Сегментация страхового рынка

• готовность использовать страхование для борьбы с угрожающими опасностями и, соответственно, желание приобретать страхование;
• выбор страхуемых рисков и соответствующих им страховых продуктов, а также размера покрытия;
• чувствительность к соотношению цена-качество страховой услуги, активность потребления.

Ключевая задача сегментации - правильное распознавание наиболее значимых факторов, позволяющих проводить оптимальное деление рынка на потребительские группы, характерные с точки зрения их поведения. На сегодня в практике российских и зарубежных компаний существуют следующие основные типы деления страхового рынка:

• по типу страхователей — на физических и юридических лиц, а также общественные организации;
• по поведенческим критериям — исходя из ориентации на определенную систему ценностей (рыночный способ мышления предполагает использование страхования в качестве инструмента защиты от неблагоприятных событий);
• по признаку наличия страхового полиса и намерения его приобрести — на страхующихся, намеренных застраховаться или принципиально отказывающихся от страхования;
• по типу страхуемых рисков или страхуемого имущества;
• по географическому признаку;
• по способности выплатить страховую премию — платежеспособных и неплатежеспособных;
• по социально-экономическим признакам;
• по демографическим критериям.

Исходя из активности на стадии приобретения страхового продукта — на активных потребителей, самостоятельно проводящих выбор страховой компании и продукта, а также пассивных  страхователей — тех, кто ориентируется на мнение друзей, коллег, страхового агента.

Особо необходимо выделить техническую сегментацию  страхователей по уровню риска наступления  страхового события и его потенциальной  тяжести. На сегодня в экономически развитых странах среди страховщиков возникло своеобразное соревнование в технической сегментации рынка. Известно, что наиболее важным инструментом привлечения клиентуры являются низкие  цены. Вместе с тем, необоснованное снижение цен может привести к банкротству страховщика. Поэтому выходом из положения является более точная подгонка тарифа к каждому потребителю — установление такой цены полиса, которая соответствует индивидуальному уровню риска. Если вероятность наступления страхового события для клиента мала, то ему предлагается дешевый полис. И, соответственно, наоборот. Этим самым компания решает сразу две задачи: достигается точная оценка вероятного ущерба и за счет более низких цен привлекается дополнительная клиентура, которая должна была бы платить больше при более грубой, обобщенной тарификации. Для того, чтобы проводить точную тарификацию, нужно располагать большими статистическими базами данных и точными математическими моделями.

Чем более развит рынок, тем более полной и глубокой должна быть его сегментация. По мере становления страховой грамотности и появления соответствующего опыта для клиентов более значимыми становятся различные особенности продукта, которые ранее не играли существенной роли. Продукт все точнее подгоняется под клиента, а выбор компании и услуги становится многофакторным и сложным. Задачей сегментации является анализ потребительского поведения, поэтому она должна развиваться вслед за рынком.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно  сказать, что система страхования  еще крайне несовершенна. Это происходит прежде всего потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность. Существуют как внутренние, так и внешние проблемы отечественного рынка страховых услуг, в преломлении несовершенства российской экономики.

На современном  этапе отрасль имущественного страхования  регулируется, в первую очередь, статьями 929–933 Гражданского Кодекса.

Несоответствия  номинальной нормативно-правовой базы и фактических правоотношений между страховщиками и потребителями страховых услуг, а также между страховыми компаниями и их партнерами – такова основная проблема страхового рынка современной России.

Однако все  проблемы страхования нельзя решить только на законодательном уровне, нужно решать их опосредовано через экономику. Когда в экономической сфере будут отлажены все рычаги регулирования, только тогда появятся деньги, заинтересованность вложения в страховой полис, уверенность в репутации страховщиков, их платежеспособности. Только тогда страхование станет полноценным механизмом "сглаживающим негативные последствия экономики.

 

 

 

 

 

 

Список  использованной литературы и источников

 

1. Гражданский  кодекс РФ. Часть 2 от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 14.06.2012)

2. Шихов А.К.  Страхование: Учеб. пособие для  вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000. - 431 с.

3. Информационно-правовая  электронная система «Консультант+»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение

 

Задача: Необходимо выбрать наименее убыточный регион. Критерием выбора является минимальная величина следующих показателей страхования: частота страховых событий, коэффициент кумуляции риска, убыточность страховой суммы, тяжесть ущерба.

В регионе «А»  число застрахованных объектов 30000 ед., страховая сумма застрахованных объектов 150 млн. руб.; число пострадавших объектов 10000 единиц; число страховых случаев 8400 единиц; страховое возмещение 2 млн. руб.

В регионе «В»  число застрахованных объектов 4000 ед., страховая сумма застрахованных объектов 40 млн. руб.; число пострадавших объектов 2000; число страховых случаев 1600; страховое возмещение 3,2 млн. руб.

Решение:

Частота страховых  событий на 100 единиц находится по формуле: Чс = * 100

Регион А: Чс= (8400 х 100) / 30000=28 
Регион В: Чс =1600 х 100/4000 = 40 
Коэффициент кумуляции риска находится по формуле: 

 
Регион А: Кк= 10000 / 8400 = 1,19 
Регион В: Кк = 2000 / 1600 = 1,2 
Убыточность страховой суммы на 100 руб. страховой суммы находится по формуле: У =

 
Регион А: У= (2 х 100) / 150 = 1 руб. 32 коп 
 
Регион В: У = (3,2 х 100) / 40 = 8 руб. 
 
Тяжесть ущерба находится по формуле: Tу=

 
Регион А: Ту = (2 х 30000)/(10000 х150) = 0,04 
Регион В: Ту = (3,2 х 4000)/(2000 х 40) = 0,16 

Итак, по данным расчетов видно, что наименее убыточным является регион А.