Правила страхования и особенности

Содержание

 

Введение………………………………………………………………………….3

1.Теритическая  часть……………………………………………………………4

1.1. Краткое описание вида страхования……………………………….4

           1.2. Правила страхования и особенности………………………………8

3. Договор страхования предпринимательского риска……………10

2. Практическая часть……………………………...……………………………13

          2.1. Экономическое обоснование тарифов………………………………13

          2.2. Расчет страховых тарифов по выбранному виду страхования……18

Заключение………………………………………………………………………19

Приложение………………………………………………………………………20

Библиографический список……………………………………………………..33

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Даже  в самых благоприятных экономических  условиях для любого предприятия  всегда сохраняется возможность  наступления кризисных явлений. Такая возможность ассоциируется  с риском. Риск присущ любой сфере  человеческой деятельности, что связано  с множеством условий и факторов, влияющих на положительный исход  принимаемых людьми решений. Исторический опыт показывает, что риск недополучения намеченных результатов особенно стал проявляться при всеобщности товарно-денежных отношений, конкуренции участников хозяйственного оборота.

В данной работе будут рассмотрены такие  вопросы, как:

1. Краткое описание вида страхования
2. Правила страхования и особенности
3. Договор страхования предпринимательского риска
4. Экономическое обоснование тарифов
5. Расчет страховых тарифов по выбранному виду страхования

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Краткое описание вида страхования

 

Под предпринимательским риском понимается риск, возникающий при любых видах  деятельности, связанных с производством  продукции, товаров, услуг, их реализацией, товарно-денежными и финансовыми  операциями, коммерцией, осуществлением социально-экономических и научно-технических  проектов.

Предпринимательский риск характеризуется  как опасность потенциально возможной, вероятной потери ресурсов или недополучения доходов по сравнению с вариантом, рассчитанным на рациональное использование ресурсов в данном виде предпринимательской деятельности.

В абсолютном выражении риск может  определяться величиной возможных  потерь в материально-вещественном (физическом) или стоимостном (денежном) выражении, если только ущерб поддается  такому измерению. В относительном  выражении риск характеризуется  как величина возможных потерь, отнесенная к некоторой базе, в виде которой  наиболее удобно принимать либо имущественное  состояние предпринимателя, либо общие  затраты ресурсов на данный вид предпринимательской  деятельности, либо ожидаемый доход (прибыль) от предпринимательства.

Центральное место в оценке предпринимательского риска занимают анализ и прогнозирование  возможных потерь ресурсов при осуществлении  предпринимательской деятельности.

Финансовые потери - это прямой денежный ущерб, связанный с непредусмотренными платежами, выплатой штрафов, уплатой  дополнительных налогов, денежных средств  и ценных бумаг. Кроме того, финансовые потери могут быть при недополучении или неполучении денег из предусмотренных источников, при невозврате долгов, неоплате покупателем поставленной ему продукции. Предпринимательская деятельность и страхование - тесно взаимосвязанные категории рыночного хозяйства. Целью предпринимательской деятельности является получение прибыли, увеличение вложенного в дело капитала.

Страхование предпринимательских  рисков осуществляется не только традиционным путем через передачу рисков в  страховые компании, но и с помощью  определенных финансовых инструментов, позволяющих снизить риск предпринимателей. Существуют также специальные страховые  организации, образованные зачастую с  участием государства для страхования  инвестиций от политических рисков.

Возникновение видов страхования  предпринимательских рисков стало, с одной стороны, следствием расширения страхования обычных имущественных  рисков, а с другой - результатом  новой сферы деятельности страховщиков - поручительства и гарантий.

Все виды страхования, связанные со страховой защитой предпринимателей можно разделить в соответствии с тремя стадиями кругооборота, которые  выделяет экономическая наука.

1. Денежная стадия, которая связана с вложениями капитала и приобретением на имеющиеся денежные средства необходимых средств производства. 
2. Производственная, суть которой состоит в создании новой стоимости путем переноса на готовый продукт стоимости основных фондов, рабочей силы, потребляемых сырья и материалов, топлива, полуфабрикатов. 
3. Товарная, выражающаяся в реализации готовой продукции и ее оплате.

Объектом страхования коммерческих рисков выступает коммерческая деятельность страхователя, предусматривающая инвестирование денежных и других ресурсов в какой-либо вид производства, работ или услуг  и получение от этих вложений через  определенный срок дохода.

Значение данного вида страхования  очень велико: естественно стремление предпринимателей заручиться защитой  на случай возможных потерь в их начинающейся деятельности. Вместе с  тем это один из самых сложных видов страхования - как на стадии заключения договора, так и в течение всего периода его действия.

Ответственность страховой организации  по страхованию коммерческих рисков заключается в возмещении страхователю потерь, возникших вследствие неблагоприятного, непредсказуемого изменения конъюнктуры  рынка и ухудшения других условий  осуществления коммерческой деятельности.

Страховую сумму как предел ответственности  определяют по заявлению страхователя, но, конечно, с согласия страховой  организации. Возможны две варианта установления страховой суммы.

 

1. В пределах капитальных вложений страхователя в страхуемые операции.

2. В объеме капитальных затрат и определенной (нормативной) прибыли, которую должны принести эти затраты.

В зависимости от подхода к установлению страховой суммы меняется содержание страхования: если возмещают затраты  страхователя, имеет место страхование  инвестиций; при возмещении затрат страхователя и нормативной прибыли  налицо страхование дохода (прибыли).

Поскольку целью страхования является защита от возможных потерь инвестиционных вложений, срок действия договора страхования  обусловлен сроком окупаемости капитальных  затрат. Общие нормативные сроки  окупаемости существенно различаются  в зависимости от цели деятельности, размера предприятия, срока его  существования, способа организации  его деятельности, месторасположения  и других факторов. Поэтому сроки  договоров устанавливаются строго индивидуально, в зависимости от проекта. Однако по мере распространения  данного вида страхования возможна стандартизация подобных договоров.

Выплата суммы страхования производится в основном по окончании срока  страхования, когда выявляются окончательные  результаты застрахованных коммерческих операций.

Страховое возмещение может выплачиваться  и до окончания договора страхования, когда в результате каких-либо событий  глобального масштаба становится очевидной  невозможность вернуть вложенные  средства, а тем более получить прибыль. О всех таких событиях необходимо незамедлительно сообщать страховой организации.

Однако влияние большинства  событий, связанных с конъюнктурой рынка, поддается определенной корректировке; неблагоприятные изменения могут  быть временными. Поэтому только при  окончании срока страхования  можно определить результаты коммерческой деятельности и размеры возмещения, подлежащих выплате.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2. Правила страхования и особенности

Договор страхования должен быть заключен в  письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК).

Характер  страхования коммерческих рисков обусловливает  ряд непременных требований к  страхователю. Он должен иметь разрешения, лицензии или патенты, другие необходимые  бумаги. В своем письменном заявлении  о страховании страхователь обязан привести исчерпывающую информацию о предстоящей коммерческой деятельности, ожидаемых от нее доходах и  связанных с ней расходах, о  заключенных контрактах, о всех обстоятельствах, позволяющих судить о степени риска.

При заключении договора страхования необходимо предусмотреть  обязанность страхователя сообщать обо всех известных ему изменениях в системе страхового риска и  не допускать действий, увеличивающих  этот риск.

Необходимо  ввести некоторые ограничения при  приеме на страхование и в определении  страховой ответственности.

Представляется  целесообразным исключить из сферы  страхования посредническую деятельность, вложения в азартные игры, тотализаторы и т. п. Как правило, исключают  из страховой ответственности убытки, обусловленные войной и военными действиями, решениями государственных  органов, политическими переворотами, изменением курса валют, отказом  банка в кредитовании основываемого  предприятия (дела) и др.

Не  возмещают потери, которые возникли вследствие умышленных действий страхователя, его партнеров или выгодоприобретателей, направленных на срыв застрахованной деятельности, нарушение законодательства, изменение профиля коммерческого предприятия, а также в результате неквалифицированного управления им.

Страхование следует проводить с установлением  определенной франшизы (например, 5%) и  с предоставлением права страхователю увеличить ее размер. Целесообразно  ограничение и минимальной суммы  возмещения (например, до 80% ущерба).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.3. Договор страхования предпринимательского риска

Договор страхования состоит из:

1. Заявление на страхование - обязательный документ (заполняется вручную).
2. Список движимого имущества - дополнительный документ к заявлению (заполняется вручную).
3. Полис (индивидуальные условия) - обязательный документ (распечатывается из системы).
4. Правила (общие условия) - обязательный документ (распечатывается из системы).

Предпринимательский риск возникает  при осуществлении любых видов  предпринимательской деятельности, поэтому он страхуется. Порядок заключения договора страхования предпринимательского риска осуществляется в соответствии с законодательством РФ и нормативными актами РФ.

В практической деятельности риски  могут быть настолько большими, что  способны остановить производительную работу, заставить предпринимателя  отказаться от осуществления операции, требующих больших первоначальных инвестиций и времени. В то же время  наличие фактора риска является для предпринимателя сильным  стимулом для постоянного осуществления  режима экономии, вынуждает его тщательно  анализировать рентабельность проектов, разрабатывать инвестиционные сметы, нанимать соответствующие кадры.

В договоре страхования предпринимательского риска, как и в любом другом договоре, есть условия договора.

Условия договора:

В литературе договорные условия традиционно  подразделяются на существенные, обычные  и дополнительные условия. Существенными  признаются условия, которые необходимы и достаточны для заключения договора. Они состоят из:

1.Страховщик. Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с  законодательством Российской Федерации  для осуществления страхования,  перестрахования, взаимного страхования  и получившие лицензии в установленном  Законом порядке. Лицензия выдается  органом по страховому надзору  (Росстрахнадзор). (Приложение №3), (ФЗ « Об организации страхового дела в РФ» от 08.11.2007 N 256-ФЗ, от 29.11.2007 N 287-ФЗ)

2.Страхователь. Страхователями признаются  юридические лица и дееспособные  физические лица, заключившие со  страховщиками договоры страхования  либо являющиеся страхователями  в силу закона. (ФЗ « Об организации  страхового дела в РФ» от 08.11.2007 N 256-ФЗ, от 29.11.2007 N 287-ФЗ)

Ответственность сторон:

Поэтому, если хотя бы одно из условий не будет  согласовано сторонами, договор  считается незаключенным. Обычные  условия в отличие от существенных не нуждаются в согласовании сторон. Они предусмотрены в соответствующих  нормативных актах и автоматически  вступают в действие в момент заключения договора. Они включают в себя:

1.Предмет  страхования - это страховой случай, на наступления которого проводиться  страхование.

2. Страховая  сумма - денежная сумма, которая  установлена федеральным законом  и (или) определена договором  страхования и исходя, из которой  устанавливаются размер страховой  премии (страховых взносов) и размер  страховой выплаты при наступлении  страхового случая. (ФЗ «Об организации  страхового дела в РФ» от 08.11.2007 N 256-ФЗ, от 29.11.2007 N 287-ФЗ)