Личное страхование. Страхование от несчастных случаев и болезней

АНО ВПО

Калининградский институт управления

Факультет высшего профессионального образования

 

 

 

Кафедра Государственное и Муниципальное Управление

^{наименование  кафедры}

 

 

Дисциплина Страхование

^{наименование  дисциплины}

 

 

 

 

Р Е Ф Е Р А Т

 

 

Тема: Личное страхование.

Страхование от несчастных случаев и болезней

 

 

 

 

 

 

 

Преподаватель: к.э.н., доцент, Кочин Михаил Сергеевич (ученая  степень, ученое  звание, должность,  ф.и.о.)   Выполнил студент группы 09 ВГ (шифр  группы) Головня Кирилл Юрьевич (ф.и.о.)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

г. Калининград

2011 г.

 

Оглавление

 

Введение

В начале моей работы хотелось бы отметить, что выбор  данной темы обуславливается её стратегически важной задачей в современном мире. Именно страховая отрасль экономики во многих развитых странах является одной из приоритетных, так как обеспечивает подавляющую часть инвестиций в её развитие, освобождает государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий, непосредственно помогает решать социальные проблемы общества.

В доказательство этому приведу  тот факт, что социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство, а основной ролью личного страхования является повышение социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности;  повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов); обеспечение населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.

В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению  доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития личного страхования.

И наконец страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства(в этом проявляется экономическая роль личного страхования).

 

Раздел 1. Понятие и основы личного страхования

Личное страхование - это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.

В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.

Личное страхование включает страхование  жизни, страхование от несчастных случаев  и болезней, медицинское страхование.

Основной целью страхования жизни является предотвращение критического ухудшения уровня жизни людей.

Страхование жизни носит долгосрочный характер, так как договоры заключаются на несколько лет или пожизненно.

Страхование жизни предусматривает  выплату страховой суммы страхователю или другому лицу в связи: с  дожитием до обусловленного срока или  события либо до пенсионного возраста с последующей пожизненной выплатой ежемесячной пенсии в установленном размере; с наступлением смерти застрахованного лица; с различными увечьями от несчастного случая, происшедшего в период страхования. Это страхование выполняет сберегательную функцию (т.е. накопление денежных средств).

 

Раздел 2. Экономическая  сущность и правовые основы личного  страхования

Выдержка из Гражданского кодекса, главы 48-ой "Страхование":

Статья 934. Договор личного страхования

1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 
   Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. 
   Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

 

Раздел 3. Виды личного  страхования

В личном страховании можно выделить три подотрасли страхования:

1. Страхование жизни — виды страхования, где в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица:

• дожитие до определенного возраста;

• смерть застрахованного;
• предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:
• бракосочетание;
• поступление в учебное заведение;
• другие события, предусмотренные договором страхования.

2. Страхование от несчастных случаев и болезней — виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:

• страхование пассажиров;
• страхование детей;
• страхование работников предприятия;
• страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);
• другие виды страхования от несчастного случая.

3. Медицинское страхование — виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:

• обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;
• добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;
• страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;
• другие виды медицинского страхования.

В личном страховании может применяться  смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая.

 

Раздел 4.  Страхование от несчастных случаев и болезней

Страхование от несчастных случаев и болезней – это один из видов личного страхования. 

При страховании от несчастных случаев и болезней используются три основных риска:

1. смерть застрахованного в результате несчастного случая;
2. инвалидность I, II и III группы в результате несчастного случая;
3. причинение застрахованному телесных повреждений (выплаты как правило производятся по таблице выплат в процентном сотношении  к страховой сумме).

 

 Может быть добавлен дополнительный риск временной нетрудоспособности в результате несчастного случая. Страховые  выплаты  производятся за каждый день нетрудоспособности от 0,1% до 0,5% в день от страховой суммы.

На тарифы по указанным выше рискам оказывает  влияние профессиональная деятельность застрахованного и занятия опасными видами спорта, которые могут привести к травмам. 

 

Так же программа страхования  может быть расширена дополнительными рисками:

1. смерть застрахованного застрахованного в результате болезни;
2. инвалидность I, II и III группы в результате болезни;
3. госпитализация в результате несчастного случая (страховые выплаты производятся за каждый день нахождения в стационаре и как правило не зависят от выплат за травмы по таблице);
4. госпитализация в результате болезни;
5. хирургические операции застрахованному в результате НС или болезни.

                                 

 

Заключение                                 

В заключение следует подвести единый итог проделанной работы, ответив самые важные её аспекты: личное страхование является крупной отраслью страхования. Объекты личного страхования -  жизнь,  здоровье,  трудоспособность  человека. Конкретными страховыми событиями по личному страхованию является дожитие до  окончания срока  страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев.  В отличие от имущественного  страхования  объекты личного страхования не имеют критерия стоимости.  Наибольшего развития получило страхование жизни в его различных вариантах.  Это страхование удачно сочетает рисковые и сберегательные функции.  При этом временные свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат важным источником инвестиций.