Основные субъекты страхового рынка

СОДЕРЖАНИЕ

1.Основные субъекты страхового рынка…………………..3

2.Охарактеризуйте основные  условия страхования грузов, перевозимых  наземным транспортом……………………………………...10

3. Задача……………………………………………………...14

4. СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ………………………………..15

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Основные субъекты страхового рынка.

Страховой рынок  является важным сегментом финансового  рынка и представляет собой:

-форму организации  денежных отношений по поводу  формирования и распределения  страхового фонда для обеспечения  страховой защиты общества;

-совокупность  страховщиков и иных субъектов  страхового дела, принимающих участие  в оказание страховых услуг  [4;с.147].

Современный страховой  рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные субъекты. Прежде всего, на страховом рынке присутствуют продавец и покупатель [4;с.149].

Важным субъектом  страхового рынка является государство, осуществляющее регулирование страховой  деятельности.

Законом об организации  страхового дела (ст.4.1) определены участники  страхового рынка.

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели; 

2) страховые  организации(страховые компании, перестраховочные компании);

3) общества  взаимного страхования; 

4) страховые  агенты;

5) страховые  брокеры; 

6) страховые  актуарии;

7) объединения субъектов страхового дела (пулы, соглашения и т.п.) [4;с.149].

Отдельные участники страховых отношений  относятся к субъектам страхового дела. Субъекты страхового дела: страховые  организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые  актуарии.

Сведения  о субъектах страхового дела подлежат внесению в Единый государственный  реестр субъектов страхового дела в  порядке, установленном органом  страхового надзора.

Страховщики - юридические лица, созданные в  соответствии с законодательством  Российской Федерации для осуществления  страхования, перестрахования, взаимного  страхования и получившие лицензии на осуществление страховой деятельности.

Страховая деятельность включает оценку страхового риска, получение страховых премий, формирование страховых резервов, инвестирование активов. Кроме того, страховые организации  определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением  обязательств по договору страхования  действия.

Страховщики вправе осуществлять или только страхование  объектов личного страхования, или  только страхование объектов имущественного и личного страхования (в редакции изменений Закона РФ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» от 10 декабря 2003 г. № 172-ФЗ).

Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную  оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной  оценки должны отражаться в соответствующем  заключении, представляемом в Федеральную  службу страхового надзора. Для этой цели страховщикам необходимо воспользоваться  услугами актуариев. [3;c.217]

Страховые актуарии - это физические лица, постоянно  проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании  трудового договора или гражданско-правового  договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых  резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных  расчетов.

Страхователями  признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками  договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Юридические и физические лица для страховой  защиты своих имущественных интересов  могут создавать общества взаимного  страхования в порядке и на условиях, определяемых федеральным  законопроектом о взаимном страховании.

Страховые посредники. Продвижением страховых  услуг от страховщика к страхователям  занимаются страховые агенты и страховые  брокеры. В соответствии с отечественным законодательством страховые агенты - это «постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями».

Страховой агент занимается продажей страховых  продуктов, инкассирует страховую  премию, оформляет страховую документацию и в отдельных случаях выплачивает  страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Основная функция  страхового агента - продажа страховых  продуктов. [2;c.287]

Взаимоотношения между страховщиком и страховым  агентом строятся на основе договора (контракта), в котором оговариваются  права и обязанности сторон.

Посреднические  услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам, в процентах  или в промилле от объема выполненных  работ. Заработок страхового агента не лимитирован и при его успешной работе может превысить оплату труда  президента страховой организации.

Страховые агенты не состоят в штате страховой  организации и образуют ее внешнюю  службу или агентскую сеть, работа которой должна быть определенным образом  организована.

На сегодняшний  день мировой практикой выработано три основных типа агентских сетей.

Простое агентство - имеет место в случае, когда агент заключает договор  со страховой организацией и работает самостоятельно под контролем штатных  работников организации. За каждый заключенный  договор страхования агент получает комиссионное вознаграждение. Обычно агенты продают несколько относительно простых страховых продуктов, и  страховая организация готовит  агента для продажи именно этих видов  продуктов. Совмещение разных видов  страхования одним агентом и  одновременная работа агента с несколькими  страховыми организациями встречается  крайне редко.

В России специализация страховых агентов, как и страховых организаций, только начинается, причем специализация  агентов несколько опережает  специализацию организаций. Нередко  случается, что страховой агент  предлагает клиенту страховые продукты различных страховых организаций, т.е. выполняет работу страхового брокера.

Пирамидальная структура применяется большинством страховых организаций. Страховая  организация заключает договор  с генеральным агентом - физическим лицом, имеющим право самостоятельно формировать систему субагентов. Те в свою очередь также могут  набирать себе систему субагентов и  т.д. Средняя европейская организация  имеет четыре-шесть таких уровней  продажи. Комиссия равномерно распределяется между всеми продавцами по принципу: чем выше уровень (чем ближе к  верхушке пирамиды), тем меньше ставка комиссии. Самая высокая ставка комиссии у агента, непосредственно заключившего договор страхования, но генеральный агент может получать заработок, в несколько раз превышающий оплату труда руководителей организации за счет больших размеров подчиненной ему сети продавцов.

Такая система  продаж имеет один существенный недостаток для страховой организации - в  любой момент времени целая структура  во главе со своим генеральным  агентом или субагентом может  уйти к другому страховщику.

Многоуровневая  сеть впервые была использована в  Европе по образу и подобию системы  реализации косметических продуктов. Агентами являются сами, страхователи - физические лица. Приобретая полис, как  правило, долгосрочного личного  страхования, они одновременно приобретают  право продавать полисы другим страхователям, имеющим это право.

Большинство страховых организаций за рубежом  используют комбинацию различных типов  агентских сетей.

Российские  страховые организации используют для продажи в основном простое  агентство или штатных сотрудников, а также систему отдельно работающих филиалов. Использование штатных  сотрудников имеет ряд преимуществ: их деятельность легче контролировать, их можно использовать одновременно для исполнения другой работы.

Страховые брокер - это постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Законодательство  определило ряд ограничений деятельности страховых брокеров: они не вправе осуществлять деятельность в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика  и не связанную со страхованием.

Кроме того, на территории Российской Федерации  не допускается деятельность страховых  агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением  и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями  или брокерами. Для заключения договоров  перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики  имеют право заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.

Брокер  должен быть экспертом в области  законодательства и практики страхования. Считается, что он как профессионал должен знать все возможное о  страховании, что его знания должны способствовать обеспечению наилучших  условий страхования и ставок премий для страхователя. Брокер - агент  страхователя, а не страховщика. [1;c.157]

Страховые брокеры - физические лица могут предоставлять  все виды услуг, кроме инкассации страховых премий по договорам и  организации страховых выплат. Страховой  брокер, представляющий интересы страхователя, обязан разместить его риск на страхование. Он имеет право разместить риск по данному договору страхования как в одной страховой организации, так и в нескольких, т.е. через систему страхования.

Принципиально важный пункт соглашения - порядок  проведения взаиморасчетов между заинтересованными  сторонами, сроки перечисления страховых  премий на счет страховщика, условия  и порядок выплаты комиссионного  вознаграждения страховому брокеру. Взаимосвязь  между брокерами и страховщиками  не должна переходить определенные пределы. В частности, запрещено участие страховых брокеров в уставных капиталах страховых организаций, владение акциями, паями и другие формы участия.

Для обеспечения  контроля за соблюдением действующего законодательства при предоставлении посреднических услуг в страховании органы надзора ведут реестр страховых брокеров. Реестр содержит регистрационный номер, наименование брокера, юридический адрес, номер свидетельства о занесении в реестр, дату выдачи свидетельства. [3;c.207]

Страховые брокеры, осуществляющие свою деятельность на территории Российской Федерации, должны быть включены в реестр.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Охарактеризуйте основные условия страхования грузов, перевозимых наземным транспортом.

Страхование грузов представляет собой вид имущественного страхования, в котором объектом страхования являются имущественные (в том числе финансовые) интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом с момента его отгрузки до момента выгрузки, предусматривающие обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного повреждением или уничтожением (пропажей) груза (товаров, багажа ), независимо от способа его транспортировки [4;с.477].

Участниками страховых отношений  являются страхователь и страховщик.  Страхователи - это юридические или физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего соглашения, оформленного договором страхования. Страховщики - юридические лица любой определенной законом организационно-правовой формы, имеющие лицензию на проведение операций страхования, ведающие созданием и расходованием средств страхового фонда. Страховщиками могут быть: государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования, перестраховочные компании.

Страховыми рисками при страховании  грузов являются:

• пожар, взрыв;
• кража, грабеж;
• противоправные действия третьих лиц;
• перевертывание, падение наземного транспортного средства;
• столкновение транспортного средства, перевозящего груз, с другим транспортным средством;
• непредвиденный, случайный наезд транспортного средства на неподвижный объект;
• падение груза с транспортного средства;
• повреждение груза при погрузке-разгрузке;
• непредвиденное, внезапное изменение температурного режима хранения груза при его перевозке или перевалке;
• наводнение, ураган, буря, смерч; обвалы, оползни, проседание грунта; землетрясение, извержение вулкана.