к личному страхованию по определению. При страховании сумм указанные правила не действуют, поскольку личное страхование выполняет не компенсационную, а гарантийную и инвестиционную функции.

При этом специфика личного  страхования проявляется в особенностях каждой подотрасли страхования.

В данном параграфе мы определили, что личное страхование представляет отношения по защите личных интересов  физических лиц при наступлении  неблагоприятных событий (страховых  случаев) за счет денежных фондов, формируемых  из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Личное страхование  является отраслью страхования, где  объектами страховых правоотношений выступают жизнь, здоровье, трудоспособность, старость человека, т. е. жизненные интересы, не имеющие прямой денежной оценки и связанные с нанесением личностного  ущерба. Личное страхование снижает  нагрузку на расходную часть бюджета (поскольку возмещаются убытки при наступлении страховых случаев) и позволяет успешно решать вопросы социального обеспечения, являясь важнейшим элементом социальной системы государства.