Проблемы и перспективы страхового рынка России

 

ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ  СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ

 

         Страховой бизнес, присущий всякой  экономике, функционирующей на  рыночной основе, получил в России  за последние десять лет существенное  развитие. Об этом свидетельствуют  создание сотен страховых организаций,  появление большого количества  новых видов страхования, ранее  не известных в отечественной  экономике. 

 

        Однако  развитие страхового рынка в  течение данного десятилетия  не было простым. Так, в 2002—2006 годы страховые компании выжили  и развивались благодаря тому, что смогли приспособиться к  оказанию услуг по легальной  оптимизации налоговых и иных  обязательных платежей (взносы в  социальные внебюджетные фонды). В 2003г. почти 10% страховых премий  приходилось на страхование ответственности  заемщика за непогашение кредита  – страхования. Значительное  изменение структуры страховых  премий произошло в 2004г., когда  доля возвратного страхования  заметно снизилась, а классические  виды страхования не могли  полноценно развиваться из-за  невозможности отнесения затрат  на страхование на себестоимость  произведенной продукции. В результате  совокупная прибыль страховых  компаний практически не изменилась, а совокупные убытки выросли  в два раза. Сложившаяся ситуация  вынуждала страховщиков расширить  свое участие в программах  обязательного страхования. Доля  взносов по обязательному страхованию  в общем объеме поступления  страховых платежей превысила  40%.

 

     Реально некоторое  улучшение конъюнктуры отечественного  страхового рынка произошло в  2005 г., когда предприятиям разрешили  включать в издержки суммы  страховых премий по некоторым  видам страхования, хотя и в  объеме, не превышающем 1% выручки.

 

Складывающаяся десятилетиями  практика не могла не отразиться в  сознании многих руководителей предприятий, которые и сегодня, организуя  бизнес, уделяют недостаточно времени  вопросам страхования. Отсюда неслучайно, что сегодня только около 10% хозяйствующих  субъектов России застраховано, хотя, по данным МЧС, только в 2006 г. ущерб в  результате природных и техногенных  катастроф составил около 80 трлн. руб. В этом же году произошла 151 тыс. пожаров, при этом материальный ущерб достиг 1 трлн. руб.

 

         Современное состояние страхового  рынка России можно определить  с помощью определенных показателей,  характеризующих его состояние. 

 

         Важнейшим количественным показателем  является число страховых компаний. Сегодня российский рынок характеризуется  резким сокращением их числа.  Общее число филиалов страховых  компаний составляло 7000, из которых  2500 принадлежит компаниям системы  Росгосстрах.

 

         Следующим показателем, характеризующим состояние страхового рынка является величина совокупных активов страховщиков. По данному показателю страховой рынок России чрезвычайно неоднороден. Совокупные страховые резервы российских страховщиков, предназначенные для исполнения предстоящих выплат. Незначительные размеры уставного и резервного капиталов обусловливают низкую емкость страхового рынка. Недостаточная развитость страхового рынка России привела к тому, что большинство рисков в экономике страны сейчас либо вообще ничем не обеспечено, либо обеспечено крайне незначительно. По данным Всероссийского союза страховщиков, в 2006 г. произошло 1500 чрезвычайных ситуаций, 151 тыс. пожаров. Общий ущерб оценивается в 309 трлн. руб. Убытки по большинству из произошедших событий не были застрахованы и компенсированы. И это при наличии специальных законодательных мер о развитии противопожарного страхования.

 

          К показателям, характеризующим  состояние страхового рынка, относятся  также  величина собранных  страховых взносов и произведенных  страховых выплат. Данные показатели  в абсолютном выражении это  выглядят следующим образом: за 2006 г. российские страховщики  собрали 47 млрд. руб. страховой  премии. На долю личного страхования  пришлось около 17,3 млрд. руб., страхования  имущества юридических и физических  лиц — 8,8 млрд. руб., страхования  ответственности — 1,4 млрд. руб.  По обязательному страхованию  взносы составили - 14,5 млрд. руб.

 

Значительной остается доля поступлений и выплат по обязательным видам страхования.

 

     Сами по  себе данные цифры не могут  дать непосвященному человеку  представление о состоянии страхового  рынка, поэтому полагаю целесообразным  привести для сравнения некоторые  данные в этой области по  развитым странам. Если для  США средний размер страховой  премии, в расчете на одного  жителя страны составляет 2000 долл., для Швейцарии — 3000 долл., для  Японии — 4500 долл., то для России  аналогичный показатель в 2006 г.  составлял только 40 долл. Как видно  из приведенного примера масш­табы и само содержание страховых операций на отечественном страховом рынке и за рубежом несопоставимы.

 

Если же говорить о расходах граждан на страхование, то австралийцы, к примеру, тратят на страхование  около 10% своих доходов, американцы - более 15%. Россиянин в среднем  тратит на добровольное страхование  около 50 руб. в год, т.е. около 2 долларов.

 

Не менее важное значение для оценки страхового рынка имеют относительные показатели. Прежде всего, это такой показатель, как отношение совокупной страховой премии к валовому внутреннему продукту. Для сравнения в развитых странах доля совокупной страховой премии в ВВП составляет 8-10%. В России эта величина составляет около 1,5%, а по добровольным видам страхования — менее 0,8%.

 

Таким образом, оценивая количественные и качественные параметры страховой  отрасли можно сделать вывод: страховой рынок России далеко не освоен, находится на начальном этапе  развития и имеет громадные возможности  для своего развития.

 

Страховой рынок России характеризуется  рядом проблем, от разрешения которых  зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра. Самая большая, проблема страхового рынка в том, что государство в лице его властных органов до настоящего момента не желает воспринимать страхование как стратегический аспект развития экономики государства. Это в свою очередь порождает определенные негативные для развития страхового рынка обстоятельства. Грамотная политика государства в данной области воспитывает у граждан потребность в страховании, а государство снимает с себя обязательства по возмещению своим гражданам всевозможных ущербов и убытков, экономя в конечном итоге значительные средства. Кроме того, поощряя страхование, государство с помощью страховых компаний получает огромные инвестиционные средства для собственной экономики. Стихийные бедствия, межнациональные конфликты и т.п. неизбежно приводят к потере имущества, получению увечья, гибели. В странах с развитой страховой культурой, причиненный ущерб, в подобных случаях возмещается страховыми компаниями, что имеет свои преимущества – во-первых, выплаты соразмерны причиненному ущербу, во вторых, государство может оказать дополнительную помощь.

 

 Среди наиболее насущных проблем, стоящих перед российским страхованием, можно выделить также острейшую проблему фактического отсутствия адекватных инвестиционных инструментов, удовлетворяющих требованиям страховщиков. Вопрос о том, каким образом разместить временно свободные денежные средства страховых компаний — прежде всего страховые резервы — стал сейчас настоящей головной болью для страховщиков. Суть проблемы в следующем. Порядок размещения страховых резервов строго регламентируется государством и отклонение от установленных правил со стороны страховых компаний может стоить им лицензии на право занятия страховой деятельностью.

 

 К наиболее серьезным  проблемам страхового рынка относится также введение обязательных видов страхования под патронажем некоторых министерств и ведомств. В результате обязательное страхование становится способом отчисления и перераспределения финансовых ресурсов в пользу отдельных министерств и ведомств.

 

Отдельного рассмотрения заслуживает проблема налогообложения операций, связанных со страхованием. Специалисты в области страхования неоднократно отмечали, что ряд положений российского налогового законодательства создает препятствия развитию страхования в нашей стране. При этом именно реформирование налогообложения страхователей — потребителей страховых услуг, является вопросом первостепенной важности.

 

Существование страхового рынка  зависит прежде всего от наличия потребности предприятий и населения в страховании и их способности оплачивать страховые услуги. В настоящее время налогообложение потенциальных клиентов страховых компаний настолько нерационально, что большая их часть теряет всякий интерес к заключению договора.

 

Особого внимания требует проблема развития долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации, так как оно успешно решает вопросы социального обеспечения.

 

Пенсионное, в частности, страхование позволяет получить дополнительную к государственной пенсию, причем не только пенсию по старости, но и пенсию по инвалидности; снижает нагрузку на расходную часть бюджета, поскольку снижает затраты государства на социальное обеспечение граждан, а государство сосредо­тачивается на защите наименее обеспеченных слоев населения, в отличие от государственных и негосударственных пенсионных фондов обеспечивает страховую защиту в случае смерти застрахованного; позволяет выплачивать пенсию не только от суммы собранных страховых взносов, но также учитывать и инвестиционный доход.

 

Страхование жизни позволяет  накопить определенную сумму денежных средств, а также защищает финансовые интересы семьи застрахованного  на случай его смерти.

 

Следует отметить, что для  развития долгосрочного страхования  жизни необходима серьезная государственная  поддержка.

 

         Среди проблем российского страхового  рынка можно выделить также значительные региональные диспропорции и неразвитость его инфраструктуры: страховых брокеров и агентов, оценщиков, экспертов, актуариев, система подготовки страховых кадров. Страховые компании-лидеры сосредоточены в ведущих финансово-промышленных центрах. Только в Москве сосредоточено 25% всех реально функционирующих страховых компаний, на долю которых приходится 45% всей совокупной страховой премии.

                  

 По сложившейся традиции  освоение регионального рынка  происходит посредством открытия  филиалов и представительств. Содержание  штата такого структурного подразделения,  обеспечение его средствами связи  и оргтехники, без которых сегодня  немыслима нормальная работа  любого предприятия, а также  аренда помещения является очень накладным.

 

Развитие страхового бизнеса  в России и ее большое экономическое  и территориальное пространство уже сегодня диктуют необходимость  подготовки специали­стов с высшим страховым образованием. Речь идет о подготовке страховщиков с высшим страховым образованием. Конечно, это вопрос перспективы, но думать о его решении надо уже сегодня.

 

Следующим проблемным вопросом отечественного страхового рынка, является скудность предложений. Сегодня российские страховщики предоставляют клиентам не более 30- 40 страховых продуктов, в то время как в Японии перечень страховых услуг насчитывает более 300 разнообразных видов. В виду нестабильности экономики страны практически отсутствуют долгосрочные накопительные программы, которые во многих странах являются приоритетными и пользуются популярностью у населения.

 

Нестабильность финансово-экономической  и социально-политической ситуации в стране и отсутствие четкой государственной  политики в области страхования  также оказывают негативное влияние  на состояние страхового рынка. Практически  полностью потеряно доверие страхователей  к долгосрочному страхованию  и страхованию с отсроченными выплатами.

 

Из-за снижения платежеспособности страховщиков, уже начались задержки выплат страховых возмещении, сложности  в расчетах по перестрахованию между  рос­сийскими компаниями, что еще больше осложнит ситуацию. Следствием этого может стать недоверие к перестрахованию внутри страны и резкий рост объемов внешнего перестрахования.

 

В условиях инфляции страховщики  начали закладывать рост стоимости  ликвидации последствий страховых  событии в премию, что уже привело  к удорожанию страхования.

 

Из этого логически  вытекает, что развитие страхового рынка не может происходить без  серьезной и продуманной государственной  поддержки. Поэтому очевидна необходимость  разработки страховой идеологии  и внедрение ее, в первую очередь, в сознание государственных чиновников, депутатов парламента и широких  слоев населения.

 

Во всех развитых странах  страхование является, как уже  отмечалось, стратегическим сектором экономики. Объём резервов и сроки, на которые размещаются средства, превращают страховые компании в  мощнейшие финансовые кредитующие  институты. По средствам своей деятельности  они концентрируют в своих  руках огромную финансовую мощь.

 

          Перспективы развития страхового  рынка в России трудно предугадать,  так как они во многом зависят  от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния  и страховой культуры населения. 

 

В качестве одного из первоочередных шагов по повышению надежности страховых  компаний программа выдвигает требования к увеличению уставных капиталов  страховщиков. В этой связи государство  будет приветствовать возможные  объединения и слияния функционирующих  страховых компаний, которые не имеют  достаточно средств для пополнения уставных капиталов. Развитию национального страхового рынка должно способствовать введение ряда новых обязательных видов страхования. К их числу относятся страхование автогражданской ответственности, ответственности работодате­лей, обязательное страхование жилья и отдельных видов имущества.