Порівняльний аналіз організації страхування США та Франції

Порівняльний аналіз організації страхування США та Франції.

 

У Сполучених Штатах Америки працює понад 8 тис. організацій майнового  страхування і близько 2 тис. організацій  по страхуванню життя, тоді як в країнах  ЄЕС їх близько 5 тис. На початок 1990-х  рр. громадяни США мали на руках близько 90 млн. страхових полісів на загальну суму 4,5 млрд. дол.

Американські страхові монополії  контролюють приблизно 50% всього страхового ринку індустріально розвинених країн світу.

У США функціонує два типи страхових  організацій: акціонерні суспільства і суспільства взаємного страхування. Державних страхових фірм не існує. Акції акціонерних суспільств можуть придбати як фізичних, так і юридичних осіб.

Страхова діяльність включає:

1)  бекифіти (страхування життя і здоров'я, медичне страхування, страхування пенсії, ощадні страхування і тому подібне);

2)  комерційне страхування (широкий спектр);

3)  особисте страхування (мається на увазі страхування будов, автомобілів і іншого майна громадян).

Страхова індустрія в США  — єдина, не підпадає під антимонопольне законодавство країни.

Найбільший розвиток в США отримав  особисте страхування, другий за значенням  вигляд страхування в США —  страхування кредитно-фінансової сфери, що значною мірою пояснюється  широким поширенням в країні принципів кредитних розрахунків у сфері торгівлі і послуг.

Страхування майна і відповідальність крупних торгівельних і промислових  фірм США дає об'єм страхової премії приблизно 8 млрд дол. в рік.

Всі страхові суспільства США за організаційним принципом діляться на групи: акціонерні організації (їх більшість) і «мьючуелс» — свого роду товариства взаємного страхування.

Володіють акціонерною організацією власники акцій, які і отримують  прибуток у вигляді дивідендів. Власниками ж «мьючуелс» можуть бути лише застраховані в даній організації, а весь капітал створюється за рахунок страхових внесків і відрахувань від прибутку.

Одній з найважливіших особливостей найбільших організацій США по страхуванню  життя служить та обставина, що через  високий авторитет страхових організацій в їх управління передаються багатомільярдні засоби, що належать різним пенсійним фондам. Завдання страхових суспільств в цьому випадку — шляхом ефективної інвестиційної політики забезпечити не лише збереження, але і приріст довірених засобів (за управління засобами організації стягують комісійну винагороду). Навіть помірні розміри (0,1% від узятих в управління сум) приносять мільйонні доходи. Величезні інвестиційні ресурси перетворюють страхові організації на один з впливових центрів фінансового контролю по відношенню до промислових корпорацій.

Ще одна характерна особливість  страхової системи США — участь в страхуванні різних посередників — коли страховий поліс приймається  не безпосередньо, а через страхового агента або брокера. Загальне число брокерів і агентів в країні досягає 500 тис. чоловік. Брокерською діяльністю займаються як окремі особи, так і крупні спеціалізовані фірми

Діяльність всіх страховиків США  ретельно аналізується трьома консалтинговими  організаціями A.m.best, Moody S, Stan-dart&poors, які щокварталу видають каталоги по їх роботі. Вони публікують офіційні рейтинги страхових організацій по надійності для клієнта і дані за станом їх платоспроможності. Основні показники, по яких виробляється аналіз: фінансове положення, виплата по позовах і рівень сервісу, безпека і запобігання втратам, гнучкість в роботі організації, вартість послуг. Рівень втрат, доходи і коефіцієнт прибутку по інвестиціях, і рівень дебіторської заборгованості вважаються основними критеріями ефективності роботи страховика.

Страховий ринок Франції почав  динамічно розвиватися в післявоєнний період. З середини 1950-х років  до початку 1980-х років його зворот збільшився в 25 разів, тоді як внутрішній валовий продукт країни — в 15 разів.

Основними видами страхування у Франції є авто-страхування і страхування життя. У 1983— 1984 рр. у зв'язку із здійсненням регулярних комерційних запусків штучних супутників за допомогою ракети Arian, була створена нова галузь — страхування космічних рисок. Для збільшення ємкості ринку в 1983 р. був заснований страховий пул космічних рисок. Французький ринок перестраховки займає 5-е місце в світі.

Інтернаціоналізація для французького страхового ринку — порівняно  нова, але бурхливо така, що розвивається сфера діяльності. По цьому показнику  Франція займає 3-е місце в світі  після Великобританії і Швейцарії. Найбільші страхові організації Франції мають свої філії і відділення більш ніж в 60 країнах світу.

Французький страховий ринок орієнтований на страхування життя і автомобільне страхування. Тут виключно сильно розвинене  страхування автомобілів і цивільної відповідальності власників автотранспорту. Система відпрацьована до найдрібніших деталей, і на відміну від інших французький ринок практично не має збитків по автомобільному страхуванню.

Багато крупних страхових організацій  після Першої світової війни було націоналізовано і довгі роки знаходилися у власності держави, як і багато банків і крупні підприємства. Подібне положення не сприяло процвітанню національної економіки і відтіснило її на другий план в конкуренції па світовому ринку. Ще 20 років тому державні страхові організації контролювали від 20 до 50% ринку по різних видах страхування. До теперішнього часу велика частина державних страхових організацій вже приватизована. У державній власності залишається доки CNP — найкрупніша страхова організація по страхуванню життя.

Роль соціального страхування  у Франції дуже велика. Хороше соціальне  забезпечення і державні гарантії по пенсіях привели до того, що страхування  життя тут було розвинене значно менше, ніж в інших європейських країнах. Проте останніми роками бюджети соціального забезпечення і пенсійного фонду стійко дефіцитні. Держава зробила ряд заходів по стимулюванню страхування життя, і за 10—15 років Франція наздогнала і обігнала в цьому відношенні своїх сусідів, в основному із-за введення серйозних податкових пільг по страхуванню життя.

По-перше, відсотки, що нараховуються  за договором страхування на суму виплачених премій, не оподатковуються, внаслідок чого договір страхування  вигідніше банківського вкладу. Ця пільга діє при терміні дії договору у вісім років.

По-друге, з капіталу, отриманого за договором страхування, в разі смерті страхувальника не потрібно платити  податок на спадок (він може складати від 5 до 60%). Крім того, страховка не входить до складу успадкованого  майна, тобто не підлягає розділу між іншими спадкоємцями. Таким чином, страхування життя — це самий кращий законний спосіб передачі грошей своїм спадкоємцям без оподаткування на спадок.

У Франції розвинене банко-страхування. І більш того, в сільських поселеннях і маленьких городках поштові відділення надають не лише поштові, але і страхові і банківські послуги. Вони займаються веденням банківських рахунків, ощадкнижок, стаючи свого роду банкірами небагатих верств населення.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ

 

1.  Буржуа – Страхування у Франції Електронний ресурс] Режим доступу : http://www.insur-market.ru/docs.php?id=42

2. Електронна інтернет онлайн "Бібліотека Студента UaRus" Страхоий ринок Франції [Електронний ресурс] Режим доступу : http://studentbooks.com.ua/ content/view/1305/43/1/3/

3.  Електронний гід Ринок страхування в США [Електронний ресурс] Режим доступу : http://egid.info/ins/inszarubech/usa/86-37

4. Українські підручники онлайн Теорія фінансів - Федосов В.М. Зарубіжна практика страхування [Електронний ресурс] Режим доступу : http://pidruchniki.ws/13330727/finansi/ zarubizhna_praktika_strahuvannya

5.  Підручники онлайн Страховий ринок Франції  [Електронний ресурс] Режим доступу : http://books.br.com.ua/16758