Особенности проведения добровольного страхования. Личное страхование

По договору страхования риска  ответственности за нарушение договора может быть застрахован риск ответственности  только самого страхователя, но никак  не третьих лиц, даже если на них  возложено исполнение договора. Договор  страхования, не соответствующий этому  требованию, ничтожен.

Страхование предпринимательского риска охватывает широкий круг явлений. Поскольку основной целью предпринимательской деятельности является извлечение дохода, главными рисками, от которых производится страхование, выступают получение ожидаемого дохода или возникновения убытков. Договоры страхования могут заключаться в отношении любой сферы предпринимательской деятельности.

Риск неполучения доходов, не связанных  с предпринимательской деятельностью, может быть застрахован по договору страхования имущества. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован  риск только самого страхователя и  только в его пользу. Договор страхования  предпринимательского риска, заключенный  лицом, не являющимся на самом деле предпринимателем ничтожен. Если страхователь в момент заключения договора был  предпринимателем, а затем до наступления  страхового случая лишился этого  статуса, договор страхования прекращается.

Таким образом, нельзя застраховать чужой  предпринимательский риск или передать право на получение страхового возмещения другому лицу. Иное способствовало бы искажению результатов предпринимательской  деятельности данного лица и тем  самым уклонению от уплаты налогов.

Личное страхование. По договору личного страхования, страховщик взамен уплаченной страхователем премии обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную: договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Договор личного страхования является публичным договором со всеми вытекающими из этого последствиями. Его публичный характер объясняется тем, что подавляющее большинство договоров личного страхования являются стандартными и заключаются со множеством страхователей, равноправие которых должно быть надежно обеспечено.

Страховой риск зависит от обстоятельств  личного характера. Поэтому условия  многих договоров личного страхования  оказываются строго индивидуальными -- в этом состоит их специфика, предусмотренная законом. Предпочтение одним участникам договора перед другими будет иметь место лишь тогда, когда страховщик для одних и тех же категорий застрахованных, при одинаковых страховых рисках и сроках устанавливает разные страховые премии.

Особенностями договора личного страхования  являются:

1. специфические личные интересы, которые должно иметь застрахованное  лицо, а именно интерес в получении  выплаты при смерти или повреждении  здоровья, при достижении определенно  возраста или наступлении определенных  событий. Эти интересы неразрывно  связаны с личностью застрахованного  лица, с принадлежностью ему личных  неимущественных благ. Поэтому устанавливаемая  в договоре страховая сумма  не зависит от вида и характера  личного интереса, а определяется  произвольно.

2. особый характер некоторых  рисков, на случай которых заключаются  договоры личного страхования.  Имущественное страхование всегда  имеет целью компенсацию понесенного  страхователем ущерба. Поэтому имущественные  риски всегда опасны, нежелательны. Такими в ряде случаев могут  быть и личные риски.

3. выплата страховой суммы производится  в форме страхового обеспечения,  которое не привязано к денежной  оценке понесенного ущерба. Страховое  обеспечение определяется сторонами  в договоре по их усмотрению.

4. страховая выплата может осуществляться  частями, причем в течение довольно  длительного промежутка времени,  обеспечивая застрахованное лицо  без какой-либо связи с понесенными  им потерями. Поэтому-то выплата  и получила название страхового  обеспечения;

5. только договор личного страхования  может иметь накопительный характер, а именно преследовать цель  не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить  определенный доход на вложенный  капитал.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Подводя итог, можно сделать вывод, что страхование является социально  значимой сферой, важной для государства. Государственное влияние должно быть направлено на рационализацию уже  существующих видов страхования  и разработку новых законопроектов, необходимость введения которых  выявляет существующая социально-экономическая  ситуация.

В последнее время активно обсуждаются  возможности перевода некоторых  видов добровольного страхования  в обязательное. Наиболее реалистичными являются проекты по введению обязательного страхования жилья, а так же ответственности товаропроизводителей и поставщиков услуг.

Актуальность страхования ответственности  товаропроизводителей, продавцов и  исполнителей состоит в том, что  данное страхование является важным фактором для продвижения российских товаров на рынки развитых стран. Кроме того, страховая защита позволяет производителям обезопасить себя от незапланированного оттока денежных ресурсов в случае предъявления им исков по несоответствующему качеству продукции, что особенно актуально в связи с ростом правовой культуры населения и обращением потребителей в суды для защиты и реализации своих прав. Но для введения данного вида страхования в нашей стране есть несколько препятствий. Одна из них - отсутствие законодательства, регламентирующего введение данного вида страхования.

Мы считаем, что требуется внесение соответствующих изменений в  Налоговый кодекс в части признания  расходов на страхование ответственности  товаропроизводителей, продавцов и  исполнителей в качестве экономически обоснованных.

Еще одним видом страхования, который  потенциально может стать обязательным, является страхование жилья. Но в  настоящий момент ОСЖ противоречит действующему Гражданскому кодексу, который  запрещает заставлять граждан страховать свое имущество. Кроме юридических  противоречий остается нерешенным ряд  принципиальных вопросов.

Во-первых, пока не определено что  будет являться объектом страхования. Во-вторых, введение ОСЖ приведет к  тому, что весь дешевый сегмент  рынка страхования недвижимости попадет под обязательное страхование. В-третьих, уже есть опыт ОСАГО, когда  автовладельцев, имеющих добровольную страховку, заставили приобретать еще и ненужную им обязательную. Нетрудно предположить, что и внедрение ОСЖ может привести к ущемлению прав владельцев квартир, желающих иметь страховой полис на реальную стоимость и от реальных рисков. В-четвертых, пока не решено как проводить оценку квартиры. В-пятых, не прописан механизм реализации законопроекта.

С одной стороны, введение программы  ОСЖ могло бы вовлечь в страхование  самые широкие слои населения  и создать систему дополнительных социальных гарантий на случай повреждения  или утраты жилья. С другой стороны, создание системы ОСЖ неумолимо  столкнется с большим количеством  социальных и жилищно-коммунальных проблем, а следовательно, и с активным противодействием населения.

Таким образом, можно сделать вывод  о том, что ничего не бывает совершенным, и страховое дело в РФ тому не исключение. Данная отрасль разрабатывается, и как нам кажется, в ближайшее  время изменения дадут о себе знать.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы и источников

Нормативно-документальные материалы

1. Гражданский Кодекс Российской  Федерации. Часть вторая. Федеральный  закон от 21.10.1994 г. №18 ФЗ// Отдельное  издание. М., 2010. ст.447.

2. Федеральный закон «Об организации  страхового дела в РФ» от 27.11.1992 г. N 4015-1 //"Российская газета", N 232, 23.11.2009.

3. Федеральный закон "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции" от 28.03.1998 г. N 52-ФЗ // "Российская газета", N 165, 04.08.1998.

4. Федеральный закон «О медицинском  страховании граждан в Российской  Федерации» от 28.06.1991 г. N 1499-1 // "Ведомости  СНД и ВС РСФСР", N 27, 1991 г.

5. Федеральный закон “Об аварийно-спасательных  службах и статусе спасателей”  от 22.08.1995 г. N 151-ФЗ // "Российская газета", N 169, 31.08.95

6. Федеральный закон “О донорстве  крови и ее компонентов” от 9.06.1993 г. N 5142-1 //"Ведомости СНД и  ВС РФ", 15.07.93, N 28, ст. 1064

7. Федеральный закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2007 № 41-ФЗ //Собрание законодательства РФ, 2007 № 18.

8. Указа Президента Российской Федерации "Об обязательном личном страховании пассажиров" от 07.07.1992 г. №750 // "Финансовая газета", N 35, 1994 г.

Специальная литература

1. Гражданское право Часть 2 /Под редакцией А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: Проспект, 2009. - 687 с.

2. Страховое право /Под ред. Ю. Фогельсона. М.: БИК, 2009. - 283 с.

3. Финансовое право /Под ред. О.Н. Горбунова. М.: Юристъ, 2010. - 495 с.

4. Финансовое право /Под ред. Е.Ю. Грачева. М.: ТК Велби, 2010. - 536 с.