Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ 

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ГОСУДАСРТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ 

ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ  ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ

 

 

 

 

Контрольная работа

 по дисциплине «Страхование»

 

 

 

Тема: «Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

 

 

 

 

 

                                                                                                   

 

 

 

         Исполнитель: Маслич Н.А.      

 Специальность: финансы и  кредит

Группа №:  1С-ФК519

           № зачетной книжки: 07ФФД11826

                                                             Преподаватель: Ковалев Юрий Сергеевич

 

 

 

 

 

 

Москва 2013

Содержание

Введение……………………………………………………...………………3

1. Обязательное страхование  автогражданской ответственности……..…4

        2. Базовые ставки и коэффициенты страховых тарифов.……………..…10

        Список литературы…………………………………………………………11

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

            Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Главная причина беспокойства каждого собственника имущества  и товаропроизводителя за свое материальное благополучие - рискованный характер общественного производства. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Каждый отдельно взятый собственник был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно разорительно, если бы попытался возместить ущерб за свой счет.

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

Специфические страховые  отношения являются объектом страховой  науки. Эта наука освещает фундаментальные  теории страхования, охватывающие рассмотрение его экономической сущности, функции, роли и сферы применения в современном обществе. Она изучает содержание важнейшей страховой терминологии, классификацию страхования и организационные принципы построение системы страховых организаций, методику исчисления страховых тарифов; освещает важнейшие условия каждого вида страхования, методику определения ущерба и страхового возмещения ущерба, экономического анализа и планирования страховых операций, вопросы перестрахования.

 

Обязательное  страхование автогражданской ответственности

 

Страхование ответственности  владельцев автотранспортных средств  является наиболее известным видом  страхования гражданской ответственности, начавшим бурно развиваться в 1920-е годы, когда стала возрастать интенсивность автомобильного движения и увеличился риск возникновения дорожно-транспортных происшествии. В большинстве развитых стран оно проводится в настоящее время в обязательной форме. Это обусловлено стремлением органов власти предоставить потерпевшим в дорожных авариях гарантию возмещения причиненного им вреда. При этом обязательная форма проведения страховых операций, приводя практически к полному охвату страхованием имеющегося в той или иной стране парка автотранспортных средств, обусловливает одно из ведущих мест данного вида страхования в объеме собираемых страховых премий. В России данный вид страхования проводится пока только в добровольном порядке и развит значительно меньше.[4,161]

01 июля 2003 г. вступил  в силу Федеральный Закон №  40-ФЗ «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Закон обязывает владельцев транспортных средств за свой счет страховать риск гражданской ответственности  за причинение вреда, который может  наступить при использовании  данного конкретного транспортного средства.

Основой проведения страхования  ответственности владельцев автотранспортных средств является установленная  гражданским законодательством обязанность владельца средства транспорта возмещать вред, причиненный третьим лицам при его эксплуатации. При этом такая обязанность, как правило, возникает независимо от наличия вины владельца при причинении ущерба, что вызвано отнесением автотранспортных средств к источникам повышенной опасности для окружающих. Так, в соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст. 1079) обязанность возмещения такого вреда возлагается на юридическое лицо или гражданина, которые владеют средством транспорта на праве собственности, праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством либо на ином законном основании. При этом вышеуказанные лица освобождаются от обязанности возмещать вред, причиненный их транспортным средством, лишь в случаях, если они докажут, что вред возник вследствие умысла потерпевшего, обстоятельств непреодолимой силы или что средство транспорта перестало быть их собственностью в результате противоправных действий других лиц.

По договору страхования  ответственности владельцев средств  автотранспорта страховщики принимают  на себя обязанность возместить в пределах оговоренных лимитов ответственности ущерб, нанесенный страхователем (застрахованным лицом) третьим лицам при эксплуатации автотранспортного средства, при условии, что такой ущерб должен быть компенсирован страхователем (застрахованным лицом) в соответствии с действующим законодательством. Страхователями в данном виде страхования могут выступать как юридические, так и физические лица. Застрахована может быть как ответственность самого страхователя, так и других лиц, являющихся владельцами указанного в договоре транспортного средства.

На практике владелец обязан застраховать автогражданскую  ответственность в момент приобретения автомобиля в собственность (покупки), получения в хозяйственное управление и т.д. Подтверждением заключения договора страхования служит наличие страхового полиса. В отношении транспортных средств, владельцы которых не исполнили обязанность по обязательному страхованию, не проводятся государственный технический осмотр и регистрация.[3,92]

Обязанность по страхованию гражданской ответственности  не распространяется на владельцев:

а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час;

б) транспортных средств, на которые  по их техническим характеристикам  не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;

в) транспортных средств Вооруженных  Сил Российской Федерации, за исключением  автобусов, легковых автомобилей и  прицепов к ним;

г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.

               Объектом страхования являются имущественные интересы владельца автотранспортного средства, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, причиненный им третьим лицам при эксплуатации автотранспортных средств. При этом действие договора распространяется, как правило, исключительно на указанные в нем средства транспорта. В договоре страхования могут быть оговорены: круг лиц, имеющих право на вождение застрахованного средства транспорта; территория, за совершение дорожно-транспортного происшествия в пределах которой страховщик несет ответственность, и другие ограничения. Урегулирование споров при наступлении страхового случая, особенно если он не привел к нанесению серьезного вреда здоровью или к смерти людей, чаше всего осуществляется путем взаимного соглашения сторон без обращения в суд. При этом основным документом, позволяющим установить виновность сторон, является справка ГИБДД. В этой справке также приводится перечень повреждений, причиненных автомобилем, что позволяет использовать ее и для определения размеров ущерба. [4,162]

Согласно Закону страховая  сумма (ответственность страховой  компании) устанавливается в размере 400 тыс. руб. по каждому страховому случаю, в том числе:

• в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, в размере не более 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;
• в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, в размере не более 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.[1]

Страховое возмещение выплачивается  на основе заявления страхователя, решения суда, документов соответствующих органов, подтверждающих страховой случай, а также составленного страхового акта. Основу страхового обеспечения, кроме перечисленных, соответствующие документы медико-социальной экспертизы, органов социального обеспечения о факте нанесения ущерба и его последствиях, с учетом справок, счетов и прочих документов, подтверждающих произведенные расходы. Размер страхового возмещения или обеспечения зависит от размеров ущерба, а также от вида лимита ответственности страховщика и количества пострадавших при наступлении страхового случая.

В договорах страхования  может быть предусмотрено несколько  лимитов ответственности:

1. на один страховой случай;
2. лимит ответственности на один страховой случай и одно пострадавшее лицо.

Если в договоре добровольного  страхования установлен лимит ответственности страховщика на один страховой случай 50 тыс. руб., а лимит ответственности по требованиям каждого потерпевшего — 25 тыс. руб., то страховщик выплатит каждому потерпевшему по 25 тыс. руб.;

3) лимит ответственности  на один страховой случай и  на весь срок договора.

Условия договора предусматривают  лимит ответственности на один страховой  случай 50 тыс. руб. и лимит ответственности  на весь срок договора 100 тыс. руб. В  период действия договора произошло  три страховых случая: ущерб по первому страховому случаю составил 60 тыс. руб., сумма страховой выплаты — 50 тыс. руб., ущерб по второму — 30 тыс. руб., уплаченные страховщиком полностью, а ущерб но третьему — 40 тыс. руб., из которых страховщик уплатил только 20 тыс. руб., т.е. остаток лимита ответственности по договору после уплаты последствий двух страховых случаев. После этого действие договора прекращается.

Страховщик освобождается  от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам  обусловлено умыслом потерпевшего и (или) страхователя (преступный сговор). Аналогично страховщик освобождается от выплаты, если установлено, что имущественный вред возник из-за проявления непреодолимой силы, военных действий и др. Ограничения или отказ в выплате будут иметь место, если страховщик установит причинно-следственную связь между фактом имущественного вреда и обстоятельствами несанкционированного использования (эксплуатации) автотранспортного средства. [4, 117]

Законодательство  устанавливает общее правило об осмотре поврежденного транспортного средства и его обязанности как страховщика организовать независимую экспертизу (оценку), но не более чем в пятидневный срок со дня обращения потерпевшего, если иной срок не согласован между страховщиком и потерпевшим. Независимую оценку (экспертизу) поврежденного транспортного средства страховщик вправе проводить как по месту нахождения страховщика или эксперта, так и по месту нахождения поврежденного имущества (транспортного средства).

В октябре 2009 года президиум Российского союза автостраховщиков принял новую редакцию «Соглашения о прямом возмещении убытков», согласно которому с 1 ноября 2009 года правило прямого возмещения убытков действует применительно ко всем полисам ОСАГО, когда бы они ни были выданы (до этого правило действовало лишь в отношении полисов, купленных после 1 марта 2009 года). Однако правило не распространяется на ДТП, произошедшие до 1 марта 2009 года. При такой организации выплат, застрахованный потерпевший обращается за выплатами к своему страховщику. Это возможно, если вред нанесён только имуществу и если все два участника ДТП застрахованы по ОСАГО.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Базовые ставки и коэффициенты страховых тарифов

 

Страховой тариф (брутто-ставка) – ставка страхового взноса с единицы  страховой суммы или объекта страхования.

Страховые тарифы состоят  из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного  страхования рассчитываются как  произведение базовых ставок и коэффициентов  страховых тарифов.

Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от следующих факторов, существенно влияющих на вероятность причинения вреда и на его потенциальный размер:

1. технических характеристик;
2. конструктивных особенностей;
3. назначения транспортных средств,

Коэффициенты, входящие в состав  страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:

1. территории преимущественного использования  транспортного средства;
2. наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды;

Кроме того, страховыми тарифами устанавливаются также коэффициенты, учитывающие:

1. предусмотрено ли договором обязательного страхования условие о том, что к управлению транспортным средством допущены только указанные страхователем водители, и если такое условие предусмотрено, - их водительский стаж, возраст и иные персональные данные;
2. сезонное использование транспортного средства.