Понятие, виды и особенности страхования ответственности

В большинстве зарубежных стран государством санкционировано обязательное страхование ответственности водителей автотранспортных средств перед третьими лицами, поскольку именно дорожно-транспортные происшествия могут иметь серьезные последствия с точки зрения причинения материального ущерба. За базу расчета ответственности берется принцип финансовой компенсации понесенного пострадавшей стороной ущерба (ремонт разбитого автотранспорта, расходы на медицинское обслуживание жертв ДТП, компенсация потерь в заработной плате, в том числе временная или постоянная, вплоть до пенсии, в случае нанесения увечья, расходы по социальной реабилитации и обслуживанию инвалида).

Другим обязательным видом страхования ответственности является страхование ответственности предпринимателей перед лицами, работающими по найму. Работодатель отвечает за предоставление рабочим и служащим безопасных условий труда.

Страхованию ответственности в зарубежной специальной литературе уделяется пристальное внимание уже на протяжении многих лет. В современной же русскоязычной литературе пока получил достаточно полное обоснование лишь один его вид - страхование гражданской ответственности владельцев механизированных средств автотранспорта и частично освещаются его другие виды. Причиной подобного состояния является почти полная практическая неосвоенность важнейших положений как правовой, так и экономической теории, а также богатой зарубежной практики в области страхования ответственности. Таким образом, страхование ответственности - сравнительно новый для российского страхового рынка и малоизученный вид страхования. Для того чтобы разобраться в сложных вопросах страхования ответственности, нужно знать, что есть собственно ответственность по гражданскому праву.

По мнению юристов, термин ответственность” даже в сфере юридической науки не является вполне однозначным. Однако среди них прочно утвердился взгляд, согласно которому в содержании данного понятия отражается, прежде всего, правовая ответственность какого-то субъекта в связи с его причастностью к событиям, отрицательно квалифицируемым действующим правом.

Понятие “ответственность является продуктом длительной эволюции, на протяжении которой содержание ответственности постоянно изменялось. Переломный момент наступил в конце XVIII столетия, когда индивидуальная ответственность начала расслаиваться на ответственность перед государством (уголовная ответственность) и на ответственность перед отдельными лицами - гражданская и профессиональная ответственность. В результате область правового регулирования ответственности охватывает все волевые, имущественные и связанные с ними неимущественные отношения между юридическими и физическими лицами. В их сферу входят также и те отношения, которые направлены на охрану особо ценных для личности благ - жизни, здоровья, достоинства. Такие отношения возникают, прежде всего, на почве невыполнения или ненадлежащего выполнения обязательств и обязанностей, если в результате этого наносится ущерб интересам других субъектов.

Гражданско-правовую ответственность принято делить на договорную и внедоговорную. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, внедоговорная - в случаях причинения вреда, не связанного с исполнением (ненадлежащим исполнением) договора. Внедоговорную ответственность часто именуют деликтной ответственностью (от римского delikt, delit - правонарушение). Договорная ответственность наступает в случаях, когда в законе либо прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий определенных договоров, либо сторонам предоставлено право самим оговаривать в договорах виды и условия ответственности. Внедоговорная ответственность определяется только законом либо предписаниями иных правовых актов.

Разграничение ответственности на договорную и деликтную важно в случаях, когда вред причинен в результате противоправного действия, связанного с исполнением договора, то есть когда деликт одновременно является нарушением договорного обязательства (например, вред причиняется пассажиру в процессе исполнения договора перевозки). В таких случаях возникает так называемая “конкуренция ответственности" (конкуренция исков): потерпевший в таких случаях вправе заявить иск либо из договора, либо из деликта.

Российское законодательство устанавливает следующий принцип возмещения убытков: “Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере" (ч.1 ст.15 ГК РФ). В соответствии с этим положением убытки, возникшие вследствие деликта, при котором одновременно нарушились договорные обязательства, возмещаются в соответствии с условиями договора.

Все вышеперечисленные юридические проблемы, связанные с институтом гражданско-правовой ответственности, имеют большое значение для страхования ответственности. При страховании ответственности страховщиком осуществляется страховая выплата в пределах расходов лица, чья ответственность застрахована, возникающих в связи с обязанностью последнего возместить причиненные им (вследствие деликта или нарушения договора) потерпевшему убытки, а также уплатить неустойку (в случае наступления договорной ответственности).

Для страховой компании (и страхователя) важно знать, каким образом определяется могущая возникнуть ответственность страхователя, в отношении которой заключается договор страхования, и ее размер; установлены ли предельные размеры такой ответственности и т.п. При заключении договора страхования следует учитывать также, что размер ответственности, порядок его определения, меры ответственности, применяемые к страхователю, различаются в зависимости от того, каков правовой статус страхователя, на территории какой страны, кому он может причинить вред, закон какого государства будет применяться при наступлении ответственности.

В связи со всем сказанным выше, можно условно выделить две подотрасли страхования ответственности: страхование ответственности за неисполнение обязательств (страхование задолженности, страхование ответственности по договору) и страхование ответственности на случай причинения вреда третьим лицам (страхование деликтной ответственности). Ответственность за неисполнение обязательств выражается в обязанности нарушителя возместить убытки и выплатить неустойку контрагенту (например, банку) по договору, а ответственность за деликт - в обязанности причинителя вреда возместить убытки лицу, которому был причинен вред. В последнем случае принципиально, что причинитель вреда нарушает не ранее взятые на себя договорные обязательства (например, по кредитному договору), а общий для всех запрет не причинять вред другому лицу (поэтому лицо, которому причинен вред, называют “третьим лицом", то есть лицом, не связанным с причинителем договором). Так же не маловажно, что в первом случае может быть нанесен только имущественный ущерб выгодоприобретателю (кредитору), тогда как при деликте вред может быть нанесен жизни и здоровью третьих лиц.

Кроме описанных выше различий, страхование ответственности за неисполнение обязательств имеет по сравнению со страхованием ответственности за причинение вреда еще одно существенное отличие - страхователь вправе страховать только свою договорную ответственность, а договоры страхования, заключенные в отношении договорной ответственности третьего лица, ничтожны. Причем риск ответственности за нарушение договора всегда считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям данного договора страхователь должен нести соответствующую ответственность. Таким образом, только при страховании договорной ответственности выгодоприобретатель по договору известен заранее, так как контрагент страхователя обязательно назван в договоре, ответственность по которому подлежит страхованию.

В остальном условия и правила страхования ответственности за неисполнение обязательств не отличаются от условий и правил страхования ответственности за причинение вреда.

Действующим Гражданским кодексом РФ устанавливаются основные положения страхования деликтной и договорной ответственности:

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом”.

Таким образом, договорная ответственность, то есть ответственность за неисполнение обязательств, может быть застрахована лишь в случаях, установленных Федеральным законом либо Гражданским кодексом. В настоящее время ГК РФ установлена возможность страхования договорной ответственности плательщика ренты (п.2 ст.587 ГК). Гражданский кодекс предусматривает также страхование риска ответственности для лиц, у которых находится заложенное имущество в форме страхования этого имущества (п.1 ст.343), а для ломбардов - страхование принятых на хранение вещей (п.4 ст.919).

Особенностью страхования ответственности является порядок определения в договоре страховой суммы, которую часто называют лимитом ответственности. Термин “лимит ответственности" практически не имеет значения, отличного от термина “страховая сумма", однако он активно применяется в законодательстве и страховой практике многих стран. В отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно определяется страховой (действительной) стоимостью имущества либо ее частью (однако договором может быть предусмотрено иное - ч.2 ст.947 ГК РФ), при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения - лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда (убытков) третьим лицам. При заключении договора страхования ответственности размер страховой суммы определяется сторонами по их усмотрению” (ч.3 ст.947 ГК РФ) и зависит от максимально возможного объема (предела, лимита) ответственности страхователя. Несомненно, возможные пределы, объемы ответственности автовладельца и авиаперевозчика сильно различаются, однако конкретный лимит ответственности устанавливается сторонами в договоре страхования исходя из объема ответственности конкретного страхователя, которая может возникнуть, финансовых возможностей страхователя и обязательности (необязательности) установления страховым договором определенного лимита ответственности.

Различают единичный и годичный лимиты ответственности. В первом случае величина лимита ответственности не может превышать выплаты страхового возмещения по одному страховому случаю, во втором - по совокупности всех страховых случаев, наступивших в течение годичного периода страхования. Лимит ответственности может быть определен как для одного, так и для определенного множества страховых случаев, для одного лица или нескольких лиц.

Как правило, страховое возмещение по договору страхования ответственности не должно превышать лимит ответственности. Однако страховое возмещение может превысить лимит ответственности, если страховщик в соответствии со ст.962 ГК РФ возмещает страхователю расходы, произведенные последним для уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком (если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными).

Договором страхования ответственности может быть предусмотрено собственное участие страхователя в оплате ущерба - франшиза. В этом случае выплата страхового возмещения осуществляется за вычетом суммы франшизы. Ущерб, не превышающий суммы франшизы, возмещению не подлежит. Лимит страхового возмещения по договору устанавливается сверх франшизы, которая не входит в сумму лимита. Франшиза устанавливается по каждому страховому случаю. Если наступает несколько страховых случаев, то франшиза вычитается по каждому из них.

4. Исполнение  сторонами договора страхования  и выплата страхового возмещения

По договору страхования ответственности страховщик берет на себя обязательство возместить третьей стороне ущерб в той его части, в какой ответственность по данному ущербу ложится на страхователя в результате действий, попадающих под страховое покрытие. Таким образом, на страховщика возлагается обязанность защищать интересы страхователя, доказывая непричастность страхователя к данному событию или возмещая убыток, по которому тот несет ответственность.

Если имущественное страхование может обеспечить защиту от оговоренных в договоре страховых событий или "от всех рисков", то при страховании ответственности для определения страховых событий используются две базы: специфическое страхование ответственности и общее страхование ответственности.

Специфическое страхование ответственности - это страхование ответственности владельцев автотранспортных средств (гражданская ответственность) и ответственность предпринимателей перед наемными рабочими. В данном случае объем ответственности страховщика ограничен относительно узким кругом страховых событий таких, как ДТП. Поэтому в договорах страхования данного вида ответственности принято ограничивать страховое покрытие, чтобы избежать выплат за:

убытки от несчастных случаев (претензии к водителю, у которого угнан автомобиль);

убытки, которые могли бы быть предотвращены (умышленное причинение материального вреда);

убытки, обычно покрываемые другими видами страхования (страхованием общей ответственности) или которым не подвержено большинство страхователей (например, связанные с деятельностью такси);

убытки, которые могли бы быть покрыты только при уплате более высокой страховой премии.

Общее страхование ответственности - это страхование ответственности домовладельцев и покрытие общей ответственности. Как и при имущественном страховании "от всех рисков", страховое покрытие в этом случае определяется в договоре исключением рисков, не подлежащих покрытию. В договорах страхования общей ответственности исключаются:

страхование рисков, которые могут быть покрыты другими договорами;

страхование ответственности автовладельцев, предпринимателей перед наемными рабочими;

авиационное и морское страхование ответственности;

страхование профессиональной ответственности;

риски, покрываемые договорами имущественного страхования;

нестрахуемые риски, такие как убытки, вызванные умышленными действиями, ядерные и военные риски.

Большинство договоров общего страхования ответственности исключает также покрытие имущественного ущерба третьих лиц, если данное имущество в момент страхового события находилось под опекой, охраной или временно хранилось у страхователя.