Основные виды личного страхования

3.2 Страхование от несчастных случаев и болезней

 

      Этот  вид страхования предусматривает  два вида выплат:

1. выплата фиксированной суммы;
2. частичную или полную компенсацию дополнительных расходов застрахованного при наступлении страхового случая.

     Возможна  и комбинация обоих видов выплат.

     В объём ответственности страховщика  включается:

1. нанесение вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
2. смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
3. временная или постоянная утрата трудоспособности по указанным причинам.

     Объектом  страхования здесь является имущественные  интересы застрахованного, связанные с:

• снижение дохода;
• дополнительные затраты при утрате трудоспособности или смерти застрахованного в результате несчастного случая.

     Несчастный  случай – это непредвиденное событие, следствием которого является потеря здоровья или смерть застрахованного.

     Несчастным  случаем не считается:

• самоубийство или покушение на него;
• умышленное причинение застрахованного самому себе телесных повреждений;
• травмы и смерть застрахованного полученные в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

     Размер  страховой суммы установлены  по соглашению сторон и именно в  этих пределах отвечает страховщик. Общая сумма выплат за один или нескольких страховых случаев не может превышать страховую сумму.

     Договор страхования от несчастных случаев  может быть заключён на любой срок.

     Дата  окончания договора обязательно  указывается в полисе. Если наступает страховой случай, то страхователь или выгадоприобретатель должен сообщить об этом страховщику с момента, когда у него появилась такая возможность. Страховой случай подтверждается документами из лечебного учреждения. Размер страхового возмещения определяется характером страхового случая и условиями страхования. При временной утрате трудоспособности оплата производится за каждый нетрудовой день в абсолютной сумме, но может так же производиться в размере процента от страховой суммы. Иногда в договоре устанавливается франшиза в днях, срок выплат также ограничивается (пособия по болезни до трёх месяцев, при несчастном случае до 5 лет). В договоре установлены и фиксированы суммы, они производятся в следующих случаях:

• в случаях смерти;
• при потери глаз;
• при потери конечностей;
• при постоянной или полной нетрудоспособности.

     При постоянной утрате общей трудоспособности выплаты производятся по установленным в договоре процентам от страховой суммы, в зависимости от полученной группы инвалидности:

     I группа – 80% от страховой суммы;

     II группа – 65% от страховой суммы;

     III группа – 50% от страховой суммы.

     Требование  на выплату страховой суммы может  быть обращено к страховщику в течение трёх лет со дня наступления страхового случая.

Автострахование от несчастных случаев.

     По  этому полису может быть покрыт риск от несчастных случаев для водителя или пассажиров. Страхование несчастных случаев, связанных с использованием автотранспорта, а также с посадкой и высадкой из него. Несчастные случаи происходящие в гараже, при ремонте автотранспорта по этому полису не покрывается. Существуют различные системы автострахования от несчастных случаев:

1. страхование одного водителя;
2. система страхования мест, когда по дифференцированным целям страхуется место водителя, переднее пассажирское, задние пассажирские. Если машина рассчитана на 5 человек, а в ней находилось 6 человек, то один из них страховку не получит;
3. паушальная, договор заключается на определённую страховую сумму и эта сумма при наступлении страхового события делится на число пассажиров, находящихся в автомобиле;
4. система профессионального страхования водителей и их помощников.

3.3 Добровольное медицинское страхование

 

     Целью медицинского страхования является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включёнными в программу медицинского страхования. В качестве страхователя могут выступать дееспособные физические, а так же юридические лица, заключающие договор в пользу третьих лиц. Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение по поводу получения лечебной, консультационной или иной помощи. В договоре обязательно перечислены как медицинские учреждения, так и перечень медицинских услуг, которые он может там получить. В медицинском страховании всегда существует ряд исключений:

• на страхование не принимаются лица, стоящие на учёте в: наркологическом, психоневрологическом, туберкулёзном, кожно-венерологическом диспансере;
• исключены из покрытия травмы, полученные в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, ряд тяжёлых заболеваний, покушение на самоубийство, членовредительство, умышленное преступление застрахованного, связанного со страховым случаем;
• не оплачиваются медицинские услуги в медицинских учреждениях, не предусмотренных договором страхования.

     Обычно, страховые компании предлагают своим  клиентам несколько программ. Страхование  этих программ различается качеством  предоставляемых услуг и ценами. Договор страхования может быть заключён по следующим условиям:

• гарантирование предоставления медицинских услуг при амбулаторном лечении;
• гарантирование предоставления медицинских услуг при стационарном лечении;
• полная страховая ответственность.

     Страховая сумма по договору страхования имеет минимальный предельный уровень, который определяется из перечня медицинских услуг, предусмотренных договором. Конкретная страховая сумма устанавливается индивидуально на основе программы, которую выбирает страхователь. В объём страховой ответственности не включаются обязательства, покрываемые обязательным медицинским страхованием. Договор страхования, обычно, заключается сроком на 1 год. Взносы могут быть уплачены, как единовременно, так и периодичны в течение всего срока страхования. Страхователь получает на руки страховой полис и медицинскую карточку.

Страхование выезжающих за рубеж.

     Страхование покрывает риск внезапного заболевания  или телесных повреждений, полученных застрахованным в результате несчастного случая, а так же смерти во время пребывания за границей

     Услуги, которые предоставляются по полису следующие:

• экстренная медицинская помощь;
• эвакуация или патриация, визит родственников, организация оплаты срочного возвращения, вывоз детей оставшихся без присмотра;
• услуги по оказанию юридической и административной помощи;
• услуги по эвакуации водителя и пассажиров в случае неисправности транспортного средства.

 

3.3.1 Основные условия и варианты добровольного медицинского страхования, особенности проведения  ДМС. 

     ДМС относится к личному страхованию, с другой стороны специалисты справедливо относят его к рисковым видам страхования и сравнивают со страхованием имущества. ДМС в странах с развитой системой страхования представляет собой долгосрочный договор страхования, который обеспечивает большой объем страхового покрытия (оплату разнообразных медицинских услуг, в том числе весьма дорогостоящих) за счет ежемесячных или ежегодных страховых взносов, накапливаемых годами. Страховое покрытие по такому полису может расширяться с годами и, конечно же, может содержать ряд исключений (например, не оплачивается лечение последствий наркологических заболеваний или заболеваний раком и др. Большие средства, собираемые страховщиками по программам ДМС, позволяют стабильно финансировать развитие лечебных учреждений и всей системы здравоохранения. Существуют полисы с разным объемом страхового покрытия, включая перечень оплачиваемой страховщиком медицинской помощи. Застрахованный имеет право на оплату медицинской помощи в любом медучреждении, если того требует причина, вызвавшая необходимость оказания такой помощи. Каждый застрахованный платит за тот объем и уровень услуг, который сам выбирает.

     Для управления качеством медицинских  услуг у страховщика есть три  метода.

     1. Повышения уровня влияния за счет административных механизмов. Это возможно при длительных отношениях.

     2. Получение контроля над работой  лечебно-профилактического учреждения путем приобретения доли собственности и широкого подключения к работе опытных сюрвейеров.

     3. Стимулирование конкуренции между медицинскими учреждениями. Отдельно стоит проблема демпинга (продажа по искусственно пониженным ценам) в этом сегменте рынка. Демпинг в страховании облегчен тем, что страховщик в силу закона  продает свои услуги по предоплате. При этом демпинг страховщика может быть продуманным и безрассудным. Продуманный демпинг-это отличный шанс для страхователя купить хорошую услугу со скидкой и является результатом применения маркетинговой политики по расширению присутствия на рынке. Безрассудный демпинг-это риск для страхователя мало заплатить и еще меньше получить.

     Первыми страховыми продуктами  являлись так  называемые «полисы прикрепления». «Полис прикрепления» на платной  основе  выполнял четыре функции: пропускную, контрольную, расчетную и сберегательную. «Полисы прикрепления» делятся на два вида. В первом случае полис предусматривает предоставления неограниченного объема услуг из состава, предусмотренного прейскурантом лечебного учреждения и содержащегося в договоре страхования. Во втором случае полис предусматривает предоставление услуг в пределах  оговоренного лимита, который часто не вполне корректно называют страховой суммой. Медицинское учреждение в рамках действия  такого полиса предоставляет страховщику ежемесячный отчет о предоставленных услугах  и счета на оплату. Оба типа «Полисов прикрепления» имеют ряд недостатков. Отсутствие рисковой функции у страховщика делает такие договоры спорными для их классификации в качестве страховых. С точки зрения потребителя «полис прикрепления» слишком ограничивает выбор медицинских услуг по составу и территории получения.

     Следующим этапом развития услуг ДМС после  «полиса прикрепления» стали комплексные программы на базе нескольких медучреждений.

       По «комплексному полису» страхователь  имеет право выбрать медицинское учреждение для получения той или иной услуги. «Комбинированные полисы» тоже можно разделить на два типа. Первый предусматривает оказание услуг в пределах лимита ответственности ограниченного страховым взносом. Страховщик в этом случае не несет финансового риска перед страхователем. Второй тип «комбинированных полисов» предусматривает оказание услуг в пределах лимита ответственности не ограниченного страховым взносом.. «Комбинированные полисы» практически недоступны для частных лиц. ДМС - монополисты. Монополистами называют договоры ДМС, согласно которым  страховщик, по существу является посредником между клиентом и медучреждением по торговле своеобразными пропусками в элитные поликлиники. Постоянным клиентам представляются скидки. К ним относят тех, кто перезаключил договор на следующий год. Практически все компании не страхуют инвалидов I и I I  групп и пожилых людей. Для тех кому за 60, компании назначают тарифы в 1,5 раза превышающие базовые.

     Убыточность страховой суммы и уровень  выплат убыточности страховой суммы - экономический показатель деятельности страховщика. Позволяет сопоставить расходы на выплаты с объемом ответственности страховщика. В РФ за основу при построении нетто-ставки принят показатель убыточности страховой суммы. Убыточность страховой суммы показывает вероятность ущерба и используется для контроля за изменением риска, для чего сопоставляются фактический и тарифный уровни убыточности. Показатель убыточности страховой суммы формируется под влиянием факторов:

     1. Числа застрахованных объектов или их страховой суммы

     2. Числа страховых случаев

     3. Числа пострадавших объектов  и суммы страхового возмещения.

     Особенности проведения ДМС. Законом Российской Федерации от 28.06.91 N 1499-1 “О медицинском  страховании граждан в Российской Федерации” (с учетом изменений и дополнений) определено, что добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.

 

  Заключение 

           Можно сделать вывод, что личное страхование является одной из важнейших и крупных отраслей страхования. Объектами личного страхования являются жизнь, здоровье трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев. В отличие от имущественного страхования, объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости.