Метод страхования: самострахование

Cамострахование.

Cамострахование  - это один из видов и методов страхования.

Самострахование —  исторически наиболее ранний способ страхования. Он применяться как при неразвитых, так и при развитых товарно-денежных отношениях.

На ранних фазах  развития человеческого общества различные резервные фонды, предназначенные для использования при каких либо неблагоприятных обстоятельствах создавшим их субъектом могли представлять собой запасы зерна, пресной воды, продуктов питания и других жизненно важных продуктов и расходных материалов. Нередко такие резервные фонды создавались коллективно. В этом случае такие фондов практически всегда формировались на основе простой договоренности между участниками сообщества, создающего резервный фонд (семьи, общины). Решение об использовании средств этого фонда принималось в соответствии с иерархией, существовавшей в том или ином хозяйствующем субъекте. В семье это был глава семьи, в государстве – верховный правитель (король, царь и т.п.).

Характерные признаки:

— Единоличное владение страхователем  страховым фондом на правах собственности (в том числе страхователь сам определяет порядок использования страхового фонда и, в частности, определяетстраховые случаи) ;

— неиспользование  привлеченных страховых фондов —  отсутствие страховщика ;

— страховой фонд создается самим страхователем ;

— ответственность  стоахователя  в части создания страховых фондов и страховых      программ только перед самим собой;

— нетоварный характер страхования.

Используя этот метод  страхователь (физическое или юридическое лицо, муниципальное образования, государство и т. д.) за счет собственных средств формирует страховой фонд, который он намеревается сам использовать в определенных случаях —страховых случаях  (в частности, при наступлении ущерба).Страхователь создает страховые программы сам для себя — в нетоварной форме. Страхователь  выступает в роли страховщика для самого себя.

Самострахование позволяет  формировать страховой фонд  как в натуральной, так и в финансовой форме. Каждый раз, когда страхователь(семья, любой субъектхозяйственной деятельности или государство) создает страховой фонд и использует средства из этого фонда в случае наступления страхового случая  — случайных неблагоприятных или иных событий, он также разрабатывает для себя страховую программу  методом самострахования.

Современными специалистами  в области страхования высказывается мнение о том, что самострахование нельзя считать страхованием, так как отсутствуют такие характерные элементы, как страховой взнос, страховой фонд, страховщик и страхователь . Однако при формировании страхователем  страхового фонда (в денежной или натуральной форме), предназначенного исключительно для его собственного использования, страховым взносом служат отчисления из собственных средств страхователя  — передача страхователем  в страховой фонд и тем самым изъятие из оборота или из потребления части средств страхователя.

Если в роли страхователей  выступают физические лица или домохозяйства, они вносят часть своего дохода. Страхователь -субъект бизнеса отчисляет в собственный страховой фонд часть своей прибыли или средств, зачисляемых в себестоимость производимой им продукции. Государство — страхователь формирует подобный фонд за счет бюджетных средств.

Метод самострахования  применялся на протяжении всей истории человечества. Применяется он и в современных условиях. Например, государство за счет принадлежащих ему бюджетных средств формирует фонды, предназначенные для использования в случае войны, стихийных бедствий, техногенных катастроф и др.

Страхование

Попробуем разобраться, в  чем состоит роль страхования  в рыночной экономике. В целом, страхование  оказывает положительное влияние  на рыночную экономику, как минимум  за счет того, что дает определенного  рода уверенность в том, что бизнес будет развиваться. Когда начали развиваться рыночные отношения, это  означало, что производители, фермеры, предприниматели и прочие заинтересованные лица начали решать все на свой страх  и риск, а соответственно и выросла  роль страхования в экономике. В  данном случае страховые рынки - это  особые кредитные и инвестиционные институты, таким образом, можно  по праву заявить, что страховые  компании - это серебряный призер, который  поставляет ссудный капитал и  уступает в этом плане только лишь коммерческим банкам.

Также необходимо понимать, что страховые компании накапливают  свои ресурсы и вкладывают их на долгосрочной основе, к примеру, в  производство. Здесь очевидно, что денежная масса, которая притекает к страховым компаниям в результате страхования рыночных рисков, является гораздо большей, нежели выплаты страхователям, поэтому доходы страховых компаний постоянно растут, деньги постоянно находятся в обороте, инвестируются в различные ценные бумаги, прибыльные программы и прочие проекты, которые могут принести страховой компании побочный доход помимо основной деятельности.

Несомненно, страхование  имеет огромное значение в рыночной экономике. Справедливо утверждение  о том, что хороший хозяин никогда  не направит средств на расширение своего бизнеса, не позаботившись о  сохранности уже имеющегося в  его распоряжении капитала, активов. Этот риск необходимо учитывать, и именно эту потребность и призваны удовлетворить  страховые компании. Судите сами, уверенность  предпринимателя стоит таких  денег - за сравнительно небольшую плату  он может быть уверен в том, что  если, к примеру, наступит стихийное  бедствие, пожар, или прочий страховой  случай, страховая компания возместит  ему этот ущерб. Данное утверждение  справедливо не только лишь для индивидуальных предпринимателей как участников рыночных отношений, но и для крупных предприятий, существующих уже давно, а также  мелких, возникших сравнительно недавно. Предприятиям также страхование  может помочь возместить фактический  ущерб, а также, при наличии определенных пунктов в страховом соглашении, может позволить более уверенно пользоваться привлеченными средствами, направленными на пополнение оборотных  средств, покупку оборудования или  прочий инвестиций.

Также очень важно отметить тот факт, что страхование вполне способно, и чаще всего так и  случается, способствует развитию, прогрессу, позволяя минимизировать риски при  внедрении различного рода новинок, таких как новая техника, новая  технология либо какая-нибудь научная  разработка. Таким образом, мы видим, что страхование имеет огромное значение для развития рыночных отношений, а в отдельных случаях просто незаменимо.