Перспективы развития страхования в современной России

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение Экономическая сущность, функции и принципы страхования Понятие и виды страхования Формы страхования Проблемы развития страхования в Российской Федерации Перспективы развития страхования в современной России Заключение Список использованных источников

3 5 5 10 .. .. .. .. ..

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Страхование - особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их дел от различного рода опасностей.

События в нашей стране за последние годы существенно изменили экономический уклад жизни населения и государство в целом. Появились целые прослойки собственников: предприниматели, коммерсанты, бизнесмены, владельцы квартир, дач. Обладание собственностью и деньгами не только позволяет пользоваться дополнительными благами (жить в роскошных коттеджах, отдыхать за границей, путешествовать по миру), но и связано с риском случайного повреждения или гибели имущества, заболевания, смерти, финансовых потерь, причинения вреда третьим лицам. В таких условиях страхование является оптимальным способом защиты имущественных интересов всех категорий граждан и хозяйствующих субъектов.

Страхование - это та область социально - экономических отношений, в которых сосредоточены интересы населения, государства, важность адекватного построения ее правового опосредования несомненна. Но несмотря на более чем десятилетний срок развития страхового рынка в России, система правого регулирования страховой деятельности до сих пор окончательно не сформировалась. Поэтому изучение организационно - правовых основ осуществления страховой деятельности является актуальнейшей задачей.

Основная задача страхования как специализированной отрасли экономики - создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, обеспечивающей реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда), причиненных в результате различных видов деятельности, непредвиденных природных явлений, техногенных аварий, катастроф, негативных социальных обстоятельств и происшествий, а также в формировании необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды. Страхование, как один из эффективных рыночных механизмов управления рисками, призван обеспечить стабильное развитие экономики и социальной сферы, стимулировать ответственное экономическое поведение субъектов хозяйствования, сокращая нагрузку на бюджет.

Цель работы: рассмотреть рынок страхования в РФ и проанализировать проблемы и перспективы его развития.

Поставленная цель исследования обусловила постановку и решение следующих задач:

- раскрыть сущность и классификацию страхования, дать характеристику его видам;

- проанализировать современное  состояние страхования в РФ;

- обозначить проблемы  страхования РФ;

- проанализировать перспективы  развития российского страхового  рынка.

Источниками информации для написания данной курсовой по теме «Проблемы и перспективы страхования в Российской Федерации» послужили базовая учебная литература, статьи и обзоры в специализированных и периодических изданиях, посвященных тематике "Страховой рынок России: тенденции развития", справочная литература, прочие актуальные источники информации.

 

 

 

 

1 ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ И ПРИНЦИПЫ СТРАХОВАНИЯ

 

1.1 Понятие и виды страхования

 

В настоящее время в нашей стране повышается интерес к страховому делу, что объясняется рядом факторов: с одной стороны, это сужение сферы государственного воздействия на процессы производства и распределения материальных благ, с другой - наличие самостоятельных хозяйствующих субъектов, которые действуют на свой страх и риск при конкуренции.

В Российской Федерации идет формирование цивилизованного страхового рынка, регулируемого государством. Действуют сотни новых страховых компаний, которые предлагают широкий перечень страховых услуг.

Слово «страхование» имеет различные значения:

• в переносном смысле страховать - предохранять от чего-либо неприятного, нежелательного;
• в специальном значении страховать - обеспечивать от возможного ущерба путем периодических взносов специальному учреждению, которое выплачивает денежное возмещение в случае такого ущерба;
• это система мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда, из средств которого возмещается ущерб и выплачиваются иные денежные суммы в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, наступления других событий.

Ряд ученых в понятии страхования выделяют три основных аспекта.

Во-первых, страхование рассматривается как социально-экономический институт. По мнению В.К. Райхера, «страхование - существенно важный институт народного хозяйства, который недостаточно разработан экономической и юридической наукой»[4, с. 3]

Сущность данного института заключается:

- в смягчении негативных  последствий случайных событий  путем разложения тяжести этих  последних на многие единицы, которым угрожают данные события;

- в защите имущественных  интересов физических и юридических лиц;

- в организации путем  формирования за счет уплачиваемых  ими взносов, страховых фондов, предназначенных  для возмещения убытков и выплаты  страховых сумм при наступлении  страхового случая.

Во-вторых, страхование характеризуется как научная дисциплина, охватывающая изучение вопросов экономики страхового дела, формирования и использования страховых фондов, методов страховой деятельности на рынке страховых услуг.

В-третьих, страхование может быть охарактеризовано как социально-экономическая закономерность, нуждающаяся в правовом регулировании, что вызывает к жизни формирование норм страхового права.

Страхование, как отмечает В.В. Шахов, это система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками) [4, с.3].

В самом широком значении этого слова «страхование» означает защиту условий своего существования от возможных неблагоприятных последствий чего-либо [19, c. 5].

Потребность в страховании усиливается вместе с накоплением материальных богатств и возникновением частной собственности, где возникает естественное чувство боязни утраты этой собственности. [19, c. 8].

За время своего существования страхование породило множество определений. Характерной их особенностью является то, что уже сравнительно давно страхование стало определяться в двух качествах: как экономическая и как правовая категория.

Юристы определяют страхование через договор или отношение, субъектами которого выступают страховщик и страхователь.

В зависимости от объектов страхования различают отрасли страхования. Так, личное страхование разделяют на страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование, имущественное, страхование финансовых рисков, ответственности (рисунок 1.1).

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1.1 – Виды страхования

 

- Страхование жизни является подотраслью личного страхования и объединяет несколько видов страхования. Во всех этих видах страхования случайность связана с непредсказуемостью момента смерти человека. Поэтому в общем случае можно сказать, что это совокупность видов личного страхования, где страховой риск обусловлен случайной продолжительностью человеческой жизни.

- Страхование от несчастных случаев и болезней,  один из традиционных видов страхования. Целью страхования от несчастных случаев является возмещение вреда, причиненного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая.

- Медицинское страхование. Представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (выплат страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.

- Имущественное страхование. Объектом страхования имущества выступают имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом, вследствие повреждения или уничтожения имущества иного, нежели перечисленное.

- Страхование финансовых рисков. Страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица).

- Страхование ответственности. Ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами включает в себя страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда (страхование гражданской ответственности) [20, c. 13].

Страхованию как экономической категории присущ ряд признаков, а именно: наличие перераспределительных отношений, наличие страхового риска, формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков, солидарная ответственность всех страхователей за ущерб, возвратность страховых платежей, самоокупаемость страховой деятельности.

С правовой точки зрения страхование - это совокупность юридических норм, регулирующих отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Таким образом, страхование как одно из звеньев финансовой системы Российской Федерации представляет собой совокупность финансовых отношений по образованию, распределению и использованию страховых фондов для покрытия последствий (потерь) при наступлении страхового случая, а также для предотвращения этих последствий, являющихся предметом правового регулирования финансового права [4, с. 4].

Сущность страхования проявляется в функциях, которые оно выполняет. Можно выделить следующие функции, присущие страхованию: рисковая, предупредительная, защитная, сберегательная, контрольная (рисунок 1.2).

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1.2 - Функции страхования

 

Рисковая функция - страховой риск, как вероятность ущерба, непосредственно связан с основным назначением страхования (оказание денежного возмещения пострадавшим). Происходит перераспределение денежной формы стоимости участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

 Предупредительная функция  страхования - связана с использованием  части средств страхового фонда  на исключение или уменьшение  степени и последствий страхового  риска. Страховые компании вправе  использовать временно свободные денежные средства страховщиков на проведение профилактических мероприятий, направленных на предупреждение наступления возможных убытков страхователей (например, финансирование противопожарных мероприятий).

Защитная (или восстановительная) функция страхования - заключается в возмещении ущерба, понесенного юридическими или физическими лицами в рамках заключенного договора, наступлении страхового случая и выплате определенной, обусловленной договором денежной суммы. Таким образом, право на возмещение ущерба имеют юридические и физические лица, являющиеся участниками формирования страхового фонда. Порядок же возмещения ущерба регулируется государством и определяется страховыми компаниями.

Сберегательная функция страхования - это сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие. Другими словами, происходит накопление страховых сумм, обусловленных договором. Таким образом, страхование используется как средство обеспечения защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых платежей.

Контрольная функция страхования - проявляется в обеспечении строгого целевого формирования и использования средств страхового фонда. Посредством данной функции осуществляется и финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций [4, с.5].

 

 

1.2 Формы страхования

 

Страховые услуги могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности, соответственно и форма проведения страхования может быть обязательной или добровольной (рисунок 1.3).

       

 

Рисунок 1.3 – Формы страхования