Понятие риска и его экономические последствие

коммерческие  риски - связанные с возникновением убытков или сокращения прибыли  страхователя из-за неблагоприятной  рыночной конъюнктуры, нарушения условий договора покупателем.

финансовые  риски - риск невозврата инвестором средств, вложенных в предприятие.

валютные риски.

атомные риски.

Основными являются первые 4 вида страхования. Все эти  риски имеют ограниченный масштаб применения, т.к. они связаны с большим риском со стороны страховщика. Включается индивидуальный страховой договор, предусматривающий строгий контроль за деятельностью страхователя.

Риски банкротства, риск невыдачи кредита, риск инвестиций.

Чтобы сохранялась заинтересованность страхователя в недопущении ущерба страховщик должен оставить часть возмещаемого ущерба страхователю (70-80% страховщик, остальное - страхователь). Особенность страхования риска - страховой случай наступает, как правило, в начале срока действия страхового договора или после срока действия (например при страховании инвестиционного проекта его сначала надо реализовать, получить результат, а в это время страховщик может использовать страховые взносы).

Важно установить оптимальный срок для выявления финансовых результатов (будет убыток или нет). Страховщик заинтересован в более длительном сроке, т.к. за это время может быть покрыт убыток. Для страхователя выгоднее маленький срок: не получил прибыль в данном месяце - получает возмещение.

Личное страхование. По количеству страховых возмещений среди отраслей страхования личное страхование является самым крупным после социального. Личное страхование делится на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Основные случаи страхования жизни:

- на дожитие,

- на случай  смерти (выплачивается родственникам),

- на случай  смерти и потери здоровья

- смешанное  страхование (риски всех вышеназванных  видов страхования). Выплата возмещений  осуществляется при дожитии, смерти  и потери трудоспособности.

- страхование  ренты - на дожитие, по наступлении  оговоренного времени компания  выплачивает регулярно страховые  выплаты в течение определенного  времени, в т.ч. могут быть пожизненные (дополнительное пенсионное страхование).

- страхование  детей (страхователь одно лицо, застрахованный - ребенок - другое лицо) на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия (18 л).

- свадебное  страхование - страхование детей.  Случай - договор бракосочетания. Сейчас  этот вид - до окончания жизни.

 Предприятие часть фонда оплаты труда уводили от налогообложения (в т.ч. от взносов во внебюджетные фонды) путем заключения договоров на дожитие на срок от 1 месяца.

Страхование от несчастных случаев:

- Индивидуальное  страхование от несчастного случая. Может быть отдельных категорий работников, отдельных профессий. Осуществляется за счет средств страхователя, добровольное страхование. Сумма, на которую заключается договор, может быть очень большой.

- Страхование  от несчастных случаев работников  предприятий - коллективное страхование, осуществляется за счет средств предприятия, добровольное.

- Обязательное  страхование от несчастных случаев  - пассажиров ж/д транспорта и  некоторых других междугородних  видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции, таможни.

- Страхование  детей от несчастных случаев  - возврата суммы до окончания  срока договора не будет, если  страховой случай не наступил.

Страхование ответственности. Особенность: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности  перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявления наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования. Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом:

Страхование гражданской  ответственности физических лиц - возникает  на основании общих законов (типичное - страхование ответственности владельцев автотранспорта).

Страхование гражданской ответственности юридических лиц связано с экологическим загрязнением (непостоянным, случайным, неумышленным), риском радиоактивного заражения (во многих странах - обязательное), ответственность, связанная с взрывом.

Страхование профессиональной ответственности работников (на западе - ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.

Страхование ответственности  по договорам - между предприятиями - по поставкам продукции, по получению  кредитов банка (заемщиком), арендатора с арендодателем и т.д.

Общие черты  видов страхования ответственности:

При заключении договора страхования ответственности известны 2 лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен.

Не известна величина ущерба (устанавливается max предел страховой ответственности).

Страховые тарифы выражаются в натуральных показателях  на 1 объект страхования.

Защищают, прежде всего, интересы страхователя, но в  немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в  определенной степени снижает ответственность  самих страхователей (виновников нарушения).

Наличие мощной юридической службы в страховых компаниях для отслеживания правильности страховых случаев и судебных решений .

<h4>2.2 Принципы обязательного и добровольного страхования

Обязательную  форму страхования отличают следующие  принципы:

1. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает:

- перечень подлежащих  обязательному страхованию объектов;

- объем страховой  ответственности;

- уровень или  нормы страхового обеспечения; </h4>

- порядок установления  тарифных ставок или средние  размеры этих ставок с предоставлением  права их дифференциации на  местах;

- периодичность  внесения страховых платежей;

- основные права  страховщиков и страхователей.

Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные органы.

2. Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.
3. Автоматичность распространение обязательного страхования на объекты, указанные в законе. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы. Так, например, действующее законодательство устанавливает, что строения, принадлежащие гражданам, считаются застрахованными с момента установления на постоянное место и возведения крыши.
4. Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.
5. Бессрочность обязательного страхования. Она действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.
6. Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.

По обязательному  личному страхованию в полной мере действуют принципы сплошного  охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения. Однако оно имеет строго оговоренный срок и полностью зависит от уплаты страхового взноса (например, по обязательному страхованию пассажиров). Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:

1. Добровольное страхование действует в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.
2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.
3. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.
4. Добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.
5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора. Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

Действующее в  настоящее время условия всех видов страхования выработаны многолетней  практикой его проведения с учетом опыта зарубежных стран. Они постоянно совершенствовались в целях более полного удовлетворения интересов страхователя. Развитие страхового рынка и конкуренции между страховщиками создают благоприятную почву для дальнейшего улучшения как существенных, так и несущественных условий страхования.

 

<h4>Заключение

Гарантируя  собственникам возмещение ущерба при гибели имущества и потере дохода, создавая защищенность человека на все случаи жизни, страхование обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе. Резервы страховых компаний служат надежным источником крупномасштабных инвестиций для финансирования экономического развития республики.

Страхование необходимо рассматривать в качестве стратегического сектора экономики Казахстана, роль которого в процессе рыночных преобразований будет постоянно усиливаться.</h4>

Развитие обособленных хозяйственно независимых субъектов  рыночной экономики (предприятий, организаций, частных производителей, граждан) требуют наличия в системе экономических отношений специализированной системы перераспределительных отношений, позволяющих гарантировать непрерывность хозяйственной деятельности таких субъектов путем предоставления им страховой защиты при наступлении неблагоприятных событий.

В этих условиях необходима дальнейшая переоценка роли страхования в системе денежных отношений и его успешное практическое применение как метода аккумуляции страхового фонда для обеспечения компенсации убытков, причиненных предпринимателю стихийными бедствиями, пожарами и иными природными и техногенными авариями.

Страхование предпринимательских  рисков, как и страхование в  целом, является показателем экономической  стабильности государства. Несмотря на то, что данный вид страхования  в Казахстане еще не получил столь  широкого распространения, как в других развитых странах, важно отметить его востребованность на рынке и выразить надежду, что в будущем он, как и другие виды страхования, будет использоваться повсеместно.

По договору страхования предпринимательских рисков может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Любые изменения  и дополнения к настоящему договору действительны при условии, если они совершены в письменной форме  и подписаны сторонами или  надлежаще уполномоченными на то представителями сторон. Все уведомления и сообщения должны направляться в письменной форме. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим договором, стороны руководствуются действующим законодательством и Правилами страхования, на основании которых заключен договор. Правила страхования вручаются Страховщиком Страхователю, о чем в договоре делается пометка, удостоверяемая подписями указанных лиц.

 

<h4>Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс РК (особенная часть). Алматы, 2003 г.
2. Закон РК "О страховании в РК" от июля 1992г.
3. Постановление Правительства Республики Казахстан от 19 апреля 1996 г. № 478 Об утверждении Положения о лицензировании страховой деятельности на территории Республики Казахстан.
4. Указ Президента Республики Казахстан имеющий силу Закона, от 3 октября 1996г. О страховании // Сборник законодательных и нормативных актов по страхованию. Алматы: Ассоциация страховщиков Республики Казахстан, 1997.
5. Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу закона, от 3 октября 1995 г. № 2475 О страховании.
6. Агеев П.П. - Страхование: теория, практика и зарубежный опыт – М.: 1998.
7. Архипов А.П. “Структура региональных страховых рынков”// Финансы, №3, 1997.
8. Басаков М.И.“Страховое дело в вопросах и ответах” // Учебное пособие для студентов экономических вузов и колледжей. Серия «Учебники, учебные пособия» Р-н-Д.,: “Феникс” 1999.
9. Дробозина Л.А., Окунева Л.П., Андросова Л.Д.“Финансы. Денежное обращение. Кредит.” – Учебник для вузов // М.,: Финансы, Юнити, 2000.
10. Жуйриков А.Н. «Страхование – одна из платформ Казахстанского «барса», Алматы, 1998.
11. Крутик А.Б., Пименов А.Л.“Введение в предпринимательство” - Учебное пособие для вузов // СПб.: “Политехника” 1995.
12. Лер О.Э. Страховой рынок Казахстана. Алматы, "Каржы-каражат", 1998.
13. Никитина Т. В. - Страхование коммерческих и финансовых рисков - СПб: Питер, 2002.</h4>
14. Отчетные данные Департамента страхового надзора Минфина РК о деятельности страховых компаний за 1997-1999гг.
15. Рубина Ю. Б., Солдаткин В. И. Страховой портфель. - М.: “СОМИНТЕК”, 1994.
16. Современная экономика. Учебный курс. - Ростов на Дону. Феникс.1997.
17. Страховое дело. Учебник под редакцией профессора Рейтмана Л. И.- М.: 1992.
18. Финансы. Под редакцией Родионовой В.М.- М.: Финансы и статистика,1995.
19. Худяков А.И. «Основы теории финансового права»Алматы:Ж-Ж.1995.
20. Худяков А.И. «Страховое право Республики Казахстан».- Алматы: Ж-Ж.1997.
21. Шахов В.В. Введение в страхование.M., "Финансы и статистика", 1998.
22. Шахов В.В.“Страхование” – Учебник для вузов // М.: Страховой полис, Юнити, 1999.