Личное страхование

Добровольное медицинское  страхование (ДМС) во многом аналогично обязательному и преследует ту же социальную цель – предоставление гражданам гарантии получения  медицинской помощи путем ее оплаты из страховых премий страхователей. Однако эта общая цель в ДМС достигается иными средствами.

Во-первых, добровольное медицинское страхование, в отличие  от обязательного, осуществляется полностью на коммерческих условиях.

Во-вторых, как правило, добровольное медицинское страхование  является дополнением к системе  обязательного, обеспечивающим возможность  получения гражданами медицинских  услуг сверх пределов, установленных  в программах ОМС или гарантированных в рамках государственной бюджетной медицины.

В-третьих, если ОМС использует принцип страховой солидарности, то ДМС основано на принципах страховой  эквивалентности. По договору добровольного  медицинского страхования застрахованный получает те виды медицинских услуг и в тех размерах, которые были бы оговорены в договоре страхования, и за которые была уплачена страховая премия.

В-четвертых, участие  в ДМС не регламентируется государством и реализует потребности и  возможности каждого отдельного гражданина или профессионального коллектива в объемах и качестве лечения, сервисных услугах, в том числе вне прямой зависимости от медицинских показаний и рекомендаций лечащего врача.

В России, в отличие  от многих развитых стран, ДМС не обеспечивает страховой защиты, связанной с потерей дохода в результате болезни. Эти риски покрываются, как уже отмечалось, страхованием от несчастного случая в обязательной или добровольной формах.

Закон «О медицинском  страховании…» в качестве объекта  медицинского страхования определяет «страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая». При этом в законе указывается, что добровольное медицинское страхование «обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программ обязательного медицинского страхования».

Страховой надзор в своих  «Условиях лицензирования страховой деятельности…» определил медицинское страхование только как «совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования».

Предметом ДМС являются расходы на рекомендуемое с медицинской  точки зрения медицинское обслуживание застрахованного лица в случае болезни  или при несчастном случае. Исходя из возможностей клиентов, страховые  компании разрабатывают правила  страхования, а затем конкретизируют их, составляя различные программы добровольного медицинского страхования.

Страховое покрытие по ДМС  определяется твердо установленной  страховой суммой, в пределах которой  оплачивается объем конкретных медицинских  расходов застрахованного за период действия договора, либо перечнем страховых случаев, при которых гарантируется полная оплата лечения, либо перечнем медицинских расходов с лимитом ответственности страховщика по каждому виду. Встречаются договоры медицинского страхования с открытым лимитом, то есть без ограничения страховой суммы.

Страхование граждан, выезжающих за рубеж.

Страхование граждан, выезжающих за рубеж (туристов) – сложный, комплексный  вид страхования. Хотя традиционно  его принято относить к страхованию  от несчастных случаев, в нем также присутствуют элементы имущественного и медицинского страхования.

Основное его содержание представляет компенсация медицинских  расходов, которые могут возникнуть в заграничной поездке вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Этой своей стороной страхование граждан, выезжающих за рубеж, тесно смыкается с обыкновенным страхованием от несчастного случая. В отличие от медицинского страхования возмещению здесь подлежат только те расходы, которые возникают вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Отличие же от обыкновенного страхования от несчастного случая заключается в территории действия полиса. Если речь идет об обыкновенном страховании от несчастного случая или медицинском страховании, то ответственность страховщика здесь, как правило, оплачивается страной постоянного проживания застрахованного. В страховании граждан, выезжающих за рубеж, напротив, покрытие распространяется на зарубежные государства и не действует на территории страны постоянного проживания.

Помимо компенсации  медицинских расходов, страхование  граждан, выезжающих за рубеж, может  включать и другие гарантии, причем некоторые из них выходят за рамки  личного страхования. Хотя эти гарантии могут носить частный характер, сам  факт их наличия придает страхованию граждан, выезжающих за рубеж, комплексный характер.

Страховыми случаями обычно признаются следующие :

• Получение платной медицинской помощи при несчастном случае и в случае острого заболевания или обострения хронического заболевания, без оказания которой возникла бы угроза расстройства здоровья или смерть застрахованного;
• Непредвиденная внезапная утрата трудоспособности;
• Утеря багажа, денег, документов не по вине застрахованного;
• Непредвиденные расходы, необходимость которых вызвана возникновением общегражданской и автогражданской ответственности;
• Отказ от использования билетов и даже от поездки по объективным причинам;
• Неиспользование договорных обязательств туриста или турагента.

В отличие от других видов  рискового страхования страховой тариф по страхованию граждан, выезжающих за рубеж, часто выражается в абсолютной страховой премии в расчете на один день поездки. Для средних условий поездки в Европу и лимита ответственности страховщика в $15-20 тыс. страховой тариф не превысит $2 в день.

Страхование неотложной помощи.

Под страхованием неотложной помощи понимается специфический вид  страхования, объектом которого является незамедлительное оказание застрахованному помощи в определенный чрезвычайных ситуациях. Если в классическом страховании речь идет о возмещении ущерба, то в страховании неотложной помощи – об оказании услуги в форме немедленной помощи. Элемент возмещения в страховании неотложной помощи отходит на второй план, а на первый выходит элемент услуги как таковой.

Элемент страхования неотложной помощи присутствует не только в страховании граждан, выезжающих за рубеж. Широкое распространение в западных странах, особенно в Италии, получило страхование технической помощи на дорогах, несколько развито страхование технической помощи в домашнем хозяйстве, медицинской помощи на месте постоянного проживания и т.п.Один из лидеров в данной области страхования, компания «Europ Assistance», предлагает своим клиентам услуги по организации следующих видов неотложной помощи:

• Медицинская помощь на территории страны постоянного проживания;
• Помощь гражданам, выезжающим за рубеж;
• Помощь на дорогах;
• Помощь владельцам яхт и лодок;
• Техническая помощь в домашнем хозяйстве;
• Юридическая помощь;
• Техническая помощь владельцам компьютеров;
• Техническая помощь владельцам сотовых телефонов.

В России страховые услуги по помощи на дорогах предлагаются в крупных городах в составе  пакета по автострахованию. Страхование неотложной помощи постепенно выделяется в самостоятельный вид сервисно-страховых услуг.

Организация страхования граждан, выезжающих за рубеж, возможна в двух формах: компенсационной и сервисной.

В первом случае элемент  страхования неотложной помощи отсутствует, а застрахованный в поездке не только самостоятельно оплачивает медицинские  услуги, но и берет на себя их организацию. По возращении на родину он на основании предоставленных документов получает от страховщика компенсацию тех расходов, которые включены в страховое покрытие.

Преимущественное развитие получило страхование граждан, выезжающих за рубеж, в сервисной форме. Если рассматривать эту систему с позиции клиента, она выглядит следующим образом. Перед поездкой клиент заключает с российской страховой компанией договор страхования, который, как правило, гарантирует ему оплату оговоренных медицинских расходов, а также оказание соответствующих услуг. В страховом полисе указаны телефоны оперативных центров, по которым застрахованный обязан сообщить о факте болезни или несчастного случая. С этого момента организацией и оплатой помощи застрахованному занимается исключительно оперативный центр.

Для успешного функционирования системы необходимы, как минимум, два условия:

1. связь с оперативным центром должна быть доступна в течение 24 часов в сутки, включая выходные и праздничные дни;
2. в распоряжении оперативного центра должна быть разветвленная и отлаженная сеть поставщиков услуг, действующая на территории большинства стран и способная обеспечить застрахованному весь комплекс услуг от первичной госпитализации до возвраще<span class="dash041e_0431_044b_0447_043d_044b_0439__Char" style=" font-size: 14pt;