Шпаргалка по "Страхованию"

20)По организационно-экономической форме участия страховщиков в страховании крупных рисков выделяются сострахование и перестрахование. Сострахование - это страхование крупных страховых рисков по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками. Если в таком договоре не определены права и обязанности, объем страховой ответственности каждого из страховщиков, то они солидарно (в равной мере) отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страхового обеспечения (страховой суммы) по договору личного страхования.

Сострахование

Перестрахование - это передача страховщиком, заключившим договор страхования (перестрахователем), по специальному договору перестрахования части принятой на себя ответственности, превышающей допустимый размер собственного удержания (объема ответственности), другому страховщику-перестраховщику (или специализированной перестраховочной организации).

Перестрахование

По Условиям лицензирования страховой  деятельности страховщик вправе брать  на себя максимальный объем страховой  ответственности по отдельному риску  договора страхования в размере  не более 10% его собственных средств. Поэтому, если объем ответственности  страховщика по договору страхования  превышает указанный допустимый объем ответственности (допустимый размер собственного удержания), он передает превышение другому (другим) страховщику (страховщикам) по договору (договорам) перестрахования. При этом перестрахователь несет непосредственную ответственность  перед страхователем по договору страхования. Перестраховщик в отношения  со страхователем не вступает и не имеет перед ним никаких обязательств.

Основное отличие перестрахования  от сострахования состоит в том, что, во-первых, стороной по договору перестрахования наряду с перестраховщиком может быть только прямой страховщик (цедент), но никак не страхователь. Между перестраховщиком и страхователем никогда не возникает прямых6 правоотношений. Во-вторых, сострахование представляет собой простое деление риска между несколькими страховыми компаниями, принимающими на себя ответственность по нему в определенных долях. В случае перестрахования риск распределяется совершенно иным образом, отличающимся от деления ответственности между равнозначными с точки зрения осуществляемой деятельности партнерами.

С финансовой точки зрения перестрахование  представляется более значимым и  эффективным в распределении  риска, нежели сострахование, которое на протяжении длительного времени играло важную роль при покрытии больших рисков. Оно позволяет достигнуть большей сбалансированности страхового портфеля, покрыть часть административных расходов, обеспечить надлежащую финансовую стабильность цедента, а в силу этого и защищенность самого страхователя. Кроме этого, при состраховании клиент часто «переманивается» тем или иным сострахов- щиком, в то время как перестраховщик заинтересован в сохранении стабильного портфеля своего цедента.

16.Назовите основные виды страхования предпринимательских рисков. Возникновение видов страхования предпринимательских рисков стало, с одной стороны, следствием расширения страхования обычных имущественных рисков, а с другой - результатом развития новой сферы деятельности страховщиков - поручительства и гарантий. Объем ответственности страховщика в зависимости от различных условий может разниться в больших пределах: от стихийных бедствий до набора общественно-политических факторов.

Все виды страхования, связанные  со страховой защитой предпринимателей, можно разделить в соответствии с нижеуказанными стадиями предпринимательской  деятельности.

Первая стадия связана с инвестированием  капитала, которое может быть осуществлено в основные фонды и оборотные  средства, научно-техническую продукцию, а также в ценные бумаги. Страховое  обеспечение вложенных капиталов  осуществляется с помощью страхования  инвестиций и финансовых гарантий.

На второй стадии кругооборота страховая  защита предпринимателя может быть обеспечена различными видами страхования  имущества, гарантирующими компенсацию  ущерба от различных стихийных бедствий, катастроф, неправомерных действий третьих лиц и страхования  гражданской ответственности, возмещающего потери предпринимателя в связи  с необходимостью покрывать вред, причиненный деятельностью предприятия  третьим лицам, которые обычно выводят  за рамки страхования предпринимательской  деятельности и относят к самостоятельным  подотраслям страхования. На третьей стадии кругооборота осуществляется страхование риска неплатежа, экспортных кредитов и т.п. Виды страхования предпринимательской деятельности в основном соответствуют названию предметов страхования или последствий страховых событий. Значительная часть имущественных интересов предпринимателей обеспечивается страховой защитой ряда традиционных видов страхования. Например, страхованием имущества юридических, физических лиц, занятых предпринимательской деятельностью, страхованием транспортных средств и грузов. Поэтому при страховании предпринимательских рисков эти виды имущества предпринимателей не учитываются как предметы страхования. В качестве предметов страхования предпринимательских рисков в части продаваемого предпринимателем имущества остаются: товары (не подлежащие страхованию в качестве грузов); выполненные работы, оказанные услуги; неиспользуемые материальные, топливно-энергетические ресурсы, оборудование; нематериальные активы и ценные бумаги. К предметам же страхования предпринимательских рисков относятся денежные средства, хранящиеся на депозитных вкладах и на различных счетах в банках, а также выданные кредиты — для банковских учреждений.

В соответствии с этими предметами страхования могут быть выделены следующие виды страхования предпринимательских  рисков:

страхование убытков по сделкам  продажи товаров, работ, услуг, иного  имущества предпринимателя;

страхование предпринимателем срочных  депозитных вкладов и денег на счетах в банках;

страхование банком непогашения кредита  заемщиком средств.

Страхование финансовых инвестиций. Финансовые инвестиции представляют собой покупку активов в виде имущественных или кредитных ценных бумаг. При этом риск является одним из ключевых понятий финансового рынка, что приводит к необходимости разработки адекватной системы страховой защиты.

Особым видом страховой защиты является заключение договоров страхования  со страховыми компаниями. Целью такого страхования является защита инвестиционных вложений от возможных потерь, возникающих  вследствие неблагоприятного, непредсказуемого изменения конъюнктуры рынка  и ухудшения других условий для  осуществления инвестиционной деятельности. Оно подразделяется по характеру  страховых рисков на страхование  от политических и коммерческих рисков.

Страхование банковских рисков. Объектом данного вида страхования является ответственность всех или отдельных заемщиков (физических или юридических лиц) перед банком за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за пользование кредитами в течение срока, установленного в договоре страхования. По договору страхования страховщик выплачивает страхователю возмещение в размере от 50 до 90 % суммы непогашенного заемщиком кредита и процентов по нему. Ответственность страховщика возникает, если страхователь не получил обусловленную кредитным договором сумму в течение 20-ти дней после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором, или срока, установленного банком при невыполнении заемщиком условий кредитного договора.

Страхование финансовых гарантий предусматривает  предоставление страховщиком гарантий того, что определенные финансовые обязательства, оговоренные в процессе заключения деловой сделки, сторонами  которой выступают заемщик и  инвестор, будут выполнены. Оно считается  специальным видом поручительства, обеспечивающего страховую защиту рисков, связанных с проведением  финансовых операций.

Среди видов страхования финансовых гарантий можно выделить:

страхование облигаций и других ценных бумаг;

страхование кредитов для краткосрочных  торговых сделок и долгосрочных инвестиций;

страхование закладных облигаций;

страхование выплат по сдаче в аренду, лизинг и т. п.;

страхование оплаты стоимости поставляемого  оборудования;

страхование автомобильных ссуд.

При страховании облигаций, выпускаемых  юридическими лицами, страховщики осуществляют глубокий анализ коммерческих перспектив предприятия, облигации которого подлежат страхованию, качества управления, темпов роста, финансовой устойчивости, работы поставщиков и заказчиков, профессионализма кадров. Залогом обеспечения безубыточности в данном виде страхования выступают  рентабельность деятельности предприятия, а также находящееся в его  собственности имущество. Сумма  премии, исчисленная исходя из страховой  суммы и установленного размера  тарифной ставки, как правило, уплачивается в начале срока страхования за весь его период.

Страхование от перерывов  в производстве. Страхование убытков от перерыва в производстве является довольно важной частью страхования предпринимательских рисков. Этот вид страхования становится все актуальнее, подтверждение чему может служить пожар на Останкинской телебашне. Перерыв в телевещании на одну только Москву и Московскую область привел к беспрецедентному обвалу всего российского рекламного бизнеса. Здесь суммы косвенных убытков вообще не поддаются исчислению.

17) В чем заключается сущность условной франшизы

Франшиза (фр. franchise — льгота, привилегия) — это освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика. Эта часть убытка определяется договором страхования.

Франшиза может  быть установлена:

в абсолютных или относительных  величинах к страховой сумме  или оценке объекта страхования;

в процентах к величине ущерба.

Франшиза бывает двух видов:

условная;

безусловная.

Под условной франшизой понимается освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной франшизой суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу.

Условная франшиза вносится в договор  страхования с помощью записи "свободно от  ", где  - величина процентов от страховой суммы. Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая внимания на сделанную оговорку.

Пример. По договору страхования предусмотрена условная франшиза "свободно от 1%". Страховая сумма — 100 млн. руб. Фактический ущерб составил 0,8 млн. руб. Он меньше суммы франшизы, которая равна 1 млн. руб., и поэтому не возмещается.

Пример. По договору страхования предусмотрена условная франшиза "свободно от 1 млн. руб.". Фактический ущерб составил  
1,7 млн. руб., т. е. больше суммы франшизы. Поэтому страховое возмещение выплачивается в сумме 1,7 млн. руб.

 

Объясните механизмы применения безусловной франшизы

Безусловная франшиза означает, что данная франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы.

Безусловная франшиза оформляется  в договоре страхования следующей  записью: "свободно от первых  ", где  - 1, и т. д. процентов, сумма которых всегда вычитается из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба.

При безусловной франшизе страховое  возмещение равно величине ущерба минус  величина безусловной франшизы.

Пример. По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 1% от суммы ущерба. Фактический ущерб составил 5000 тыс. руб. Величина франшизы равна

 тыс. руб.

Страховое возмещение будет выплачено  в сумме 4950 тыс. руб. (5000 — 50).

 

19)С какой целью необходимо развивать сострахование и перестрахование в РК и какие необходимы предпоссылки

Сострахование и перестрахование – это способы страховой защиты рисков, особо крупных по стоимости или весьма подвержен ных воздействию неблагоприятных природноклиматических условий, на основе кооперирования по договору финансовых возможно стей нескольких страховщиков.

Страховщики России вынуждены обеспечивать страховую защиту таких рисков либо путем перестрахования их друг у  друга, либо, что бывает чаще, передавая  их в перестрахование иностранным  перестраховочным фирмам.

Главное при этом состоит в том, что в договорах определяется доля ответственности каждого страховщика  в возмещении убытков, т.е. со страхование  и перестрахование предусматривают  на договорный период, как правило, солидарную ответственность группы страховщиков на основе объединения их страховой ответственности. Страховщики, участвующие в таком кооперировании, распределяют также между собой премии, получаемые от страхователей.

В результате использования сострахования и перестрахования повышаются надежность и финансовая устойчивость страховщиков и всего национального страхования, так как в жизни людей бывают убытки, которые не по силам покрыть даже отдельным национальным страховым рынкам или правительствам. В связи с этим мировая страховая практика породила сострахование и перестрахование, базирующиеся на мощных профессиональных перестраховочных фирмах. Услугами современного рынка перестрахования пользуются даже такие страны, как США, которые 85% своих рисков перестраховывают на международном страховом рынке.

С точки зрения страхователей, участие  их страховщиков в перестраховании  обеспечивает высокое качество предоставляемых  страховых услуг, своевременность  и полноту возмещения ущерба. Оно  способствует повышению надежности страховщика, а, следовательно, и доверия  к нему его клиентов и их заинтересованности в поддержании с ним деловых  взаимоотношений.