Личное страхование

Гражданским кодексом РФ предусмотрен ряд важных определенных правил, к которым относятся обязанности страхователя:

- уплачивать страховую  премию;

- сообщать страховщику  обо всех известных ему обстоятельствах,  имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении   cтрахуемого объекта;

- принимать необходимые  меры с целью предотвращения  или уменьшения ущерба застрахованного имущества при страховом случае;

- сообщить о наступлении  страхового случая.

Страхователь может  быть освобожден от перечисленных выше обязанностей, если их выполнило лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Законом страховщику предоставляется ряд существенных преимуществ над выгодоприобретателем. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя исполнения им не только обязанностей, возложенных на него, но и страхователя, если он их не исполнил. Закон также возлагает на выгодоприобретателя риск последствий неисполнения или несвоевременного исполнения обязанностей, которые возложены на него лично или на страхователя до предъявления требования о выплате страхового возмещения.

 

2.Виды личного  страхования

В личном страховании  можно выделить три подотрасли страхования:

1. Страхование жизни — виды страхования, где в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица:
• дожитие до определенного возраста;
• смерть застрахованного;
• предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:
• бракосочетание;
• поступление в учебное заведение;
• другие события, предусмотренные договором страхования.
2. Страхование от несчастного случая — виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:
• страхование пассажиров;
• страхование детей;
• страхование работников предприятия;
• страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);
• другие виды страхования от несчастного случая.
3. Медицинское страхование — виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:
• обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;
• добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;
• страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;
• другие виды медицинского страхования.

3.Обязательное и добровольное страхование.

Медицинское страхование по характеру оказываемой помощи подразделяется на обязательное и добровольное.

Обязательное медицинское  страхование является составной  частью государственного социального  страхования и обеспечивает всем гражданам 
России равные возможности в получении медицинской лекарственной помощи, предоставленной за счет средств ОМС в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

Обязательное медицинское  страхование в отличие от добровольного  охватывает все страховые риски независимо от их вида.

Добровольное медицинское  страхование является дополнением  к обязательному страхованию. Осуществляется оно на основе программ ДМС и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх  установленных программами обязательного медицинского страхования.

Обязательное медицинское  страхование является всеобщим. Добровольное медицинское страхование может  быть коллективным и индивидуальным.

При коллективном страховании, как правило, в качестве страхователя выступает предприятие, организации и учреждения, которые заключают договор со страховой организацией по поводу страхования своих работников или иных физических лиц (членов семей работников, пенсионеров и т.д.).

При индивидуальном страховании, как правило, в качестве страхователя выступают предприятия, организации, учреждения, которые заключают договор со страховой организацией по поводу страхования своих работников или иных физических лиц (членов семей работников, пенсионеров и т.д.).

При индивидуальном страховании, как правило, в качестве страхователя выступают граждане, которые заключают договор со страховой организацией по поводу страхования себя или другого лица (родственника и т.д.) за счет собственных средств.

Заключение

В данной работе мы рассмотрели  теоретические аспекты личного страхования, такие как определение, основные категории, основы классификации, содержание видов личного страхования, а также выявили наиболее значимые проблемы, возникающие на пути развития данной отрасли в  РФ, точки зрения учёных и специалистов по этим вопросам, а так же предполагаемые методы их решения.

Подводя итог, можно сделать  следующий вывод. Личное страхование  является одной из важнейших отраслей страхование. Развитое личное страхование  решает две основные стратегические задачи:

1. Повышает социальную защищённость граждан, путём выплат пособий, дополнительных пенсий в виде рент и т. д.

2. Аккумулирует огромные  денежные резервы, которые в  свою очередь инвестируются в  экономику страны.

Для успешного развития данной отрасли необходимо решить ряд проблем. Ведущую роль в этом процессе должно играть государство и крупные профессиональные объединения страховщиков, например Всероссийский Союз Страховщиков. Огромную роль в эффективном развитии личного страхования играет формирование рыночного сознания у населения. Необходимо, чтобы граждане отказались от мысли, что государство им «должно». Безусловно, социальная поддержка со стороны государства должна сохраняться, однако основную составляющую таких выплат должны формировать сами граждане, заключая соответствующие договора страхования.

Необходимо также расширять  спектр обязательного страхования. Но делать это нужно очень осторожно, с особой тщательностью проектируя страховые тарифы. Иначе эти меры вызовут активное недовольство населения, подрывая доверие к страховщикам и к страхованию как экономическому институту.

По – прежнему не решённой остаётся проблема налоговых махинаций  с использованием страховых схем. Но в этом направлении предприняты  серьёзные законодательные и  организационные шаги, что позволяет надеяться на скорейшее решение данного вопроса.

Развитие страхования  неразрывно связано с развитием  экономики страны в целом. При  слабой экономике, не может быть и  речи о развитой системе страхования. Напротив, в условиях развитой экономики  формируется платёжеспособный спрос на страховые услуги.

Мировой финансовый кризис явился серьезным испытанием для  многих страховых компаний. Однако для самых сильных и конкурентоспособных страховщиков, сумевших удержаться на рынке, он напротив послужил сильным экономическим толчком. Будем надеяться, что в дальнейшем отрасль будет активно развиваться и наращивать свои обороты, в первую очередь, за счет повышения качества обслуживания страхователей. 

 

 

 

Тесты

1. К личному страхованию относятся:
1. страхование личного имущества;
2. страхование жизни;
3. страхование от несчастных случаев и болезней;
4. страхование выезжающих за рубеж.
2. Получат ли наследники страхователя страховое возмещение, если договор страхования заключен в пользу выгодоприобретателя, не являющегося наследником:
1. да;
2. нет;
3. да, как наследники по закону;
4. да, в равных долях с выгодоприобретателем.
3. Страховая сумма при смешанном страховании жизни зависит от:
1. финансовых возможностей страхователя;
2. популярности данного вида страхования;
3. социально-экономического развития региона, в котором осуществляется данный вид страхования;
4. финансовых возможностей страховщика.
4. Назовите факторы, влияющие на величину страхового тарифа в договорах медицинского страхования граждан, выезжающих за рубеж:
1. возраст застрахованного;
2. размер годового дохода застрахованного;
3. профессия;
4. страна поездки;
5. продолжительность поездки.
5. Страховой полис – это документ:
1. установленного образца, выдаваемый страхователем страховщику и свидетельствующий о заключении договора страхования;
2. документ,  подтверждающий факт и обстоятельства страхового случая;
3. установленного образца, выдаваемый в обязательных видах страхования.
6. Может ли физическое лицо заключать договоры личного страхования в нескольких страховых компаниях:
1. да;
2. нет.
7. Медицинское страхование туристов покрывает расходы на:
1. приобретение недвижимости;
2. медицинские услуги;
3. уход за больным, вызванный несчастным случаем или заболеванием;
4. приобретение путевки;
5. приобретение лекарств;
6. дополнительные экскурсии.
8. К личному страхованию относится:
1. страхование детей;
2. страхование домашних животных;
3. страхование к бракосочетанию;
4. страхование пассажиров, выезжающих за рубеж;
5. страхование дополнительной пенсии.
9. На какой максимальный срок заключаются договоры страхования жизни:
1. 6 месяцев;
2. 3 года;
3. 20 лет;
4. 10 лет;
5. 1,5 года.

     Ответ: на любой в зависимости от программы страхования

10. Социально-экономическое значение страхования жизни – это:
1. защита от рисков, угрожающих жизни и здоровью;
2. поддержание материального благосостояния страхователей;
3. пополнение доходной части бюджета;
4. дополнительные источники аккумуляции средств физических и юридических лиц  и их инвестирование в национальную экономику;
5. улучшение социальной и политической стабильности в государстве.

 

Задачи

Задача 1.

Обращаемость работающего  населения за амбулаторными услугами на 100 ед. численности населения в течение пяти лет составляет:

1-й год	2-й год	3-й год	4-й год	5-й год
66,0	75,5	71,5	78,0	76,5

 

Стоимость одного обращения  к врачу за амбулаторным лечением  - 80 у.е., фактическое среднее годовое  количество обращений за амбулаторным лечением  - 17, в соответствии с программой медицинского страхования – 25. Число застрахованных 100 человек, гарантия безопасности 0,98, нагрузка - 20%.

Определите среднее  число страховых случаев, базовую (рисковую) часть нетто-ставки, нетто-ставку и величину страхового тарифа (брутто-ставки при условии), что рисковая надбавка составляет 50,0.

Решение:

Определим среднее число страховых случаев на N = 100 застрахованных:

Р = (66,0 + 75,5 + 71,5 + 78,0 + 76,5) / 5 = 73,5.

Частность страховых событий Р1 = 73,5/100 = 0,735.

При фактическом среднем  годовом количестве обращений за амбулаторным лечением  = 17 и стоимость  одного обращения к врачу за амбулаторным лечением  = 80 у.е., размер средней  выплаты:  Ē = 80 у.е. * 17 = 1360 у.е.

Средняя страховая сумма исходя из необходимости обеспечения 25 обращений к врачу равна: С + 80 у.е. * 25 = 2000 у.е.

Базовая часть нетто-ставки на 100 у.е. страховой суммы составит :

Т0 = 100* Р * Ē / 100* С = 100 *73,5* 1360 / 100 * 2000 = 49,98 у.е.

Рисковая надбавка, при гарантии безопасности 0,98 и нагрузки 20% равна:

Тр =  50,0.

 

Нетто-ставка равна : Тн = Т0 + Тр = 49,98 + 50,0 = 99,98 у.е.

Величину страхового тарифа (брутто-ставки при условии вычислим по формуле: Тб = Тн / (1-0,2) =  99,98/0,8 = 124,975 у.е.

Ответ:

Среднее число страховых случаев 73,5, базовая часть нетто-ставки равна  49,98у.е, величина страхового тарифа равна 124,975 у.е.

 

Задача 2.

Страховая компания заключает  с клиентом договор страхования  на случай смерти сроком на десять лет. Возраст клиента – 42 года.

Используя таблицу коммутационных чисел (см. приложение 3), определите единовременную нетто-ставку на случай смерти, брутто-ставку при величине нагрузки 20%, а также  размер  страховой премии при  условии, что страховая сумма  составляет 200 тыс. руб.

Решение:

Возраст страхования (полных лет) на момент заключения договора страхования:  х = 42 лет.

Количество подлежащих страхованию лиц по таблице смертности (достигших возраста Х = 42 лет из 100 000 родившихся) для принятого возраста страхования: М_x = М₄₂ =   10877  человек;

Срок страхования: n = 10 лет;

Число лиц, доживающих до окончания срока страхования, по таблице смертности: Мx + n =  М52 =   9607  человек;  

Коммутационное число D42 = 120

Страховая сумма: С = 200 тыс.руб.

Единовременная нетто-ставка на случай смерти:

10Е42 = М₄₂/ D42 = 10877/120 = 90,6 

Страховой фонд через 10 лет, при страховой суме каждого договора в 200 тыс. руб. составит: Ф10 = М52 *С =  9607 * 200тыс. руб. = 1921400 тыс. руб.

Чтобы через 10 лет иметь  средства для уплаты страховых сумм по дожитию, страховщик в начале страхования должен иметь страховой фонд в размере:

Ф = Ф10 * V10 =   1921400 * 0,0346 = 66480,44  тыс. руб.,

где V10 = 0,0346 – дисконтирующий множитель.

Размер  страховой  премии (взнос каждого страхователя) равен:

В = Ф/ М52 =  66480,44 / 9607 = 6,92 тыс.руб. ≈ 7000 руб.

Брутто-ставка при  величине нагрузки f = 20% вычислим по формуле:

Тб = В*С / (С-f) = 7000 * 200/(200 – 40) = 8750 руб.

Ответ: Единовременная нетто-ставка на случай смерти равна 90,6 , брутто-ставка при величине нагрузки  20% равна   8750 руб., размер  страховой премии равен 7000 руб.

             

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В данной работе мы рассмотрели  теоретические аспекты личного  страхования, такие как определение, основные категории, основы классификации, содержание видов личного страхования, а также выявили наиболее значимые проблемы, возникающие на пути развития данной отрасли в  РФ, точки зрения учёных и специалистов по этим вопросам, а так же предполагаемые методы их решения.