Объекты и субъекты страховых отношений

 

2.1 Субъекты страховых отношений

В страховании обязательно  наличие двух сторон – страховщика и страхователя. В качестве страховщика выступает государственная, акционерная или другая страховая организация, ведающая созданием и использованием фонда страхования. В качестве страхователей выступают юридические лица любой формы собственности и физические лица.

Участниками отношений  на страховом рынке являются: страхователи, страховщики, страховые агенты, страховые  брокеры.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).

Застрахованный (посмертный получатель, выгодоприобретатель, правопреемник, бенефициарий) – в договорах личного страхования – лицо. в чью пользу заключен договор страхования, которое имеет право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора.

Страховщики – юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества) и получившие на нее в установленном законом порядке лицензию. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

Государственные страховые  компании – это организации, базирующие свою деятельность на государственной собственности. В РФ государственный сектор на страховом рынке представлен ОАО «Росгосстрах», Государственная страховая компания «Югория».

Акционерное страховое  общество (общество с ограниченной ответственностью), например «Экспресс Гарант» – форма страховой компании, основанная на объединении капитала нескольких экономических субъектов.

Общества взаимного  страхования – общества, в которых  каждый учредитель одновременно выступает  страхователем. Это некоммерческие организации, образуются исключительно  для страхования своих членов.

Страховой пул – добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств, заключенных от его имени. Деятельность пула строится на основе сострахования.

Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховыми агентами – юридическими лицами выступают  обычно бюро брачных знакомств, туристические  агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые на ряду с услугами основной деятельности предполагают оформить те или иные договоры страхования.

Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам, в % или в промилле от объема выполненных работ. На сегодняшний день в мировой практике выделено три основных типа агентских сетей.

Простое агентство –  имеет место в случае, когда  агент заключает договор со страховой  компанией и работает самостоятельно под контролем штатных работников компании. За каждый заключенный договор страховой агент получает комиссионное вознаграждение.

Пирамидальная структура  – страховая компания заключает  договор с генеральным агентом  – физическим лицом, который имеет  право самостоятельно формировать  систему субагентов. Те, в свою очередь, могут набирать субсубагентов и т.д. Комиссия распределяется по принципу: чем выше уровень, тем меньше ставка. Самая высокая ставка у агента, непосредственно заключившего договор страхования.

Многоуровневая сеть – агентами являются сами страхователи.

Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

В соответствии с существующим Положением страховые брокеры – юридические лица могут предоставлять своим клиентам следующие виды услуг:

поиск и привлечение  клиентуры к страхованию;

разъяснение клиенту  интересующих вопросов по определенным видам страхования;

подготовку и оформление необходимых документов для заключения договора;

консультационные услуги по страхованию;

организация услуг аварийных  комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых  выплат;

размещение страхового риска по поручению клиента договором сострахования или перестрахования;

другие услуги.

Согласно Закону страховые  брокеры обязаны направить в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности.

 

2.2 Объекты  страховых отношений

Как такового определения  понятию «объект страхования» российское страховое законодательство не дает. В литературе же на этот счет высказаны  самые разные мнения. Несколько обобщая  их, можно установить, что объектом страхования различные авторы называют:

1. застрахованное имущество (при имущественном страховании) или жизнь, здоровье, трудоспособность человека(при личном страховании), т.е. имеет место отождествление понятий «предмет» и «объект» страхования;
2. интерес страхователя («имущественный интерес», «страховой интерес»);
3. риск утраты чего-либо;
4. право обладание (право собственности, иное вещное право, обязательственное право и т.п.);
5. некое материальное и нематериальное благо.

Закон  об организации страхового дела объект страхования обозначает категорией «имущественный интерес, связанный с чем-либо». Так, применительно к страхованию имущества указанный Закон определяет объект страхования как «имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имущества». Это позволяет сделать вывод, что  «имущественный интерес, связанный с имуществом», выступающий объектом страхования, есть нечто отличное от самого имущества, выступающего предметом страхования. Однако Гражданский кодекс не занимает в этом вопросе четкой позиции, обозначая в качестве объекта страхования как имущественный интерес, связанный с имуществом, так и само имущество (например, ст. 929). Иначе говоря, имущество и имущественный интерес рассматриваются в качестве самостоятельных и различных объектов страхования.

 

2.3 Договор страхования

Договор страхования  является соглашением между страхователем  и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом  случае произвести страховую выплату  страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Договор страхования  может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и  должен отвечать общим требованиям действительности сделки, предусмотренным ГК РФ.

Для заключения договора страхования страхователь предоставляет  страховщику письменное заявление  или иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить  договор страхования. Договор вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное. Факт заключения договора может удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом) или сертификатом с приложением правил страхования.

Договор страхования  должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы  влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного  государственного страхования.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим вопросам: об определенном имуществе, являющимся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

 

 

Заключение

Таким образом, страхование  это особый механизм рыночной экономики, который способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.

Характерными чертами  страхования являются:

• Возникновение денежных перераспределительных отношений;
• Наличие замкнутых перераспределительных отношений между его участниками;
• Создание денежного страхового фонда целевого назначения;
• Перераспределение ущерба, как между разными территориальными единицами, так и во времени;
• Возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей.
• Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижений результативности страховых операций, происходит на страховом рынке.

Субъектами страховых  отношений являются: страхователи, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры. В качестве страховщика выступает государственная, акционерная или другая страховая организация, ведающая созданием и использованием фонда страхования. В качестве страхователей выступают юридические лица любой формы собственности и физические лица. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через посредников - страховых агентов и страховых брокеров. Страховые отношения между участниками страховых организаций оформляется договором страхования. Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

 

Список используемой литературы

1. Вахрин П.И., Нешитой А.С.. Финансы, денежное обращение и кредит. - М.: Информационно технический центр «Маркетинг», 2005.
2. Гражданский кодекс РФ.
3. Лайков А.Ю. Учитывать интересы российских страхователей// Финансы. №6. 2002.
4. Основы страховой деятельности: Учебник/ отв. ред. проф. Т.А. Федорова. – М.: Издательство БЕК, 2008.
5. Плотников Г.Д., Филипова М.И. Концепция развития страхования на 2002-2006 годы в интерьере современных проблем российского страхового рынка // АВАЛЬ, № 3, 2002
6. Сербиновский, Гарькуша. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. Ростов н/Д: «Феникс», 2009.
7. Федеральный закон РФ № 4015 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
8. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: Издательство БЕК. 2010.