Основные этапы развития страхования в России

• с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
• с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

        Страхование на дожитие –вид  личного страхования, предусматривающий выплату страховой суммы по достижению определенного срока страхования ,достижении определенного возраста или  с наступлением  оговоренного  в договоре  страхования события.

Различают следующие страхования на дожитие:

1. Страхование детей;
2. Страхование к бракосочетанию;
3. Страхование детских интернатов;
4. Страхование  до определенного срока.

Рассмотрим некоторые виды страхования на дожитие.

       Страхование детей  позволяет создать  определенные накопления  в размере страховой суммы к совершеннолетию ребенка,а также обеспечить материальную помощь страхователю в случае неблагоприятных событий,связанных с жизнью и здоровьем  застрахованного ребенка.

Договоры заключаются с родственниками ребенка(страхователями) независимо от состояния здоровья ребенка,возраст которого не превышает 15 лет.

       Срок страхования определяется как разница между 18годами и возрастом ребенка. Возраст до 6 месяцев  округляется до  нулевого .В пользу одного ребенка может быть заключено несколько договоров.

Если страхователь не может продолжать   уплату взносов по действующему договору, а также в случае смерти страхователя, его обязанности может принят любой другой родственник.

         Если после смерти страхователя никто из родственников  не принял  на себя обязанности страхователя, то по заявлению попечителя застрахованного ребенка в сбербанке открывается вклад на имя ребенка и перечисляется 90%уплаченных взносов. Неуплата взносов за 3 календарных месяца подряд влечет  досрочное прекращение  договора.

       Страхование до определенного срока предусматривает выплату страховой суммы  в полном размере  по истечении  некоторого  периода времени, независимо от того, доживет ли до этого срока страхователь.

 

        Страхование к бракосочетанию обеспечивает создание  накоплений ко дню бракосочетания застрахованного или дожития им возраста 21года.Договоры заключаются при возрасте  детей до 15 лет с родителями,усыновителями и другими родственниками ребенка.Возраст страхователя  может быть в пределах 18-72лет,чтобы на день окончания срока страхования страхователю было  не более 75 лет.

Страховые взносы устанавливаются в том же порядке что при страховании детей.

          По истечению срока застрахованный имеет право получить  страховую сумму при условии  вступления  его в зарегистрированный брак  или  достижения им 21года.

         Страхователь  в течении трех  лет после  окончания срока страхования имеет право  сам получить страховую сумму,если она не выплачена лицу,в пользу которого  был заключен договор страхования.

         Выплата по всем перечисленным  видам страхованиям  производятся  при условии  действия  договора страхования жизни ко дню  дожития,т.е. полной оплаты  соответствующего договора очередными или  единовременными взносами. Получателем страховой суммы  в связи с наступлением  дня дожития  является только   страхователь или застрахованное лицо независимо от того ,что  по условиям страхования очередные взносы может уплатчивать  другое лицо.В период действия договора  происходит постепенное  накопление  обусловленной страховой суммы,которая достигает полного размера ко дню дожития.

           Страхование на случай смерти. Вид страхования жизни, предусматривающий выплату страховой суммы только при наступлении смерти застрахованного в период действия договора. Договоры заключаются, как правило, пожизненно или сроком на 20-25 лет.

Договоры страхования на случай смерти подразделяются на пожизненные и на определенный срок. При пожизненном страховании договор страхования действует до наступления смерти застрахованного. Выгодоприобретателям обязательно будет выплачено страховое обеспечение. При страховании на определенный срок, если застрахованный в период действия договора не умер, страховая выплата не производится.

Основным считается страхование на определенный срок.

При таком виде страхования страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступит в течение срока действия договора. Только в этом случае страховщик выплачивает страховую сумму. Если же застрахованный доживает до конца действия договора, страховая сумма не выплачивается и страховые взносы остаются у страховщика.

Пожизненное страхование заключается с лицами в возрасте до 65-70 лет. На страхование не принимаются инвалиды и тяжелобольные. Если договор страхования заключается без медицинского освидетельствования, то в течение первых лет вводятся определенные ограничения. Если причина смерти в течение двух лет страхования связана с болезнью, скрытой страхователем, выплата не производится. Обычно по договору страхования назначается выгодоприобретатель. Страхователь в течение действия договора страхования может назначить другого выгодоприобретателя. [10]

Размер страхового тарифа зависит от возраста, пола, профессии, состояния здоровья, наличия или отсутствия вредных привычек (курение, например), а также периода уплаты страхового взноса. Обычно по пожизненным договорам страхования жизни предоставляется рассрочка на 10, 20 лет или всего периода действия договора страхования, но до достижения застрахованным 80—85 лет. Наиболее высоки взносы при рассрочке платежа на 10 лет.

Пособия на случай потери кормильца: страховое обеспечение выплачивается не только в случае смерти, но при временной и (или) постоянной утрате трудоспособности, наступления инвалидности.

В большинстве видов страхования жизни смерть признается страховым событием, если она наступила в результате любых причин (несчастный случай, болезнь, катастрофа и т.п.), за исключением самоубийства и других событий, не носящих для страхователя случайный характер.

Кроме того, существуют подвиды страхования на случай смерти: на случай утраты трудоспособности и смерти, на случай хирургического вмешательства. Первый вид страхования может объединять два вида страховой ответственности: в связи с утратой общей трудоспособности в результате несчастного случая и на случай смерти застрахованного. Как правило, договор заключается с лицами, достигшими 16, но не старше 60 лет на срок от 1 года до 20 лет. По второму виду договор заключается с лицами, которым предстоят любые хирургические вмешательства в условиях стационара, в возрасте от 16 до 75 лет. Договор заключается сроком на 1 год, получателем страховой суммы может выступать любое лицо, назначенное застрахованным.

 

          Если страхователь(застрахованный )умер,не успев получить  причитаюся ему страховую сумму по дожитию или в связи с  потерей здоровья,страховая сумма  выплачивается его наследникам по действующему законодательству.

          Страховым случаем  считается оперативное вмешательство ,повлекшее смерть  застрахованного в ходе операции  или послеоперационный период.

         Существуют  также страхование только на дожитие, когда страховая сумма выплачивается при достижении застрахованным определенного возраста. Сюда относится дожитие до определенного срока, когда страховая сумма выплачивается  по истечении обусловленного договором страхового срока независимо от того ,доживет ли  до этого момента страхователь.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.Задача.

 

             Задача 1. Определите сумму страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности. Данные для расчета:

             Действительная стоимость объекта страхования составляет 32 млн. руб., страховая сумма - 10 млн. руб. В результате страхового случая ущерб составил 900 тыс. руб. 
Решение: 
         S * У 
Св = ---------, 
           Со 
 
где: Св – страховое возмещение; 
S – страховая сумма; 
У – фактическая сумма ущерба; 
Со – действительная стоимость объекта страхования. 
          22 * 1,15  
Св = ------------- = 0,448млн. руб.= 488000руб 
             55 
Ответ:488000 руб

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы:

 

1. Орланюк-Малицкая Л.А. Страхование: учебник / Л.А. Орланюк-Малицкая, С.Ю. Янова. – М.: Издательство Юрайт; ИД Юрайт, 2011. – 828 с;
2. Правила страхования от несчастных случаев и болезней [Электронный ресурс]. – электрон. данные. – Режим доступа: http://health.st-rez.ru/useful/rules-accident/#8, свободный. – Загл. с экрана. – (дата обращения: 20.10.2011);
3. Сплетухов Ю.А. Страхование: Учебное пособие / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ИНФРА-М, 2010. – 357с.;
4. Федорова Т.А. Страхование: Учебник. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Магистр, 2008. – 2006 с.