Обязательное и добровольное страхование

Содержание

 

Введение                                                                                                                   2

1 Обязательное страхование в  системе защиты имущественных  интересов    3

2 Добровольное страхование в  системе защиты имущественных интересов   6

Заключение                                                                                                               9

Список использованных источников                                                                   10

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение 

Страховая деятельность является одним их необходимых и важнейших элементов рыночной структуры. Деятельность в условиях рынка сопровождается различного рода рисками. Поэтому принципиально меняются характер и функции страхования в России, возрастает его значение как эффективного, рационального, экономичного и доступного средства защиты имущественных интересов граждан, хозяйствующих субъектов, производителей товаров и услуг. Рынок страховых услуг является одним их необходимых элементов рыночной структуры, тесно связанным с рынком средств производства, потребительских товаров, рынком капиталов.  Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).    Страхование является одним из гарантов обеспечения финансовой устойчивости хозяйствующих субъектов, которые основаны на разнообразных формах собственности.         Цель данной работы заключается в том, чтобы раскрыть понятие и основную характеристику добровольного и обязательного страхования, показать роль обязательного страхования, его принципы, перспективы введения обязательного страхования жилья, возможность введения обязательного страхования ответственности производителей.    Страхование является социально значимой сферой, важной для государства. Государственное влияние должно быть направлено на рационализацию уже существующих видов страхования и разработку новых законопроектов, необходимость введения которых выявляет существующая социально-экономическая ситуация.

 

1 Обязательное страхование в системе защиты имущественных интересов

Обязательное страхование - форма страхования, возникающая в силу закона. В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать возлагается на лиц, указанных в законе (страхователей), и включает страхование: жизни, здоровья или имущества других определенных в законе лиц на случай причинения вреда этим благам; риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может возлагаться на гражданина по закону. Государство устанавливает обязательное страхование в том случае, когда защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. При этом страхователь обязан вносить страховые взносы либо за свой счет, либо за счет лица, в пользу которого производится страхование (это относится только к пассажирам), либо за счет средств соответствующего бюджета.

Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения. основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании: порядок установления тарифных ставок страховых платежей и т.п. Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. Принцип обязательности наиболее широко применяется в имущественном страховании. Согласно п. З ст.935 ГК РФ в ряде случаев, предусмотренных в законе или в установленном им порядке, на юридических лиц. имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество. Обязательное личное страхование включает:

а) страхование личности работников ядерных установок и иных аналогичных предприятий, а также некоторых других лиц от риска радиационного воздействия за счет собственников или владельцев (пользователей) объектов использования атомной энергии;

б) страхование пассажиров, осуществляемое путем заключения договоров между перевозчиками и страховщиками за счет пассажиров и взимания страхового взноса при продаже билета;

в) государственное (за счет соответствующего бюджета) страхование военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел работников государственной налоговой службы и налоговой полиции, судей, всех сотрудников кадрового состава органов внешней разведки и органов государственной безопасности;

г) страхование за счет нанимателя лиц, работающих по найму и занимающихся частной детективной и охранной деятельностью; врачей-психиатров и другого персонала, участвующего в оказании психиатрической помощи; лиц, пострадавших от чернобыльской катастрофы, а также граждан, оказавшихся в зоне влияния неблагоприятных факторов аварии 1957 г. на производственном объединении «Маяк» и сбросов радиоактивных отходов в реку Теча; должностных лиц таможенных органов; работников государственной лесной охраны; доноров за счет средств службы крови на случай заражения его инфекционными заболеваниями при выполнении донорской функции. Обязательное имущественное коммерческое страхование предусмотрено в отношении ценностей, временно вывозимых государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками и иными государственными хранилищами (Закон РФ от 15 апреля 1993 г. №4804-1 «О вывозе и ввозе культурных ценностей»). Статья 358 ГК РФ устанавливает О.с. ломбардом, заложенных вещей в пользу залогодателя и за его счет. Согласно Закону РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге» и ст. 343 ГК РФ залогодержатель либо залогодатель в обязательном порядке страхуют заложенное имущество, если иное не установлено законом или договором, причем страхование осуществляется за счет залогодателя. Основами законодательства РФ о нотариате от 11 февраля 1993 г. предусмотрено обязательное страхование гражданской ответственности частных нотариусов. Законодательство предусматривает и ряд иных видов обязательного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 927 Гражданского кодекса РФ обязательное страхование - страхование в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Пункт 4 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. При этом Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

а) субъектов страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

 

2 Добровольное страхование в системе защиты имущественных интересов

Добровольное страхование возникло еще в далекой древности - как следствие торгово-экономических отношений. Вначале виды добровольного страхования особым разнообразием не отличались. Риск убытков, особенно при морских путешествиях, заставлял людей искать способы их покрытия. Еще в Древней Греции существовали общества, являющиеся аналогом современных страховых компаний. С наступлением эпохи великих географических открытий актуальность страхования возросла в разы. Торговые путешествия в страны Азии, Африки, Америки, Ближнего и Дальнего Востока сулили огромные доходы, равно как и немалые убытки, в случае кораблекрушений, болезней, стихийных бедствий и т.д. Иметь полис добровольного страхования стало уже не просто хорошим тоном, свидетельствующим о надежности компании, но и просто жизненно необходимым поступком. Все это вынуждало торговцев добровольно страховать свое имущество у тех, кто согласен был возместить часть убытков в ряде случаев. Именно так зарождалось правила добровольного страхования. Сегодня о возможности добровольного страхования знает практически каждый. И если в России практика защиты своего имущества, а также жизни и здоровья, еще не так широко распространена, то в развитых странах люди чуть ли не с самого детства застрахованы от всевозможных рисков. Добровольное страхование – это и уверенность в будущем, и защита от непредвиденных ситуаций, и отличное вложение средств (для продуктов с накопительной составляющей).       Современное добровольное страхование предлагает вам защиту от различных рисков. Условно его можно разделить на следующие виды:

1) страхование от несчастных случаев. Это защита от возможных травм, переломов, болезней, потери трудоспособности или смерти в результате несчастного случая;

2) страхование имущества. Имущественное страхование представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Согласно Гражданскому кодексу РФ по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

а) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930);

б) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по договорам — риск гражданской ответственности(ст. 931, 932);

в) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (ст. 929).

3) страхование животных. Таким видом страхования пользуются владельцы сельскохозяйственных или экзотических животных, равно как и обычных домашних собак, кошек, птиц или других питомцев. Кроме того, страхованию часто подвергают породистых лошадей. Страхование животных компенсирует вам затраты в случае их болезни, получении травмы при транспортировке или вывозе заграницу. Страхуется также ответственность владельцев животных, т.е. обязанность владельцев компенсировать вред, нанесенный его питомцем имуществу, здоровью людей или других животных;

4) ипотечное страхование. Это страхование от непредвиденных обстоятельств, связанных с погашением кредита по ипотеке;

5) добровольное медицинское страхование. Покрытие расходов на лечение в случае перенесенной болезни или операции;

6) добровольное автомобильное страхование. ОСАГО дает вам возможность компенсации ущерба только в том случае, если виновник ДТП не вы. Заключив договор добровольного автомобильного страхования (более известное, как КАСКО), вы не только получаете гарантированную компенсацию в случае ДТП, но также защищаете свой автомобиль от риска угона, пожара, ущерба ила даже поломки в дороге. Сегодня добровольное страхование является широко распространенной и уникальной в своем роде услугой. Ведь оно заставляет людей по собственному согласию отдавать деньги за то, чтобы в будущем, при наступлении определенного случая, получить денежную компенсацию, в том числе и за границей (полис зеленой карты);

7) страхование ответственности - отрасль страхования, объединяющая разнообразные виды страхования, в которых в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причинённого им вреда личности или имуществу третьих лиц. При страховании ответственности различают следующие виды ущерба:

1) имущественный ущерб (вред имуществу) — стоимость ремонта для восстановления движимого и/или недвижимого имущества, другие расходы, вызванные причинением вреда, например, расходы по транспортировке, получению кредита, потеря прибыли и др.;

2) личный ущерб (вред личности) — расходы на лечение, расходы, связанные с увеличением потребностей, например, ортопедические приспособления, наём медсестры и т. п.;

3) моральный ущерб (компенсация за страдания);

4) претензии косвенно пострадавших, например в случае смерти кормильца, расходы на погребение и др.

 

Заключение

 

В законодательстве под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страхование классифицируют по различным критериям. ГК подразделяет страхование на виды в зависимости от способа вовлечения субъектов в страховые правоотношения. По данному признаку выделяют добровольное и обязательное страхование.

Добровольное страхование - страхование на основе добровольного согласия страхователя и страховщика заключить договор страхования. Добровольное страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

Обязательное страхование - форма страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи — вносить причитающиеся страховые платежи.

 

 

Список использованных источников

 

1 Федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 г. N 4015-1 // «Российская газета», N 232, 23.11.2009.

2  Гражданский Кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Федеральный закон от 21.10.1994 г. №18 ФЗ// Отдельное издание. М., 2010. ст.447.