Система страхования

В основе деления страхования  на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Деление  страхования на отрасли не позволяет  выявить те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.

Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Более подробно содержание страховых отношений по отдельным видам страхования рассмотрены в соответствующих разделах данной курсовой работы. Приведем лишь примеры некоторых, наиболее распространенных видов страхования.

В качестве видов личного  страхования граждан могут быть названы:

• смешанное страхование жизни;
• страхование детей;
• страхование от несчастных случаев;
• страхование на случай смерти и утраты трудоспособности;
• страхование дополнительной пенсии;
• медицинское страхование;
• другие виды личного страхования.

Видами страхования  ответственности являются:

• страхование автогражданской ответственности (владельца автотранспортных средств);
• страхование ответственности работодателя на случай причинения вреда здоровью работника;
• страхование персональной ответственности перед третьими лицами из-за небрежности страхователя или членов его семьи;
• страхование ответственности производителя товара (посредника или продавца) перед потребителями и другими за вред, болезнь или убыток (ущерб), возникающие в результате поставки товара;
• страхование ответственности судовладельцев;
• страхование профессиональной ответственности (например, адвоката, нотариуса, врача и других специалистов);
• другие виды страхования ответственности.

Видами имущественного страхования, например, являются:

• страхование имущества от огня;
• страхование имущества от бури;
• страхование грузов;
• страхование от убытков вследствие остановки производства;
• страхование отдельных видов транспортных средств;
• многие другие виды имущественного страхования.

Наряду с классификацией страхования по отраслям, подотраслям  и видам выделяют формы страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Различные  виды страхования 

            2.1 Виды  страхования. 

 

Вначале страховались преимущественно  от пожаров, краж со взломом, битья стекол. Страхование жизни было практически  не развито. Современная страховая система несравнима с прошлой. В связи с ее развитием возникло много новых видов и форм страхования. Упорядочена деятельность страховых структур.

Согласно Закону «О страховании» в Казахстане основными видами страхования  являются: личное, имущественное и страхование ответственности. Страхование может осуществляться в двух формах — как добровольное и обязательное.

Добровольное страхование  проводится на основе договора, заключенного между страхователем и страховщиком. Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Например, страхование пассажиров при перевозке общественными видами наземного и воздушного транспорта.

Страхование в Казахстане проводится как в отечественной, так и в иностранкой валюте.

В иностранной валюте заключается страхование: жизни и здоровья граждан, выезжающих за границу, их багажа; гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих за рубеж; гражданами приобретенных ими товаров зарубежного производства.

Система страхования  в иностранной валюте в стране практически не развита.

В системе защиты страхователей  существует перестрахование. Перестрахование  — это страхование одним страховщиком (перестрахователем) определенного  условиями договора риска исполнения всех или части обязательств перед страхователем. Данные обязательства равны или составляют часть от условий договора страхования, заключенного между страхователем и первым страховщиком (перестраховщиком).

Страховщики для защиты своих интересов, выработки единых норм поведения образуют союзы, ассоциации и т.п.

Федеральной службой  России по надзору за страховой деятельностью  утверждено «Положение о страховом  пуле».

Страховой пул — это  добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое  для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на основе общей ответственности участников этого пула за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.

Прежде чем перейти  к краткой характеристике отдельных  видов страхования, необходимо перечислить основные термины, встречающиеся в этой области финансовых отношений.

Страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховой случай — совершившееся  событие. Такое событие предусматривается в договоре страхования. С его наступлением страховщики производят выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая выплата производится после наступления страхового случая в виде страхового возмещения при имущественном страховании, а также как страховое обеспечение при страховании личности.

Страховая сумма —  это денежная сумма, определенная договором  страхования (при добровольном страховании) или установленная законом (при  обязательном страховании).

Страховое возмещение —  возмещение какой-либо денежной суммы  вследствие наступления страхового случая, касающегося имущества страхователя. Оно не может превышать размера  прямого ущерба застрахованному  имуществу, если договором страхования  не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

Если страховая сумма  ниже страховой стоимости имущества, размер возмещения сокращается пропорционально  отношению страховой суммы к  страховой стоимости имущества. Условиями договора может быть предусмотрен иной способ возмещения утраченной стоимости.

Страховое обеспечение  — выплата какой-либо денежной суммы  при наступлении страхового случая, связанного со страхованием жизни.

Страховой взнос —  это плата за страхование, которую  страхователь обязан внести страховщику в соответствии с условиями договор

Страховой тариф —  ставка страхового взноса с единицы  страховой суммы или объекта  страхования.

Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются  в законах об обязательном страховании. Страховые тарифы по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками самостоятельно, и конкретный размер такого тарифа фиксируется в договоре страхования.

Соцстрахование —  действие, при котором объект страхования  может быть застрахован по одному договору совместно с несколькими страховщиками.

В настоящее время  выделяют пять отраслей страхования, которые  различаются в зависимости от объектов: имущественное, личное, социальное, страхование ответственности и  страхование предпринимательских  рисков.

В имущественном страховании объектами являются материальные ценности, в личном — жизнь, здоровье, трудоспособность человека, в социальном — уровень доходов граждан. При страховании ответственности в качестве объекта выступает ответственность перед третьими лицами выполнить некие договорные условия, предусматривающие исполнение в денежной или товарной форме, или обязанность возместить нанесенный материальный или иной ущерб. Объектом страхования предпринимательских рисков является неполученные прибыли или образование убытка.

Деление страхования  на отрасли выявляет только основные направления страховых интересов  граждан, пред приятий и организаций. Для конкретизации этих интересов  отрасли страхования делятся  на подотрасли, а те в свою очередь  — на конкретные виды страхования. Видами имущественного страхования, например, являются страхование строений, домашнего имущества, транспорта, грузов, урожая. При страховании ответственности осуществляется страхование: непогашения кредита или другой задолженности, гражданской ответственности владельцев транс портных средств, ответственности на случай нанесения вреда в процессе хозяйственной деятельности и др. Виды страхования учитывают конкретные страховые интересы юридических и физических лиц, позволяют им защититься от различных неблагоприятных обстоятельств.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Характеристика  основных  видов  страхования.

   2.2.1. Имущественное   страхование.

 

Объектами страхования  при имущественном страховании  являются различные материальные ценности. Их перечень весьма разнообразен. Прежде всего имущественное страхование подразделяется на обязательное и добровольное. Обязательному страхованию в нашей странё подлежит определенное имущество сельскохозяйственных предприятий, граждан, проживающих в сельской местности (строения, некоторые сельскохозяйственные животные).

Все остальное имущество  может быть застраховано в добровольном порядке. Таким образом страхуют основные и оборотные фонды предприятий, организаций и других юридических лиц, сельскохозяйственные культуры, грузы, суда, авиационную и космическую технику, транспортные средства, животных, произведения искусства, антиквариат, личное движимое и недвижимое имущество граждан.

Основой имущественного страхования является определение стоимости застрахованного имущества, расчет страхового тарифа, определение факта и причин гибели или повреждения имущества, расчет и выплата страхового возмещения.

Имущественное страхование  является наиболее древ ним видом  страхования. Имущество может быть застраховано  на случай полной гибели или частичного повреждения при пожаре, наводнении, авариях, взрывах и других обстоятельствах.

На страховом рынке  Казахстана определялась тенденция  роста доли страховых платежей по имущественному страхованию. Важнейшими видами являются страхования: имущества физических лиц и предприятий транспортных средств; грузов. Это перспективные для России виды страхования, они отличаются огромной величиной страховых сумм и сложностью. В то же время имущественное страхование пока не охватывает всех потенциальных страхователей. Характерна большая динамичность развития, особенно в страховании внутренних грузовых перевозок.

Имеется объективная  необходимость и возможность  развития нетрадиционного для российского  рынка страхования от любого ущерба, наносимого транспортному средству. Условия рыночной экономики открывают новые возможности развития страхования имущества граждан, частных, акционерных и государственных предприятий.

Для дальнейшего развития имущественного страхования необходимо решить ряд проблем: включение в структуру затрат предприятий страховых взносов, индексация страховых сумм и возмещений в условиях инфляции, предоставление государством льгот по налогообложению при страховании общественно значимых производств. Требуется более гибкий механизм тарифной политики, совершенствование управления рисками.

 

 

2.2.2. Личное  страхование.

 

Основу данной отрасли  составляет добровольное страхование  жизни, виды которого предусматривают  выплату страховой суммы страхователям  или другим лицам в связи с дожитием до обусловленного срока или события либо до пенсионного возраста с последующей пожизненной выплатой ежемесячной пенсии; с наступлением смерти застрахованного лица; с различными увечьями от несчастного случая, происшедшего в период страхования.

Наиболее популярно  накопительное страхование жизни. Оно имеет сберегательную функцию. Его видами являются страхования: смешанное, детей, к бракосочетанию и др.

На казахстанском рынке  наблюдается резкое падение доли личного страхования в основном за счет сокращения платежей по страхованию жизни. Это во многом объясняется влиянием инфляции, которая существенно обесценила страховые суммы, подорвала доверие населения к страхованию жизни как средству сбережений. Российской особенностью развития страхования жизни в условиях рынка является появившееся с 1990 г. так называемое «краткосрочное страхование жизни». По экономической сущности, срокам действия договора (от 1 до 12 месяцев) оно мало похоже на страхование жизни. Это — реакция предприятий на высокие налоги на фонд оплаты труда, которая позволяет многим предприятиям через страхование выплачивать дополнительную заработную плату своим работникам.