Понятие, место и функции страхового рынка

Началом создания отечественного добровольного страхования  следует считать факт реальной демонополизации страховой деятельности и, как следствие  этого - быстрый рост числа альтернативных страховых организаций.

Предпосылками развития страхового дела в нашей стране явились:

1) укрепление негосударственного  сектора экономики; 

2) рост объемов  и  разнообразия частной собственности физических и юридических лиц, как  источника  спроса на страховые услуги.   При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного  кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда;

3) сокращение некогда всеобъемлющих  гарантий, предоставляемых системой  государственного социального страхования  и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий  должно восполняться  различными формами личного страхования.

Общественное развитие России обусловило необходимость перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается  на познание и использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и  предложения.

 

Совокупный объем страховой  премии за 2001г. достиг уровня 276,6 миллиардов рублей, что более чем на 62% превышает уровень 2000г., причем опережающими темпами на протяжении всего года развивалось добровольное страхование (рис. 3). При этом уже за 9 месяцев 2001г. сбор страховой премии (202,1 млрд. руб.) превысил показатели всего 2000г., которые составляли 171 млрд. руб.

Рисунок 3. Страховые взносы, млн. руб.

 

Совокупная страховая премия по добровольным видам страхования  за 2001 г. составила 236,3 миллиарда рублей, рост поступления страховых взносов по сравнению с 2000 г. превысил 68%. При этом за девять месяцев 2001г. рост по добровольным видам страхования составлял 78%, в первом полугодии 2001г. равнялся 85%, а в первом квартале превышал 100%. 
Удельный вес страховых взносов по добровольному страхованию был практически неизменен в течение 2001 г. и колебался в районе 85 - 90%: в первом квартале 2001г. этот показатель составлял около 89%, в первом полугодии несколько понизился до 86%, за девять месяцев 2001г. равнялся 87%, при определении же удельного веса добровольного страхования за весь 2001 г. получается 85,4% (рис. 4). Следует отметить, что и 2001г. продолжил традицию: вот уже на протяжении последних пяти лет доля обязательного страхования в совокупных страховых взносах неуклонно снижается.

Среди добровольных видов страхования  особо выделяется страхование жизни. Страховая премия, полученная российскими страховщиками по этому виду страхования в 2001 г., составляет 139,7 миллиарда рублей. Рост по сравнению с предыдущим годом составляет около 75%. В общем объеме страховых взносов за 2001г. страхование жизни составляет 50,5%, при этом данный показатель увеличился по сравнению с соответствующим периодом 2000г. на 4 процентных пунктов, еще раз подтвердив тенденцию к превалированию страхования жизни над иными видами страхования, сформировавшуюся несколько лет назад.

Рис. 4. Соотношение страховых взносов  по обязательным и добровольным видам страхования

При этом вполне можно ожидать смены  тенденции на рост в общем объеме страховой премии страхования имущества  и ответственности в свете налоговых новаций 25 Главы Налогового Кодекса.

К сожалению, в настоящее время  рано говорить о развитии страхования ответственности. Несмотря на то, что страховая премия по страхованию ответственности в 2001г. составила 9,2 млрд. руб. и выросла по сравнению с соответствующим периодом 2000г. на 40%, этот рост значительно меньше, чем в среднем по отрасли. Такое же отставание в темпах роста по страхованию ответственности наблюдалось и при рассмотрении ситуации в первых трех кварталах 2001 г. Вызвано это в основном несовершенством российского гражданского законодательства, отсутствием до настоящего времени законодательства об обязательности страхования ответственности владельцев транспортных средств, ответственности за вред, причиненный работающим по найму и т.д.

Показатели сбора страховых  премий по имущественному страхованию  улучшились по сравнению с 2000 г. и  составляют 58,1 млрд. руб., увеличившись за последний квартал 2001г. на 18,1 млрд. руб., объемы страховой премии по имущественным видам страхования приблизительно одинаково распределились по всем четырем кварталам 2001г., колеблясь около 20 млрд. руб. в квартал. Рост сборов в 2001 г. по сравнению с прошлым годом равняется 52%, а в общем объеме страховой премии в России имущественным видам страхования принадлежит чуть более 21%.

Следует обратить внимание, что введенная  с 1 июля 2000г. норма, позволяющая относить на себестоимость продукции затраты на страхование в размере 3% (принятие которой можно отнести к успехам Всероссийского союза страховщиков), сыграла положительную роль в развитии страхового рынка, но не изменила кардинально ситуацию с рисковыми видами страхования, т.е. решение проблемы недострахования имущественных интересов предприятий и граждан ожидается лишь только с 2002г. (в связи с введением в действие Налогового Кодекса Российской Федерации в части налога на прибыль). Однако, с введением в действие II части НК возникли проблемы с развитием личного страхования ввиду новаций с отнесением страховых платежей на себестоимость по этим видам страхования, связанным с размером фонда оплаты труда, который в российских условиях редко составляет достаточные величины, что может привести к уменьшению объемов по добровольному медицинскому страхованию и страхованию жизни (рис. 5).

Рис. 5. Взносы по личному, имущественному страхованию, страхованию ответственности и добровольному страхованию (всего), млн. руб.

Страховые выплаты в 2001 г. составили  сумму, равную 171,8 млрд. руб., показатель роста составляет 43%. Более 78% в страховых  выплатах приходится на добровольные виды страхования, а на долю страхования жизни приходится более 65% от всех страховых выплат, что составляет 111,7 миллиарда рублей (рис. 6). Аналогичная картина с качественным составом страховых выплат наблюдалась на протяжении всего 2001 г.

Рис. 6. Страховые выплаты, млрд. руб.

Структура показателей, характеризующих  уровень выплат по видам страхования, в 2001 г. сохранилась. Сохранились низкие уровни выплат по имущественному страхованию и страхованию ответственности, причем укрепилась тенденция к снижению уровня выплат по имущественному страхованию и страхованию ответственности. Выплаты по имущественному страхованию равнялись 8,5 млрд. руб., составив менее 5% от величины совокупных страховых выплат в 2001 г. По видам страхования, относящимся к страхованию ответственности, было выплачено 0,9 млрд. руб., что равняется 0,5% от общего объема страховых выплат.

Сохранение среднего уровня выплат по добровольному страхованию следует отнести на счет личного страхования, а сохранение среднего уровня выплат по отрасли в целом можно объяснить за счет стабильно высокого коэффициента выплат по обязательным видам страхования, а также по видам страхования, относящимся к личному страхованию (рис. 7).

В рассматриваемый период компании – лидеры, стабильно удерживающие первые места по объемам собранной страховой премии на протяжении последних 3-5 лет, сохранили свои позиции, в отдельных случаях переместившись на несколько позиций вверх или вниз.

 

Рис. 7. Отношение страховых выплат к страховым взносам (добровольное страхование)

Таким образом, можно уверенно констатировать, что национальная система страхования России в 2001 г. продолжала показывать устойчивые тенденции к росту, подкрепленные по имущественным видам страхования и страхованию ответственности положительными перспективами, открывающимися в связи с введением в действие новых глав Налогового Кодекса Российской Федерации.

3 Проблемы и перспективы развития  страхового рынка России

 

Трудноразрешимая проблема для страхового рынка, экономики  и общества в целом – недострахование, или страхование имущества не на полную стоимость. При таком положении наличие страхового полиса не гарантирует реального возмещения, понесенного страхователем убытка. Проблема недострахования объектов народнохозяйственного комплекса вызывает еще большую озабоченность. Страховая сумма по договору страхования имущества юридических лиц в настоящее время не превышает 4,3% полной восстановительной стоимости основных средств.

Несмотря на свою историю  развития страхования, страховой рынок  не мог преодолеть и еще один барьер на пути предоставления гражданам и  предпринимателям действенной страховой защиты. В большинстве своем весьма многочисленные национальные страховщики не обладают необходимым финансовым потенциалом, позволяющим взять на свою ответственность крупные риски.

Было бы наивно предполагать, что формирование российского страхового рынка не будет испытывать тех сложностей, которые присутствуют на рынках развитых стран. Не нова, к сожалению, и проблема мошенничества в страховании. Образование большого числа страховщиков, предлагающих разнообразные виды страховых услуг, сопровождается и проявлением такого факта, как мошенничество. Со стороны страхователей это выражается главным образом в предоставлении фиктивных документов о характеристике предпринимаемого риска и в искажении информации о страховых случаях. Существуют и факты мошенничества со стороны страховых компаний. Обычно это выражалось в выдаче страхователям недействующих страховых полисов, опубликовании недобросовестной рекламы, обмане клиентов.

Недостаточны собственные  финансовые ресурсы национальных страховщиков, прежде всего из-за недостаточных требований к начальным размерам уставного капитала. Увеличение собственных средств и страховых резервов страховщиков сдерживается низким развитием страховых операций, что, в свою очередь, зависит не только от общего состояния экономики, но и от совершенствования законодательства в части развития обязательных видов страхования, долгосрочного страхования жизни и пенсий, налогообложения. Недостаточная финансовая емкость страхового рынка не позволяет покрывать крупные хозяйственные убытки, что порождает дополнительные бюджетные затраты на компенсацию последствий стихийных бедствий и техногенных аварий.

Масштабы присутствия зарубежного капитала в российском страховом секторе отнюдь не внушают опасений. Кроме того, подход российских компаний к нерезидентам будет наверняка выборочным и почти каждая из них уже успела позаботиться об установлении дружественных связей с одним из западных страховщиков, с которыми она будет сотрудничать и дальше, после более широкого открытия российского рынка. А некоторые региональные страховщики, возможно, предпочтут партнерство со страховщиками из дальнего зарубежья, не прибегая к посредничеству московских компаний.

При улучшении макроэкономической ситуации спрос на услуги как  отечественных, так и зарубежных страховщиков возрастает, поскольку увеличивается общий «страховой пирог», что не делает столь уж неизбежным кардинальный передел рынка, которого так опасаются. Велика вероятность реализации оптимистического сценария, согласно которому вся страховая индустрия в целом, независимо от национальной принадлежности и происхождения, будет с напряжением, в нормальной конкурентной обстановке обслуживать растущие общеэкономические потребности в страховании.

На протяжении 2000 г. и в начале 2001 г. не наблюдалось никаких признаков сдачи позиций отечественными страховыми компаниями, не прослеживались и массовые приготовления к распродаже. Политическая стабилизация и России, рекордные показатели экономического роста не могли разом и на порядок повысить инвестиционную привлекательность российского страхового бизнеса. В любом случае на то, чтобы западные страховщики закрепились на российском страховом рынке, уйдут годы. Стремительный и быстрый натиск - это сценарий, который следует исключить из серьезного рассмотрения. Столь же мало вероятен и внезапный уход с рынка, учитывая значительные затраты, связанные с вхождением на него.

Свои прогнозы относительно будущего развития событий и возможной перекройки рынка высказывают и западные страховщики. По мнению генерального директора фирмы «Ост-Вест альянс» Э. Йорхельда, обвала в связи с приходом иностранцев не произойдет, так как российский клиент, при всем его желании иметь дело «с надежной иностранной компанией» часто находит более удобным общаться «со своими». Логичным и естественным ответом на экспансию или угрозу экспансии зарубежных страховщиков было создание альянсов национальных страховых компаний. Признаков такого рода деятельности до последнего времени не наблюдалось, что и неудивительно, учитывая полное отсутствие самой экспансии. С другой стороны, российские операторы страхового рынка часто испытывают большее недоверие друг к другу, чем к иностранным компаниям. Открытие рынка, тем более частичное, является не завершением процесса, а только частью, хотя и важнейшей, того комплекса мероприятий, который необходим для придания новых импульсов развитию страхового дела, но само это открытие запускает процесс и механизм реформирования и модернизации.

Многоступенчатый переговорный процесс, затрагивающий страховую проблематику, будет развиваться в отношениях России и с ЕС, и с ВТО. В этом плане открытие рынка, как постоянно подчеркивает ВСС, действительно не может быть «одномоментным» актом.

Анализ состояния и перспектив страхования в России невозможен без понимания того, что страховой рынок является частью экономики страны. Отношения, складывающиеся на рынке, формируются в процессе взаимодействия трех основных групп участников. Это потребители страховых услуг, страховые предприниматели и государство. И отношения эти достаточно сложные.

Потребители занимают наиболее важное положение в рыночных отношениях. Можно с уверенностью утверждать, что и в ближайшей, и в долгосрочной перспективе единственным заслуживающим внимания источником развития российского страхового рынка будут являться денежные средства, которые потребители страховых услуг будут тратить на страхование. Это тем более важно, что в силу причин как макроэкономического, так и внутриотраслевого характера инвестиционную деятельность страховых организаций в современной России нельзя рассматривать как источник воспроизводства страхового капитала.

Поэтому состояние платежеспособного  спроса на страховые услуги должно волновать всех участников рынка. И  говорить о нем следует без  предвзятости и идеологизации, которые сегодня более, чем в советские времена, присущи официальным заявлениям.

При сохранении основ экономической  политики государства едва ли можно  рассчитывать на то, что платежеспособный спрос предпринимателей и населения на ресурсы, товары и услуги будет расти в среднем не более 1 - 2% в год. Эта оценка имеет еще большее отношение к спросу на страховые услуги, потребность в которых не относится к разряду первоочередных. Иными словами, в долгосрочной перспективе мы столкнемся с угрозой фактической консервации платежеспособного спроса на страхование на крайне низком уровне.