Перестрахование и сострахование

Вместе с тем договором  страхования может быть предусмотрена  и долевая ответственность страховщиков перед страхователем. Например, собственник  жилого дома застраховал свое строение от пожара по одному договору страхования  одновременно у трех страховщиков. При этом предусмотрено, что обязательство  первого страховщика составляет 50% от стоимости строения, второго  – 30%, третьего – 20%. Отметим, что выплата  страхового возмещения (страховой суммы) одним из страховщиков не порождает  автоматически обязанности по выплатам у других страховщиков. Каждый из них  вправе оспаривать правомерность собственной  выплаты.

Если страховщики разделили  между собой ответственность  не в договоре страхования, а в  договоре, например, о совместной деятельности или в соглашении о создании страхового пула, то такое распределение не порождает долевой ответственности  при исполнении договора сострахования. И страхователь вправе требовать  страховой выплаты на условиях солидарной ответственности.

Договор сострахования  отличает от двойного страхования то, что в последнем случае будет  столько договоров страхования, сколько будет страховщиков, т.е. страхователь заключает с каждым из них самостоятельный договор. При состраховании же имеется  лишь один договор страхования. Это, правда, не исключает того, что и при состраховании каждый из страховщиков выдает страхователю персональный страховой полис под свою долю обязательств, но в юридическом плане договор будет все же один. Кстати, страховой полис при состраховании может быть и совместным.

На практике принято, что  условия договора сострахования  формирует тот страховщик, который  несет большую долю обязательств перед страхователем. Такого страховщика  обычно называют лидирующим. Страховщики, принимающие участие в состраховании  в меньшей доле, следуют за условиями  договора (и, соответственно, правилами  страхования), принятыми тем страховщиком, чья доля является наибольшей (т.е. следуют  за лидирующим страховщиком).

При наличии соответствующего соглашения между состраховщиками  один из них может представлять всех состраховщиков во взаимоотношениях со страхователем, оставаясь ответственным  перед ним только в своей доле. Такой страховщик должен иметь от других состраховщиков надлежащим образом  оформленную доверенность. Отметим, что выделение лидирующего (основного) страховщика не превращает договор  сострахования в обязательство  с участием лишь одного страховщика  либо в разновидность перестрахования.

Для совместного страхования  крупных или особо крупных  рисков страховщики могут создавать  на основе соглашения о совместной деятельности простые товарищества, получившие в практике страхования  название страховых пулов (Пул (от англ. pool) – буквально «общий котел»). В рамках этих пулов страховщики могут координировать свою деятельность по выполнению договоров сострахования, распределять риски в процессе их заключения, конкретизировать общие договорные обязанности, осуществлять иное сотрудничество в ходе реализации своих обязательств, включая взаимные.

Сострахование может иметь  место как по инициативе страхователя, который, будучи неуверенным в надежности страховой защиты, предлагаемой ему  одним страховщиком, требует привлечь к этому делу дополнительных страховщиков, так и по инициативе страховщиков, каждый из которых поодиночке сомневается  в собственных возможностях.

Сострахование – институт, призванный поднять уровень страховой  защиты интересов страхователя. То, что не по силам одному страховщику, они могут сделать сообща. В  равной мере сострахование способствует развитию деловых связей между страховщиками, углубляя и расширяя производственную кооперацию между ними, что способствует развитию рынка страховых услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Сострахование – это  заключение договора страхования в  отношении кого-либо объекта сразу  несколькими страховщиками с  указанием в договоре прав и обязанностей каждого из них.

Сострахование осуществляется на следующих принципах.

1. Риск делится между  состраховщиками в определенных  пропорциях.

2. Условия страхования  и тарифы одинаковы для всех  участвующих страховщиков. Один  из них выполняет роль ведущего  страховщика. Он ведет переговоры  со страхователем, получает и  распределяет страховую премию, занимается урегулированием страховых  случаев. 

3. Каждый состраховщик  несет ответственность перед  страхователем за свою часть  страхуемого риска. Как правило,  они не связаны друг с другом  солидарной ответственностью, хотя  ГК РФ предусматривает такую  возможность. 

Перестрахование – это  передача риска от страховщика другому. Оно используется в случае, когда  обязательства по договорам страхования  превосходят финансовые возможности  первичного страховщика. Перестраховываться могут отдельные договоры страхования  или части страхового портфеля по видам страхования. Передача риска  на перестрахование сопровождается передачей соответствующей части  страховой премии. Важная особенность  перестрахования состоит в том, что, несмотря на факт перестрахования  риска, всю ответственность перед  страхователем по страхуемому риску  полностью несет первичный страховщик. Перестраховочная организация участвует  в погашении своей части ущерба зачастую уже после того, как он компенсирован первичным страховщиком.

Отношения перестрахования  оформляются перестраховочным договором. В качестве перестраховщика могут  выступать другие страховые организации, занимающиеся первичным страхованием, или специализированные перестраховочные организации. Как правило, каждая страховая организация одновременно передает и принимает договоры на перестрахование.

Перестрахование существенно  увеличивает возможности страховых  организаций в принятии на страхование  крупных рисков. Рынок перестрахования  интернационален по своей природе; практически все крупные российские страховщики перестраховывают свои риски за рубежом, преодолевая, таким  образом, ограниченные финансовые возможности  внутреннего страхового рынка.

Не подлежит перестрахованию  риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части  дожития застрахованного до определенного  возраста или срока либо наступления  иного события. Страховщики, имеющие  лицензии на осуществление страхования  жизни, не вправе осуществлять перестрахование  рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  литературы

1. Гвозденко А.А. Основы страхования. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 275 с.
2. Зайцева М.А. Страховое дело. – М.: Проспект, 2009. – 315 с.
3. Сербиновский Б.Ю. Страховое дело. – М.: Центр, 2009. – 218 с.
4. Страховое дело: Учебник / Под ред. проф. Л.И. Рейтмана. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 242 с.
5. Шахов В.В. Введение в страхование. – 2 изд. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 224 с.
6. Шахов В.В. Страхование. М.: Юнити, 2010. – 206 с.
7. http://www.mosuruslugi.ru/articles/301/
8. http://straxovikst.ru/straxovanie-voprosy-i-otvety/111-perestraxovanie-i-sostraxovanie.html