Развитие страхования в СССР

 В 1931 г. обязательное  и добровольное страхование имущества  отменено для основной части  предприятий государственной промышленности. Страховые взносы были включены  в налог с оборота. Обязательное  страхование сохранилось только  для предприятий местной промышленности, не имеющих соответствующих финансовых  гарантий со стороны органов  местной власти.

 В 50-е гг. в систему  обязательного имущественного страхования  вносятся новые коррективы. С  1956г. прекращено обязательное  страхование государственного жилого  фонда, а также добровольное  страхование имущества государственных  учреждений и организаций состоящих на местном бюджете. Таким образом практически весь государственный сектор хозяйства был исключен из системы страхования.

 Обязательное страхование  было сохранено, только в отношении  государственного имущества, сдаваемого  в аренду (страхование осуществлялось  за счет арендаторов, которыми  были в основном религиозные  организации)

 Однако сохранялось  и развивалось обязательное страхование  имущества колхозов, введенное в  30-е гг. вместо кооперативного  страхования. В 1968 г. его объемы  были существенно расширены за  счет введения универсального  обязательного страхования посевов  на случай неурожая, любых стихийных  бедствий, включая засуху. С 1974 г.  этот вид обязательного страхования  распространен и на совхозы  с целью укрепления финансовой  устойчивости сельского хозяйства.

 Попытка возродить  добровольное государственное страхование  имущества государственных предприятий  относится к концу 80-х гг. Оно  было связано с переходом на  принципы полного хозрасчета  и самоокупаемости предприятий,  но практически не получило  развития.

 В полной мере сохранялось  обязательное страхование имущества,  принадлежащего гражданам, подтвержденное  в 1981г. Указом Президиума Верховного  Совета СССР «О государственном  обязательном страховании имущества,  принадлежащего гражданам» и  соответствующим постановлением  Совета Министров СССР. В соответствии  с этими документами обязательному  страхованию подлежали находящиеся  в личной собственности граждан  строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), а также животные (крупный рогатый скот, лошади и верблюды).

 Личное страхование.  Государственная система страхования  довольно успешно занималась  личным страхованием. Несмотря на  сложные экономические и политические  условия, во второй половине 20-х  гг. начинается оживление в области  личного страхования. В 1927 г.  Госстрах вводит новый, упрощенный  вид страхования жизни, доступный  для широких народных масс (крестьянское  страхование жизни). Для него были  характерны стандартные страховые  суммы, сроки и размеры страховых  платежей. Для заключения договора  не требовалось предварительного  медицинского освидетельствования.  В эти же годы было начато  страхование от несчастных случаев  и страхование пассажиров от  несчастных случаев на путях  железнодорожного, водного и воздушного  сообщения. Введено смешанное  страхование с тремя видами  обеспечения: на дожитие до  определенного возраста, на случай  смерти и на случай инвалидности  вследствие несчастного случая. В 1936 г. разрешено добровольное  индивидуальное страхование жизни,  смерти и дожития без ограничения  страховой суммы. Достаточно широко  практиковалось в этот период  коллективное страхование рабочих  и служащих на случай смерти  и инвалидности.

 Великая Отечественная  война подорвала существовавшую  страховую систему, но отнюдь  не разрушила ее. Постановлением  Совнаркома СССР, принятым в июне 1941 г., органы Госстраха были освобождены  от ответственности по личным  и имущественным ущербам, возникшим  в результате военных действий. Зато на территориях, освобожденных  от оккупации, для развития  страхования создаются самые  благоприятные условия, водятся  льготные тарифы. Особенно широко  распространяется коллективное  страхование жизни. Коллективное  страхование было прекращено  в 1942 г. ввиду своей убыточности  вследствие сокращения числа  застрахованных. Вместо него были введены различные виды индивидуального страхования: смешанное с дополнительной выплатой пенсий; смешанное упрощенное (на риск смерти от любой причины и инвалидности от несчастного случая), сохранялись прежние варианты смешанного страхования с тремя видами обеспечения и страхование от несчастных случаев.

 Страхование жизни  достаточно активно развивалось  в послевоенный период. Оно служило  существенным дополнением к не  слишком щедрому социальному  обеспечению. Кроме того, существовали  группы населения, которые вообще  не включались в государственную  систему социального страхования  (например, колхозники). Для них роль  добровольного личного страхования  была незаменима. В условиях стабильной  денежной системы страхование  жизни неплохо выполняло свои  функции. После денежной реформы  1947 г. объёмы страхования жизни  неуклонно росли, появились новые  его виды, первые послевоенные  годы утверждаются новые правила  по всем видам личного страхования.  Расширяются возможности смешанного страхования, которые раньше сдерживалось установленным минимумом страховой суммы и обязательным медицинским освидетельствованием застрахованных лиц, вводятся упрощенные варианты смешанного страхования жизни, не имеющие этих ограничений. C 1956 г. разрешается заключать договоры страхования жизни не только на 10, 15 и 20 лет, но и на 5 лет, и именно такие договоры становятся преобладающими, давая большую часть поступлений страховых взносов по страхованию жизни. В конце 60-х гг. вводятся новые виды страхования: страхование детей, затем так называемое «свадебное страхование». Переход на новые формы хозяйствования в 1992 г., сопровождавшийся обвальным падением рубля и галопирующей инфляцией, по существу, уничтожил систему долгосрочного страхования жизни.

 Перестрахование. Система  перестрахования в советский  период отсутствовала, за исключением  Ингосстраха, который с самого  начала своей деятельности вынужден  был перестраховать свои риски  в зарубежных страховых компаниях.

 В период кратковременного  существования кооперативного страхования  общества взаимного страхования  были обязаны перестраховывать  свои риски в Госстрахе. После  его исчезновения потребность  в перестраховании отпала сама  собой. Сконцентрированные в Госстрахе  колоссальные страховые резервы  и централизованное распоряжение  ими позволяли не беспокоиться  о перестраховании.

3.    Формирование  свободного страхового рынка  в 90-е гг.

 Сильной стороной государственного страхования и компаний, созданных позднее на его основе, была и остается их система работы с населением в части имущественного и личного страхования. В конце 80-х гг. в СССР работало 5765 страховых органов (3425 находились на территории России) - инспекций государственного страхования, имевших огромную сеть страховых агентов. Общие объемы страховых операций, с учетом нерыночного характера экономики, были достаточно велики.

 С началом рыночных  реформ в 1991-1992 гг. весь финансовый  потенциал государственного страхования  был уничтожен инфляцией. Государственная  монополия в области страхования  была практически снята принятием  в мае 1988г. Закона СССР «О  кооперации», который предусматривал, что кооперативы могут создавать  собственные страховыe организации и самостоятельно определять условия, порядок и виды страхования. Создаваемые страховые общества активно занялись страхованием во всех секторах складывающегося рынка.

 Принятое в июне 1990 г. Советом Министров СССР Положение  акционерных обществах и обществах  с ограниченной ответственностью  закрепило возможность создания  негосударственных страховых компаний  в данных организационно-правовых  формах. А последующее постановление  «О мерах по демонополизации  народного хозяйства» от 16 августа  1990 г. прямо ориентировало на  развитие конкуренции на российском  страховом рынке. В ноябре 1992 г.  был принят Закон РСФСР «О  страховании», закрепивший правовые  основы свободного российского  страхового рынка.

 За очень непродолжительный  срок этот рынок заполнился  множеством компаний, предлагающих  свои услуги. К началу 1997 г. их  число выросло до 2,7 тысячи. Особенностью  формирования российского страхового  рынка являлось массовое появление  новых компаний, не связанных  ранее со страховым делом. Это  объяснялось весьма либеральными  условиями учреждения страховых  компаний и заниженными требованиями  к их финансовым ресурсам. Процессы  приватизации играли здесь гораздо меньшую роль, чем в других отраслях.

 В 1992 г. произошло  акционирование Госстраха РСФСР  и его преобразование в Российскую  государственную страховую компанию  «Росгосстрах», весь пакет акций  которой принадлежал государству.  «Росгосстрах» является правопреемником  имущественных прав и обязанностей  Правления государственного страхования  РФ. Это означает, в частности,  что в соответствии с Федеральным  законом «О восстановлении и  защите сбережений граждан РФ»  на нем лежит обязанность восстановления  сбережений по 55 млн. договорам  в сумме 29,4 млрд. руб. по состоянию  на 1 января 1992 г.

 В состав «Росгосстраха»  вошло 80 дочерних предприятий,  созданных по территориальному  принципу и ведущих свою деятельность  на началах полного хозрасчета  и самофинансирования. Росгосстрах  остается пока крупнейшей национальной  страховой компанией. На его  долю приходится 12% общего объема  страховых премий, а в сотню  крупнейших компаний входит 16 фирм  систем «Росгосстраха»

4. Современный  страховой рынок России

За последние годы страховой  рынок в России  прошел путь от «серой» и непрозрачной сферы деятельности до важнейшего сегмента экономики, о необходимости развития которого заговорили на самом высоком уровне, так как посредством страхования человек реализует одну из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности.

Благодаря страхованию снижается  степень такой зависимости, когда  человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут  поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.

Несмотря на то, что по основным макроэкономическим показателям  Российский страховой рынок значительно  уступает развитым странам он вышел  на новый этап своего развития, поскольку  поменялись идеология страховых  компаний и их целевые ориентиры.

Как показывает опыт, динамика российского страхового рынка тесно  связана с развитием экономики. Можно констатировать, что страхование  колеблется вместе со всей остальной  российской экономикой. В этой связи  показательна динамика страхового рынка  в кризис 

Начало нового этапа развития страхового рынка связано с постепенным  выходом сектора из кризиса и  изменением отношения государства  к страховой отрасли. В 2010 году были приняты или активно обсуждались законопроекты, которые будут определять ускоренное развитие страхового рынка на ближайшие 3—5 лет.

Для оценки уровня развития страхового рынка Российской Федерации, необходимо сравнить значения основных макроэкономических индикаторов проникновения страхования в экономику страны.

В целом уровень проникновения  страхования в мире составляет от 6 до 16 %. В Российской Федерации данный показатель значительно ниже в 2010 г. он составил 2,29 %, в 2011 г. — 2,56 %. этому способствует, прежде всего, низкий уровень проникновения страховых услуг в сфере добровольного страхования на российский страховой рынок. Кроме этого причины слабости рынка страхования в России кроются в низком уровне сбережения российского населения.

Помимо выше перечисленных  причин, существует множество факторов оказавшие влияние на динамику взносов  в различных видах страхования  в России — падение производства и снижение объемов кредитования, сокращение доходов населения, ослабление курса рубля и инфляция, изменения  в законодательстве, касающиеся обязательных и вмененных видов страхования, а так же недоверие населения  к страховым компаниям. Так за последние два года (2010 и 2011 г.) только 72 % от общего числа клиентов, получивших выплату в страховой компании, полностью или в основном удовлетворены размером выплаты и качеством обслуживания. Полностью удовлетворены выплатой и сервисом всего лишь 51 % от числа тех, кто получал выплату и определился с оценкой обслуживания.

Поэтому для обеспечения  как экономической, так и психологической  защиты хозяйствующих субъектов  необходимо обеспечить повышение роли страхования в системе социально-экономических  и финансовых отношений.

По мнению специалистов в 2012 году со вступлением в силу новых законов и реализации прочих мер по стимулированию спроса на страхование начнется новый этап бурного роста российского страхового рынка.

По оценкам «Эксперта РА», если будут реализованы все обсуждаемые в настоящий момент меры и законопроекты по введению новых обязательных видов страхования и стимулированию добровольного спроса на страхование, объем страхового рынка в 2013 году может достигнуть 1 230 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с 2010 годом в 2,2 раза. В результате объем взносов, собираемых в рамках обязательных видов страхования (без учета ОМС), составит порядка 500 млрд. рублей (100 млрд.  рублей в 2010 году) [2].

Реальные темпы роста  страхового рынка в России будут  находиться между оптимистичным  и пессимистичным прогнозами в зависимости  от принятия законов о введении новых  обязательных видов страхования  и реализации мер по стимулированию добровольного спроса на страхование. К примеру, при пессимистичном прогнозе — если страховые законопроекты приниматься не будут — предполагается рост взносов к 2013 году до 840 млрд. рублей, или в 1,5 раза. При этом объем взносов по обязательным видам страхования будет составлять порядка 200 млрд. рублей.

Тенденции формирования страхового рынка показывают, что отечественный страховой рынок имеет мощный потенциал. Особым условием его развития является понимание и стимулирование страхования как специализированной отрасли по стабилизации экономики.