Основные виды и особенности страхования в туризме

положение иное: для потребления турпродукта в целом или от-

дельных услуг сам потребитель (турист) должен быть доставлен

в места производства туристского продукта или отдельных его

услуг.

 

Вторая особенность туристского потребления состоит

в том, что расходы туриста, как правило, количественно пре-

вышают обычные расходы его проживания в постоянной среде обитания. Это связано с повышенными затратами на транс-

порт, жилье, питание, а также на культурные и деловые меро-

приятия. Часть повышенных расходов связана с фактором пре-

стижности туристского потребления. Эта особенность сущест-

венно обостряет проблему доходов и затрат в сфере туризма.

В связи с этим учет издержек и доходности в туризме приобре-

тает важное значение.

 

Третья особенность туристского потребления заключается

в том, что предельная полезность продукта с точки зрения само-

го туриста, страны его постоянного проживания, страны, в кото-

рую турист приехал, и с точки зрения рынка различна. Предель-

ные полезности у всех этих субъектов различны и качественно,

и количественно. Различны также уровни полезности турист-

ских услуг с точки зрения общества, туриста и рынка при внут-

реннем и въездном туризме. Эта особенность туристского по-

требления вытекает из того объективного факта, что рынок ту-

ристских услуг сталкивается с так называемыми внешними

эффектами (экстерналиями).

 

По своей природе внешние эффекты могут быть положи-

тельными и отрицательными. Положительные эффекты — это

доходы нетуристских организаций в связи с увеличением реа-

лизуемых услуг, непосредственно не входящих в пакет турист-

ского продукта; развитие инфраструктуры региона в связи с ту-

ризмом; рост зарплаты, увеличение числа рабочих мест и вакан-

сий; рост государственных доходов за счет налогов и пошлин

и т. п. К отрицательным внешним эффектам относятся: за-

грязнение воды, воздуха, мусор, шум, ущерб живой природе,

изъятие территории, пригодной для целей, не связанных с ту-

ризмом и т. д.

 

Отсюда следует, что в туризме как особой сфере хозяйства

принципиальное значение приобретает учет явных (бухгалтер-

ских) затрат, имеющих чисто рыночный характер, затрат

неявных, имеющих характер упущенных экономических воз-

можностей, а также затрат социальных, имеющих для региона

особое социально-экономическое значение.

 

Четвертая особенность туристского потребления состоит в том, что оно имеет «кредитный» характер, т. е. оно ограни-

чено во времени, строго оговорено по срокам и условиям юри-

дически и экономически оформленной сделки при купле-прода-

же туристского продукта. Эта особенность туристского потреб-

ления рождает своеобразную интенсификацию всех действий

туриста, что ставит перед организаторами туров особые трудно-

сти и усиливает роль менеджмента.

 

Пятая особенность туристского потребления заключается

в том, что сама рыночная среда туризма имеет особый характер. Разумеется, туризм (выездной, въездной и внут-

ренний) не отрицает, а предполагает деловые встречи, покупку

товаров редкого или дефицитного характера. Однако туристский

рынок органично включает приобретение товаров и услуг осо-

бой культовой и культурологической направленности, отра-

жающих социальную и национальную специфику города, ре-

гиона, страны. В этом смысле туристское потребление и соот-

ветственно туристский рынок, помимо рыночной прозы, несут

в себе особый культурологический аспект, некий романтиче-

ский ореол.

 

Характерная особенность туристских услуг заключается

в том, что некоторые их виды имеют неосязаемый, нематери-

альный характер. Рассказ экскурсовода может оказать на тури-

стов глубокое эмоциональное воздействие, которое нельзя выра-

зить материально, заранее увидеть или испытать. Другие услуги

туризма имеют материальный характер: турист оказывается

перевезенным, вылеченным, отдохнувшим. Но в том и в другом случае специфика туристских услуг состоит в том, что они не

существуют до их предоставления.

 

Таким образом, в туризме наблюдается

наблюдается неразрывность производства и потребления услуг.

Это обстоятельство позволяет заключить, что туризм следует

рассматривать как единую динамично функционирующую сис-

тему услуг, которая включает многообразие хозяйствующих

субъектов.

 

При всей важности индустрии туризма нельзя забывать

о главном — о самом туристе, потребителе туристских услуг. Его

потребности и степень их удовлетворения — главный критерий

качества туристского продукта.

 

Глава II. Страхование как необходимый элемент в туристической деятельности

 

2.1. Необходимость страхования туристов

 

Выезжая за рубеж, турист в любом случае оказывается в экстремальной ситуации: смена климата, химического состава воды, иной режим питания и множество других перемен автоматически влекут за собой

определенную опасность. В последнее время страховщики на-

чинают брать инициативу в свои руки: например, сотрудники

страховой компании «Спасские ворота», активно сотрудничаю-

щие с одной из московских туристских фирм, выступают с под-

робными инструкциями перед выезжающими группами. Резуль-

тат налицо — за последнее время в туристских поездках по Ита-

лии, организованных этой фирмой, не было страховых случаев.

 

По числу страховых случаев лидируют страны, куда чаще

всего ездят россияне. Так, большинство страховых компаний

признают Турцию бесспорным лидером по страховым случаям

с нашими туристами. Самый распространенный диагноз — гаст-

роэнтерит (воспалительный процесс желудочно-кишечного тра-

кта). Под него обычно «списывают» многое: и пищевые отрав-

ления, и диарею, и дизентерию. Другой постоянный бич отды-

хающих в Турции — это простуды в любых формах и проявлени-

ях. И, наконец, травмы, наиболее распространенная причина

которых — «русская удаль». В 45-градусную жару россияне ка-

таются на парашютах, водных лыжах, запивая все эти «занятия

спортом» алкогольными напитками. Результаты вполне естест-

венны: переломы, вывихи, растяжения.

 

Сотрудники туристических компаний отмечают, что

в Турции возросло еще и число автомобильных аварий. Если

раньше у компаний происходило один-два таких случая в год, то

теперь их стало в три раза больше. Желая как следует отдох-

нуть, туристы редко задумываются о том, что, даже умея вполне

прилично водить автомашину, не всегда можно справиться

с ситуацией на турецких дорогах, где о правилах никто не вспо-

минает.

 

Второе место (по данным компании «Инко») занимает Египет. У туристского бизнеса этой страны своя специфика: здесь

периодически происходят вспышки всевозможных инфекций.

Однако рост заболеваемости на курортах, по мнению страхов-

щиков, можно предотвратить, если бы фирмы обращали больше

внимания на медицинские карты туристов, врачебный контроль

за качеством продуктов, а также на прививки.

 

Третье место по количеству страховых случаев, по данным

«РЕСО-Гарантия», поделили Испания и Кипр. В 1999 г. в Испа-

нии зафиксировано некоторое снижение числа заболеваний,

вызванных острыми желудочно-кишечными инфекциями. На

Кипре у туристов чаще всего случаются простуды, инфекцион-

ные заболевания.

 

Традиционно неблагополучны в медицинском плане и другие

жаркие страны — Африка, ОАЭ, Таиланд (зимой). Эго объясня-

ется просто: туристы часто не задумываются о том, что, приез-

жая из холодной страны, не стоит жариться на солнце по не-

скольку часов. Впрочем, то же относится к Турции. Например,

шестидесятипятилетняя туристка из Тюмени получила инсульт в результате перегрева, а двухлетний мальчик, опять-таки из Сибири, скончался в результате перегрева и обезвоживания ор-

ганизма.

 

Меньший процент страховых случаев приносят европейские

страны (Германия, Франция, Австрия и Швейцария). Страхов-

щики объясняют это тем, что их посещает вполне определенный

контингент — солидные люди, предпочитающие спокойный от-

дых, тогда как на юг чаще едут «оторваться на всю катушку».

Такие туристы часто становятся объектом забот медиков. Толь-

ко российские туристы решаются, не имея водительских прав,

брать в аренду автомобиль.

 

За последний год появилось еще несколько негативных тен-

денций: во-первых, по всему свету начали активно разъезжать

пожилые люди, имеющие целый «букет» хронических заболе-

ваний. Они стремятся, как правило, именно в те страны, кли-

мат которых для них противопоказан. Многие старики ездят

навестить своих детей, обосновавшихся на другом конце света,

 

например в США или Израиле, а долгий перелет, смена часо-

вого пояса, климата, питания для пожилых людей бесследно

не проходит.

 

Еще одна проблема — мода возить на отдых младенцев. Тури-

сты все чаще берут на отдых детей двух — трех лет, а некоторые

«прогрессивные» родители пытаются взять в поездку и груд-

ничков, при этом не делая им необходимых прививок. Это воз-

можно, когда путевки покупаются в отель категории пять звезд,

где питание и условия проживания приемлемы для ребенка. Но

в двух, трехзвездочном пансионе условия могут совершенно не

подходить для малыша. Нередко проблемы страховщиков свя-

заны с непрофессионализмом сопровождающих группу.

 

К сожалению, до сих пор нередко приходится сталкиваться

с туристскими агентствами, которые рассматривают «страхов-

ку» как дополнительную нагрузку. Сотрудники таких агентств

часто не подозревают, как много они теряют в глазах клиентов,

когда недооценивают значимость умения правильно продавать

страховые услуги. Более того, продавая своим клиентам полис

неблагополучной страховой компании, фирма может поставить

свое финансовое благополучие в зависимость от случая. Тогда

как осознанное отношение к страхованию и выбору страховщи-

ка, безусловно, прибавит баллы туристской фирме и сохранит

денежные средства в ее бюджете.

 

2.2. Виды страхования в туризме

 

Туристские фирмы как юридические лица пользуются рядом

услуг страховых компаний. Однако в турист-

ском бизнесе существуют дополнительные виды добровольного

и обязательного страхования. Страхование в системе туризма классифицируется на следую-

щие виды:

 

    страхование туриста и его имущества;

 

    страхование рисков туристских фирм;

    страхование туристов в зарубежных поездках;

 

    страхование иностранных туристов;

 

    страхование гражданской ответственности;

 

    страхование гражданской ответственности владельцев авто-

    транспортных средств;

 

    страхование от несчастных случаев с покрытием медицинских

    расходов.

 

Страхование бывает добровольным и обязательным. К числу

обязательных видов страхования в соответствии с действующи-

ми документами относятся:

 

    страхование гражданской ответственности владельцев авто-

    транспортных средств;

 

    страхование транспортных путешествий.

 

Остальные виды страхования туристов являются доброволь-

ными. Страхование туриста и его имущества включает в себя ответ-

ственность за утрату или повреждение имущества туристов. Дей-

ствие такого договора начинается с момента выезда застрахованного с постоянного места жительства и заканчивается в момент его

возвращения. Застраховать по такому договору можно туристское

и личное имущество, которое туристы имеют при себе. Под бага-

жом подразумеваются зарегистрированные и незарегистрирован-

ные вещи туриста. Кроме того, страхованию подлежат вещи, нахо-

дящиеся на его одежде и теле, а также приобретенные во время за-

рубежной поездки.

 

Виды страховой ответственности: аварии, пожары, взрывы,

стихийные явления природы, грабежи, хищения и другие предна-

меренные и злоумышленные действия, военные действия и др.

 

Страхование рисков туристских фирм включает финансовые

риски, ответственность по искам туристов, их родственников, тре-

тьих лиц. К числу финансовых рисков относятся:

 

    коммерческие риски (неоплата или задержка оплаты, штраф-

    ные санкции контрагента при непризнании им обстоятельств на-

    рушения контракта форс-мажорными обстоятельствами);

 

    банкротство фирмы;

 

    изменения таможенного законодательства, валютного регули-

    рования, паспортного контроля и других таможенных формаль-

    ностей;

 

    возникновение обстоятельств форс-мажорного характера;

 

    политические риски и др.

 

Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как

правило, включает:

 

    оказание туристу экстренной медицинской помощи во время

    зарубежной поездки при внезапном заболевании или несчастном

    случае;

 

    транспортировку в ближайшую больницу, способную провес-

    ти качественное лечение под соответствующим медицинским кон-

    тролем;

 

    эвакуацию в страну постоянного проживания под надлежащим

    медицинским контролем;

 

    внутрибольничный контроль и информирование семьи и боль-

    ного;

 

    предоставление медицинских препаратов, если их нельзя до-

    стать на месте;

 

    консультационные услуги врача-специалиста (при необходи-

    мости);

 

    оплата транспортных расходов по доставке заболевшего ту-