Раскрыть теоретические основы страхования

Можно выделить восемь этапов в восприятии нового вида страховых  услуг потенциальными страхователями:

1. Распространение печатной рекламы, содержащей информацию о новой страховой услуге.
2. Информация о новой страховой услуге в средствах массовой информации.
3. Суждение авторитетного эксперта или человека, мнением которого дорожат.
4. Осведомленность страхователя о состоянии рынка.
5. Интерес потенциального страхователя к новому виду страховых услуг.
6. Оценка положительных свойств новой страховой услуги.
7. Вынесение заключения относительно достоинств или недостатков новой страховой услуги.
8. Одобрение или невосприятие новой страховой услуги.

Конкуренция - неотъемлемая составная часть развитого страхового рынка. Реальная рыночная экономика  немыслима без конкуренции. В  этой связи возникает настоятельная  необходимость в изучении конкуренции, ее уровня и интенсивности, в знании сил и рыночных возможностей наиболее сильных конкурентов, перспектив конкуренции  на выбранных страховых рынках. Наличие  конкурентов заставляет каждого  страховщика быть предельно внимательным к запросам своих клиентов.

Первый этап анализа конкуренции  на страховом рынке - оценка степени  его подверженности процессам конкуренции  на базе анализа основных факторов, обусловливающих интенсивность  конкуренции. К таким факторам относятся:

• численность и сравнимая емкость конкурирующих страховых компаний;
• изменение объема спроса на страховые услуги и его структурная и стоимостная динамика;

барьеры проникновения на страховой рынок (особенности лицензирования страховой деятельности);

• ситуация на смежном кредитном рынке;
• различия в стратегии страховщиков-конкурентов;
• особые мотивы для конкуренции на данном страховом рынке.

Численность конкурирующих  страховых компаний и их сравнительная  емкость в наибольшей мере определяют уровень конкуренции. При прочих равных условиях интенсивность конкуренции  наибольшая, когда на страховом рынке  борется значительное число страховых  компаний приблизительно равной силы. Для сбора этой информации прибегают  к составлению специальных досье. На основе полученных результатов делаются выводы относительно уровня конкуренции.

На втором этапе анализа  уровня конкуренции выделяются основные страховые компании-конкуренты и рассматривается их роль в совокупной реализации страховых услуг. Данные по этой категории конкурентов сводят в единую таблицу по определенной форме.

Принято различать ценовую  и неценовую конкуренцию страховщиков. В основе ценовой конкуренции  лежит тарифная ставка, по которой  предлагается заключить договор  страхования данного вида. Снижение тарифной ставки всегда было той основой, с помощью которой страховщик, выделяя свои страховые услуги из общего перечня, привлекал к ним  внимание потенциального страхователя. В современном мире, когда страховые  рынки индустриально развитых стран  в основном разделены между рядом  крупных страховых компаний, использование  ценовой конкуренции в борьбе за страхователя выглядит проблематично. Ценовая конкуренция применяется  главным образом страховщиками-аутсайдерами в их борьбе с гигантами страхового бизнеса, для соперничества с  которыми у аутсайдеров нет сил и возможностей в сфере неценовой конкуренции.

Неценовая конкуренция выдвигает  на первый план дополнительные сервисные  услуги страховщиков своим клиентам (преимущественное право приобретения акций страховой компании, содействие в приобретении недвижимости, бесплатные консультации юридического характера  и т.д.). Сильнейшим орудием неценовой  конкуренции всегда была реклама, сегодня  же роль ее возросла многократно. С  помощью рекламы страховые компании индустриально развитых стран стремятся  создать престижный имидж своей  фирмы в глазах страхователей.

К незаконным методам неценовой  конкуренции относятся шпионаж  ноу-хау, переманивание специалистов, владеющих профессиональными секретами  организации страхового дела, подлог страховых свидетельств.

Любые страховые услуги проходят проверку на степень удовлетворения общественных потребностей, которые  выражаются в коллективных, групповых  и индивидуальных страховых интересах. Эта проверка осуществляется на страховом  рынке, где каждый страхователь приобретает  именно тот страховой полис, который  наиболее полно удовлетворяет его  страховые интересы. В этой связи  конкурентоспособность страховщика  представляет собой возможности  сбыта страховых продуктов на данном рынке с учетом имеющихся  страховых интересов.

Выделяют экономические  и организационные параметры, характеризующие  конкурентоспособность страховщика. К числу экономических параметров относятся расходы на обучение персонала, комиссионное вознаграждение страховых  агентов, налогообложение доходов  от страховой деятельности и др. Организационные параметры составляет система скидок и льгот страхователям  по срокам и условиям заключаемых  договоров страхования. В идеале экономические и организационные  параметры конкурентоспособности  страховщика должны быть ориентированы  на учет потребностей всех потенциальных  клиентов страховщика.

Конкуренция - антипод монополии. Вместе с тем монопольное положение  страховщика в экономической  среде может вызвать ряд многообразных  и взаимосвязанных негативных явлений. Не имеющий серьезных конкурентов  страховщик стремится реализовать  свои экономические интересы, а не зависимых от него страхователей. Он диктует им свои условия при заключении договоров страхования, может завысить тарифную ставку и т.д. Базирующаяся на использовании закона стоимости  и конкуренции рыночная экономика  по своей природе должна отторгать  монополизм.

В нашей стране уделяется  большое внимание пресечению монополистической  деятельности и недобросовестной конкуренции  на страховом рынке. Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической  деятельности и недобросовестной конкуренции  на страховом рынке обеспечивается Государственным комитетом Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке новых экономических  структур в соответствии с антимонопольным  законодательством Российской Федерации. Эти вопросы также относятся  к ведению Департамента страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации.

Вопрос 2.

Страховая сумма объекта  недвижимости – 1 млн. руб. Объект застрахован  на 800 тыс. руб. При пожаре был нанесен  ущерб на сумму 500 тыс. руб.

Определить размер страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности и системе I риска.

Решение:

Страхование по системе первого  риска предусматривает выплату  возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы.

Следовательно Т=500 тыс.руб.; S=800 тыс.руб. Значит Q=T=500 тыс.руб, так как T<S, т.е. 500<800. Таким образом, ущерб полностью компенсируется страховым возмещением 500 тыс.руб.

Ответ: сумма страхового возмещения равна 500 тысяч рублей.