Личное страхование

Посредством смешанного страхования по существу страховщик гарантирует выплату капитала назначенным выгодополучателям в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора, если к тому времени застрахованный еще жив. Уплата премий прекращается вместе со сроком действия договора страхования или в связи со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Эта разновидность страхования - не больше, чем комбинация временного страхования с замедленной выплатой капитала без возмещения премий, которые имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму.

Говоря здесь  о временном страховании и  замедленном страховании без  возмещения премий, имеем в виду, что каждое из них в отдельности  не имеет гарантированных прав. Однако когда они объединяются в смешанном  страховании, страховщик производит выплаты в любом случае, устраняя, таким образом безальтернативность обоих видов страхования. Поэтому смешанное страхование пользуется правом уменьшения, выкупа и залога.

Поскольку в  смешанном страховании размер выплаты  в случае смерти и в случае жизни всегда одинаков, то страховые компании представляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих договориться о большем возмещении риска, чем сбережений, и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий.

7. КОЛЛЕКТАВНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Договор о страховании  жизни может заключаться в  отношении рисков, связанных как  с одним лицом, так и с группой  лиц. Групповое, или коллективное, страхование  группы лиц, объединенных какой-либо общей  чертой, связью или интересом, производится одним полисом. Основные виды коллективного страхования:

- временное возобновляемое  страхование продолжительностью  в один год, без дополнительных  выплат или с ними,

- страхование  с замедленной выплатой капитала; 
- ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;

- ренты на  случай пенсии.

Сторонами в  договор о коллективном страховании  жизни, кроме страховщика, входят: страхователь - юридическое или физическое лицо, подписывающее договор вместе со страховщиком и представляющее застрахованную группу. За отсутствием ярко выраженной власти по общему согласию застрахованных выбирается страхователь для решения всех вопросов, которые сопровождают заключение договора в случае, если застрахованные подписывают бюллетень о согласии; группа застрахованных - это группа лиц, собранных с общей целью или интересом предварительно или одновременно с подписанием договора, соответствующая всем необходимым требованиям, предъявляемым к лицу, принимаемому на страхование; выгодоприобретатель - лицо, которому при наступлении страхового случая должно быть выплачено страховое вознаграждение. Им может быть сам страхователь, предъявитель полиса, правопреемник. Выгодоприобретатель может быть также особым образом указан в завещании страхователя, сделанном при жизни. Общий размер страховых сумм для каждого члена застрахованной группы может увеличиваться или уменьшаться всегда, когда подобные увеличения или уменьшения не противоречат выполнению оговоренных пунктов.

Уменьшение страховых  сумм встречается не части, но если такие случаи происходят в течение годичного срока страхования, то страховая компания должна позаботиться о соответствующем уменьшении части премий. 
Также в случае увеличения страховой суммы в течение годичного срока страхования страховщик должен позаботиться о соответствующем размере премий.

Изменения страховой  суммы вступают в силу с даты извещения  всегда, когда изменения были приняты  страховой компанией. В договор  о страховании могут включаться недееспособные граждане. Возраст выхода из числа участников застрахованной группы ограничивается 85 годами.

8. СТРАХОВАНИЕ ОТ  НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически  пострадает от несчастного случая по отношению к страхованию, отбор  и тарификацию рисков, предоставляемые  гарантии или обеспечение, разновидности страхования несчастных случаев, применяемых в зарубежном страховании.

Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная  инвалидность, постоянная инвалидность или смерть.

Договор заключается  на основании письменного заявления  клиента о страховании от несчастного  случая. Критерии отбора несчастных случаев:

субъективный  риск, профессия, возраст и т. д.

Необходимо также  иметь в виду, что, лица, заключающие  договор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, чем представители среднего класса, путешествуют чаще среднестатистического жителя и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев. Что касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:

- ходатайствующих  об очень высоких страховых  суммах;

- имеющих другие  полисы этой же самой или другой страховой компании в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой;

- имеющих неблагоприятное  материальное положение;

- попадавших  в несчастные случаи несколько  раз за небольшой период;

Профессия. Это  важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев и , без сомнения, решающий. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

Здоровье - важный критерий отбора риска от несчастных случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных соучастиях. 
Необходимо принимать во внимание андеррайтеру те заболевания или физические дефекты, которые:

- способствуют  происшествию несчастного случая;

- продлевают  затраты на лечение;

- затрудняют  определение факта наступления  страхового случая (где заканчивается  болезнь и где начинается несчастный  случай).

Возраст. Риск несчастного  случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный фактор здесь в том, что более втрашему возрасту соответствуют большая осторожность и меньшая подверженность риску.

Страховые компании склонны определять как норму  принятия риска предельный возраст  страхователя не выше 85 лет, смягчая  этот пункт условием, что если физическое лицо уже было застраховано раньше, то страхование можно продлить до 70-75 лет.

Кроме уже рассмотренных критериев тарификации в страховании от несчастных случаев является процессия. Другие критерии тарификации, используемые большинством страховых компаний, дополняют его. Это занятие спортом, вождение мотоцикла и т. д.

Однако в последнее  время прежняя значимость профессионального критерия сильно уменьшилась, но он по-прежнему остается важнейшим критерием при оценке риска. Профессиональный фактор несколько потерял свое значение в связи с двумя явлениями:

- улучшением  средств защиты и профилактики от несчастных случаев на рабочем месте;

- увеличением  дорожно-транспортного и спортивного  рисков.

Каждая страховая  компания составляет на основе класса риска список профессий, представляющих особую опасность по отношению к вероятности несчастных случаев.

Ранее существовало от 12 до 16 классов риска в одном  тарифе несчастных случаев. На сегодняшний  день количество классов риска очень  уменьшилось. 
Последнее исследование по данному вопросу показало, что четырех классов риска вполне достаточно для необходимой оценки риска различных профессий. 
Страховые компании имеют обыкновение подробно дифференцировать различные профессии.

Для определения  по указателю класса риска, которому подвергается кандидат на страхование, последний обязан подробно описать  свою профессию и ее особенности, поскольку профессии, изначально имеющие одно название, могут представлять собой различную степень риска. Если лицо работает более, чем по одной специальности, ее риск берется несколько выше, чем указано в тарифе. Определив степень риска, следует обратиться к тарифам премий для определения их соответствующего уровня в каждом конкретном случае. Групповое, или коллективное, страхование от несчастных случаев можно тарифицировать по индивидуальным тарифам, внеся затем соответствующие изменения в связи с количеством застрахованных.

Страхование от несчастных случаев владельцев личного  транспорта также имеет свой собственный  тариф.

Страховые выплаты. Страхование от несчастных случаев  может гарантировать все или  некоторые из следующих выплат:

- выплата капитала в случае смерти;

- выплата капитала  в случае частичной инвалидности;

- выплата ежедневной  суммы в случае временной недееспособности;

- оплата медицинской  помощи.

Если последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателям страховую сумму. 
Страховщики определяют максимальный промежуток времени между датой несчастного случая и смертью, в случае превышения этого срока смерть уже не считается страховым случаем; тем не менее, необходимо иметь в виду, что чем больше назначенный срок, тем труднее установить связь между смертью и несчастным случаем. Если вследствие этого же страхового случая в этот же период застрахованному было выплачено возмещение на случай полной или частичной инвалидности, то оно учитывается при выплатах на случай смерти.

Если вследствие несчастного случая застрахованный получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или  частичную страховую сумму, соответствующую  данной гарантии. Под полной инвалидностью мы понимаем физические или функциональные потери, которые наносят застрахованному невосполнимый ущерб. Различаются два вида постоянной инвалидности: общая и частичная.

Постоянная  общая инвалидность - это неизлечимая умственная неполноценность, полная слепота, полный паралич, потеря или невозможность действия обеими руками, обеими ногами, обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную непригодность для любого вида работ. Возмещение в данном случае будет равняться 100% страховой суммы.

Если инвалидность не является полной в соответствии с предыдущим определением, но является частичной постоянно, то страховщик выплачивает возмещение в размере процентного отношения, соответствующего классу инвалидности, от страховой суммы, гарантированной на случай постоянной общей инвалидности. Процентное отношение указывается в таблицах класса инвалидности или содержится в полисе. Кроме перечня процентного отношения возмещения на случай частичной инвалидности, страховые компании включают в свои полисы пункты, подчеркивающие отношение к выплате в случае инвалидности. Среди них выделяются:

- повреждения,  не указанные в перечне, оцениваются  по аналогии с другими травмами, включенными в него;

_ - общая сумма  нескольких частичных инвалидностей,  нанесенных одним несчастным случаем, не может превышать 100% страховой суммы, предназначенной для данного вида гарантий;

- ухудшение психического  или нервного состояния может  быть учтено лишь тогда, когда  оно является прямым последствием  физических травм нервной системы;

- если застрахованный - левша, это должно включаться  в соответс-вующие статьи перечня;

- возмещение  определяется независимо от возраста  и профессии застрахованного.

Примеры процентного  отношения возмещения к страховой  сумме:

Полная недвижимость руки или кисти 70%-60% Полная недвижимость плеча 
30%-20% Полная недвижимость локтевого сустава 20%

Полная потеря большого и указательного пальцев 40%-30%

Неподвижность запястья 0%-15% Потеря трех пальцев руки, включая большой или указательный 35%-30%

Потеря одного большого пальца 22%-1Q% Потеря трех пальцев руки., без большого или указательного 22%-20%

Потеря указательного  и еще одного пальца 15%-22%

Потеря одного указательного пальца 15%-12% Потеря среднего, безымянного пальцев или миэинца10%-18% 
Потеря двух пальцев из трех последних 5%-12% 
Потеря стопы или ноги 50%

Частичная ампутация  стопы, включая все пальцы 40%

Инвалидности, не обозначенные в таблице, должны быть возмещены пропорционально их тяжести  в соответствии с указанными случаями. 
Недееспособность какой-либо конечности или органа приравнивается к его потере.

Под временной  инвалидностью понимаются любые  травмы, которые в течение определенного  периода препятствуют застрахованному  выполнять его привычные обязанности в случае, если застрахованный не занимается каким- либо определенным видом деятельности. Период временной инвалидности считается законченным с того момента, когда застрахованный сможет самостоятельно покидать свой дом. Возмещение, выплачиваемое страховщиком по этой гарантии - это ежедневная сумма в течение продолжительности инвалидности, с ограниченным сроком, обычно до одного года. Страхователь обязан определить эту ежедневную сумму. Она должна соответствовать доходам, которые он перестанет получать в связи со своей недееспособностью, или той сумме, которую должен будет выплатить другому лицу для возмещение ущерба.