Правомерность освобождения страховщика от страховых выплат

Такая практика именуется в страховом деле термином "абандон".

Абандон предусмотрен также Кодексом торгового мореплавания РФ.

Порядок и сроки осуществления страховой выплаты определяются договором. По обязательным видам страхования они могут определяться законом, регулирующим данный вид страхования.

 

 

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая

 

 В соответствии со  ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении указанного в договоре страхования события, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. На основании этой информации страховщик может принять срочные меры по уменьшению убытка: обеспечить спасение имущества своими средствами или дать соответствующие указания страхователю, организовать розыск пропавшего имущества, оказать содействие по продаже на выгодных условиях поврежденного имущества. Кроме того, страховщик должен своевременно организовать его осмотр с тем, чтобы избежать оплаты убытков, не относящихся к страховому случаю. 
Неисполнение обязанности своевременно сообщить о страховом случае не является безусловным основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Не соглашаясь с отказом страховщика выплатить страховое возмещение на этом основании, выгодоприобретатель должен доказать, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая или что несвоевременное сообщение ему о страховом случае не лишило страховщика возможности избежать или уменьшить убытки и не отразилось на иных имущественных правах страховщика.

В соответствии со ст. 962 ГК РФ обязанностью страхователя по договору имущественного страхования является уменьшение возможных убытков при наступлении страхового случая. Эта норма является императивной, и указанная обязанность наступает независимо от того, предусмотрена она договором или нет. Меры по уменьшению убытков должны быть разумными, т.е. адекватными сложившимся при наступлении страхового случая обстоятельствам, и соразмерными по затратам с убытками, на уменьшение которых они направлены. Принятие недостаточных мер по спасению или сохранению имущества может явиться основанием для соответствующего уменьшения выплаты страхового возмещения, если страховщик докажет, что страхователь действовал без должной заботливости и это повлияло на увеличение убытков.

 

 

Правомерность освобождения страховщика от страховых выплат

 

В предусмотренных законом случаях страховщик может быть освобожден от обязанности страховых выплат. Страховщик имеет право отказать в страховой выплате в случае, если страхователь (выгодоприобретатель) не исполнит свою обязанность незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных законом, то страховщик согласно ч. 1 ст. 963 ГК РФ освобождается от выплаты страхового возмещения (или страховой суммы).

Грубая неосторожность страхователя, следствием которой явилось наступление страхового случая, может быть основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования.

Грубой неосторожностью считается проявление лицом явной небрежности, неосмотрительности или непроявление той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота. Это ситуации, когда лицо не предвидело наступления неблагоприятных событий, но по обстоятельствам дела могло предвидеть или предвидело, но, переоценивая свои силы, считало возможным предотвратить. В остальных случаях неосторожность страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица не является основанием для освобождения его от этой обязанности выплатить страховое возмещение. Указанные выше причины не являются основанием освобождения страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение по договорам страхования ответственности за причинение вреда жизни или здоровью другого лица, так как застрахована вина (ответственность) причинителя вреда.

Основанием освобождения страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение (или страховую сумму), если иное не предусмотрено законом или договором, является также наступление страхового случая вследствие действия непреодолимой силы, т. е. чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. Часть 1 ст. 963 ГК РФ предусматривает даже конкретные случаи действия непреодолимой силы:

1. воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
2. военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;
3. гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки.

Страховщик не возмещает убытки, являющиеся следствием совершения компетентными органами действий, выражающих государственную волю (таких как изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов).

 

 

Суброгационные требования

 

 Согласно ст. 965 ГК к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь или выгодоприобретатель имеют к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

Здесь происходит перемена лиц в обязательстве путем перехода прав кредитора к другому лицу на основании закона (ст. 387 ГК РФ): страховщик заменяет собой страхователя в его требованиях к лицу, ответственному за убытки. Такой переход прав страховщику от страхователя или выгодоприобретателя называется суброгацией. Страховщик обязан соблюдать порядок предъявления требований к ответственной за убыток стороне с соблюдением порядка, установленного для страхователя, а срок исковой давности по таким требованиям течет с момента наступления страхового случая. Страхователю или выгодоприобретателю, по вине которых осуществление страховщиком суброгационных прав оказалось невозможным, может быть отказано в страховой выплате.

 

 

Заключение

 

Таким образом, страховые выплаты - важная статья расходов страховщика, влияющая на финансовый результат его деятельности. Осуществляемые страховщиком выплаты страхового возмещения (обеспечения) должны четко соответствовать условиям договора страхования и отвечать требованиям действующего законодательства. Убедиться в том, что конкретная страховая выплата является обоснованной, бывает нелегко. 

Обоснованность произведенных страховых выплат складывается из безошибочного осуществления следующих процедур: признания происшедшего события страховым, расчета размера страховой выплаты и определения ее адреса. 

Обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая - события, предусмотренного договором страхования. Условиями конкретных договоров определяются признаки страхового случая, и один из них - наступление события в течение действия договора страхования.

Основания для отказа страховщика от выплаты страхового возмещения по договору страхования определяются как законодательными актами, так и условиями конкретных договоров.

Также страховщик освобождается от возмещения убытков вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.

Страхование регулируется в основном Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Как и везде в законе существует ряд пробелов. Правительство внесло в Госдуму законопроект, который устраняет пробелы в законодательстве, регулирующем страхование, и совершенствует страховую систему.

Практически все предлагаемые изменения основываются на положениях Стратегии развития страховой деятельности в РФ на среднесрочную перспективу, одобренной Правительством РФ, и способствуют совершенствованию механизмов защиты прав потребителей страховых услуг, повышению ответственности субъектов страхового дела, прозрачности их деятельности. В Стратегии сказано, что страхование должно содействовать развитию малого и среднего предпринимательства, совершенствованию управления рисками на финансовых рынках. Государство возлагает большие надежды на накопительные виды страхования, поскольку это один из основных источников долгосрочных инвестиций в развитие экономики. Но, как полагают авторы законопроекта, правовая основа данного вида деятельности сегодня настолько несовершенна, что не позволяет страховой отрасли полноценно выполнять все поставленные перед ней цели и задачи.

 

 

 

1 Об организации страхового дела в Российской Федерации: федеральный закон от 27.11.1992 № 4014-1 // Российская газета. - 1993. – 12 января.

2 Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть первая): федеральный закон от 30.11.1994 № 51-ФЗ // Собрание законодательства. – 1994. - № 32.