Системы страхования

МИНИСТЕРСТВО СЕЛЬСКОГО ХОЗЯЙСТВА РФ

ЗАБАЙКАЛЬСКИЙ АГРАРНЫЙ ИНСТИТУТ – филиал

ФГБОУ ВПО «Иркутская государственная сельскохозяйственная академия»

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА №

По предмету: Страхование

Специальность: 080109.65

Шифр 0870150

Курс 5-6 (уск.)

Ф.И.О. студента: Рожкова Валентина Витальевна

Ф.И.О. преподавателя: Белоусова Татьяна Николаевна

Чита 2012

1. Необходимость, экономическая сущность страхования.

Страхование - это важнейший элемент экономических отношений, наиболее эффективный способ возмещения ущерба, своеобразная форма оплаты за риск.

Риск - это неопределенность будущего, боязнь не достигнуть поставленной цели. В рыночной экономике понятия «риск» и «страхование» неразрывно связаны.

Фирмы как экономические субъекты всегда стремятся оградить себя от потерь и лишних затрат, поскольку работают на максимизацию прибыли. Поэтому они прибегают к страхованию имущества, что позволяет им в кризисной ситуации выжить. Необходимость в страховании возникает в том случае, когда вероятность возникновения рисков очень высока.

Таким образом, важная черта страховой деятельности заключается в том, что ей присущ предпринимательский риск, связанный с процессом производства и его масштабами. Страховые отношения характеризуются потребностью фирмы в защите от потерь. Объектом страхования в данном случае могут являться факторы производства, производственные фонды предприятий, а также жизнь и условия труда работников. Роль страхования велика: оно позволяет обеспечить непрерывность и устойчивость общественного воспроизводства. Поэтому развитие бизнеса, рынка и предпринимательства в любом государстве подразумевает наличие страховых услуг.

Экономическая сущность страхования может быть определена через его категорию, которая выражает общественно-производственные отношения между субъектами экономической деятельности по поводу предотвращения и преодоления рисковых ситуаций. Главная особенность страхования заключается в том, что оно по своим признакам близко к финансовой категории.

Страховые отношения замкнуты, т.е. число страховых агентов меньше числа пострадавших. Для осуществления страховых сделок создается страховой фонд, состоящий из денежных взносов застрахованных лиц. Замкнутые отношения участников страхования подразумевают также и возвратность страховых платежей в виде компенсации в случае возникновения угрозы риска. Принцип возвратности сближает понятия страхования и кредита и напоминает процесс выдачи ссуд банками и другими кредитно-денежными институтами. Кредиты выдаются под процент и с непременной гарантией возврата их в кассы кредитных организаций. Это обеспечивает нормальное обращение денежной массы в стране.

Таким образом, страхование очень важно для развития экономики и ее отраслей, поскольку оно предоставляет гарантии безопасной экономической деятельности. Только в условиях защищенности экономический субъект способен мыслить и действовать рационально.

73. Системы страховой ответственности.

В практике страхования в основном применяются 
6 систем страхового обеспечения:

1) система действительной стоимости;

2) пропорциональной ответственности;

3) первого риска;

4) система дробной части;

5) система восстановительной стоимости;

3) предельной ответственности.

При страховании по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора. Страховое возмещение равно величине ущерба. Здесь страхуется полный интерес.

Сущность системы пропорциональной ответственности заключается в том, что страховое возмещение зависит не только от размера ущерба и страховой суммы, но и от соотношения между страховой суммой и стоимостью (оценкой) имущества. Страховое возмещение выплачивается в такой части (процента) ущерба, какую часть страховая сумма составляет по отношению к стоимости (оценке) имущества, т.е.

,

где   х – страховое возмещение;

  а – размер ущерба;

  в – страховая сумма;

  с – стоимость имущества.

При такой системе страхового обеспечения сумма страхового возмещения, как правило, не совпадает с размером ущерба (если только имущество не было застраховано в полной стоимости), поэтому часть ущерба остается на риске страхователя. Эта система применяется при обязательном и добровольном страховании строений и животных, принадлежащих гражданам, при добровольном страховании имущества кооперативных и общественных организаций.

Система первого риска основана на полном возмещении ущерба 
в пределах страховой суммы (первый риск). Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается совсем, т.е. целиком остается на ответственности страхователя. При такой системе страхового обеспечения сумма страхового возмещения зависит лишь от размера ущерба и страховой суммой и не зависит от соотношения между страховой суммой и стоимостью имущества как при пропорциональной ответственности.

Система первого риска применяется при страховании домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам.

Система дробной части (в данном случае сумма страхового возмещения высчитывается в качестве дроби от показанной стоимости застрахованного имущества (в договоре указываются две страховые суммы: стоимость показанная и стоимость действительная). При этом если показанная стоимость равна стоимости действительной, страхование по системе дробной части становится страхованием по системе первого риска. А если показанная стоимость меньше стоимости действительной, то страхование по системе дробной части становится страхованием по системе пропорциональной ответственности).

Страхование по системе восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается. Страхование по восстановительной стоимости соответствует принципу полноты страховой защиты.

Система предельной ответственности предусматривает выплату страхового возмещения только при наличии ущерба, размер каждого выходит за установленный предел страхового обеспечения. Эта система применяется при страховании урожая сельскохозяйственных культур.

Например, если за предельную норму страхового обеспечения по страхованию урожая сельскохозяйственных культур взята ее урожайность 30 ц/га, то страховое возмещение может быть выплачено только в случае, когда урожайность данной культуры окажется ниже указанной нормы. Предельная ответственность используется при страховании крупных рисков.

Встречаются определенные комбинации, включающие элементы различных систем страхового обеспечения. В значительной мере они связаны с применением различных франшиз.

Франшиза – предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер.

Различают два вида франшиз:

1. Условная (невычитаемая).

2. Безусловная (вычитаемая).

Франшиза устанавливается либо в процентах и страховой сумме, либо в абсолютном размере.

При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы.

При условной франшизе (УФ) ущерб возмещается полностью, если он больше франшизы и не возмещается, если меньше УФ<УЩ<УФ.

При безусловной франшизе (БФ) ущерб всегда вычитается из суммы франшизы БФ<УЩ<БФ.

Снижая в определенной мере уровень страхового обеспечения застрахованного имущества, франшиза дает возможность резко сократить количество мелких выплат, не имеющих существенного экономического знания, и тем самым препятствует распылению средств, страхового фонда.

Использование той или иной системы страхового обеспечения обусловлено экономической целесообразностью, характером имущества, историческими традициями, а также конкуренцией между страховыми организациями за привлечение страхователей.

ДОГОВОР № _____

страхования от несчастных случаев

г.________________ "___"__________20__г. _________________________________________________________________________,

(наименование страховой организации)

лицензия №________­­­­­_______, выданная __________________________________________,

                                                                                                                              (наименование органа)

именуемая в дальнейшем "Страховщик", в лице ___________________________________________________________________________,

(должность, ф.и.о.)

действующего на основании _____________________________________, с одной стороны,

(Устава, положения)

и __________________________________________________________________________,

(ф.и.о. гражданина, наименование организации)

в лице  ____________________________________________________________________,

(должность, ф.и.о.)

действующего на основании ____________________________________________________,

(Устава, положения, доверенности)

именуемый (ая) в дальнейшем "Страхователь",  с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:

1. Предмет договора

1.1. Согласно настоящему договору Страховщик обязуется при наступлении одного из обусловленных в договоре страховых случаев в отношении лица, указанного в договоре и именуемого далее "Застрахованный", выплатить Застрахованному или лицу, указанному настоящим договором и именуемому далее "Выгодоприобретатель", страховую сумму и оплатить Застрахованному медицинскую помощь в размере, предусмотренном договором, а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере ____________________________ в порядке и в сроки, предусмотренные договором.

1.2. Застрахованным является ________________________________________________

1.3. Выгодоприобретателем является __________________________________________

2. Права и обязанности сторон

2.1. Страховыми случаями по настоящему договору признаются следующие наступившие в период действия договора события:

а) временная утрата Застрахованным общей трудоспособности более чем на ________ дней, наступившая в результате несчастного случая;

б) постоянная утрата Застрахованным общей трудоспособности, наступившая в результате несчастного случая;

в) смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая. Под несчастным случаем понимается травма, острое отравление и иное физическое повреждение.

2.2. События, предусмотренные в п. 2.1 настоящего договора, не признаются страховыми случаями, если они наступили:

а) в результате совершения Страхователем, Застрахованным или Выгодоприобретателем умышленного деяния (действия или бездействия), повлекшего наступление смерти Застрахованного или утраты Застрахованным общей трудоспособности, за исключением случая, указанного в п. 2.3;

б) в результате управления Застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или передачи управления лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на вождение данного транспортного средства;

в) в результате воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

г) в результате военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

д) в результате гражданской войны, народных волнений или забастовок; е) более чем через ______ со дня несчастного случая.

2.3. Смерть Застрахованного в результате самоубийства не считается страховым случаем, если к моменту наступления смерти договор страхования действовал менее двух лет.

2.4. По страховому случаю, предусмотренному в подп. "а" п. 2.1 настоящего договора, страховая сумма устанавливается в ______________ за каждый день утраты до восстановления трудоспособности, но в течение не более чем ________________________.

2.5. По страховому случаю, предусмотренному в подп. "б" п. 2.1 настоящего договора, страховая сумма устанавливается в ______________ для полной утраты трудоспособности. В случае частичной постоянной утраты трудоспособности страховая сумма устанавливается в процентном отношении к страховой сумме на случай полной утраты общей трудоспособности, соответствующем степени утраты трудоспособности согласно Правилам страхования.

2.6. По страховому случаю, предусмотренному в подп. "в" п. 2.1 настоящего договора, страховая сумма устанавливается в ______________.

2.7. При наступлении страхового случая, предусмотренного подп. "а" и "б" п. 2.1. настоящего договора, Страховщик обязан произвести выплату Застрахованному страховую сумму в течение _____________ после получения и составления всех необходимых документов, указанных в настоящем договоре.

2.8. В случае, если Застрахованный умер, не успев получить причитающуюся ему страховую сумму, то выплата производится его наследникам.

2.9. При наступлении страхового случая, предусмотренного подп. "в" п. 2.1 настоящего договора Страховщик обязан произвести выплату Выгодоприобретателю страховой суммы в течение ________ после получения и составления всех необходимых документов, указанных в настоящем договоре.

2.10. В случае, если Выгодоприобретатель умер, не успев получить причитающуюся ему страховую сумму, то выплата производится его наследникам.

2.11. При наступлении страхового случая Страховщик обязан оплатить медицинскую помощь Застрахованному в размере не более ___________, причем ежедневные затраты на госпитализацию и клиническое обслуживание возмещаются в размере не более _________________.