Обязательные и добровольные виды страхования

Официальная классификация видов страхования в России проводит различие между обязательными и добровольными видами страхования. К обязательным видам Минфин России относит только те виды страхования, которые в статус обязательного введены федеральными законами о страховании и приравненными к ним нормативными актами. Поэтому страховщики представляют отчетность по 6 видам обязательного страхования:  
- личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов); 
- государственному страхованию работников налоговых органов; 
- государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц; 
- страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств; 
- страхованию гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна;  
- обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта; 
- страхование ответственности туроператора;  
- обязательному медицинскому страхованию.

Обязательное страхование  в соответствии с п.2 ст.927 Гражданского кодекса РФ осуществляется путем  заключения договоров в соответствии с правилами, установленными гл.48 ГК РФ. Оно осуществляется путем заключения договора обязательного страхования  лицом, на которое федеральным законом  о виде обязательного страхования  возложена обязанность страховать жизнь, здоровье и имущество определенных в законе категорий граждан, а также имущество юридических лиц, свою гражданскую ответственность за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц или ответственность за нарушение договорных обязательств, со страховщиком, имеющим лицензию на проведение соответствующего вида обязательного страхования.

Условия и порядок осуществления  обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.  Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев

г) минимальный размер страховой  суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

Обязательное страхование  делится на страхование за счет страхователей: страхование строений;

личное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;

обязательное личное и  имущественное государственное страхование.

Объектами личного страхования  могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан  до определенного возраста или  срока, со смертью, с наступлением  иных событий в жизни граждан  (страхование жизни);

2) с причинением вреда  жизни, здоровью граждан, оказанием  им медицинских услуг (страхование  от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).  Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1) владением, пользованием  и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить  причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской  деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые  не являются противоправными, но страхование  которых запрещено законом, не допускается. Если федеральным законом не установлено  иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование). На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов  юридических лиц, а также физических лиц - резидентов Российской Федерации  может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим Законом порядке.

Обязательное государственное  страхование. Обязательное страхование  может выступать в виде обязательного  государственного страхования, осуществляемого  за счет средств бюджета. Обязательное личное государственное страхование  установлено для всех сотрудников  налоговых органов, милиции, прокурорских работников, судей, военнослужащих внутренних войск, граждан, призванных на военные  сборы. Обязательное государственное  имущественное страхование предусмотрено  на случай причинения ущерба уничтожением или повреждением имущества в  связи с осуществлением служебной  деятельности (например, катастрофа на Чернобыльской АЭС). Страховые возмещения по обязательному государственному страхованию производятся в основном за счет бюджетных средств. В обязательном госстраховании государство как обязательный субъект всех финансовых правоотношений выступает в качестве страховщика имуществ и личных интересов отдельных категорий граждан. В отличие от правоотношений по обязательному страхованию, в отношениях по обязательному государственному страхованию одной из сторон всегда выступает государство или уполномоченный им орган и страхование осуществляется (для застрахованного) бесплатно - за счет средств бюджета.