Организационно-правовые формы страхования в Российской Федерации

            3. Законом могут быть предусмотрены  случаи обязательного страхования  жизни, здоровья и имущества  граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

• Добровольное страхование

Добровольное страхование  действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию  объекты и наиболее общие условия  страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые  разрабатываются страховщиком.

Добровольное участие  в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного  страхования страховщик не имеет  права отказаться от страхования  объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования  на условиях, предложенных страхователем.

Для добровольного страхования  характерен выборочный (не полный) охват  страхователей, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют  желание в нем участвовать. В  условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров  со страхователями, не отвечающими  предъявляемым к ним требованиям.

Добровольное страхование  всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание срока  в договоре. Непрерывность добровольного  страхования можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок.

Добровольное страхование  действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора.

• Обязательное страхование

Обязательное страхование  осуществляется путем заключения договора страхования тем лицом, на которое  возложена обязанность такого страхования, со страховой компанией.

Обязательное страхование  осуществляется за счет страхователя. Неосуществление страхователем  обязательного страхования влечет за собой последствия, предусмотренные  ст. 937 ГК РФ, а именно: лицо, в пользу которого по закону должно производиться  обязательное страхование, в праве потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Суммы, неосновательно сбереженные лицом благодаря тому, что оно не выполнило обязанность по страхованию, возложенную на него, либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются с него в порядке искового производства органами страхового надзора в доход РФ с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГКРФ.

Одной из разновидностей обязательного  страхования является обязательное государственное страхование. Данный вид страхования устанавливается  в отношении жизни, здоровья и  имущества государственных служащих определенных категорий в целях  обеспечения социальных интересов  граждан и интересов государства (п. 1 ст. 969 ГК РФ). Обязательное государственное  страхование осуществляется за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета. Оно оплачивается страховщикам в размере, определенном законами и  иными нормативными актами по страхованию.

Обязательное государственное  страхование осуществляется в целях  обеспечения социальных интересов  граждан и интересов государства. Данный вид страхования касается жизни, здоровья и имущества государственных  служащих, категории которых определены рядом федеральных законов и  иных нормативных актов.

 К обязательному государственному  страхованию также применяются  общие правила страхования, если  иное не предусмотрено законами  и иными нормативными актами  о страховании. Примеры обязательного страхования:

• обязательное медицинское страхование
• страхование военнослужащих
• страхование пассажиров
• страхование автогражданской ответственности
• страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ)

Обязательное страхование  устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи — вносить причитающиеся страховые  платежи.

Закон обычно предусматривает:

• перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;
• объем страховой ответственности;
• уровень или нормы страхового обеспечения;
• порядок установления тарифных ставок или средние разницы этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;
• периодичность внесения страховых платежей;
• основные права и обязанности страховщика и страхователя.

Обязательное страхование  предусматривает, как правило, сплошной охват указанных в законе объектов. Например, если предусмотрено обязательное страхование пассажиров соответствующих  видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно все, кто собирается совершить  поездку.

При обязательном страховании, как правило, предусматривается  нормирование страхового обеспечения (например, минимальная страховая  сумма).

Страховщиком по договору обязательного государственного страхования  выступают государственные организации, чаще всего – фонды социального  страхования.

Не страховые  случаи.

В соответствии с Гражданским  кодексом РФ статья 928 гласит:

Интересы, страхование которых  не допускается

            1. Страхование противоправных интересов  не допускается.

            2. Не допускается страхование  убытков от участия в играх,  лотереях и пари.

            3. Не допускается страхование  расходов, к которым лицо может  быть принуждено в целях освобождения  заложников.

            4. Условия договоров страхования,  противоречащие пунктам 1 - 3 настоящей  статьи, ничтожны.

            Комментарий к статье 928

            1. Страховой интерес приобретает  юридическое значение только  при имущественном страховании.  Под ним понимается тот убыток, который страхователь может понести  вследствие наступления страхового  случая. Для наличия страхового  интереса недостаточно одной  только субъективной заинтересованности, просто желания сохранности имущества  или невозникновения убытков. Необходимо, чтобы лицо, в пользу которого осуществляется страхование, имело какие-либо права в отношении застрахованного имущества или несло связанные с ним обязанности. Таким лицом является не только собственник имущества, но и его наниматель, залогодержатель или комиссионер, которым передана вещь, и т.п. или, например, страховщик, заключающий в качестве страхователя договор перестрахования (ст. 967 ГК). Так понимается страховой интерес в п. 1 ст. 930 ГК, где говорится об основанном на законе, ином правовом акте или договоре интересе в сохранении имущества.

            2. Объем прав и (или) обязанностей  лица определяет пределы его  юридически значимого страхового  интереса. Имущественное страхование  направлено на возмещение ущерба  и не может использоваться  как средство наживы. Поэтому договор страхования имущества при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя юридически обоснованного интереса - страхового интереса - в сохранности застрахованного имущества недействителен полностью (п. 2 ст. 930) или в той части, в которой страховая сумма превышает страховую стоимость, т.е. страховой интерес (п. 1 ст. 951); этот же принцип лежит в основе правила абз. 3 ст. 933.

            Страховой интерес в одном  и том же имуществе могут  одновременно иметь несколько  лиц, и каждое из них может  быть его страхователем и (или)  выгодоприобретателем в пределах своего страхового интереса, т.е. тех убытков, которые оно может понести при наступлении страхового случая.

            3. Из самого определения страхового интереса следует, что он не может быть противоправным, и это прямо сформулировано в п. 1 коммент. ст. Однако за этими пределами стремление застраховаться от возможных убытков в любом случае может рассматриваться как основанный на законе страховой интерес, когда эти убытки выражаются в уменьшении или ущемлении имущественных прав страхователя (выгодоприобретателя) или возникновении для него имущественных обязанностей, если только специальные ограничения на этот счет не установлены законом (как это сделано в пп. 2 и 3 настоящей ст., а по страхованию предпринимательского риска или гражданской ответственности - в ст. 931 - 933 ГК).

            4. Страхование различных имущественных  интересов от разных рисков, возникающих  в современном обществе, способствует  технологическому и экономическому  развитию и одновременно стабилизации  социальной обстановки. Поэтому  следует поощрять появление на  страховом рынке новых видов  страхования, ограничивать которые  за пределами установленных в законе прямых запрещений и ограничений могут лишь общие принципы ст. 9 и 10 ГК.

Организация страхования

Принципы организации  страхового дела

Главной принципиальной чертой организации страхового дела в современный  период (в отличие от советского периода) является его демонополизация  и развитие конкуренции страховых  организаций. Наряду с государственным страхованием возникло и развивается частное страхование. Конкуренция, как правило, относится к добровольному страхованию.

Конкуренция побуждает страховые  организации разрабатывать и  внедрять новые виды страхования, постоянно  их совершенствовать, расширять ассортимент  и охватывать дополнительные сегменты рынка страховых услуг. При проведении одинаковых видов страхования конкуренция  между страховыми организациями  выражается в создании удобных форм заключения договора и уплаты страховых  взносов, снижении тарифных ставок, оперативности  выплаты страхового возмещения и  страхового покрытия. Кроме того, это стимулирует совершенствование самих моделей страхования - в последние годы начала развиваться модель прямого страхования, суть которой состоит в отказе от посредников.

Конкуренция во всех сферах — главное условие перехода к  рыночной экономике. Вместе с тем  страхование — особый вид деятельности, призванный обеспечить страховую защиту физических и юридических лиц. Поэтому  важно так организовать страхование, чтобы страховые компании не разорялись, не прекращали своей деятельности. Это достигается особыми методами государственного регулирования страховой  деятельности, а также четкой разработкой  юридических и экономических  основ страхования. Отсюда второй принцип  — необходимость государственного регулирования страховой деятельности, основанного на прочном юридическом  и экономическом фундаменте.

Соперничество в страховании, присущее конкуренции, нельзя рассматривать  как абсолютную категорию. Во многих случаях, особенно при принятии крупных  рисков на страхование, необходимо сотрудничество страховщиков. Это сотрудничество осуществляется в форме сострахования и перестрахования. Важным принципом организации страхования как части международных экономических отношений является международное сотрудничество в области страхования, что вызвано объективной необходимостью в условиях углубления и расширения мирохозяйственных связей. Таким образом, сотрудничество страховых организаций как внутри страны, так и за рубежом является также важным принципом организации страхового дела.

Организационно-правовые формы страхования

Наряду с государственным  страхованием возникло и развивается  страхование, производимое частными компаниями различной организационно-правовой формы (акционерными обществами, обществами с ограниченной ответственностью и  др.). Законодательство Российской Федерации  не устанавливает каких-либо изъятий  по поводу организационно-правовых форм страховых компаний. Единственное требование состоит в том, чтобы это было юридическое лицо.

Учредителями страховой  компании могут быть как физические, так и юридические лица, в том  числе иностранные.

В страховании существует особая форма создания страховой  организации в виде общества взаимного  страхования (ОВС). Уходящие корнями  в историческое прошлое, общества взаимного  страхования в силу специфики  организации, владения активами и управления успешно конкурируют на современном  страховом рынке многих государств с акционерными страховыми компаниями. Общество взаимного страхования  — такая организационная форма  страховой защиты, при которой  каждый страхователь одновременно является членом страхового общества, то есть это  объединение страхователей в  целях обеспечения взаимопомощи. Ему в меньшей степени присуща  коммерческая направленность, чем акционерному или частному страхованию.

Одной из форм коммерческого  сотрудничества страховых организаций  является совместное страхование (сострахование). В развитом виде это приводит к созданию пулов, страховых союзов, клубов. Цель их создания — оказание методической и организационной помощи своим учредителям, координация их деятельности по проведению различных видов страхования, участие в подготовке законодательных актов, содействие научным разработкам и др.

Меры государственного регулирования страховой деятельности.

Государственное регулирование  является необходимым элементом  и принципом организации страхового дела в любой стране. Целью государственного регулирования является обеспечение  формирования и развития эффективно функционирующего рынка страховых  услуг, создания необходимых условий  для деятельности страховщиков различных  организационно-правовых форм, защита интересов страхователей.