Роль и место страхования в системе управления рисками банков

На практике произошло несколько убытков, по которым по данному полису были произведены  крупные компенсационные выплаты. Так, один из крупных убытков произошел  в 1996 году. Было признано, что он попадает под покрытие по полису страхования  от компьютерных преступлений, размер выплат по нему составил более US$ 35.000 000. Данный убыток был нанесен одному из крупных банков Соединенного Королевства, осуществлявшему свои операции в Индонезии, он был оплачен страховщиками в течение 90 дней с момента обнаружения, что спасло банк от катастрофических потерь

Все большее  число крупных зарубежных банков платит страховую премию по повышенным ставкам для увеличения лимитов  покрытия, понимая, что возможность  наступления катастрофических убытков  реально существует. При уплате дополнительной страховой премии лимит покрытия убытков составляет US$200-300 миллионов. Программы страхования финансовых институтов на случай катастрофического риска осуществляются Ллойдом при участии американских и европейских страховщиков.

В настоящее  время за рубежом много внимания уделяется страхованию эмитентов  пластиковых карт, актуальна эта  проблема и для России, где в  настоящее время существует более 5.000 организованных преступных группировок, специализирующихся исключительно  на мошенничестве с кредитными карточками. Стоимость подложной золотой карточки в настоящее время может достигать $50.000. Проблема подлога очень серьезно стоит в настоящее время для эмитентов таких популярных в мире карточек, как “Виза” и “Мастер Кард”. В сфере пластиковых карточек мы сталкиваемся как с примитивными, так и со сверхсложными преступлениями, размеры убытков при мошенничестве с пластиковыми карточками также бывают разными, однако независимо от этого, размах преступлений с пластиковыми карточками принимает угрожающие размеры.

В принципе существуют две возможности, позволяющие  защитить пластиковую карточку от мошеннических  операций и тем самым снизить  убытки. Первый способ заключается  в переходе от устаревшей так называемой “ваучерной системы” к такому виду автоматизированных расчетов как POS-терминалы (терминалы в торговых точках). Второй способ заключается в защите пластиковых карточек с помощью системы контроля за наличием денег на карточке, которая позволяет выявить карточки, по которым наблюдается необычайно высокая активность операций.

И все  же, эти меры не всегда являются эффективными, особенно в тех случаях, когда  в торговых точках устанавливаются  дешевые терминалы низкого качества, которые часто не могут отличить подлинную информацию, записанную на магнитной полосе карточки от мошеннической, скопированной с подлинной карточки. Методом подобного копирования создается большое число поддельных пластиковых карточек в России.

Сговоры среди сотрудников торговых предприятий, принимающих в качестве средства оплаты пластиковые карточки, также являются серьёзной угрозой, так как за определенную плату они предоставляли возможность мошеннику производить расчеты по фальшивой или поддельной пластиковой карточке вне своего торгового предприятия. Обычно при подобных мошеннических операциях используются так называемые “белые карточки” без эмбоссинга, информация на магнитной полосе которых либо является скопированной с подлинной карточки, либо полностью фиктивной.

В настоящее  время для защиты пластиковых  карточек от мошенников используются передовые достижения техники. Так, на карточки с помощью лазера наносится портрет ее владельца, также с помощью лазера на карточку наносится копия с подписи владельца карточки. Для идентификации владельца карточки используются также биометрические методы, чаще всего - отпечатки пальцев, хотя в настоящее время также возможно идентифицировать владельца пластиковой карточки по рисунку сетчатки или по радужной оболочке глаз. Идентификация владельцев кредитных карточек с помощью сложнейших компьютерных систем позволяет вычислить владельца кредитной карточки, по которой наблюдается необычайно высокая активность операций, что может быть свидетельством того, что карточка находится в руках у мошенника.

Мониторинг  активности операций, проводимых по пластиковой карточке, является одной из мер по пресечению мошеннических операций с пластиковыми карточками. Мониторинг позволяет финансовому институту выявить карточки, по которым наблюдается необычайно высокая активность операций, и предотвратить возможные убытки. А так как проведение платежей через торговый расчетный терминал является одним из необходимых условий мониторинга, то Вы можете понять насколько важным является развитие сети POS-терминалов в целях предотвращения убытков для эмитентов пластиковых карт. В странах, где высок процент ручных операций при обработке чеков, наблюдается более высокий уровень мошенничества, так как при современном уровне развития техники совершить подделку или другую незаконную операцию с чеком очень легко. Если Вы сравните время, необходимое для осуществления операций по переводу денег по чекам с операциями по переводу платежей в режиме он-лайн (который подразумевает проведение мониторинга независимо от размера платежа), то вам станет ясно почему возрастают ряды преступников, путешествующих из одной страна в другую, где осуществление банковских расчетов наименее защищено.

Эмитенты  карточек ассоциации “Виза” приступили в Европе к использованию новой  службы по срочной идентификации  владельца карточки (CRIS), которая разработана на основе использования системы высокочувствительных технологий с целью значительного снижения риска мошенничества путем быстрой идентификации владельца пластиковой карточки и быстрой реакции на действия преступных группировок в мире.

Существуют также и другие мониторинговые системы. Одна из них была разработана компанией First Data Resources под названием “Falcon”, она также разработана на основе использования высокочувствительных технологий.

Кроме того, мне хотелось бы обратить ваше внимание на тот факт, что банк-эмитент пластиковых карточек, в процессе их производства взаимодействует с другими организациями, которые изготавливают пластиковые оттиски, производят эмбоссирование и осуществляют транспортировку пластиковых карточек. Учитывая все это эмитенту пластиковых карточек необходимо обезопасить себя от убытков и возможного мошенничества на этих стадиях путем заключения с этими организациями договоров о компенсации ущерба и договоров страхования ответственности третьих лиц, участвующими в процессе изготовления карточек и их транспортировки.

На стадии выдачи карточек следует предпринять  такие дополнительные меры безопасности как, например, остановка операций по “горячим” карточкам до тех пор, пока они не будут найдены и  возвращены владельцам под расписку о получении или выражение благодарности клиенту, впервые воспользовавшемуся пластиковой карточкой.

Существует  ряд специальных программ по борьбе с мошенничеством в отношении  пластиковых карточек, которые включают в себя страхование пластиковых карточек от подлога, внесения мошеннических изменений, а также от использования потерянной или украденной карточки лицами, не являющимися законными владельцами карточек.

Страхование пластиковых карточек от подделки покрывает  убытки, понесенные ее эмитентом в связи с проведением операций:

по карточке, информация на магнитной полосе которой была нанесена без ведома и санкции эмитента или, если информация, нанесенная на магнитную полосу карточки эмитентом, была впоследствии изменена или модифицирована без его согласия; •по подложной карточке или по карточке в которую были внесены мошеннические изменения. Подложной или мошеннически измененной считается карточка, якобы выпушенная эмитентом, и содержащая все его реквизиты, или карточка, которая хотя и была выпущена должным образом изначально, но затем была мошеннически изменена в тайне от эмитента;

по потерянным или украденным карточкам, которые  использовались мошенником, т. е. лицом, не являющимся законным владельцем карточки.

Что же касается будущего, то в связи с увеличением размера убытков, понесенных финансовыми институтами от мошенничества, банки выпускают в обращение пробные партии пластиковых карточек с более высокой степенью защиты. Однако, несомненно, что скоро появятся новые виды мошенничества, и эти системы защиты окажутся не достаточно эффективными.

Очевидно, что успешность деятельности любого банка во многом зависит от его  репутации. Заключение договоров страхования  является надежным способом, позволяющим  банку минимизировать убытки, следовательно, избежать нежелательной огласки и сохранить хорошую репутацию. Банковское страхование считается в мире одним из самых сложных видов страхования, и здесь финансовому учреждению при выборе страховой компании крайне трудно, а иногда даже и невозможно, обойтись без помощи высококвалифицированного страхового брокера. Ведь только он, обладая глубокими знаниями, обширной базой данных и опытом, может надежно разместить риск на наиболее выгодных для клиента условиях, подобрав российского страховщика, наиболее полно отвечающего требованиям клиента, и обеспечив перестрахование риска на международном страховом рынке.

Управление  рисками и страхование являются составляющими современной концепции  экономической безопасности и стабильности бизнеса. Банковское страхование является одним из стандартных продуктов для банков на мировом рынке. Наличие такого покрытия обычно выдвигается как одно из стандартных условий при открытии, например, международных банковских кредитных линий или установлении корреспондентских отношений. В настоящее время, практически полное отсутствие банковского страхования на российском рынке в значительной мере тормозит эффективное развитие сотрудничества между российскими и крупными западными банками. Широкое внедрение в банках такого страхового покрытия в России, помимо повышения надежности и стабильности деятельности данного сектора финансово-кредитной системы, безусловно, внесет существенный вклад в процессы интеграции российской банковской системы в международную.

Список литературы.

1. Аленичев Д.В. Страхование валютных рисков, банковских и экспортных коммерческих кредитов.-М.: Издательство "Ист Сервис".- М.:1994.-114 с.

2. Барнгольц  С.Б. Предварительная оценка платежеспособности  и финансовой устойчивости ссудозаемщика  / Деньги и кредит, 1992, № 2

3. Кирисюк  Г.М., Ляховский В.С. Оценка банком  кредитоспособности заемщика. //Деньги  и кредит .-1993.-N 4.-С.39.

4. Кредитное  страхование .: перевод с английского .-М.: Издательство СО "АНКИЛ".-1992.-232 с.

5. Кредитная  политика банков. // Банкир.-1994.-N 2.-С.10.

6. Косой  А.М. Кредит и методы кредитования. // Деньги и кредит .-1992.-N 6.-С.28.

7. Ларионова  И.Р. Кредитные риски. // Экономика  и жизнь.-1994.-N 41.-С.6 .

8. Севрук  В.Г. Банковские риски .М.: Издательство "Дело "ЛТД" .-1994.-70 с.

9. Соколинская Н.Э. Банковские риски. // Деньги и кредит.- 1993.-N 12.-С.21.

10. Соколинская  Н.Э. Экономический риск в деятельности  коммерческого банка. М. 1992., общество "знание" РФ.

11. Страхование  риска невозвратности кредита. // Экономика и жизнь.-1994.-N 6 .-С.14.