Личное страхование в РФ и проблемы его развития

    - улучшилось материальное состояние  некоторой категории граждан  и их работодателей;

    - сформировался достаточно устойчивый  рынок медицинских услуг;

    - спрос на специалистов стал  сопровождаться предложением социального  пакета, что, безусловно, позволяет  закрепить кадры.

    Как видно из показателей деятельности ведущих страховых компаний, удельный вес добровольного медицинского страхования в личном страховании  занимает существенное место.

    Вместе  с тем ДМС не заняло должного места  в системе организации медицинского обслуживания. Основная причина этого - отсутствие законодательно закрепленных принципов и направлений его развития.

    Сложившаяся к настоящему времени система  ДМС имеет как положительные, так и отрицательные стороны.

    К положительным сторонам, видимо, следует отнести:

    - наличие стабильного рынка медицинских  услуг на базе ведущих лечебных  учреждений страны;

    - наличие механизмов, адаптирующих  возможности по предложению медицинских  услуг к пожеланиям потенциальных  потребителей;

    - рост понимания работодателями  выгодности системы ДМС как составного элемента пакета социальных услуг для "привязки" квалифицированных сотрудников к месту работы;

    - накопление опыта работы (организационный  и экономический аспект) в системе  ДМС как медицинскими учреждениями, так и страховыми организациями;

    - повышение качества медицинского  обслуживания застрахованных за  счет сотрудничества страховой  организации с различными медицинскими  учреждениями одновременно с  учетом их специализации по  тем или иным видам медицинской  помощи;

    - возможность влияния страховой организации на стоимость медицинских услуг, предоставляемых лечебными учреждениями;

    - контроль за качеством и объемом  оказанных медицинских услуг;

    - обеспечение высокой степени  доступности получения дорогостоящих  видов медицинских услуг застрахованным за счет распределения риска значительных страховых выплат по конкретному застрахованному между большим количеством застрахованных;

    - возрастание роли страховой организации  (защита интересов застрахованных) в качестве регулятора отношений  "пациент - медицинское учреждение", "пациент - врач" при разрешении финансовых вопросов и контроле за объемом и качеством предоставляемых медицинских услуг;

    - внебюджетный источник финансирования  лечебных учреждений - плановая и  гарантированная оплата предоставленных застрахованным медицинских услуг, не облагаемая налогом с продаж и НДС (платные медицинские услуги, предоставляемые лечебным учреждением непосредственно пациенту, налогом с продаж облагаются);

    - возможность снижения затрат  страхователей при заключении договоров ДМС на длительные сроки и в интересах большого числа работников, то есть - дальнейшее повышение доступности медицинских услуг;

    - значительный спектр программ  ДМС, в том числе постепенное  включение в них услуг профилактической  направленности.

    Нужно перечислить и отрицательные  стороны. Это:

    - скудность законодательной базы, регламентирующей взаимоотношения  субъектов добровольного медицинского  страхования;

    - высокая степень монополизации  рынка медицинских услуг, особенно  в регионах, и связанная с этим высокая (зачастую необоснованно) стоимость медицинских услуг;

    - отсутствие единых научно обоснованных  подходов при формировании медицинскими  учреждениями стоимости их услуг;

    - практически полное отсутствие  корреляции между показателями  стоимости медицинских услуг и их качеством;

    - отсутствие единых стандартов  объема медицинской помощи для  однотипных лечебных учреждений  при оказании помощи пациентам  с одной и той же патологией;

    - отсутствие системы подготовки, а, следовательно, и дефицит  квалифицированных специалистов в области ДМС;

    - обострение недобросовестной конкуренции  среди страховых компаний.

    Беспокоит по-прежнему отсутствие четкого понимания  необходимости и полезности закона, законодательного оформления системы  ДМС, а также того, что альтернативы сохранения нации нет. Нелепо задавать вопрос: что лучше - лечиться или не лечиться? Ясно, что когда появляется необходимость, вопрос этот отпадает сам по себе. Человек готов отдать все, что до этого казалось наиболее важным, чтобы сохранить здоровье. Бесплатно, как мы выяснили, сделать это нельзя, тем более, когда речь идет не о насморке. 

2. Анализ отрасли  личного страхования

2.1. Основных показателей  в отрасли личного  страхования

    Как показывает многолетний опыт стран  с устоявшимся страховым рынком, одним из ключевых моментов его устойчивого развития является сбор и обработка статистической информации. Именно наличие статистических данных является обязательным условием экономически обоснованного подхода к стратегии развития компаний.

    О динамике развития страховой индустрии и, в частности, о развитии личного страхования можно судить по изменению основных показателей этой отрасли, таких как абсолютной и относительной  размер страховых выплат и премий. Для анализа используем статистические данные за период 1996-2003 год, предоставленные Российским статистическим ежегодником за 2001 г.

Таблица 1. Уровень страховых выплат по РФ в 1996-2000 гг, млн. руб. (до 1998 г – млрд. руб.) 

 
 

Таблица 2. Уровень страховых премий по РФ в 1996-2000 гг, млн. руб. (до 1998 г – млрд. руб.) 

 

Таблица 3. Структура страховых премий по РФ в 1996-2000 гг. (в процентах) 

 
 
 
 

Таблица 4. Структура страховых выплат по РФ в 1996-2000 гг. (в процентах)