Объект личного страхования

 

Московский университет  им. С.Ю. Витте

 

 

Дисциплина

«Страховое право»

 

Эссе на тему «Объект личного страхования»

 

 

 

   

 

Факультет: юридический

Студентки дистанционной  формы обучения

Группа № 71/0-09

Ф.И.О. Полниковой Э.О.

 

 

 

г. Москва 2012

 

 

Актуальность данной темы эссе вызвана тем, что  личное страхование как защита собственной жизни, здоровья, да и вообще личных интересов, вызванных возможными опасностями природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения имеет первостепенное значение для человека. Целью работы является исследование и анализ объектов личного страхования.

Личное страхование –  отношения по защите личных интересов  физических лиц при наступлении  определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых  из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Объекты страхования – не противоречащие законодательству имущественные интересы, при личном страховании это интересы, «связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица». Для сравнения – в имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. В соответствии со 934 ГК РФ под договором личного страхования понимается соглашение, в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В личном страховании можно  выделить три подотрасли страхования:

Страхование жизни — виды страхования, где в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица:

• дожитие до определенного возраста;
• смерть застрахованного;
• предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:
• бракосочетание;
• поступление в учебное заведение;
• другие события, предусмотренные договором страхования.

Страхование от несчастных случаев — виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:

• страхование пассажиров;
• страхование детей;
• страхование работников предприятия;
• страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);
• другие виды страхования от несчастного случая.

Медицинское страхование — виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:

• обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;
• добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;
• страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;
• другие виды медицинского страхования.

В личном страховании может  применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая.

Методические обоснования  и актуарные расчеты, обосновывающие финансовые взаимоотношения страховщика и страхователя(выгодоприобретателя) для долгосрочных видов личного страхования и краткосрочных видов личного страхования отличаются.

Личное страхование является крупной  отраслью страхования. Объекты личного  страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями  по личному страхованию является дожитие до окончания срока страхования  или потеря здоровья в результате несчастных случаев. В отличие от имущественного страхования объекты  личного страхования не имеют  критерия стоимости. Наибольшего развития получило страхование жизни в  его различных вариантах. Это  страхование удачно сочетает рисковые и сберегательные функции. При этом временные свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат важным источником инвестиций.  С целью усиления социальной  направленности этого вида необходимо создать эффективную систему страховой защиты имущественных интересов граждан, обеспечивающую реальную компенсацию убытков, за счет резервов страховых компаний при снижении нагрузки на бюджет. Для достижения указанной цели необходимо обеспечить надежность и финансовую устойчивость всей системы обязательного страхования, повысить эффективность государственного регулирования страховой деятельности. Предлагается не допустить монополизации этой сферы страховой деятельности. Страховые организации, привлекаемые к проведению страховых программ с использованием бюджетных средств должны определяться только на конкурсной основе. Для этого необходима выработка объективных критериев, по которым можно было бы без вмешательства чиновников определять компании, способные проводить обязательные виды страхования. Кроме того, и у страхователя должна быть возможность выбора компании, представляющей лучшие условия обязательных видов страхования. Нуждается в совершенствовании законодательная база, конкретизирующая механизмы реализации обязательного государственного личного страхования. Развивая систему этого вида страхования необходимо, прежде всего, сохранить то лучшее, что уже создано. Ведь в России на сегодня сложилась действенная система обязательного государственного личного страхования, имеется необходимая законодательная база, сформирована страховая инфраструктура, накоплен уникальный опыт его проведения. За короткий срок пройден путь от монополии двух государственных страховых гигантов до создания реального страхового рынка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Библиография 

1. Страхование. Учебник для ВУЗов (изд:3) / под ред., Ахвледиани Ю.Т., Шахова В.В., М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010г – 511с.

2.Страхование: Уч. пособие./ Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. – М., 2008. 

3.Личное страхование в России Опыт. Проблемы. Перспективы. / Басаков М. М.: ИНФРА-М, 2012.

4.http://ru.wikipedia.org