Принципы добровольного страхования

Принципы организации  добровольного страхования

 
          Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Договор страхования может  содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством  Российской Федерации.

Объект страхования является необходимым элементом страхового правоотношения, как и любого гражданского правоотношения, поскольку объект – то, по поводу чего возникает и осуществляется деятельность субъектов договора, и то, что является предметом договорных отношений.

Страховой интерес – это  законный имущественный интерес, который  присутствует у страхователя в отношении  определенного объекта страхования  и является непосредственной основой  для определения предмета договора страхования.

Проблема взаимоотношения  страхового интереса и объекта страхования  на протяжении многих лет носит дискуссионный  характер.

В ст. 4 Закона Украины «О страховании» нашла отражение теория страхового интереса как объекта  страхования. Объектом страховых правоотношений, или объектом страхования в Украине  является законный имущественный интерес  страхователя (застрахованного), не противоречащий законам данного государства, с  которым этот интерес связан и  на территории которого производится страхование.

Этот имущественный интерес  должен прямо и непосредственно  определять предмет договора страхования  и может быть связан:

- с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением физического лица – страхователя или застрахованного лица;

-  с владением, пользованием и распоряжением страхователем каким-либо имуществом;

- с возмещением страхователем нанесённого им вреда личности или имуществу любого лица или вреда, нанесённого юридическому лицу.

Следовательно, объектом страхования  не может быть лицо, результаты или  процесс его деятельности либо его  имущество. Это очевидно, так как  договор страхования  заключается  с целью получения определённой денежной суммы, то и интерес страхователя должен сводиться к праву на получение  такой суммы при определенных условиях, которые определяются  фактом наступления страхового случая.

Наличие законного страхового интереса является необходимым условием для создания страхового обязательства.

Согласно принципу страхового интереса страхователь должен иметь  законный имущественный (финансовый) интерес  к конкретному объекту, который  подлежит страхованию, на основании  которого он может получить пользу в виде материальной защищённости от потери жизни, здоровья, трудоспособности либо сохранности объёма своих материальных средств, либо освобождения его от возникшего долга или от материальной ответственности  за вред иным лицам в виде последствий  его деятельности (бездеятельности).

Этот принцип указывает, что договор страхования предусматривает  возмещение конкретных убытков, которые  нанесены конкретному лицу. Если выяснится, что страхователь не имел имущественного интереса – не был собственником, арендатором, пользователем погибшего  имущества – значит, он не может  понести убытки и, следовательно, не может выступать страхователем. В таком случае договор страхования  признается недействительным, или ничтожным.

      Добровольная  форма  страхования   построена  на  соблюдении  следующих принципов:

1. Добровольное страхование  действует в силу закона, и  на добровольных началах. Закон  определяет подлежащие добровольному  страхованию объекты и наиболее  общие условия страхования. Конкретные  условия регулируются     правилами     страхования,      которые     разрабатываются  страховщиком.

2. Добровольное участие  в страховании в полной мере  характерно только для страхователей.  Страховщик не имеет права  отказываться от страхования  объекта, если волеизъявление  страхователя не противоречит  условиям страхования. Данный  принцип гарантирует заключение  договора страхования по первому  (даже устному) требованию страхователя.

3. Выборочный охват добровольным  страхованием, связанный с тем,  что не все страхователи изъявляют  желание в нем участвовать.  Кроме того, по условиям страхования  действуют ограничения для заключения  договоров.

4. Добровольное страхование  всегда ограниченно сроком страхования.  При этом начало и окончание  срока особо оговариваются в  договоре, если страховой случай  произошел в период страхования.  Непрерывность добровольного страхования  можно обеспечить только путем  повторного перезаключения договоров  на новый срок.

5. Добровольное  страхование   действует  только  при уплате  разового  или периодических    страховых    взносов.    Вступление     в     силу    договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового    взноса.    Неуплата   очередного   взноса   по    долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит  от желания страхователя.    По    имущественному    страхованию    страхователь    может определять размер страховой  суммы в пределах страховой оценки имущества. По  личному  страхованию  страховая  сумма  по  договору  устанавливается соглашением сторон.

Действующее в настоящее  время условия всех видов страхования  выработаны многолетней практикой  его проведения с учетом опыта  зарубежных стран. Они постоянно  совершенствовались в целях более  полного удовлетворения интересов  страхователя. Развитие страхового рынка  и конкуренции между страховщиками  создают благоприятную почву  для дальнейшего улучшения как  существенных, так и несущественных условий страхования.

Таким образом, страхование  это особый механизм рыночной экономики, который способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу  из-за тех или иных причин, а также  является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал  в развитие отечественной индустрии.

Страхование представляет собой  отношения по защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых  премий).

       Страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения).

      Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).                                                                                      

      Другая  сторона (субъект) страхового  экономического отношения - это  юридические или физические (отдельные  частные граждане) лица, называемые  страхователями.

         Страхование проводится специализированными страховыми организациями, которые могут быть государственными и негосударственными. Сфера их деятельности может охватывать внутренний (ограниченный), внешний или смешанной страховой рынок.