Личное страхование

Содержание.

 

 

    Введение.    

1. Личное страхование как отрасль.  Страхование от несчастных случаев  как подотрасль личного страхования.      

1.1 Личное страхование.     

1.2 Подотрасль личного страхования  – страхование от несчастных  случаев.    

2. Современное состояние страхового  рынка в России.    

Заключение.    

Задача.    

Список  использованной литературы. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

 

 

     Страхование - это способ возмещения убытков, которые  потерпело физическое или юридическое  лицо, посредством их распределения  между многими лицами (страховой  совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.      

Страхование - это экономическая категория, система  экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками).  

 

 

 

 

1. Личное страхование  как отрасль. Страхование от несчастных случаев как подотрасль личного страхования.

1.1 Личное страхование.

 

 

      Личное  страхование выделяется как отдельная  крупная отрасль страховой деятельности, которая обеспечивает страховую защиту граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.       

Личное  страхование – отрасль страхования, объектом страхования которого является имущественное интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением физических лиц      

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми он или его наследники могут столкнуться в случае инвалидности или смерти.      

В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.      

Страховые суммы не представляют собой стоимости  понесенных материальных убытков или  ущерба, не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.       

Необходимость личного добровольного страхования  определяется как рискованным характером воспроизводства рабочей силы, так  и повышением степени риска жизни  в связи с урбанизацией, ухудшением окружающей среды, а также с возрастанием удельного веса людей преклонного возраста в общей численности населения. Это усложняет защиту личных интересов граждан со стороны государства и за его счет и предусматривает формирование защитных механизмов за счет перераспределения индивидуальных доходов самих граждан.    

Основными признаками личного страхования  как отрасль страховых отношений являются:    

1) в личном страховании осутвует  страховая оценка объекта;    

2) страховая  сумма устанавливают либо по  согласованию между страховщиком  и страхователем (в добровольном  страховании), либо в соответствии  с законодательством РФ. При этом ограничителями при установлении страховой суммы будут выступать со стороны страховщика – величина его страховых резервов с учетом установленных законодательно нормативов соотношение между активами и обязательствами страховщика. Со стороны страхователя – его платежеспособность.     

3) по одному и тому же объекту  в пределах одного и того  же риска могут быть заключены несколько договоров страхования. При наступлении страхового события выплаты будут производится по всем заключенным договорам, независимо от их количества;    

4) в личном страховании заключают  договоры смешанного страхования  жизни, включающие в себя несколько простых видов. При этом формирование тарифных ставок, страховых ресурсов и страховых выплат будет осуществляться по каждому простому виду, включенному в смешанное страхование жизни;    

5) в личном страховании заключаются  договоры как краткосрочного, так  и долгосрочного характера;    

6) в личном страховании возможна  реализация накопительной и сберегательной  функции (в страховании жизни);     

7)основными  страховыми событиями, на случай  которого заключаются договоры  личного страхования являются:        

 а) достижение до оговоренного срока;        

 б) дожитие до оговоренного  события;        

 в) дожитие до определенного  возраста;        

 г) наступление смерти страхователя  или застрахованного лица;       

 д) утрата ими здоровья или  трудоспособности от оговоренного  события, как правило, от несчастного случая.    

Основными подотраслями личного страхования  являются:    

- страхование от несчастного случая;     

- страхование жизни;     

- медицинское страхование.

 

 

   

1.2 Подотрасль личного  страхования –  страхование от  несчастных случаев.

 

 

    Страхование от несчастных случаев – это подотрасль личного страхования, в которой ответственность страховщика заключается в выплате соответствующей денежной суммы в случае смерти страхователя или застрахованного лица, либо утраты ими здоровья и трудоспособности от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.     

Под страховым несчастным случаем понимается такое случайное, кратковременное  событие для застрахованного  лица, которое повлекло за собой  травматические повреждения, иное расстройство здоровья или смерть, и которое соответствует следующим критериям:     

- случайность события;      

- вероятностный характер события;      

- внезапность события;      

- краткосрочность события;      

- непреднамеренность события;      

- отсутствие противоправных действий  со стороны страхователя или  застрахованного лица;     

- наличие данного  события в перечне страховых  событий, оговоренных договором  и правилами страхователя.    

Основными видами страхования от несчастных случаев  являются:      

- индивидуальное страхование от  несчастных случаев - в данном случае страхователем является физическое лицо, которое заключает договор относительно самого себя или другого физического лица;      

- страхование  детей от несчастных случаев;     

- страхование школьников от несчастных  случаев;     

- страхование пассажиров от несчастных  случаев (обязательное и добровольное);     

- обязательное государственное  страхование военнослужащих и  приравниваемых к ним органов;      

- обязательное государственное  страхование налоговых органов;     

- обязательное государственное  страхование работников таможенных  организаций;      

- обязательное государственное  страхование судей;     

- обязательное государственное  страхование судебных приставов;     

- страхование спортсменов  от несчастных случаев на время  проведения соревнований;     

- страхование туристов от несчастных  случаев (выезжающих зарубеж – обязательное, прибывающих внутри страны – добровольное).      

Добровольное  страхование осуществляется на основании  договора между страхователем и  страховщиком. Условия и порядок  проведения страхования определяются правилами, которые устанавливаются страховщиком самостоятельно, но с учетом действующего законодательства.     

Договор заключается на основании письменного  заявления клиента о страховании  от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.     

Основным критерием  тарификации в страховании от несчастных случаев является профессия. Другие критерии тарификации, используемые большинством страховых компаний, дополняют его. Это занятие спортом, вождение мотоцикла и т.д. Каждая страховая компания составляет на основе класса риска список профессий, представляющих особую опасность по отношению к вероятности несчастных случаев. Некоторые виды профессиональной деятельности не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.      

Риск  несчастного случая увеличивается  вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности  и, что является наиболее важным, при  наступлении страхового случая процесс  восстановления длится намного дольше. Положительный фактор здесь в  том, что более старшему возрасту соответствуют большая осторожность и меньшая подверженность риску. Страховые компании склонны определять как норму принятия риска предельный возраст страхователя не выше 65 лет.    

Неразвитость  личного страхования в РФ связанно с законодательными и экономическими условиями. На начальном этапе развития данного страхования оно использовалось для оптимизации налогообложения предприятий. Чтобы развить личное страхование и трансфертность краткосрочного и долгосрочного страхования необходимо предпринять меры. Необходимо предоставить страхованию возможность принять участие в решении социальных проблем, а для этого необходимо чтобы они приняли участие в реформе пенсионного обеспечения (государство решило проблему низких пенсий за счет страховых резервов), страховые компании могут заключать индивидуального пенсионного страхования; создать условия в РФ для рискового страхования жизни, в т. ч. на случай смерти, дополнительные социальные гарантии; развитие долгосрочного страхования, развитие не только обязательного медицинского страхования, но и добровольного медицинского страхования, повышение медицинских услуг, развития социального страхования от несчастных случаев.    

Таким образом, допуск страховых компаний к решению социальных проблем и развитие личного страхования решат вопросы получения для граждан:     

- дополнительные пенсионные обеспечения;      

- высококачетвественные медицинские  услуги;     

- дополнительные  социальные гарантии по инвалидности, потери кормильца;     

- дополнительные источники дохода.     

Для государства:      

- уменьшение нагрузки на бюджет;      

- привлечение инвестиционных ресурсов;      

- дополнительные социальных гарантии, ликвидность иждевенчества;     

- создание социальной стабильности.     

Необходимо  выработать правовые шаги и принять  законы для развития личного страхования. Необходимы стимулы для страхователей: подоходный или социальный налог, осознание всеми субъектами рыночного оборота и сознание рыночного мышления при развитии личного состояния. 

 

 

   

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Современное состояние  страхового рынка  в России.

 

 

    В условиях перехода к  рыночной экономике страхование  принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной  деятельности. Рыночная экономика, и  прежде всего негосударственный  сектор народного хозяйства, предъявляет спрос на различные виды страхования, так как частная собственность, в отличие от государственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. Она не имеет за своей спиной финансовых гарантий со стороны государства и хочет обезопасить себя от последствий возможных рисков.     

Страхование принадлежит  к числу наиболее старых и устойчивых форм обеспечения хозяйственной  жизни, уходящих корнями в далекую  историю. По своей сути страхование  представляет собой создание целевых  фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и других непредвиденных, случайных по своей природе чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербами (см. таблицу 1).     

Таблица 1. Содержание страхования

Суть  понятия	Создание  целевых страховых  фондов
Назначение	Защита  имущественных интересов населения  при наступлении страхового события
Источники средств	Платежи граждан и юридических лиц (обязательные и добровольные)
Формы организации	Фонды страховых компаний
	Фонды самострахования
	Государственные страховые фонды