Основные правила имущественного страхования

Второй вид по сути дела представляет собой экономические аферы. Последнее направление мошенничества возникает в целях наживы со стороны топ-менеджеров страховой компании. В этом случае страдают клиенты и сотрудники компании, а также государство.

Второй вид мошенничества еще не ведом отечественной экономике, поскольку процветает он в условиях хорошо отлаженной, стабильной и высокого уровня экономике.

Третий же вид, напротив, уже изжил себя, хотя очень ярко пронесся в начальный период перехода к рыночной экономике.

На современном этапе развития страхования в нашей стране наиболее актуален первый тип страхового мошенничества. С юридической точки зрения, особенностью расследуемых уголовных дел по фактам страхового мошенничества является особая сложность в создании доказательственной базы, позволяющей квалифицировать действия подозреваемых лиц как мошеннические на стадии возбуждения уголовного дела. Рассмотрим данные факторы на примере страхования имущества физических лиц.

Существует целый набор «схем» страхового мошенничества в страховании имущества физических лиц. «Как правило, часто встречаются ситуации, когда физическое лицо, имея в собственности имущество, вовремя не озаботилось вопросом его страхования, а с этим имуществом приключилась какая-либо неприятность, например, сгорела дача или произошла кража. Некоторые решают возместить убыток за счет страховой компании, они ищут недобросовестного агента, чтобы застраховать это имущество либо задним числом, либо без осмотра, за определенную плату получает необходимые справки о пожаре или краже в соответствующих органах и пишет заявление с целью получения выплаты.

Еще одним распространенным типом страхового мошенничества является следующая ситуация: страхователь заранее не планирует страховой случай, но по стечению обстоятельств страховой случай наступает, при этом имущество утрачивается частично. Например, украдены наиболее ценные вещи, которые преступники успели унести. И вот в этот момент страхователь решает заявить более того, что было украдено. Таким образом, сумма возмещения может в несколько раз превышать реальный убыток.

По некоторым оценкам, число случаев страхового мошенничества в страховании имущества физических лиц за время кризиса увеличилось вдвое. Страховое мошенничество может существенно повлиять на убыточность этого вида страхования. Поэтому, делая ставку на страхование имущества физических лиц, страховым компаниям необходимо все-таки усилить службы безопасности, проводить предстраховую экспертизу объектов страхования, осуществлять проверку потенциальных клиентов и проводить расследование обстоятельств страхового случая. Борьба со страховым мошенничеством требует комплексного подхода.

Основными задачами, с решением которых, вероятней всего, отечественным страховым компаниям придется столкнуться, являются: формирование единого информационного пространства, получение достоверной статистической информации о проблемных страховых случаях; совершенствование действующей нормативной базы (Цель — повышение роли и статуса страховых компаний ); организация взаимодействия с правоохранительными органами и заинтересованными государственными структурами и организациями.

Демпинг является одним из фактором, который отрицательно скажется на развитии рынка имущественного страхования в будущем. На страховом рынке прогнозы о падении премий оправдались полностью.

В 2008 году тарифы по каско, страхованию имущества и ответственности у разных компаний на рынке могли отличаться, но лидирующие компании придерживали одинаковой тарифной политики. Ситуация изменилась в первом квартале 2009 года. Некоторые компании из ведущей десятки страховщиков пошли по пути демпинга, особенно это проявилось в имущественном страховании, в том числе страховании залогового имущества, где убыточность традиционно находилась на уровне 30–50%. На открытом конкурсе по страхованию имущества Сбербанка, в котором участвует вся первая десятка страховщиков, одна из компаний предложила тариф в 47 раз ниже, чем в прошлом году.. Победители тендеров по страхованию особо опасных промышленных объектов «Русгидро» и ТГК-10 предложили тарифы в девять и восемь раз ниже прошлогодних.

Однако у демпингующих страховщиков склонность и способность платить будет снижаться. Следовательно, качество страховой защиты в целом по системе ухудшается.

Кризис только обострил уже существующие проблемы на рынке имущественного страхования, а отнюдь не привел к их появлению. Соответственно решение данных проблем является гораздо более сложным. Необходимо в первую очередь пересмотреть существующие законодательные акты, а также сформировать единое информационное пространство, обеспечить получение достоверной статистической информации о проблемных страховых случаях; организовать взаимодействие с правоохранительными органами и заинтересованными государственными структурами и организациями.

Перспективы имущественного страхования

Исходя из различий в динамике страховых премий в зависимости от сценария развития экономики, все виды страхования подразделяются на несколько групп:

1) «Острова» стабильности: темпы прироста премий по этим  видам страхования практически  не зависят от сценария развития  экономики. Это ОСАГО и другие  виды обязательного страхования, страхование авиационных рисков и рисков водного транспорта.

2) Проциклические виды: темпы  прироста премий по этим видам  страхования напрямую зависят  от отдельных макроэкономических  показателей: динамики ВВП, уровня  жизни населения, объемов банковского  кредитования. Их перспективность  напрямую зависит от сценария  развития экономики. В большей  степени это касается страхования  СМР, страхования грузов, страхования  автокаско, ДМС, в меньшей степени  – страхования имущества физических  лиц, страхования предприятий.

3) Контрциклические виды: темпы прироста по этим видам  страхования увеличиваются при  падении экономики и снижаются  при ее росте. К этому типу  относится ДСАГО (в части программы  «Зеленая карта»), тарифы по которому  напрямую зависят от курса рубля к евро. 
При оценке перспективности отдельных видов страхования необходимо учитывать отдельно и динамику выплат и убыточности по этим видам страхования. Наиболее опасными видами имущественного страхования с точки зрения отрицательных темпов прироста страховых премий и высоких темпов прироста страховых выплат являются: 1. Страхование грузов (падение премий на 23,0%, рост выплат на 76%). 2. Страхование автокаско (падение премий на 16,2%, рост выплат на 40%).

Страхование имущества - один из наиболее прибыльных видов страхования. В России лидерами по этому виду страхования являются страховые компании, которые так и или иначе входят в сферу интересов крупнейших финансово-промышленных групп, а также компании, работающие с корпоративными клиентами. Так, по оценкам Deutsche UFG, в сегменте страхования имущества юридических лиц на долю кэптивных компаний приходится 41% рынка, еще 21% - это различные страховые схемы, и только 38% - собственно рыночное пространство, где главенствуют «Росгосстрах» и «Ингосстрах». Вместе с тем, с ростом благосостояния населения и его страховой культуры розничная продажа полисов имущественного страхования будет представлять для игроков страхового рынка все больший интерес и значение

В сегменте страхования имущества необходимо отдельно выделить страхование собственно имущества (дома, квартиры и прочее) и транспортных средств (преимущественно автомобилей). Так, по оценкам Deutsche UFG сегмент страхования имущества (недвижимости) юридических лиц за ближайшие десять лет вырастет в 9 раз (с 2,4 млрд долларов в 2005 году – до 21,1 млрд долларов в 2016 году), но при этом его доля в общем объеме собираемой страховой премии уменьшиться с 25% до 20%. Напротив, сборы по страхованию имущества физических лиц вырастут более чем в 20 раз – с 320 млн долларов по итогам прошлого года до7,5 млрд долларов в 2016 году. Именно в этом сегменте ожидаются самые высокие темпы роста сбора премий на протяжении ближайших 10 лет. В страховании движимого имущества, в отличие от недвижимости, преимущество и сейчас за физическими лицами: на их долю приходится 75% собираемой страховой премии по страхованию автотранспорта. Этот сегмент, также будет расти опережающими темпами, по сравнению со всем страховым рынком, но не все ближайшие 10 лет, а только до 2012 года, когда его доля в общем сборе премий достигнет 30% (или16,3 млрд долларов) против нынешних 23% (и 2,2 млрд долларов). Начиная, с 2013 года темпы роста упадут с 35-55% до 10-20% и станут ниже среднерыночных, что в первую очередь будет связано с насыщением рынка данным продуктом и стабилизацией автопарка страны.

О своем выходе на рынок розничного страхования имущества объявили многие страховые компании, как входящие в десятку лидеров, так и за ее пределами. По данным компаний, рост проникновения продуктов в массы населения и соответственно рост продаж полисов имущественного страхования будет расти с ростом благосостояния потенциальных клиентов. Сейчас, по оценкам участников рынка, проникновение продуктов автокаско составляет 12-15% от общего числа владельцев автомобилей, в то время как продукты по страхованию личной недвижимости, получили меньшее распространение: проникновение – 4-7% от общего числа владельцев квартир, причем большая часть из них приобрела полис страхования квартиры, дачи, загородного участка, не так давно. В большинстве – в связи с требованиями банков или иных кредиторов – что приобретаемое имущество должно иметь страховую защиту, но как в следствие – не клиент, владелец имущества, в таком случае становится выгодоприобретателем, а кредитная организация. Это является одной из причин малого распространения продуктов по страхованию недвижимости. Ведь клиенты не видят всех плюсов и минусов страховых продуктов, все что они получают – защиту перед банком, которые не смогут ощутить, а значит и понять ее положительный эффект, пока не произойдет страховой случай. Кроме того, еще одной причиной малого распространения становится относительная высокая стоимость страховых полисов.

Оценивая развитие и перспективы рынка страхования имущества принадлежащего гражданам, эксперты выделяют несколько направлений, которые смогут дать толчок для развития рынка. 1) рост объемов строительства; 2) страховые компании обращают все больше внимания на этот сегмент рынка в стремлении расширить свои операции. Немаловажная роль в этом процессе будет отведена и ипотечному страхованию, в связи с активным ростом ипотечного кредитования на рынке недвижимости 
По итогам 2009 года десять крупнейших компаний в сегменте добровольного имущественного страхования собрали в виде премий 133 млрд рублей (48,34% от общего объема премии по сегменту). Но каждый из лидеров добился успеха отличными способами. Так, Росгосстрах, «РЕСО-Гарантия», ВСК, по сути своей являются розничными компаниями, и специализируются на страхование имущества физических лиц, малого и среднего бизнеса. Компании СОГАЗ, «КапиталЪ Страхование», «Согласие», и «АльфаСтрахование» напротив – на страхование имущества крупных предприятий. Во многом, бизнес второй группы зависит от связи страховщика с какими либо финансовыми группами, и приходит в компанию благодаря такой кэптивной связи. Так, сборы по имущественному страхованию «Согласия» во многом зависят от бизнеса основного акционера компании – «Интерроса», «КапиталЪ Страхования» - «Лукойла», а «АльфаСтрахования» - группы «Альфа», «СОГАЗ» - Газпром и «Сибнефти». Лидер по сборам – «Ингосстрах» - основную часть премии по имущественному страхованию получает от страхования крупных корпораций.

При работе с небольшим по капитализации бизнесом, а также с физическими лицами, компании вынуждены нести большие затраты: на агентскую сеть, содержать большее количество профессиональных андеррайтеров. Все это отражается на прибыльности компании. Но надо отметить, что страховые выплаты у второй группы, несмотря на то, что ее бизнес менее затратный, во многом превосходят выплаты, осуществляемые розничными страховщиками.

Центр стратегических исследований Росгосстраха сделал прогноз относительно краткосрочного и долгосрочного развития рынков страхования. Оценивая перспективы страхового рынка на 2009-2011 года, эксперты Росгосстраха прогнозируют прирост премий на 10-15% ежегодно. По мере того, как российская экономика будет постепенно приспосабливаться к новым условиям, ежегодные темпы роста будут постепенно увеличиваться (См. приложение 2). Менее всего будет подвержено кризису страхование за счет средств населения, в частности - имущественное, поскольку доходы граждан, очевидно, не только не сократятся, но продолжат расти, хотя и заметно медленнее, чем в предыдущие годы. С другой стороны, спрос на страхование имущества будет поддерживаться опасениями потерять его, в то время, как сложная ситуация в экономике не позволит найти или заработать средства на его компенсацию потерь собственными силами.

В то же время, корпоративный сегмент пострадает от кризиса довольно существенно. Так, если страхование транспорта для предприятий более актуально в силу больших рисков для имущества, то огневое страхование (офиса, оборудования, складов), в 2010 г. значительно замедлит темпы роста (См. приложение 3).

Центр стратегических исследований Росгосстраха сделал прогноз относительно долгосрочного развития рынков страхования нежизни (включая обязательные виды) в России до 2050 года. В основу прогноза легли данные о возможных сценариях развитии экономики, а также показатели рынков страхования в различных странах в 2004-2008 годах.

Прогноз основывается на зависимости между размерами рынка страхования и развитием экономики – в частности, ростом ВВП. Если предположения оправдаются, то к 2050 г. ВВП на душу населения в России в ценах 2008 г. превысит 50 тыс. долларов – он достигнет сегодняшних показателей США. А рынок страхования «нежизни» (включая сюда и обязательное страхование) увеличится более чем в 7,5 раз и составит около 7 трлн. рублей в ценах 2008 года.

Заключение

Таким образом, ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска во многих сферах жизни - и в бытовой, и в хозяйственной, в предпринимательской деятельности, страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества.