Ограничение страхового интереса и возмещение ущерба

Косвенный убыток - это, как правило, скрытый убыток. Косвенный убыток означает ущерб, являющийся следствием гибели или повреждения имущества или невозможности его использования после страхового случая. Косвенный убыток является производным от прямого убытка и выступает в виде неполученного дохода из-за перерывов в производственно-торговом процессе вследствие наступления страхового случая, а также в виде дополнительных затрат, необходимых для налаживания производственно-торгового процесса.

Несмотря на то что косвенный убыток имеет  опосредованный характер, его размер часто превышает ущерб от непосредственных материальных разрушений. Косвенный убыток может быть предметом специальных видов страхования или включаться в ответственность по страхованию имущества.

Статья 10. Страховая  сумма и страховая выплата Гражданского кодекса РФ гласит:

1. Страховая  сумма - денежная сумма, которая  установлена федеральным законом  и (или) определена договором  страхования и исходя из которой  устанавливаются размер страховой  премии (страховых взносов) и размер  страховой выплаты при наступлении страхового случая.

2. При осуществлении  страхования имущества страховая  сумма не может превышать его  действительную стоимость (страховую  стоимость) на момент заключения  договора страхования. Стороны  не могут оспаривать страховую  стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

При осуществлении  личного страхования страховая  сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем.

3. Страховая  выплата - денежная сумма, установленная  федеральным законом и (или)  договором страхования и выплачиваемая  страховщиком страхователю, застрахованному  лицу, выгодоприобретателю при наступлении  страхового случая.

Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4 настоящей статьи, валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

(в ред. Федерального закона от 18.07.2005 N 90-ФЗ)

4. Условиями  страхования имущества и (или)  гражданской ответственности в  пределах страховой суммы может  предусматриваться замена страховой  выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу.

5. В случае  утраты, гибели застрахованного  имущества страхователь, выгодоприобретатель  вправе отказаться от своих  прав на него в пользу страховщика  в целях получения от него  страховой выплаты (страхового  возмещения) в размере полной страховой суммы.

6. При осуществлении  личного страхования страховая  выплата (страховая сумма) производится  страхователю или лицу, имеющим  право на получение страховой  выплаты (страховой суммы) по  договору страхования, независимо  от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

При осуществлении  страхования жизни страховщик в  дополнение к страховой сумме  может выплачивать часть инвестиционного дохода.

7. При расторжении  договора страхования жизни, предусматривающего  дожитие застрахованного лица  до определенного возраста или  срока либо наступления иного  события, страхователю возвращается  сумма в пределах сформированного  в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

8. Организации  и индивидуальные предприниматели  обязаны предоставлять страховщикам  по их запросам документы и  заключения, связанные с наступлением  страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Принципы  исчисления величины страхового возмещения при имущественном страховании.

Первый  принцип. Возмещается только нанесенный ущерб. Ущерб – это стоимость утраченного имущества или обесцененной части поврежденного имущества, определенная на основе страховой стоимости (страховой оценки). Необходимо отличать ущерб от страхового возмещения.

Например, страховая  стоимость имущества была оценена  в размере 100 тыс. руб. Если имущество: а) погибло полностью – ущерб составит 100 тыс. руб.; б) повреждено и обесценилось на 40% – ущерб составит 40 тыс. руб. Страховое возмещение будет выплачено страховщиком в размере фактического ущерба, но не выше страховой оценки.

Второй  принцип. Выплата страхового возмещения производится в срок, указанный в договоре. Например, через 3 или 5 дней после установления страховщиком причин и размера ущерба, наступившего в результате страхового случая.

Третий  принцип. Если по фактам, связанным со страховым случаем, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс, то принятие решения о выплате страхового возмещения может быть отсрочено до окончания расследования или судебного разбирательства либо установления невиновности страхователя органами следствия и суда.

В случае подтверждения  невиновности страхователя документами соответствующих органов, но продолжения расследования уголовного дела или судебного процесса страховщик выплачивает страхователю аванс, например, в размере не менее 50% безусловно причитающейся ему величины страхового возмещения.

Четвертый принцип. Страховщик отказывает в выплате страхового возмещения в случаях, указанных в договоре страхования.

Пятый принцип. Решение об отказе в выплате страхового возмещения принимается страховщиком и сообщается страхователю письменно с обоснованием причин отказа.

Шестой  принцип. Если страхователь или выгодоприобретатель получили возмещение ущерба от лица, причинившего его застрахованному имуществу, то страховщик соответственно полностью или частично освобождается от выплаты страхового возмещения.

Седьмой принцип. Страхователь или выгодоприобретатель обязаны возвратить страховщику полученное от него возмещение (или соответствующую часть его, если:

– лицо, виновное в причинении ущерба, возместило его страхователю полностью или частично;

– в течение  предусмотренного законодательством  срока исковой давности обнаружатся  обстоятельства, которые по закону или по правилам страхования имущества (предприятий или граждан) полностью или частично лишают страхователя нрава на получение страхового возмещения.

Восьмой принцип. К страховщику, выплатившему страховое возмещение в связи со страховым случаем, переходит право требования (регресс, суброгация), которое страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Девятый принцип. Если страхователь для увеличения размера страхового возмещения преднамеренно включит в перечень утраченного или поврежденного имущества предметы, которые фактически не утрачены или не повреждены, то страховщик, установив это, может снизить размер причитающегося страхового возмещения до 50 %.

Страховые компании часто при страховании имущества  предлагают своим клиентам установить франшизу, т.е. заранее оговаривают, что определенные убытки (как правило, мелкие) не будут возмещаться страховой компанией.

Франшиза (страховая) это освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера. Франшиза устанавливается по соглашению сторон в процентах от страховой суммы или в твердой денежной сумме. Франшиза может быть условной (невычитаемой) или безусловной (вычитаемой).

Условная франшиза означает, что не будет возмещаться страхователю ущерб в пределах суммы, составляющей франшизу. Если же ущерб оказался больше франшизы, то страховщик возместит ущерб полностью (но не более страховой суммы).

Например, в договоре страхования  записана условная франшиза в сумме 10 тыс. руб. Сумма ущерба составила: а) 9 тыс. руб.; б) 11 тыс. руб.

В первом случае (а) страхователь возмещения не получит, а во втором (б) получит возмещение в размере 11 тыс. руб.

Безусловная франшиза означает, что при ущербе в любом размере франшиза будет учтена. Так, в случае а) страховщик не выплачивает возмещения; в случае б) он выплачивает возмещение в сумме 1 тыс. руб. (11 тыс. руб. – 10 тыс. руб.).