Объекты страхования

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  И НАУКИ РФ

Снежинский физико – технический институт – филиал федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего профессионального образования

«Национальный исследовательский  ядерный университет «МИФИ»

(СФТИ НИЯУ МИФИ)

 

 

Кафедра экономики и управления

 

 

Реферат

По курсу: «Страхование »

На тему: «Объекты страхования»

 

 

 

Группа: БА 30 К

Студент:_________ Гретчина Н.А

Преподаватель:________ Халикова М.А

 

Г. Снежинск 2012

Содержание

Введение                                                                                                                   3

1. Объекты страхования                                                                                          4

2. Объекты страхования: имущественные интересы                                           7

3. Объекты страхового правоотношения                                                              8

4. Оценка объекта страхования                                                                              9

Заключение                                                                                                             11

Список используемой литературы                                                                       13

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытного строя, оно постепенно стало непременным спутником  общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия  связан со словом "страх". Рискованный  характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого  собственника имущества и товаропроизводителя  за свое материальное благополучие.

На этой почве закономерно  возникла идея возмещения материального  ущерба путем солидарной раскладки  между заинтересованными владельцами  имущества.

Цивилизованное общество нуждается в страховой защите. В советской экономической литературе страховая защита понимается как  совокупность распределительных и  перераспределительных отношений, обеспечивающих отдельным гражданам, предприятиям, заведениям и обществу в целом возмещение ущерба, нанесенного стихийными и иными факторами, возможность отрицательного воздействия которых можно предусмотреть заранее.

Естественно, что цивилизованное общество всегда, с одной стороны, стремится свести к минимуму возможный ущерб от таких событий, а с другой стороны - к возможно более полной компенсации убытков пострадавшим от этих событий, если ущерба избежать не удается. Первый путь - минимизация ущерба от страховых рисков, представляет собой совокупность организационных и технических мероприятий, второй - система накопления средств для компенсации возможного ущерба носит экономический характер и представляет собой существо страховой защиты.

 

 

 

 

 

 

 

1. Объекты страхования

Объектами страхования могут  быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные  интересы: связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование); связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Страхование расположенных  на территории Российской Федерации  имущественных интересов юридических  лиц (за исключением перестрахования  и взаимного страхования) и имущественных  интересов физических лиц - резидентов Российской Федерации может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой  деятельности на территории Российской Федерации.

1. Приведенная статья  вводит понятие объекта страхования,  отождествляя его со страховым  интересом. Подчеркнуто, что объект страхования - страховой интерес - должен существовать как в имущественном, так и в личном страховании. Здесь же объект страхования служит классифицирующим признаком для разделения всех возможных видов страхования на три группы - личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности. Однако классификация на две группы, данная в ст. 927 ГК, - имущественное и личное страхование - представляется более правильной.

Действительно, определение "интерес, связанный с владением, пользованием, распоряжением имуществом" является не вполне точным. Возникает, в частности, вопрос - должно ли имущество, о котором здесь идет речь, уже  существовать при заключении договора страхования или интерес в  отношении неполученного еще  дохода также относится к объектам имущественного страхования. Также  не вполне ясно, относится ли к объектам имущественного страхования в смысле комментируемой статьи интерес в  отношении не произведенных еще  расходов, которые должны быть произведены. ГК отвечает на эти вопросы вполне определенно - объектом имущественного страхования является любой интерес, связанный с возможными убытками лица, в пользу которого заключен договор (ст. 929 ГК). Тем самым классификация видов страхования на две большие группы - личное или имущественное - производится по признаку наличия или отсутствия материальных убытков.

  2. В приведенной статье объектом страхования любого вида назван интерес. В ст. 942 ГК объектом имущественного страхования названы "имущество или иной имущественный интерес". Текст ст. 942 ГК сформулирован так, что в отношении имущества не совсем ясно, считает ли законодатель объектом страхования само имущество или вызываемый им интерес или же законодатель полагает, что само имущество также можно рассматривать как один из видов интересов. Заметим, что в ст. 930 ГК говорится не об имуществе, а об интересе в сохранении имущества, который должен существовать для того, чтобы договор страхования был действительным. Таким образом, сопоставление норм комментируемой статьи и норм различных статей ГК оставляет открытым вопрос об объекте страхования при страховании имущества - является ли в этом случае объектом страхования само имущество или интерес в его сохранении?

Вокруг этого вопроса  было много споров в XIX веке, но в  настоящее время доктрина считает, что объектом страхования в любом  случае является интерес <*>. Логика рассуждений следующая - если бы объектом страхования (т.е. защиты) являлось само имущество, то страховщик при утрате или повреждении имущества обязан был бы его восстановить и лишь с согласия страхователя мог бы не восстанавливать имущество, а возместить страхователю убытки в денежной форме. Однако законодательство всех стран, в том числе и современное отечественное законодательство (ст. 929 ГК) требует, чтобы страховщик возместил убытки в денежной форме, и лишь в качестве отступного может восстановить поврежденное имущество в натуре (см. комментарий к ст. 10 настоящего Закона).

  3. Объектом личного страхования также является интерес. Существует точка зрения, что и в случае личного страхования страховой интерес является имущественным <*>. В обоснование этого ссылаются на совокупность норм § 2 гл. 59 ГК, регулирующих порядок определения суммы, подлежащей выплате при причинении вреда жизни или здоровью гражданина. Использованный в ГК термин "возмещение вреда", причиненного жизни или здоровью, также способствует толкованию интереса в сохранении жизни и здоровья как имущественного. Однако ясно, что при причинении вреда здоровью, а тем более жизни этот вред не может быть ничем возмещен, так как после того как вред жизни или здоровью причинен, ликвидация причиненного вреда уже невозможна.

Однако возможна компенсация  причиненного вреда путем выплаты  определенной суммы денег. Получение  этой суммы не возмещает причиненный  вред, а лишь компенсирует его причинение. Поэтому следует отличать интерес  в сохранении жизни и здоровья от интереса в получении этой компенсационной  суммы денег при причинении вреда  жизни или здоровью, которую обязан выплатить причинитель вреда или страховщик. Интерес в получении денег, естественно, является имущественным, но он отличается от интереса, состоящего в том, чтобы жизни или здоровью не был причинен вред. Принципиальная разница в том, что интерес в сохранении жизни и здоровья существует еще до причинения вреда, а интерес в получении суммы денег возникает лишь при причинении вреда или при заключении договора страхования, если он заключен. В комментарии к ст. 2 настоящего Закона при обсуждении отличия страхования от игр, пари и лотерей уже говорилось о том, что недостаточно только наличия интереса в получении определенной суммы денег по договору, чтобы считать отношения страховыми. Подобные отношения следует квалифицировать как игру. Следовательно, если считать, что по договору страхования подлежит защите лишь имущественный интерес, связанный с получением определенной суммы денег, то страхование превращается в игру. На этом примере видно, как малозаметная подмена понятий приводит к существенной ошибке.

 

 

 

 

 

 

 

--------------------------------

<*> См.: Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. С. 372.

<*> См.: Турбина К. Современное понимание имущественных интересов как объекта страхования // Финансы. 2000. N 11. С. 45

2.  Объекты страхования:  имущественные интересы

Закон РФ «Об организации  страхового дела в РФ» дает понятие  объектов страхования (ст. 4): объектами  страхования являются имущественные (страховые) интересы.

Объект страхования – имущественный интерес, который является одним из существенных условий договора страхования (п. 1 ст. 942 ГК РФ). При этом страховые интересы могут быть застрахованы по договорам имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ) или по договорам личного страхования (ст. 934 ГК РФ). Допускается страхование имущественных интересов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).

Страхователь обязан подтвердить  в момент заключения договора страхования  свой страховой интерес при помощи документов, в противном случае страховщик не имеет права согласно закону заключить  договор страхования.

Например в личном страховании, страхователь должен иметь страховой интерес в жизни застрахованного лица (родитель, страхующий жизнь своих детей, или, наоборот, дети – родителей, жена – мужа, муж – жену). Страховой интерес правомерно имеется также у страхователя, когда он желает застраховать свою собственную жизнь. В личном страховании страхователь имеет право страховать не только свой, но и чужой интерес. Например, работодатель заинтересован в сохранении жизни и здоровья своих работников, поэтому он имеет право застраховать их жизнь и здоровье. При этом выгодоприобретателями согласно закону должны являться сами работники. При страховании имущества у страхователя должен быть интерес в сохранении имущества (автомобиля, квартиры и т. д.)

При страховании имущества, как и в личном страховании, страхователь имеет право страховать не только собственный, но и чужой интерес (п. 1 ст. 930 ГК РФ).

При страховании ответственности  страхователь заинтересован в том, чтобы ответственность у него не возникала. Страхователь имеет право  застраховать также ответственность  иного лица (ст. 931 ГК РФ), но при этом «иное» лицо должно быть также по каким-либо причинам заинтересовано в том, чтобы его ответственность не возникала.

Согласно Закону РФ «Об  организации страхового дела в РФ» (ст. 4) запрещено страхование:

1) противоправных интересов;

2) интересов, которые не  являются противоправными, но  их страхование запрещено законом.

 

3. Объекты страхового  правоотношения

Многие ученые считают, что  объект правоотношения – это то, по поводу чего оно, собственно, и возникает. Как понятие многосложное, он представляет собой совокупность таких категорий, как «вещи, включая деньги и ценные бумаги, иное имущество, в том числе  имущественные права», «работы и  услуги», «информация», «результаты  интеллектуальной деятельности», «нематериальные  блага». Эта классификация объектов закреплена в ст. 128 ГК РФ.

В сфере страховых правоотношений дальнейшее развитие теория объектов получила в трудах многих ученых-правоведов.

Так, например, В. К. Райхер считал, что объектом имущественного страхового правоотношения является вещь, а личного страхования – личные блага.

Объект страхового правоотношения – это, с одной стороны, возмещение убытков, причиненных страхователю либо третьему лицу (выгодоприобретателю), с другой – выплата страховой суммы. В. И. Серебровский считал, что объектом страхового правоотношения является страховой интерес.

Действующее российское законодательство также признает страховой интерес  в качестве объекта страхования (п. 2 ст. 929 ГК РФ, ст. 4 Закона «Об организации  страхового дела»).

В соответствии со ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела»  в качестве объектов могут выступать  имущественные интересы, связанные  с жизнью, здоровьем, обеспечением медицинских  услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование); с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью или с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); с возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу физического лица (страхование гражданской ответственности); интересы, с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков). В отличие от ГК РФ (ст. 927), Закон различает несколько видов страхования.

При страховании общегражданской  ответственности объектом страхования  служат имущественные интересы, которые  являются по своей сути объектами  личного и имущественного страхования. Объектом страхования ответственности  будут являться имущественные интересы страхователя, которые связаны с  его обязанностью возместить ущерб, который был причинен третьим лицам и был выражен в повреждении либо уничтожении имущества.

 

4.  Оценка объекта страхования

  В случае, если Вы планируете застраховать свой объект, то при проведении переговоров со страховой компанией может потребоваться заключение о страховой стоимости объекта для согласования объема страховых выплат.

При заключении договора страхования  объекта важно правильно оценить  его страховую стоимость, поскольку  в Гражданском кодексе РФ (ст. 947 п. 2) установлено, что страховая  сумма не должна превосходить действительную стоимость недвижимости на день заключения договора страхования недвижимости. В случае заключения договора страхования  недвижимости на большую сумму, договор  является ничтожным в части превышения страховой суммы над рыночной стоимостью, а излишне уплаченная страховая премия страхователю не возвращается. Следовательно, при заключении договора страхования объекта и определении  страховой стоимости, стороны должны исходить исключительно из действительной (рыночной) стоимости объекта.