Понятие риска в страховании и его оценка

Российская  международная академия туризма

 

 

 

 

 

РЕФЕРАТ

По основе страхования

На тему: «Понятие риска в страховании и его  оценка»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила:

ст-ка 2 курса 

Бабикова Д.С.

Проверил:

Шариков В.И.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Сходня 2009 г. 

Оглавление

 

Понятие риска  в страховании

 

Предпосылкой  возникновения страховых отношений  служит риск. Без наличия риска  нет страхования, поскольку не наблюдается  страхового интереса. Содержание риска  и его вероятность определяют содержание и границы самой страховой защиты. Риск существует на всем протяжении действия договора страхования, поскольку это объективное явление.

 

Риск (risk) - это деятельность, связанная с преодолением неопределенности в ситуации неизбежного выбора, в процессе которой имеется возможность количественно и качественно оценить вероятность достижения предполагаемого результата, неудачи и отклонения от цели.

 

Управление  рисками - это процессы, связанные с идентификацией, анализом рисков и принятием решений, которые включают максимизацию положительных и минимизацию отрицательных последствий наступления рисковых событий.

 

Риск-менеджмент представляет собой систему управления риском и экономическими (финансовыми) отношениями, возникающими в процессе этого управления, включая в себя стратегию и тактику управления риском.

 

Страховой риск - это риск наступления предусмотренного условиями страховых событий, в результате чего страховщик обязан выплатить страховое возмещение (страховую сумму). Результатом риска являются убытки, вызванные неэффективной страховой деятельностью как на этапе, предшествующем заключению договора страхования, так и на последующих этапах - перестрахование, формирование страховых резервов и т.п. Основными причинами страхового риска являются: неправильно определенные страховые тарифы, азартная методология страхователя.

 

В общем случае под риском понимают возможность наступления некоторого неблагоприятного события, влекущего за собой различного рода потери (например, получение физической травмы, потеря имущества, получение доходов ниже ожидаемого уровня и т.д.).

 

Точно измерить риск можно математическим путем  с применением теории вероятности  и закона больших чисел.

 

По своей  сущности риск является событием с  отрицательными, особо невыгодными  экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем. Таким образом, можно охарактеризовать риск как возможный результат отклонения между плановым и фактическим результатом, т. е. опасность неблагоприятного исхода на ожидаемую деятельность.

На уровне обыденного сознания через страхование создается реальная возможность достижения поставленной цели. Все это выделяет риск в качестве основного понятия страхования.

Риски страхования  следует рассматривать как конкретное проявление событий, при наступлении которых производятся выплаты в денежном выражении.

 

По отношению  к застрахованному объекту соответственно проявляются и изучаются факторы  риска. Анализ полученной информации в  комплексе с другими мероприятиями  позволяет добиться предотвращения или существенного снижения негативных последствий.

 

Риск сопряжен также с вероятностью гибели или  повреждения данного объекта  при организации страхования.

В зависимости  от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением  стихийных сил природы, и риски, связанные с целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ (кражи, ограбления, акты вандализма и другие противоправные действия).

 

По объему ответственности  страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевров живописи во время перевозки, художественных экспозиции на случай актов вандализма по отношению к ним. Универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования, - это кража или разбойное нападение.

 

В общей классификации  рисков принято различать транспортные и специальные риски. Транспортные риски подразделяются на риски КАСКО  и КАРГО. Транспортные риски КАСКО  подразумевают страхование воздушных, морских, речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобильного во время движения, стоянки, простоя или ремонта. Транспортные риски КАРГО подразумевают страхование грузов, перевозимых на этом транспорте. Специальные риски подразумевают риски перевозок особо ценных грузов, например благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусств, наличных денег и т. д. Содержание специальных грузов оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включено в объем ответственности страховщика.

 

Анализ и  оценка рисков

 

Анализ  рисков - процедуры выявления факторов рисков и оценки их значимости, по сути, анализ вероятности того, что произойдут определенные нежелательные события и отрицательно повлияют на достижение целей проекта. Анализ рисков включает оценку рисков и методы снижения рисков или уменьшения связанных с ним неблагоприятных последствий.

 

Страховая оценка - критерий оценки страхового риска.

 

Оценка  рисков - это определение количественным или качественным способом величины (степени) рисков.

 

Анализ рисков можно подразделить на два взаимно  дополняющих друг друга вида: качественный и количественный.

Качественный анализ имеет целью определить (идентифицировать) факторы, области и виды рисков.

Количественный анализ рисков должен дать возможность численно определить размеры отдельных рисков и риска предприятия в целом.

 

Итоговые результаты качественного анализа риска, в  свою очередь, служат исходной информацией  для проведения количественного  анализа.

 

Однако осуществление  количественной оценки встречает и  наибольшие трудности, связанные с  тем, что для количественной оценки рисков нужна соответствующая исходная информация.

 

ОЦЕНКА РИСКА (RISK ESTIMATE)

В анализе риска:

1) всестороннее  изучение события, рассматриваемого как риск;

2) количественное  измерение риска, т.е. определение  частоты (вероятности) и возможных  последствий реализации опасностей  для различных групп населения  и организаций. 

Результатом О.Р. является классификация соответствующих групп риска исходя из наиболее существенных признаков, которые служат мерой и критерием оценки (например, возраст, вес или рост человека) в личном страховании; местонахождение, стоимость и содержание имущества в имущественном страховании; род деятельности и степень ответственности в страховании ответственности. Важным элементом О.Р. является прогноз максимально возможного убытка (МВУ) в результате наступления риска. Введение такого понятия позволяет оптимизировать затраты, связанные с управлением риском. Гипотеза МВУ, определяющего максимальную степень повреждения объекта в результате наступления риска, возникла в имущественном страховании. Предполагается, что в результате наступления риска при существующей системе превентивных мер и мероприятий произойдёт не полная гибель объекта, а лишь его части. Для оценки МВУ используются планы объекта, изучается система противопожарной безопасности, системы блокирования и нераспространения пожара в другие помещения, анализируется горимость используемых в производстве и при построении зданий и сооружений материалов и другие факторы. Несмотря на общую эффективность такого подхода, фактический убыток может превысить рассчитанный МВУ. Так, при страховании Всемирного торгового центра в Нью-Йорке (теракт 11.09.2001) при заключении договора страхования одно из зданий оказалось незастрахованным, поскольку оценка МВУ была построена на гипотезе невозможности одновременной конструктивной гибели двух зданий.

 

Мировой опыт подтверждает, что разные характеристики проектов прогнозируются обычно с различной точностью. Так, многие примеры показывают, что ошибки при оценке будущих затрат чаще всего ниже, в сравнении с ошибками в оценке длительности осуществления проекта. Сами прогнозные оценки, как правило, оказываются чрезмерно оптимистичными, особенно относительно будущего объема продаж.

 

Оценка риска  представляет собой один из наиболее сложных и наименее точных элементов  финансового анализа. Потребуется, как можно точнее определить все  непредвиденные обстоятельства, которые  могут возникнуть в будущем.

 

     Традиционно  рассматриваются:

 

1. Рыночный риск. (Будет ли в будущем существовать рынок? Будет ли рынок расти  такими темпами, которые станут  способствовать Вашему бизнесу? Является ли Ваша норма валовой прибыли достаточной,  чтобы Вы смогли выдержать ценовую войну, если таковая будет иметь место?)

 

2. Риск конкурирующих технологий. (Сможет ли Ваш конкурент разработать технологию, которая сделает вашу устаревшей? Может ли какая-либо  новая технология помешать предприятию  успешно выполнить намеченное?)

 

3. Риск завершения или технический риск. (Достаточно ли надежны предлагаемый  проект, технология или  предмет деятельности, чтобы все сработало так, как намечается?)

 

4. Внешний риск. (Какова вероятность того,  что  кто-то  или  что-то (правительство, профсоюзы, субподрядчики, транспорт и т.д.)  остановит или  замедлит  работу предприятия? Есть ли у Вас предложения по решению этих проблем?)

 

5. Внутренний риск. (Достаточно  ли  у Вас персонала,  чтобы предприятие могло нормально функционировать? Если нет,  то  есть ли  возможность его  получить  своевременно и на выгодных условиях?)

 

6. Политический риск. (Есть, или  ожидается, какое-либо  правительственное  постановление, которое может помешать успеху? Будут  ли получены,  когда это потребуется, обязательные разрешения специальных  органов,  например,  управления  по  охране  окружающей  среды, здравоохранительных органов и т.п.?)

 

7. Ресурсный риск. (Будет ли иметь место достаточное количество клиентов, материалов или продукции в течение периода, существенно превышающего сроки погашения затрат финансовых ресурсов? Достаточно  ли  у партнеров финансовых, людских  и интеллектуальных ресурсов для полного завершения намеченного проекта?)

 

8. Риск капитальных вложений. (Сможет  ли  инфляция,  изменение  валютных   курсов  или  политики правительства существенно повлиять на объем инвестиций? Какая вероятность того, что в результате этих изменений Вы полностью или частично потеряете свой капитал?).

 

Реальная  программа  "управления  рисками"  должна  быть  выработана на основе исследования особенностей бизнеса и тонкостей рынка страховых услуг.

 

Результаты  оценки риска отражаются в статистическом учете акционерной страховой  компании (АСК), общества взаимного  страхования (ОВС), акционерного страхового общества (АСО) и служат основой для принятия решений страховщиком. Для оценки риска важно располагать достоверной информацией в полном объеме. Неправильная организация статистического учета в АСО, АСК, ОВС ведет к неточностям и ошибкам в оценке риска.

 

Список используемой литературы

 

1. Ефимов С.Л. Экономика и страхование: Энцикл. слов.-М., 1996
2. Словарь страховщика / Ефимов С.Л. и др.-М., 2000
3. Internet