Понятие и виды страхования

Не признаются страховыми случаями и не покрываются  страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате:

• умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);
• дефекта в имуществе, который был известен страхователю до заключения договора страхования, но о чем не уведомлен страховщик;
• несоблюдения требований нормативных документов, правил, и инструкций по эксплуатации и обслуживанию объектов имущества;
• использования объекта имущества не по назначению или в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;
• естественных процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и т.п.), обусловленных внутренними свойствами объектов имущества.

Кроме того, не возмещается ущерб, нанесенный вследствие событий непреодолимой силы (форс-мажорных обстоятельств), если договором страхования  не предусмотрено иное. К таким  событиям относятся:

• воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
• военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;
• гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;
• конфискация, реквизиция, арест или изъятие и уничтожение имущества по решению органов государственной власти, если договором страхования не предусмотрено иное.

Перечень  рисков, от которых может быть застраховано имущество (имущественный интерес) различен, но не исчерпывающий.

Объектами страхования  имущества являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом и необходимостью возмещения ущерба при наступлении страховых случаев. 
Объектами страхования являются страховщики, страхователи, выгодоприобретатели. Страхователями имущества могут юридические и дееспособные физические лица. Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества. Им может быть юридическое или физическое лицо.

 

 

 

 

 

 

3. Организационные формы  страхового обеспечения в имущественном  страховании

 

Имущественное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Страховое обеспечение - уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для цели страхования.

Обычно в страховании  реализуется принцип неполного  возмещения ущерба, при котором страховая  стоимость превышает страховую  сумму, а ущерб распределяется между  страхователем и страховщиком.

Страховая (реальная) стоимость - максимальная граница страховых выплат, стоимость застрахованного объекта, принимаемая при его страховании. В качестве страховой стоимости могут быть использованы действительная стоимость имущества или какой-либо иной критерий (заявленная стоимость, первоначальная стоимость и т. д.).

Страховая сумма – денежная сумма, исходя из которой определяются размеры страхового взноса и страховой выплаты.

В организации страхового обеспечения различают систему  пропорциональной ответственности, предельной ответственности и систему первого  риска.

В имущественном страховании  при заключении договора страхования  не на полную стоимость имущества  действуют две системы возмещения ущерба - система пропорциональной ответственности и система первого  риска.

Система пропорциональной ответственности:

Эта система является более  распространенной. Выплата страхового возмещения производится в заранее  фиксированной доле (пропорции). Страховое  возмещение определяется исходя из рассчитанного  ущерба, скорректированного на соотношение  страховой суммы и страховой  стоимости, оно выплачивается в  размере той части ущерба, в  какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования. Т.е. страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь столько процентов, на сколько застраховано имущество. Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) остается на риске страхователя. Предел страховой ответственности ограничен страховой суммой. Данный метод имеет целью заинтересовать страхователей в повышении страховой суммы и страхового взноса.

Система первого риска:

Система первого риска  предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее  установленная сторонами страховая  сумма. Ущерб в пределах страховой суммы называется первым риском, а сверх страховой суммы - вторым риском. Весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается. Например, если страховая сумма 20 тыс. руб., а ущерб составил 10 тыс. руб., то возмещается весь ущерб в размере 10 тыс. руб. А если ущерб при той же страховой сумме составит 30 тыс. руб., то возмещена будет только часть ущерба в размере страховой суммы (20 тыс. руб.).

Стоимость застрахованного  имущества (и соответственно страховая  сумма) может возрастать, если предполагается повышение цен, осуществление нового строительства, приобретение нового оборудования и т.д. В этих случаях в договоре выделяется особая страховая сумма.

Одним из условий имущественного страхования часто является определение  франшизы- неоплачиваемой части ущерба, т.е. максимальной границы, при превышении которой производится возмещение ущерба. Франшиза устанавливается в процентах к страховой сумме или в абсолютном значении. Размер франшизы примерно равен затратам страховщика на определение суммы ущерба. Франшиза может быть условной и безусловной. Условная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба в том случае, если размер ущерба меньше ее значения. Если размер ущерба превышает размер условной франшизы, то она не учитывается при определении размера ущерба. Безусловная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба независимо от его размера.

Франшиза применяется  по трем причинам:

1. Нежелание страховой компании нести неоправданно высокие расходы по урегулированию мелких убытков. В подобных случаях обычно используется условная франшиза.
2. Нежелание клиента страховаться от мелких убытков. При этом страхователь экономит средства на страхование, так как при установлении франшизы уменьшается страховой взнос.
3. Часть ущерба признается страхователем и страховщиком неслучайной и не должна считаться страховым риском. Это может быть, например, естественный бой при транспортировке алкогольных напитков, который носит систематический характер. В подобных случаях устанавливается безусловная франшиза.

Основанием для расчета  суммы ущерба, причиненного страховым  случаем, служат данные, зарегистрированные в страховом акте. Этот ущерб определяется:

а) при гибели или при  хищении имущества – в размере  страховой стоимости погибшего (за вычетом имеющихся остатков, годных для дальнейшего использования) или похищенного имущества,

б) при повреждении имущества  – в размере затрат на его восстановление либо в размере потери соответствующей  части стоимости, если имущество  не будет восстанавливаться.

При этом в затратах на восстановление учитываются расходы на приобретение материалов и запасных частей для  ремонта (за вычетом скидок на износ  заменяемых в процессе ремонта узлов, агрегатов, деталей), их транспортировку  к месту проведения ремонтных  работ и по оплате этих работ. В  величину ущерба также обычно включаются целесообразно проведенные расходы  по спасанию имущества, предотвращению увеличения ущерба и приведению поврежденного  имущества в порядок (очистка, уборка, демонтаж и т.п.) после страхового случая. Однако дополнительно проведенные  затраты, вызванные срочностью проведения работ, усовершенствованием или  изменением прежнего состояния имущества  и другие, не обусловленные данным страховым случаем, при определении  размера ущерба во внимание не принимаются.

По имущественному страхованию, как правило, не подлежат возмещению убытки: 1) происшедшие вследствие событий, неизбежных в процессе работы или  естественно вытекающих из нее (коррозии, гниения, физического износа, других естественных процессов изменения  свойств отдельных предметов), 2) причиненные застрахованному имуществу  в результате его обработки огнем, теплом или иного термического воздействия  на него с целью переработки или  в иных целях, 3) происшедшие из-за дефектов в имуществе, которые имели место до заключения договора. Условия страхования могут содержать и более широкий перечень не возмещаемых страховщиком убытков.

При урегулировании ущерба страховщик должен убедиться, что:

• претензия относится ко времени страхового покрытия, т.е. страховой полис действовал на момент страхового случая;
• заявитель претензии является действительным страхователем , что далеко не всегда очевидно, особенно при страховании грузов, которые могут быть проданы новому владельцу по пути следования;
• событие застраховано по договору, так каждый договор покрывает не все, а лишь определенные опасности;
• страхователь предпринял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности;
• все дополнительные условия договора были выполнены, например по установке сигнализации;
• никакое из исключений из страхового покрытия, установленных договором, не применимо к данному страховому случаю;
• стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной.

Для получения  страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и  по установленной форме. Соблюдение срока очень важно в имущественном  страховании, так как при запаздывании очень трудно определить первоначальные размеры ущерба.

На страхователе лежит  бремя доказательства величины понесенного  ущерба. В коммерческом страховании  на большие суммы проводится экспертиза ущерба. Для этого привлекаются специалисты-эксперты, которые могут и не работать в  данной страховой компании.

Существует четыре способа  возмещения ущерба:

• денежное,
• ремонт,
• замена,
• восстановление.

Текст договора страхования обычно предоставляет  страховщику право выбора той  или иной формы возмещения ущерба. Чаще всего используется денежная форма  возмещения. Однако иногда для страховых  компаний выгодны натуральные формы возмещения ущерба, например при страховании автомобилей или недвижимости.

Страхователь  может заключить договор по имущественному страхованию одного и того же риска  в нескольких страховых компаниях, осуществив тем самым двойное  страхование. В этом случае страховое  возмещение от всех страховых компаний не может превышать страховую  стоимость, и выплаты производятся каждой компанией в размере, пропорциональном отношению страховой суммы к  общей сумме по всем договорам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Динамика российского страхового рынка в 2010-2011 гг.

 

Изменения, произошедшие на российском страховом рынке в 2010 году, нельзя свести только лишь к падению взносов или росту уровня выплат. Поменялись идеология страховых компаний и их целевые ориентиры. Российский страховой рынок вышел на новый этап своего развития.

Общий объем премий в 2011 году составил 1 041,1 млрд. руб., что на 6,5% превышает показатель предыдущего года. Объем совокупных выплат вырос на 4,6% и достиг 768,6 млрд. руб. Рост премий зафиксирован во всех видах страхования, максимальный – в страховании жизни 43,4% по сравнению с 2010 годом. В имущественном страховании и страховании ответственности наблюдается сокращение выплат, во всех остальных видах выплат растут по сравнению с предыдущим годом. Быстрее всего растут выплаты в страховании жизни – на 47,1%.

 

Таблица 2. Динамика российского страхового рынка в 2010-2011 гг.

Виды страхования и  страховой деятельности	Показатели страховой  деятельности	2010	2011	Прирост, %
Всего страховая премия	Премии, млрд. руб.	977,5	1041,1	6,5
	Выплаты, млрд. руб.	734,4	768,6	4,6
Добровольное страхование	Премии, млрд. руб.	420,4	457,3	8,8
	Выплаты, млрд. руб.	229,3	231,4	0,9
Страхование жизни	Премии, млрд. руб.	15,7	22,5	43,4
	Выплаты, млрд. руб.	5,3	7,8	47,1
Личное страхование	Премии, млрд. руб.	101,7	122,1	20,1
	Выплаты, млрд. руб.	68,6	71,2	3,8
Имущественное страхование	Премии, млрд. руб.	269,3	278,1	3,3
	Выплаты, млрд. руб.	150,4	147,1	-2,2
Страхование ответственности	Премии, млрд. руб.	26,0	26,7	2,4
	Выплаты, млрд. руб.	3,0	2,9	-3,9
Страхование предпринимательских  и финансовых рисков	Премии, млрд. руб.	7,7	7,9	2,5
	Выплаты, млрд. руб.	2,0	2,4	19,1
Обязательное страхование	Премии, млрд. руб.	557,1	583,8	4,8
	Выплаты, млрд. руб.	505,1	537,2	6,4
ОМС	Премии, млрд. руб.	464,3	485,3	4,5
	Выплаты, млрд. руб.	449,3	475,2	5,8
ОСАГО	Премии, млрд. руб.	85,7	91,7	6,9
	Выплаты, млрд. руб.	49,9	55,5	11,3
Добровольное страхование + ОСАГО	Премии, млрд. руб.	506,2	548,9	8,4
	Выплаты, млрд. руб.	279,2	286,9	2,7