Система страхового обеспечения – Coverage

Система страхового обеспечения – Coverage

Методы расчета страхового возмещения в соответствии с условиями страхования:

1)     Пропорциональная ответственность (страховое возмещение выплачивается в той доле от убытков страхователя, которую составляет страховая сумма от стоимости объекта страхования);

2)     Система первого риска (страховое возмещение выплачивается в сумме фактических убытков страхователя, но не может превышать страховую сумму);

3)     Предельная ответственность (страховщик возмещает недополученную страхователем стоимость объекта страхования по сравнению со страховой суммой в случае наступления предусмотренного договором страхового случая).

СТРАХОВОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ

имеет несколько трактовок, рассмотрим три  из них. Во-первых, страховое обеспечение отражает соотношение стоимости, в которую страхователь оценил свое имущество при заключении договора (т.е. страховой суммы), и страховой (действительной) стоимости этого имущества. С этой точки зрения можно говорить о полном и неполном страховании. При полном страховании страховая сумма равна страховой стоимости (оценке) объекта. При неполном страховании страховая сумма меньше страховой стоимости. Таким образом, уровень страхового обеспечения характеризует степень страховой защиты имущества, а также является основанием для определения размера страхового возмещения при причинении ущерба страховым случаем.  Существует три системы страхового обеспечения и соответствующего расчета страхового возмещения при неполном страховании. При страховании по пропорциональной системе страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь тот процент от него, который страховая сумма составляет от страховой стоимости. Размер страхового возмещения в этом случае рассчитывается по формуле: „ ,, Страховая  сумма ,.  Возмещение = Ущерб х ——с - (2 1)  Страховая стоимость  При страховании по системе первого риска возмещение производится в размере ущерба, но в пределах страховой суммы (меньшей, чем страховая стоимость). Ущерб в пределах страховой суммы считается «первым риском» и компенсируется страховщиком, а ущерб сверх страховой суммы — «второй риск» остается на ответственности страхователя.  В страховании доходов, объема производства, урожая применяется система предельного страхового обеспечения. В этом случае ущерб определяется в виде разницы между реально достижимой величиной дохода, объема производства, урожая и фактически полученной меньшей величиной. При этом в договоре оговаривается максимальное (предельное) отклонение фактической величины от реально достижимой, которое компенсируется страховщиком. Во-вторых, страховое обеспечение в имущественном  страховании представляет собой  стоимостное выражение суммы, в  которую застраховано имущество, т. е. в этом аспекте страховое обеспечение  равнозначно понятию «страховая сумма».  В-третьих, страховое обеспечение в личном страховании является выплатой в виде страховой суммы при страховом случае с застрахованным лицом.

 

Задача 6. Страховая оценка имущества составила 100 000 рублей. Страховая сумма по договору страхования – 80 000 рублей. Ущерб составил 90 000 рублей. Определить сумму страхового возмещения, если заключен договор страхования по системе 1 риска.

Решение: Пусть  страховая оценка будет – W=100.000р, страховая сумма – S=80.000р, страховой  ущерб – Т=90.000р.

Найдем сумму  страхового возмещения по следующей формуле:

Q=T*(S/W);                                              (1)

Q=90.000*(80.000/100.000)= 72.000 р.

Ответ: Сумма  страхового возмещения (Q) составит 72.000 рублей.

Задача 12. В результате дорожно-транспортного происшествия уничтожен легковой автомобиль. Розничная цена автомобиля 100 000 рублей. Износ на день заключения договора – 20 %.

От автомобиля остались детали на сумму 20 400 рублей, а с учетом их обесценения – 16 040 рублей.

На приведение в порядок указанных деталей  израсходовано 2 100 рублей.

Определить  ущерб и страховое возмещение, если

а) автомобиль застрахован  в полном объеме,

б) автомобиль застрахован  на 60 000 рублей.

Решение: а) при  наступлении страхового случая страховое  возмещение на автомобиль будет уплачено в размере 100%, т.е. 100.000 рублей.

б) Для расчета  страхового возмещения используем формулу  для определения ущерба:

У = Д – И + С – О,                                                    (2)

где У – страховое  возмещение, Д – действительная стоимость имущества при страховой оценки, И – сумма износа, О – стоимость остатков имущества, пригодных для дальнейшего использования или реализации, С – расходы на спасение имущества.

У = 100.000 – 20.000 + 6500 – 16040=70460р.

Q= T*(S/W); Q = 70460*(60.000/100.000) = 42.276 рублей.

Ответ: а) Q=100.000р, б)Q=42.276р.

Задача 18. Женщина 10.10.2001 года решила застраховаться от несчастного случая на год на сумму 5 000 рублей. Должность – бухгалтер. В результате дорожно-транспортного происшествия получила травму, срок лечения – 70 дней, после чего присвоена третья группа инвалидности. Несчастный случай произошел через полгода после заключения договора страхования. После получения страхового возмещения женщина решила уехать в другой город. Резерв – 80 %. Определить сумму страхового возмещения после расторжения договора.

Решение: Найдем страховое возмещение по следующей  формуле:

                                                (3)

где Q – страховое  возмещение, П – сумма страхового взноса,

N – срок договора  страхования,

M – период  между страховыми случаями

S – страховая  сумма по договору страхования,

В – сумма  страхового возмещения.

Определим сумму страхового взноса:

П = S * i,                                                            (4)

Где i – размер страхового резерва.

П = 5000*0,08 = 400р.

С 5-го дня нетрудоспособности по 1% = 320*0,01 = 32р.

3500р – это  70% от страховой суммы, т.е. мы  выплачиваем не больше 25% за дни  нетрудоспособности.

За 3 группу инвалидности выплатим 50%, т.е. В = 3750р.

Ответ: Q = 40 рублей.

Задача 24. Застраховано 100 объектов по 200 рублей. Зафиксировано 2 страховых случая. Какова вероятность страхового случая? Определить нетто-ставку.

Решение: определим  вероятность страхового случая р(А).

Р(А) = 2/100 = 0,02

Найдем нетто-ставку:

                                                   (5)

Ответ: Т_n = 2 рубля.

 

Задача 30. Определить, во что превратиться денежная сумма величиной в 10 000 рублей через 10 лет, отданная в кредит при норме доходности 7 %.

Решение: найдем искомую денежную сумму по формуле:

B_n = A(1+i)ⁿ,                                                         (6)

Где B_n – денежная сумма, А – первоначальная денежная сумма, отданная в кредит, n – время, в течение которого эта сумма находится в обороте; I – норма доходности (процентная ставка).

В_n = 10.000(1+0,07)¹⁰ = 19671,7 рублей.

Ответ: В_n=19671,7 рублей.

Задача 36. Исчислить годичную ставку на дожитие для лица в возрасте 40 лет, заключившего договор страхования на 4 года на сумму 10 000 рублей.

Решение:      Определим годичную ставку по следующей формуле:

                                                    (7)

Где _nP_x – годичный взнос, _nEd_x  - единовременный взнос,  _na_x – коэффициент рассрочки, S – страховая сумма.

Ответ: _nP_x = 2370,47 рублей

 

Задача 42. Рассчитать ежегодную тарифную ставку на случай смерти. Страхователь:

- возраст –  42 года;

- строк страхования  – 2 года;

- страховая  сумма – 1 000 рублей.

Решение: Формула  на случай смерти:

                                             (8)

Ответ: _nP_x=5,27 рублей.

Задача 48. По статистике показатели страхования имущества предприятий в городе имеют устойчивый динамический вид в течение последних лет в т.ч.

	1999	2000	2001
Число застрахованных объектов	50	62	50
Страховая сумма  застрахованных объектов, тыс. р.	600	800	700
Сумма страховых возмещений, тыс. р.	7,2	8,8	5,6
Нагрузка	- 20%

Определить  показатель убыточности страховых  сумм, нетто-ставку, брутто-ставку.

Решение: Анализ убыточности можно произвести по следующей формуле:

                                                  (9)

Где q – убыточность страховой суммы, К_в – количество произведенных выплат, С_в – средняя выплата по одному договору, К_с – количество действующих договоров, С_с – средняя страховая сумма на один договор.

                                                            (10)

где   - средняя многолетняя убыточность, q – убыточность в отдельные годы, n – число лет.

Найдем нетто-ставку по формуле:

Т_n(1999) = В/С= 7,2/600*100=1,2

Т_n(2001) = 8,8/800*100= 1,1

Т_n(2001) = 5,6/700*100= 0,8

Брутто-ставка рассчитывается по формуле:

                                                     (11)

Где T_b – брутто-ставка, Т_п – нетто-ставка, f_abc – статьи нагрузки, предусматриваемые в тарифе в рублях со 100 рублей страховой суммы, f_k/ф – доля статей нагрузки.

Задача 54. Сформированные страховой фирмой резервы по договорам страхования жизни составляют 2500млн. рублей.

·          Государственные ценные бумаги                      600 млн. рублей

·           банковские вклады                                              300 млн. рублей

·           приобретенные квартиры                                    200 млн. рублей

·           на расчетном счету                                              150 млн. рублей

·           выдано ссуд страхователям                                800 млн. рублей

Определить  соответствие инвестиционной деятельности фирмы установленным законам.

Решение: Определим  норматив соответствия инвестиционной деятельности страховой компании:

                                                     (12)                                

Где K_i – коэффициент, соответствующий направлению вложений, Р – общая сумма страховых резервов.

Ответ: инвестиционная деятельность фирмы соответствует  установленным законам.

Задача 60. Заключен договор кредитного страхования. Сумма непогашенного в срок кредита составляет 244 тыс. д. е. Предел ответственности страховщика 85%. Рассчитать страховое возмещение.

Решение: Страховое  возмещение:

Q = Сумма непогашенного  в срок кредита * Предел ответс-ти  стр-ка : 100

Q = 244000*85%/100=207 400 рублей

Ответ: страховое  возмещение будет равно 207 400 рублей.

 

Список использованной литературы

1.    Басаков М. И. Страховое дело в вопросах и ответах. 2000г.

2.    Вахрушева Е.А. Задачи и методические указания по выполнению контрольных работ по дисциплине «Страхование» - КнА.: КнАГТУ. 2001г.

3.    Воблый К.Г. Основы экономики страхования. – М.:АНКИЛ, 2001г.

4.    Гражданский кодекс РФ (часть 2) от 26.01.1996г.

5.    Журавлев Ю.М. Страхование и перестрахование (теория и практика) – М.: АНКИЛ, 1999г.

6.    Кагаловская Э.Т. Страхование жизни. – М.: Финансы, 1999г.

7.    Коломин Е.В. Теоретические вопросы развития страхования //Финансы, - 2003г. - №9.

8.    Федорова Т.А. Основы страховой деятельности: Учебник/– М.: Издательство БЕК, 2000г.

9.    Шахов В.В. Введение в страхование. – М.: Финансы и статистика, 2005г.

10.   www.100ballow.ru