Особенности договора личного страхования

Если договором установлен иной момент вступления договора страхования в силу или страховая премия вносится в рассрочку, то в договоре, как правило, указывают срок уплаты страховых взносов. Следует внимательно отнестись к этому условию, так как подпункт "в" п. 1 ст. 23 Закона РФ "О страховании" предусматривает, что при неуплате страхователем в срок страховых взносов договор страхования прекращается. Следовательно, если страхователь полностью или частично просрочил уплату взноса, деньги, поступившие после установленного срока, не являются страховым взносом, так как договор страхования уже не действует.

Если премия вносится в рассрочку, это условие можно обойти, так как в таком случае п. 3 ст. 954 ГК предусматривает возможность определить в договоре иные последствия неуплаты в срок очередного взноса. Для определенности целесообразно в договор включить такой текст: "В случае неуплаты в срок очередного страхового взноса договор страхования не прекращает своего действия, а...". Однако следует помнить, что в том случае, когда рассрочка не предусмотрена, п. 3 ст. 954 ГК не действует. 

2.    Содержание и исполнение договора личного страхования.

 

Основной документ, регулирующий отношения страхователя и страховой компании — договор страхования.

Содержание договора страхования — соглашение между страхователем и страховой компанией, по которому страховая компания обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования существует как в добровольном, так и в обязательном страховании.  
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого условия влечет за собой недействительность договора страхования. Письменная форма необязательна лишь для обязательного государственного страхования, если оно осуществляется непосредственно на основании законов или нормативных актов.  
Содержание договора страхования может представлять собой: 
- документ, подписанный двумя сторонами — и страхователем, и страховой компанией; 
- страховой полис (сертификат, свидетельство), подписанный уполномоченным лицом страховщика.

Обычно вручение страхового полиса практикуется в массовых видах страхования, в которых преобладают типовые стандартные условия страхования. Основанием для вручения страхового полиса служит устное или письменное заявление страхователя. 
Содержание договора страхования составляет совокупность его условий, выражающих волю сторон. Условия договора страхования делятся на существенные и обычные.

Существенные условия — это такие условия, без которых договор не может быть признан заключенным. К существенным условиям в договорах страхования относят: 
- застрахованное лицо; 
- страховой случай, т.е. событие, на случай наступления, которого заключается договор; 
- размер страховой суммы; 
- срок действия договора.  
 Обычные условия — это условия, содержащиеся в любых других договорах и предусмотренные законодательными актами. Например, это сведения о форме договора, месте заключения договора, времени его вступления в силу. Как правило, договор страхования вступает в действие с момента оплаты страховой премии страхователем, если в нем не предусмотрено иное. 
Условия договора страхования также можно классифицировать на обязательные и инициативные.

Обязательные условия предписываются сторонам законодательством для согласования.

Инициативные, или индивидуальные, условия вносят в договор по желанию сторон. Они позволяют учесть особенности каждого отдельного риска. В договор можно вносить любые не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон. 
Условия, на которых заключается договор страхования, должны быть определены в правилах страхования, принятых страховщиком. Часто правила страхования изложены на обратной стороне договора (страхового полиса). Условия, содержащиеся в этих правилах, даже если они не включены в текст договора страхования, обязательны для страхователя в том случае, когда в договоре есть прямая ссылка на применение этих правил или они приложены к договору. Правила страхования вручаются страхователю под расписку, т.е. в договоре страхования страхователь собственноручно делает отметку.

Страхователем может быть как физическое, так и юридическое лицо. Страхователь — физическое лицо должен быть дееспособным. В соответствии со ст. 21 ГК РФ дееспособность гражданина определяется как «способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность)». Такая способность «возникает в полном объеме с вступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста». Но «несовершеннолетний, достигший шестнадцати лет, может быть объявлен полностью дееспособным, и он работает по трудовому договору, в том числе по контракту, и с согласия родителей, усыновителей или попечителя,  занимавшегося предпринимательской деятельностью». Объявление несовершеннолетнего полностью дееспособным называется эмансипацией (ст. 27 ГК РФ). Если говорить о дееспособности малолетних, то следует учитывать, что «за несовершеннолетних, не достигших четырнадцати лет (малолетних), сделки ... могут совершать от их имени только их родители, усыновители или опекуны» (ст. 28 ГК РФ).

3.   Обязанности сторон по договору личного страхования.

 

Страхователь обязан:

- Уплачивать страховую  премию в размерах и сроки, определенные договором и указанные  в полисе;

- При наступлении страхового  случая "смерть Застрахованного" в течение 30 дней, если иное не  предусмотрено договором, с момента, когда у него появилась возможность  сообщить о случившемся, известить  Страховщика любым доступным  ему способом, позволяющим объективно  зафиксировать факт обращения. Отметим, что обязанность Страхователя  сообщить о факте наступления  страхового случая "смерть Застрахованного" может быть исполнена выгодоприобретателем.

В свою очередь страховщик имеет право:

- Проверять сообщаемую  Страхователем информацию, а также  выполнение Страхователем требований  договора, в том числе о соответствии  Застрахованного условиям о возрасте и другим;

- Отказать в выплате  страхового обеспечения, если Страхователь  имел возможность в порядке, установленном  действующим законодательством, но  не предоставил в установленный договором срок документы и сведения, необходимые для установления причин страхового случая "смерть Застрахованного", или предоставил заведомо ложные сведения;

- Отсрочить решение вопроса  о выплате страхового обеспечения (отказа в страховой выплате) в  случае возбуждения по факту  наступления события, уголовного  дела до момента принятия соответствующего  решения компетентными органами. Отметим, что в случае, если смерть  Застрахованного наступила в результате умышленных действий выгодоприобретателя, повлекших за собой смерть Застрахованного, Страховщик производит страховую выплату другим выгодоприобретателям, назначенным Страхователем, при их отсутствии - наследникам Застрахованного. Однако, важно отметить, что если в договоре выгодоприобретателем является не застрахованный, а иное лицо, страховое обеспечение, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного, не входит в состав наследственного имущества (п. 4 ст. 10 Закона).

Страховщик обязан:

- Выдать страховой полис (полисы) предусмотренной законом  формы с приложением правил  страхования, на основании которых  заключен договор, в установленный  срок;

- При наступлении страхового  случая произвести выплату страхового  обеспечения (или отказать в выплате) в течение оговоренного в договоре  срока после получения всех  необходимых документов, согласованных  при заключении договора страхования. Если страховая выплата не  произведена в установленный  срок, Страховщик уплачивает получателю  страховой выплаты (Застрахованному, выгодоприобретателю) штраф в размере одного процента от суммы страхового обеспечения за каждый день просрочки;

- Обеспечить конфиденциальность  в отношениях со Страхователем.

Застрахованный имеет право:

- при наступлении страхового  случая требовать исполнения  Страховщиком принятых обязательств  по договору, заключенному в его  пользу;

- требовать от Страхователя назначения выгодоприобретателя (замены его) в период действия договора страхования по усмотрению Застрахованного;

- в случае смерти Страхователя - физического лица, ликвидации Страхователя - юридического лица в порядке, предусмотренном действующим законодательством, а также по соглашению между  Страхователем и Страховщиком  выполнять обязанности Страхователя  по уплате страховых премий;

- получить от Страхователя  страховой полис.

Исполнение страхового обязательства по договору личного страхования называется выплатой страхового обеспечения (п. 3 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ»).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3.  ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ.

 

Личное страхование — это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита личных доходов граждан или достигнутого ими уровня благосостояния. В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, считаются дожитие до окончания срока, обусловленного возраста или события; наступление смерти страхователя или застрахованного лица либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий (как правило, от несчастных случаев).

Основная проблема развития личного страхования в России заключается в неразвитости личного страхования. Развитие краткосрочного страхования жизни в России закономерно, как реакция страхового рынка на существующие законодательные и экономические условия. На начальном этапе развития страхового рынка такой вид страхования использовался для оптимизации законным способом налогообложения предприятий. Кроме того, учитывая объемы и временный характер краткосрочного страхования жизни, необходимы условия для развития личного страхования и трансформация краткосрочного страхования жизни в долгосрочное.

Развивать личное страхование необходимо по следующим направлениям:

1) предоставить страховым  организациям возможность принимать  участие в решении социальных  проблем, а именно, обеспечивать  участие страховых организаций  в реформе системы пенсионного  обеспечения. Развивая пенсионное  страхование, государство решает  проблему недостатка финансирования  пенсий. Одновременно государство  получает длинные деньги в  виде страховых резервов. Страховые  организации могут также заключать  договоры индивидуального пенсионного  страхования с физическими лицами, обеспечивая им достойный уровень  пенсии, и могут взять на себя  риски недожития застрахованного до пенсионного возраста и выплаты пенсии выгодоприобретателю, т.е. по случаю потери кормильца;

2) создать условия для  развития в России не только  накопительного, но п рискового страхования жизни, включая страхование на случай смерти и от критических заболеваний. Развитие страхования на случай смерти позволит семье страхователя возместить доход, утерянный в связи с потерей кормильца. Кроме того, данный вид страхования позволит населению получить возмещение за ритуальные услуги. Развивая подобные виды страхования жизни в России, можно обеспечить дополнительные социальные гарантии населению страны;

3) развивать долгосрочное  страхование жизни в Российской  Федерации, в том числе с выплатой  рент и аннуитетов. С одной  стороны, это позволит привлечь  значительные инвестиционные ресурсы, с другой стороны, даст возможность  людям получать дополнительный  доход;

4) разрабатывать программы  ипотечного кредитования населения, позволяющие решить важнейший  вопрос социальной защиты населения  — обеспечение жильем;

5) развивать социальное  страхование от несчастных случаев  на производстве, предоставив право  работодателю платить в Фонд  социального страхования РФ либо  в страховую организацию.

Чтобы личное страхование динамично развивалось в нужном направлении, необходимо выработать соответствующие правила и принять необходимые законы. Для развития личного страхования и долгосрочного страхования жизни, в частности, нужны стимулы для страхователей. Необходимо решить вопрос о развитии надежных финансовых инструментов для размещения страховых резервов по долгосрочному страхованию жизни.

К сожалению, в России сложилась социально-экономическая ситуация, при которой действует гораздо больше ограничительных, чем стимулирующих факторов для развития личного страхования. В условиях политической, экономической нестабильности, высокой инфляции долгосрочные вложения не представляют интереса для населения, а страхование жизни по своему смыслу является долгосрочным, действие полисов распространяется на 10—20 и более лет.

В условиях общей финансовой неустойчивости обеспечить стабильность страховых организаций и доверие к ним населения трудно. Личное страхование предъявляет наиболее серьезные требования к финансовому положению и устойчивости страховых организаций, поскольку в его основу положен процесс капитализации уплачиваемых страхователями премий. Личное страхование рассчитано в основном на средние слои населения, имеющие определенное превышение дохода над расходами, часть которого они хотели бы сохранить для наследников или инвестировать для получения дополнительного дохода.