Общая характеристика страхового рынка

противопожарной безопасности, охране труда и  т.д.,  взаимодействие  которых

со страховщиком строится  на  договорной  основе.  По  заключению  сюрвейера

страховая компания принимает  решение  о  заключении  договора  страхования.

Аджастеры — это уполномоченные физические или юридические лица  страховщика,

занимающиеся  установлением причин,  характера и   размера   убытков.   По

результатам проведенной  работы аджастер составляет страховой акт (аварийный

сертификат).

Для  защиты  своих  интересов,  разработки   законодательных   актов,

подготовки стандартных  правил  страхования,  сбора  и  публикации  страховой

статистики  и  других  совместных  целей   страховые   организации   создают

объединения (ассоциации) страховщиков.  Объединения  страховщиков  создаются

как на региональном, так  и на национальном уровне. Кроме  того,  объединяются

и специализированные страховые  организации. Такие  объединения  страховщиков

не могут заниматься страховой  деятельностью.

Между тем страховые компании объединяются  для  проведения  некоторых

страховых  операций  в  страховой  пул.   Такое   объединение   страховщиков

позволяет увеличить  финансовые  возможности  для  принятия  на  страхование

крупных рисков. Заключение  договора  страхования  со  страховым  пулом  для

страхователя означает, что  на стороне страховщика  находятся  все  участники

пула.  Однако  при  наступлении  страхового  случая  страхователь   вынужден

урегулировать претензии  с каждым из страховщиков в отдельности. Такая  форма

организации страховых отношений  называется сострахованием.

Защищают  свои  интересы   и   страхователи,   создавая   объединения

страхователей.   Такие   объединения    выражают    интересы    пострадавших

страхователей   от   недобросовестных   страховых   организаций,   оказывают

потерпевшим юридическую  помощь, участвуют  в  совершенствовании  и  развитии

страхового законодательства и др.

Важным звеном страхового  рынка  выступает  система  государственного

регулирования, необходимость  которого связана в  первую  очередь  с  защитой

прав  и  интересов  страхователей,  предотвращением  их  финансовых   потерь

вследствие неплатежеспособности страховой организации.

 

1.3 Государственное регулирование  страховой деятельности

 

 

Как ни в какой  другой  отрасли  предпринимательской  деятельности  в

страховой   деятельности   велика   роль    государственного    воздействия.

Государство само осуществляет страхование и ведет государственный  надзор  в

области  страхования.  Такое  внимание  к  этому  виду   предпринимательства

связано с социальной значимостью  функции страхования, ибо  страховой  случай

означает  для  страхователя  катастрофу,  что  в  свою  очередь  приводит  к

страховому случаю в экономике  страны,  к  разрыву  в  цепочке  производства.

Несчастье  одного  страхователя  является  социально  значимым   для   всего

народного хозяйства. Страхование  позволяет  достаточно  быстро  восстановить

нарушенное   страховым   случаем   имущественное   положение   страхователя,

восстановить   разрушенные    связи    в    хозяйственных    правоотношениях

воспроизводства.  В  функционировании  страхового  механизма,  в   страховой

деятельности заинтересованы каждый из страхователей и государство.

Государственное воздействие  на страховую деятельность  осуществляется

через  представляемую  отчетность  о  деятельности  страховых   организаций,

проверку их деятельности и нормативное регулирование  страховой  деятельности

(рис.2).

Государственный  надзор  за  страховой  деятельностью  по  содержанию

разграничивают на предварительный  и  текущий.  К  предварительному  надзору

относится  проверка   соответствия   страховых   организаций   установленным

требованиям и выдача лицензий  на  право  осуществления  определенных  видов

страховой деятельности,  а  также  регистрация  объединений  страховщиков  и

внесение в реестр страховых  брокеров. К текущему надзору относится  проверка

соблюдения   требований   законодательства   профессиональными   участниками

страховой деятельности: обзор  и анализ отчетности, приостановление  и  отзыв

лицензий, исключение страховых  брокеров из реестра и т.п.

 

 

 

|Государственное страхование  |       |Лицензирование                  |

|Обязательное страхование     |       |Соблюдение страхового           |

|                             |       |законодательства                |

|Антимонопольное регулирование|       |Тарифы                          |

|Уставный капитал             |       |Перестрахование                 |

|Налогообложение              |       |Формированием  размещение        |

|                             |       |резервов                        |

|Аудит                        |       |Платежеспособность              |

|                             |       |Обеспечение гласности           |

 

Рис. 2 – Государственное  регулирование страхового рынка

Основным источником правового  регулирования страховой деятельности  и

страхового надзора в  Российской Федерации является Закон  РФ «Об  организации

страхового  дела  в  Российской  Федерации»  и  принятые   Росстрахнадзором:

Условия  лицензирования  страховой  деятельности  на  территории  Российской

Федерации  от  19  мая  1994г,  Положение  о   порядке   дачи   предписания,

ограничения, приостановления  и отзыва лицензии  на  осуществление  страховой

деятельности, от 19 июня 1995 г., Положение о страховом пуле от 18 мая  1995

г., Временное  положение  о  порядке  ведения  реестра  страховых  брокеров,

осуществляющих свою деятельность на территории Российской  Федерации от  19

февраля 1995 г., Правила размещения страховых резервов от 14 марта 1995  г.,

Правила формирования страховых  резервов  по  видам  страхования  иным,  чем

страхование жизни от 18  марта  1994  г.,  Положение  о  порядке  проведения

валютных операций по страхованию  и перестрахованию, утвержденное  ЦБ  РФ  15

декабря 1995 г. и пр.

Страховой  надзор  в   настоящее   время   осуществляет   департамент

страхового  надзора  Министерства  финансов  РФ.  Основные  функции  надзора

определены в ст. 30 Закона РФ «Об организации  страхового  дела  в  РФ»:  а)

выдача страховщиками  лицензий на осуществление  страховой  деятельности;  б)

ведение  единого  Государственного  реестра   страховщиков   и   объединений

страховщиков,  а  также  реестра  страховых   брокеров;   в)   контроль   за

обоснованностью  страховых   тарифов   и   обеспечением   платежеспособности

страховщиков; г) установление правил  формирования  и  размещения  страховых

резервов, показателей  и  форм  учета  страховых  операций  и  отчетности  о

страховой деятельности; д) разработка нормативных и методических  документов

по  вопросам  страховой  деятельности;  е)  обобщение   практики   страховой

деятельности,   разработка   и   представление   в   установленном   порядке

предложений по  развитию  и  совершенствованию  законодательства  Российской

Федерации о страховании.

Для   исполнения   возложенных   обязанностей    федеральный    орган

исполнительной власти по  надзору  за  страховой  деятельностью  вправе:  а)

получать от страховщиков установленную отчетность о страховой  деятельности,

информацию  об  их  финансовом  положении.  Многие  сведения  поступают   от

предприятий, учреждений и  организаций,  в  том  числе  банков,  а  также  от

граждан;             б)  производить   проверки   соблюдения   страховщиками

законодательства  о   страховании   и   достоверности   представляемой   ими

отчетности; в)  при  выявлении  нарушений  страховщиками  требований  закона

давать им предписания  по их устранению, а в случае невыполнения  предписаний

приостанавливать  или  ограничивать  действие  лицензий  этих   страховщиков

впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения  об  отзыве

лицензий; г) обращаться в  арбитражный суд с иском о  ликвидации  страховщика

в случае неоднократного нарушения  последним законодательства РФ, а  также  о

ликвидации  предприятий  и  организаций,  осуществляющих   страхование   без

лицензий.

Для  осуществления  текущего  надзора  за   деятельностью   страховых

организаций  постановлением  Правительства  РФ  от  26  июня  1993   г.   «О

территориальных   органах   страхового   надзора»   предусмотрено   создание

территориальных  органов  страхового  надзора,  которые   вправе   проводить

проверки достоверности  представляемой страховыми организациями  отчетности  и

соблюдения   страхового   законодательства,   получать    от    страховщиков

установленную  отчетность  о  страховой  деятельности,  информацию   об   их

финансовом  положении,  получать  необходимую информацию  от   предприятий,

учреждений и организаций, в том числе банков, а также  граждан.

Обязательное медицинское  страхование в Российской Федерации

Медицинское страхование  — форма социальной защиты интересов  населения в охране здоровья, выражающаяся в гарантии оплаты медицинской помощи при возникновении страхового случая за счёт накопленных страховщиком средств.

Медицинское страхование  позволяет гарантировать гражданину бесплатное предоставление определённого  объёма медицинских услуг при  возникновении страхового случая (нарушении  здоровья) при наличии договора со страховой медицинской организацией. Последняя несёт затраты по оплате случая оказания медицинской помощи (риска) с момента уплаты гражданином  первого взноса в соответствующий  фонд.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) — вид обязательного социального страхования, представляющий собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на обеспечение, при наступлении страхового случая, гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи за счет средств обязательного медицинского страхования в пределах территориальной программы обязательного медицинского страхования и в случаях, установленных Федеральным законом, в пределах базовой программы обязательного медицинского страхования[1].

Базовая программа  ОМС

В рамках базовой программы  обязательного медицинского страхования  оказываются первичная медико-санитарная помощь, включая профилактическую помощь, скорая медицинская помощь (за исключением специализированной (санитарно-авиационной) скорой медицинской помощи), специализированная медицинская помощь в следующих случаях:

инфекционные и паразитарные болезни, за исключением заболеваний, передаваемых половым путем, туберкулеза, ВИЧ-инфекции и синдрома приобретенного иммунодефицита;

новообразования;

болезни эндокринной системы;

расстройства питания  и нарушения обмена веществ;

болезни нервной системы;

болезни крови, кроветворных органов;

отдельные нарушения, вовлекающие  иммунный механизм;

болезни глаза и его  придаточного аппарата;

болезни уха и сосцевидного отростка;

болезни системы кровообращения;