Неполное и дополнительное имущественное страхование

  
 
Презентация  
По дисциплине: «Страховое право» 
На тему: 
« Неполное и дополнительное имущественное страхование» 
            

 

  
 
                                                      
  
Санкт-Петербург  
2013

В отношении страхования  имущества и страхования предпринимательского риска применяется такая категория, как "неполное страхование".

 

Страхование считается неполным, если страховая сумма установлена  ниже страховой стоимости.

При неполном страховании  исчисление размера страхового возмещения в его соотношении с размерами  страховой суммы и суммой реального  убытка зависит от того, какая система  страхового обеспечения заложена в  договоре страхования.

В основном применяются три  системы страхового обеспечения (на практике их еще называют системами  страховой ответственности).

 

Первая - система пропорционального обеспечения, заключающаяся в том, что убыток, причиненный застрахованному объекту, возмещается в той доле (пропорции), какую страховая сумма составляет от страховой стоимости.

 

Вторая - система обеспечения по первому риску, при которой все убытки в пределах страховой суммы возмещаются полностью.

 

Третий вид  страхового обеспечения - система предельного обеспечения, при которой убыток возмещается в твердо установленных пределах.

Минимальные размеры предельного  обеспечения могут регулироваться путем использования франшизы.

 

Франшиза - предусмотренный договором страхования размер убытка, в части которого страховщик освобождается от страховой выплаты.

 

Франшиза может  устанавливаться различными способами. Так, она может быть предусмотрена  в виде:

- процента от  стоимости застрахованного имущества  (страховой стоимости);

- процента от  суммы убытка, причиненного страховым  случаем;

- процента от  страховой суммы;

- фиксированной  суммы.

Различают два вида франшизы: условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая).

 

При условной (невычитаемой) франшизе страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения при убытках, которые не превышают установленной суммы франшизы, но должен возместить убыток полностью, если его размер больше суммы франшизы.

 

При безусловной (вычитаемой) франшизе страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в той части убытка, которая соответствует установленному размеру франшизы, независимо от того, больше или меньше эти убытки по отношению к франшизе. В данном случае размер страхового возмещения определяется по формуле: сумма убытка минус сумма франшизы.

В случае, когда имущество  или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости (т.е. имеет место неполное страхование), страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.

 

Дополнительное  страхование могут осуществлять как страхователь, так и выгодоприобретатель. При этом выгодоприобретатель применительно к дополнительно застрахованной им части имущества (предпринимательского риска) становится страхователем. Согласия первоначального страхователя на осуществление дополнительного страхования выгодоприобретателем не требуется.

 

Дополнительное  страхование должно осуществляться от того же страхового случая, что и  основное страхование. Если дополнительное страхование осуществляется от другого  риска, то будет иметь место имущественное  страхование от разных страховых рисков.

 

Дополнительное  страхование может осуществляться как у того же страховщика, с которым  был заключен первоначальный договор  страхования, так и у другого  страховщика или страховщиков, количество которых не ограничено.

Наконец, дополнительное страхование  может осуществляться по иной системе  страхового обеспечения, нежели первичное  страхование. В результате может  получиться, что часть имущества  застрахована по системе пропорционального обеспечения, а другая - по системе первого риска.

 

Таким образом, в  процессе дополнительного страхования  возникает ситуация, когда одно и  то же имущество (предпринимательский  риск) выступает предметом страхования  по двум и более договорам страхования.

Если в результате дополнительного  страхования общая страховая  сумма по всем договорам страхования  превысит страховую стоимость застрахованного  имущества, то наступают последствия, предусмотренные ГК для двойного страхования. Смысл этих последствий  заключается в признании договоров  страхования недействительными  в части превышения страховой  суммы над страховой стоимостью.

 

При этом сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально  уменьшению первоначальной страховой  суммы по соответствующему договору.