Медицинское страхование

     В России ДМС отличается от принятого  за рубежом отсутствием страховой  защиты, связанной с потерей трудового  дохода в результате болезни.

     Закон РФ «О медицинском страховании граждан  в Российской Федерации» в качестве объекта МС определяет «страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении  страхового случая». При этом в Законе указывается, что ДМС «обеспечивает  гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх  установленных программами ОМС».

       В условиях лицензирования страховой  деятельности на территории России  Росстрахнадзор РФ конкретизировал  понятие и определил МС только  как «совокупность видов страхования,  предусматривающих обязанности  страховщика по осуществлению  страховых выплат в размере  частичной или полной компенсацией  дополнительных расходов застрахованного,  вызванных обращением застрахованного  в медицинские учреждения за  медицинскими услугами, включенными  в программу МС». 

       Тот факт, что в отечественном  МС отсутствует страхование потери  дохода, объясняется двумя факторами.  Во-первых, в России потеря трудового  дохода во время болезни компенсирует  социальное страхование, которое  до недавнего времени распространялось  на все занятое население. Во-вторых, во время принятия законодательных  актов, регулирующих организацию  МС, у потенциальных потребителей  не было потребности в таких  гарантиях, а у отечественных  страховщиков не было достаточной  финансовой и актуарной базы  для соответствующих предложений.

     В современных условиях дополнение ДМС  страхованием потери дохода становится все более актуальным, поскольку  растет число индивидуальных предпринимателей и лиц свободных профессий, которые  не подлежат обязательному социальному  страхованию и в случае болезни  теряют свой личный доход. Кроме того, серьезные потери трудовых доходов  наблюдаются у совместителей, которым потеря дохода в рамках социального страхования возмещается только по основному месту работы, оставляя без компенсации дополнительные заработки. 

     Социально-экономическое  значение ДМС заключается в том, что оно дополняет гарантии, предоставляемые  в рамках социального обеспечения  и социального страхования, до максимально  возможных в современных условиях стандартов. Это касается в первую очередь проведения дорогостоящих  видов лечения и диагностики; применения наиболее современных медицинских  технологий; обеспечения комфортных условий лечения; осуществление  тех видов лечения, которые включены в сферу «медицинской помощи по жизненным  показаниям». 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Тесты.

1. Какие договоры  могут быть заключены  при страховании  имущества?

А. Основной.

Б. Относительный.

В. Дополнительный.

Ответ: А,В. 

2. Какие основные  цели преследует  страховой брокер?

А. Получить страховое возмещение.

Б. Выбрать  надежную страховую компанию для  страхователя.

В. Рассчитать размер ущерба после наступления  страхового случая.

Ответ: Б. 

3.Государственный  контроль за страховой  деятельностью осуществляет:

А. Федеральная  служба страхового надзора.

Б. Центральный  банк.

В. Государственная  Дума.

Ответ: А. 

4. Установите последовательность  определения ущерба  и страхового возмещения при имущественном страховании.

А. Установление пострадавших объектов и принадлежности застрахованного имущества.

Б. Определение  причины нанесения ущерба.

В. Установление факта гибели или повреждения  имущества.

Г. Расчет суммы ущерба и страхового возмещения.

Ответ: В,Б,А,Г.

5. Каков минимальный  срок страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств?

А. 1 месяц.

Б.4 месяца.

В. 15 дней.

Г. 5 дней.

Д. 6 месяцев.

Ответ: Г. 

6. Какой показатель  является базой  для определения  ущерба при страховании  урожая сельскохозяйственных  культур?

А. Размер страховой премии.

Б. Средний  размер страхового тарифа по данному  виду страхования.

В. Средняя  урожайность с 1 га за предыдущие 5 лет.

Ответ: В. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

4. Задача.

     Сельскохозяйственное  предприятие заключило договор  страхования урожая. Площадь посевов:  зеленого корма - 180 га и семян тимофеевки — 28 га. Средняя урожайность за последние 5 лет – зеленого корма - 110 ц/га и  семян тимофеевки — 2 ц/га. В результате неблагоприятных погодных условий урожайность снизилась: зеленого корма - 80 ц/га и  семян тимофеевки — 1,6 ц/га. Определить размер страхового возмещения, если цена 1 ц зеленого корма — 14 руб., и семян тимофеевки — 1500 руб.

Решение.

     Страховой ущерб = (С_з - С_т)П,

     где С_з – средняя стоимость застрахованного урожая культуры с 1 га;

           С_т – средняя стоимость урожая с 1 га в текущем году;

           П – общая площадь посева  под урожай текущего года.

     Определим среднюю стоимость застрахованного  урожая культуры с 1 га:

     С_{з зел. корма} = 110*14 = 1540 (руб.)

     С_{з семян тимофеевки} = 2*1500 = 3000 (руб.)

     Определим среднюю стоимость урожая с 1 га в текущем году:

     С_{т зел. корма} = 80*14 = 1120 (руб.)

     С_{т семян тимофеевки} = 1,6*1500= 2400 (руб.)

     Страховой ущерб _{зел. корма} = (1540 – 1120)*180 = 75600 (руб.)

     Страховой ущерб _{семян тимофеевки} =( 3000 – 2400)*28 = 16800 (руб.)

     Ответ: страховой ущерб зеленого корма составил 75600 руб., а страховой ущерб семян тимофеевки – 16800 руб. 
 
 
 
 

      5. Заключение.

      Несмотря  на то, что медицинское страхование, как, впрочем, и все другие виды страхования  в России, за последние 10 лет сделало  огромный шаг вперед, мы все еще  отстаем от развитых стран по этому  показателю. И поэтому, как и для  многих других сфер экономики, пришедших  к нам после перестройки, для  страхования в России открываются  огромные возможности для развития.

      Вся система медицинского страхования  создается ради основной цели - гарантировать  гражданам при возникновении  страхового случая получение медицинской  помощи за счет накопленных средств  и финансировать профилактические мероприятия. В современных страховых  системах под профилактикой понимаются меры по снижению частоты страховых  случаев, но отнюдь не ответственность  страховой системы за профилактику в широком понимании, которая  остается на ответственности государственной  системы здравоохранения. Ограничение  финансовых возможностей государства, вызванное общим замедлением  темпов роста производства, при нарастании бюджетного дефицита сделало невозможным  обеспечение необходимых расходов на здравоохранение только за счет государственных фондов.

      В результате реформы социального  страхования при социально ориентированной  рыночной экономике должны быть достигнуты следующие основные цели:

• формирование различных видов социального страхования и разветвленной структуры его, позволяющей обеспечить застрахованным гражданам социальные гарантии;
• построение страховых систем с учетом профессиональных и региональных особенностей, обеспечивающих точный расчет финансовых средств, достаточных для выполнения обязательств по конкретным видам страхования;
• обязательное участие работающих во взносах по большинству видов социального страхования и повышение их ответственности за формирование условий своей жизни;
• осуществление социального страхования структурами, не находящимся в непосредственном ведении государства;
• развитие механизмов самоуправления и саморегуляции в страховых структурах.

      Все вышеперечисленное можно отнести  и к системе медицинского страхования. Конечно, сразу добиться осуществления  данных целей очень трудно. Однако, несмотря на все проблемы, связанные  с внедрением в России обязательного  медицинского страхования, организационно эта система уже внедрена.

 

6. Список использованной литературы

1. Закон РФ от 28.06.1991г. 1499-1 "О медицинском  страховании граждан в РФ" с  изменениями и дополнениями.
2. Анисимов В. Правовые и организационно-экономические основы формирования территориальных программ ОМС // Страховое дело. 2004.
3. Ахмедов С.А., Рахманов Ф.П. Оценка качества услуг учреждений здравоохранения в условиях страховой медицины. – М.: ИСЭПН РАН, 2001.
4. Бородин А.Ф. О медицинском страховании // Финансы. 2004.
5. Басаков М.И. – Страхование: конспект лекций: пособие для подготовки к экзаменам / М.И. Басаков. - Изд. 2-е, испр. и доп. – Ростов и/Д: Феникс, 2005.
6. Денисова И.П. – Страхование: 100 экзаменационных ответов (Экспресс – справочник для студентов вузов) / В.Ю. Ширшов. - Изд. 2-е, испр. и доп. – Ростов и/Д: Феникс Ростов, и/Д: Издательский центр «МарТ», 2009.
7. Современное состояние и проблемы обязательного медицинского страхования // Финансовый бизнес. 2005.
8. Стародубцев В.И., Савельева Е.Н. Особенности медицинского страхования в  современной России // Российский медицинский журнал. 2005.