Регулирование страхового рынка в Швейцарии

Регулирование страхового рынка в Швейцарии

Федеральное управление личного  страхования (FOPI) регулирует деятельность частных страховых компаний и страховых посредников. В ведение FOPI входит надзор за компаниями, занимающимися страхованием жизни и иными видами страхования и перестрахования, в том числе добровольным медицинским страхованием.

С 1 января 2005 года действует новый  режим надзора на основе оценки рисков. Он был разработан FOPI и введен в действие с принятием нового, полностью переработанного закона о страховом надзоре и соответствующего постановления о надзоре.

Новые правила надзора.

В новом законе в центре внимания остается защита страхователей, то есть защита интересов клиентов швейцарских  страховых компаний от неплатежеспособности страховщика и злоупотреблений  с его стороны. В последние  годы швейцарский парламент сознательно  поощрял либерализацию страхового рынка, которая позволяет страховым  компаниям сохранять свои преимущества в условиях растущей международной  конкуренции. Продолжающаяся конвергенция страховых рынков не только ставит перед страховщиками новые задачи, но и требует совершенствования международного надзора. Новый закон о страховом надзоре уделяет особое внимание надзору за рисками, которые возникают при изменениях на рынке. FOPI приходится изыскивать возможности, позволяющие предотвращать новые актуарные и финансовые риски. Необходимо разработать комплекс инструментов, которые позволят заблаговременно выявлять риски, связанные с платежеспособностью страховщиков.

Качественный  и количественный анализ рисков

Надзор на основе оценки рисков учитывает эти требования. Его ядро – швейцарский тест на платежеспособность (SST), который представляет собой новый подход к оценке управления страховыми рисками. Первым делом он рассчитывает целевой капитал, который  необходим страховщику при возникновении  конкретного риска, принимая во внимание вероятность его возникновения. SST решает две основные задачи:

• Рассчитывает потребность в капитале на основе оценки всех рисков, содержащихся в балансовом отчете компании. Для этого следует активно стимулировать управление рисками в страховых компаниях;

• Определяет уровень целевого капитала, который может сигнализировать о возникновении проблем. Но если капитал для покрытия рисков меньше необходимого целевого капитала, это не говорит о том, что компания неплатежеспособна. В этом случае компании следует либо мобилизовать необходимый капитал, либо соответствующим образом снизить риски.

Новый Закон о  страховом надзоре

Ядро нового Закона о страховом  надзоре (ISA) – изменение надзорных  установок. Основные задачи этого правового  акта – обеспечить стабильность страховых  компаний в долгосрочном аспекте  и улучшить защиту страхователей.

С вступлением в силу нового закона SST стал фундаментальной моделью  оценки способности страховщиков управлять  рисками. Для адаптации к требованиям SST законом предусмотрен переходный период.

Новый закон по большей  части заменяет превентивную проверку страховых продуктов комплексом правил и текущим контролем защиты страхователей. Такой контроль включает, в частности, инспектирование страховых  компаний и введение дополнительной отчетности. Кроме того, благодаря  введению SST контроль платежеспособности стал более строгим. Процедура согласования страховых продуктов сохраняется  в социально значимых сферах –  профессиональном пенсионном обеспечении  и добровольном медицинском страховании.

Согласно новому закону надзору  подлежат также страховые посредники (например, брокеры и агенты). Основная задача состоит в том, чтобы создать  государственный реестр поднадзорных страховых посредников. Включение  в этот реестр обязательно для  всех посредников, которые работают более чем на одного страховщика. Новые правила предъявляют также  ряд требований к профессиональной компетенции и квалификации страховщиков. Главная цель всех изменений –  защита потребителя.

Кроме того, новый закон  создает правовую основу для надзора  за страховыми группами и конгломератами, что расширяет надзорные функции  в сферах корпоративного управления, способствует прозрачности и лучшей защите потребителей. В частности, значительно  расширились требования к раскрытию  информации страховых компаний. Кроме  того, каждая страховая компания должна назначить ответственного актуария, который принимает все меры к  тому, чтобы компания имела достаточные  страховые резервы. Согласно ст. 2 Постановления  о надзоре FOPI он отвечает за техническую  сторону бизнеса, отчитываясь перед  руководством компании не реже чем  раз в год.

Компании, занимающиеся перестрахованием, тоже становятся объектом надзора. Платежеспособность таких компаний оценивается на тех  же условиях, как и компаний, занимающихся прямым страхованием.

Надзор за страхованием жизни и аннуитетами

В основном функции надзора  в сфере страхования жизни  такие же, как и в других сферах частного страхования, и включают:

• лицензирование страховой  деятельности;

• анализ и утверждение  бизнес-планов;

• текущий контроль страховой  деятельности;

• анализ годовой отчетности;

• анализ платежеспособности (Solvency I и SST);

• анализ отчетов о страховых  резервах и связанных активах;

• аннулирование лицензий, прекращение страховой деятельности.