Правовые особенности договора страхования

Гражданский кодекс Российской Федерации допускает заключение договора страхования путем «вручения  страховщиком страхователю на основании  его письменного или устного  заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком» (ч. 2 ст. 940 ГК РФ). В этом случае волеизъявление страхователя подтверждается принятием им от страховщика указанных  документов.

Используемые в страховом  деле полисы (страховые свидетельства, сертификаты) придают своеобразие  форме договора страхования. Страховые  полисы, как правило, отличаются оригинальным оформлением, часто это специальные  бланки на дорогой бумаге, с различными многоцветными сетками, водяными знаками и иными степенями защиты, что, впрочем, не является гарантией надежности полиса и устойчивого финансового положения страховой компании.

В отдельных видах страхования  страховой полис является единственным документом, свидетельствующим о  заключении договора страхования (например, договоры страхования багажа и т. п.). В таких случаях полис обычно содержит основные условия страхования; зачастую на оборотной стороне полиса печатаются мелким шрифтом правила  страхования (иногда не полный текст, а  их краткое изложение).

3. Изменение или прекращение договора страхования

После вступления страхового договора в силу могут возникнуть ситуации, когда стороны захотят (или будут вынуждены) изменить или  прекратить договор. Если страхователем  проведены мероприятия, которые  позволили снизить степень риска  наступления страхового случая или  уменьшить размер возможного ущерба застрахованному имуществу, страховщик обязан по заявлению страхователя перезаключить  договор страхования с учетом этих обстоятельств. Эта же обязанность  перезаключить страховой договор  должна быть исполнена страховщиком при увеличении действительной стоимости  застрахованного имущества (п. 1 ст. 17 Закона о страховании).

Гражданским кодексом установлено  право страховщика требовать  изменения условий договора имущественного страхования или уплаты дополнительной страховой премии при появлении  обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия страхового договора. По требованию одной из сторон (страхователя или страховщика) договор  может быть изменен по решению  суда только при существенном нарушении  договора одной из сторон либо в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (ст. 451 ГК РФ).

В иных случаях договор  страхования может быть изменен  только по соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе или  договоре.

В соответствии с Законом  о страховании страховой договор  прекращается в случаях: истечения  срока действия; исполнения страховщиком обязательств перед страхователем  по договору в полном объеме (прекращение  обязательства исполнением); неуплаты страхователем страховых взносов  в установленные договором сроки; ликвидации страхователя, являющегося  юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом (кроме  случаев, когда права страхователя переходят к иным лицам); ликвидации страховщика; принятия судом решения  о признании договора страхования  недействительным, а также в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.

Согласно ст. 958 ГК РФ страховой  договор «прекращается до наступления  срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам  иным, чем страховой случай. К  таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении  договора страхования по указанным  обстоятельствам страховщик имеет  право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение  которого действовало страхование. Остальную часть премии он должен возвратить страхователю.

Страховой договор может  быть расторгнут досрочно по соглашению сторон. В таком соглашении стороны  оговаривают условия досрочного расторжения договора, которые могут  быть самыми различными (возврат части  страховой премии и т. п.).

Договор страхования может  быть прекращен досрочно по требованию страхователя. Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое  время, если к моменту отказа договор  страхования не прекратил свое действие вследствие гибели застрахованного  имущества или прекращения предпринимательской  деятельности лица, застраховавшего  свою связанную с такой деятельностью  ответственность либо предпринимательский  риск. Указанная статья устанавливает  общее правило: если договором не предусмотрено иное, при досрочном  отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не возвращается страхователю (за исключением  случаев досрочного прекращения  договора по причинам, указанным в  ч. 1 ст. 958 ГК РФ, когда страхователю возвращается часть страховой премии, пропорциональная неистекшему сроку  страхования).

В Гражданском кодексе  ничего не говорится о досрочном  прекращении страхового договора по инициативе страховщика, кроме случаев, когда в период действия договора увеличивается страховой риск, а  страхователь возражает против изменения  условий договора страхования или  доплаты страховой премии (ст. 959 ГК РФ). В Законе о страховании  закреплено положение о том, что  страховщик может досрочно расторгнуть  договор страхования, уведомив об этом страхователя за 30 дней до даты расторжения, если договором не предусмотрено  иное (ч. 3 ст. 23 Закона о страховании).

При досрочном прекращении  договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью; если требование страховщика обусловлено  невыполнением страхователем правил страхования, он возвращает страхователю страховые взносы за не истекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

Страховой договор, как и  любая сделка, может быть признан  недействительным, если согласно действующему законодательству Российской Федерации  имеются основания признать его  таковым: договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; договор заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т. п.

Заключение

Договор страхование является важной составляющей второй части гражданского права России – обязательственного права. В настоящее время страхование  приобретает все большее значение. Устраняя или ослабляя момент риска  в бытовой или хозяйственной  деятельности человека или юридического лица, страхование дает ему возможность  действовать с большей уверенностью и стимулирует его активность, а это способствует развитию производительных сил.

        Страхование  способствует как технологическому  и экономическому развитию, так  и одновременно стабилизации  социальной обстановки, поскольку,  уменьшая зависимость имущественного  положения участников хозяйственной  и иной общественной жизни  от всякого рода случайностей, делает их социально-экономическое  положение более устойчивым.

        С  другой стороны, собираемые страховыми  организациями крупные капиталы  инвестируются ими в банковское  дело и иные отрасли хозяйства,  что способствует развитию экономики  в целом. Страховое дело является  важнейшей сферой предпринимательства  и в процессе развития рыночной  экономики должно получить все  более широкое и разнообразное  применение. Следует поощрять появление на страховом рынке новых видов страхования, ограничивать которые за пределами установленных в законе прямых запрещений и ограничений могут лишь общие принципы ст. 9 и 10 ГК. 

        Важнейшее  значение имеет форма договора  страхования. Несоблюдение формы  влечет недействительность договора  страхования, а, следовательно потерю страховой суммы при наступлении страхового случая. Некоторые страховые компании пользуются незнанием граждан правил заключения договора страхования и не выполняют своих обязательств ссылаясь на нарушения договора со стороны страховщика, не имея для этого оснований. Для того, чтобы не попасть в такую ситуацию следует не доверять свои средства ненадежным страховым компаниям и знать свои права, а в случае их нарушения смело пользоваться услугами квалифицированных юристов и отстаивать свой интерес в суде.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы

1. Брагинский М.И. Договор страхования. М.: Статут. 2000.
2. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. М.: Статут, 1999.
3. Воблый К.Г. Основы экономики страхования. М., 1992.
4. Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации: Для предпринимателей. М., 1996.
5. Валявина Е.Ю., Елисеев И.В. и др., отв. ред. Сергеев А.П., Толстой Ю.К. Гражданское право. Учебник в 3 т. Т. 2. – М. Проспект, 2008.
6. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование: учебник – М., Высшее образование, Юрайт – Издат, 2009.
7. Кабанцева Н.Г. Страховое дело: Учебное пособие – М., Форум, 2008.